Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 июня 2011 г. по делу N 33-19407 (ключевые темы: центральный банк - заемщик - банковский счет - ведение ссудного счета - защита прав потребителей)

Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 июня 2011 г. по делу N 33-19407

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Огановой Э.Ю.

Судей Дедневой Л.В., Казаковой О.Н.

при секретаре Митюшевой Н.Н.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Казаковой О.Н. дело по кассационной жалобе Куприяновой Ю.В. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 21 декабря 2010 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Куприяновой Ю.В. к ОАО "Альфа-Банк" о признании пункта договора недействительным, отказать, установила:

Куприянова Ю.В. обратилась с иском к ОАО "Альфа-Банк" о признании пункта договора недействительным. В исковых требованиях указала на то, что в п. 13 договора о предоставлении кредита N ... от 15 ноября 2007 года, заключенного между Куприяновой Ю.В. и ОАО "Альфа-Банк" содержалось условие, ущемляющее права потребителя: взимание комиссии за предоставление кредита.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит в кассационной жалобе Куприянова Ю.В. Проверив материалы дела, выслушав представителя Куприяновой Ю.В. - Быстрова Г.И., представителя "Альфа-Банк" - Голубева В.В., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд исходил из того, что размер комиссии за предоставление и обслуживание кредита были согласованы истцом и соответствуют требованиям закона.

Однако данный вывод суда сделан с нарушением норм материального права.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и от 31.08.1998 г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

В этой связи, действия банка по ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего (ссудного) счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение текущего (ссудного) счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, решение об отказе в удовлетворении иска о признании недействительным п. 13 Договора о предоставлении кредита не может быть признано законным и подлежит отмене.

В соответствии со ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным вынести по делу новое решение, не передавая дело на новое рассмотрение, поскольку все имеющие значение для дела обстоятельства были правильно установлены судом первой инстанции, однако имело место неправильное применение норм материального права. Судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 360, 361, 362 п. 4 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 21 декабря 2010 г. отменить.

Вынести новое решение, которым:

Удовлетворить исковые требования Куприяновой Ю.В.

Признать п. 13 заявления о предоставлении кредита N ... от 15 ноября 2007 г., заключенного между Куприяновой Ю.В. и ОАО "Альфа-Банк" недействительным.

Председательствующий:

Судьи: