Письмо Ассоциации российских банков от 17 октября 2001 г. N А-01/5-535 О залоге безналичных денежных средств

Письмо Ассоциации российских банков
от 17 октября 2001 г. N А-01/5-535

Ассоциация российских банков выражает Вам признательность за то участие, которое Вы принимаете в решении проблем, возникающих перед коммерческими банками. Об этом, в частности, свидетельствует и Ваше последнее обращение в АРБ, имеющее непосредственное отношение к часто встречающемуся в деятельности кредитных организаций вопросу о возможности залога безналичных денежных средств.

Наиболее часто возникают неясности с возможностью залога средств, находящихся:

- на расчетных, текущих и им подобных счетах в виде неснижаемого остатка;

- на расчетных и им подобных счетах без прекращения расчетных операций (по аналогии с залогом "товаров в обороте");

- на счетах доверительного управления;

- на депозитных счетах;

- на корреспондентских счетах кредитных организаций.

Перечисленные сделки, по нашему мнению, могут совершаться владельцами счетов как с банками, в которых открыты эти счета, так и с третьими лицами.

По поводу теоретических вопросов, сформулированных в Вашем обращении в АРБ, считает возможным предложить Вашему вниманию следующие соображения.

1. В результате заключения договора банковского счета между банком и его клиентом возникают обязательственно-правовые отношения, касающиеся обслуживания счета клиента. Предметом такого обязательства являются безналичные деньги, существующие в виде записи на счете, которая представляет собой количественное выражение обязательного права (требования) клиента к банку и одновременно - банковские деньги.

В связи с изложенным полагаем, что предметом залога при залоге безналичных денег следует признать обязательственное (имущественное) право (требование), вытекающее из договора банковского счета. Из нормы п.1 ст.336 ГК РФ следует, что имущественные права (требования) могут быть предметом залога. При этом необходимо уточнить, что речь может идти только о праве залогодержателя на получение денег со счета залогодателя в случае неисполнения обеспечиваемого обязательства (залог права на получение суммы средств). Залог иных прав, вытекающих из договора банковского счета, представляется недопустимым.

2. Как нам известно, Президиум Высшего Арбитражного суда РФ придерживается той позиции, что частичная уступка прав (требований) недопустима. Однако мы считаем, что подобная позиция является небесспорной.

В соответствии со ст.311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями договора.

Следовательно, с согласия кредитора обязательство может быть исполнено и по частям, если его предмет допускает такое деление. Предметом обязательств, возникающих из договора банковского счета, являются безналичные деньги, а сами обязательства, по общему правилу, следует считать денежными. Они делимы. Поэтому исполнение денежных обязательств по частям соответствует их природе. Договор банковского счета носит длящийся характер. Это означает, что его исполнение осуществляется банком многократно в течение всего срока действия. Таким образом, исполнение договора банковского счета в принципе возможно только по частям, что непосредственно связано с особенностями этой договорной конструкции. Следовательно, теоретически и практически допустима уступка требования в отношении каждой отдельной части долга. При этом законодательство об уступке права (требования) не препятствует заключению такого соглашения. Так, в соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме, если иное не предусмотрено законом или договором. Иначе говоря, ст.384 ГК РФ предусматривает возможность передачи цессионарию права требования не в полном объеме, т.е. частично.

На основании изложенного полагаем, то российское законодательство не препятствует полной или частичной уступке прав (требований) по договору банковского счета.

По нашему мнению, возможность совершения сделки по уступке прав (требований) по договору банковского счета не является обязательным условием для признания допустимости залога этих прав (см. п.7 настоящего письма).

3. Представляется, что залог безналичных денежных средств (прав требования) теоретически допустим безотносительно к тому, на каких счетах они находятся. Однако правовой режим некоторых счетов не всегда предоставляет такую возможность.

3.1. Залог иностранной валюты, числящейся на различных счетах резидентов - юридических лиц, по нашему мнению, практически невозможен для небанковских организаций по следующей причине.

Залог иностранной валюты, учитываемой на транзитных и специальных транзитных валютных счетах, противоречит специальному правовому режиму указанных счетов. Залог иностранной валюты, учитываемой на текущих валютных счетах, следует рассматривать как валютную операцию, связанную с движением капитала, которая невозможна без предварительного разрешения Банка России. Однако если залогодержателем является уполномоченный банк, то данная операция становится возможной в силу прямого указания, содержащегося в действующем законодательстве (п.9 раздела 1 Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР, объявленных письмом Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. N 352).

3.2. Залог остатков средств, учитываемых на рублевых счетах клиентов, действующим законодательством в принципе не ограничен. Однако это правило не распространяется на денежные средства, находящиеся на бюджетных счетах.

3.3. Известно, что предметом залога является в основном индивидуально определенное имущество. Поэтому для правильного оформления залога как рублевых, так и валютных (когда это возможно) остатков средств на банковских счетах необходима индивидуализация предмета залога.

Последняя может быть обеспечена тремя способами:

- путем перевода заложенного имущества с основного раздела счета на раздел "блокировано в залоге". К сожалению, этот способ индивидуализации предмета залога не предусмотрен для денежных счетов. Он применяется только в отношении бездокументарных ценных бумаг (см., например, п.2.31 Правил ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации от 25.07.96 N 44, утвержденных приказом ЦБ РФ от 25.07.96 N 02-259):

- путем перевода предмета залога на специально открываемый блокированный счет;

- путем введения неснижаемого остатка на счете.

Оба последних способа не противоречат законодательству о договоре банковского счета. Так, редакция п.3 ст.845 ГК РФ дает основание для вывода о том, что в договоре банковского счета может быть предусмотрено ограничение права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Следовательно, залог безналичных денег может быть реализован путем внесения в договор банковского учета соответствующего условия.

4. В п.1 настоящего письма сделан вывод о том, что под залогом безналичных денег следует поднимать залог права на получение денег со счета залогодателя.

При таком понимании залог безналичных денег вряд ли может быть квалифицирован как банковская операция. Полагаем, что он представляет собой способ использования клиентом банка принадлежащих ему денежных средств, находящихся у третьего лица, т.е. на счете в банке. В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ такое использование денежных средств должно осуществляться свободно и беспрепятственно. Поэтому представляется, что залогодателем может быть любой участник гражданского оборота.

5. По нашему мнению, порядок совершения расчетных операций по счету, остаток денежных средств по которому заложен (далее - Заложенный счет), целесообразно определить нормативно.

Однако отсутствие специального правового регулирования не должно, на наш взгляд, использоваться для обоснования запрета на совершение рассматриваемых сделок.

Для определения правового режима Заложенного счета считается возможным использовать подход, зафиксированный в части II Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.07.96 N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" и относящейся к определению правового режима арестованного счета.

Соответственно следует исходить из того, что залог денежного остатка банковского счета не может нарушать очередности списания средств со счета, установленной ст.885 ГК РФ. При наличии у залогодателя кредиторов, которым в соответствии с законом предоставлено право на получение денежных средств со счета залогодателя ранее платежа по его обязательству, обеспеченному залогом средств на счете, расчеты с такими кредиторами должны осуществляться без учета факта залога денежного остатка счета. Следовательно, допустима ситуация, когда сумма заложенных средств в виде неснижаемого остатка окажется полностью исчерпанной. По нашему мнению, банк должен иметь возможность восстановить израсходованный неснижаемый остаток при поступлении денежных средств в будущем.

6. Чаще всего на практике обеспечительную функцию выполняет остаток средств на счете, открытом в банке-кредиторе по обеспечиваемому обязательству. В этом случае залогодержателем и кредитором по основному обязательству является одно и то же лицо. Поэтому в такие договоры чаще всего включается условие не о праве банка продать Заложенный счет (что соответствовало бы правовому режиму залога), а о его праве уменьшить остаток счета на соответствующую сумму долга. В связи с указанным серьезным отличием описанного договора от классического залога полагаем, что такой договор нельзя квалифицировать как договор залога в чистом виде.

Учитывая, что перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим (п.1 ст.329 ГК РФ), представляется, что договоры, в результате которых появляются Заложенные счета, устанавливают иной способ обеспечения исполнения обязательств, не известный действующему законодательству.

7. Реализация залогового права на безналичные деньги может осуществляться путем подачи залогодержателем искового заявления о переводе на него заложенного права на остаток средств на счете залогодателя. При этом сделка по уступке права (требования) не совершается. Последняя может осуществляться только добровольно и не способна обслуживать принудительную реализацию права требования залогодержателя.

Президент АРБ

С.Е.Егоров