Письмо Ассоциации российских банков от 19 ноября 2009 г. N А-01/5-746 "О необходимости внесения изменений в проект федерального закона N 162078-5 "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"

В настоящее время в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации принят в первом чтении проект федерального закона N 162078-5 "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Законопроект), предусматривающий безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа, предоставленного ему под проценты.

Статья 810 ГК РФ, содержащаяся в параграфе 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, регулирует порядок предоставления займов не только кредитными организациями, но и иными субъектами гражданских правоотношений. Вместе с тем, особенности предоставления кредитными организациями заемных средств установлены в специальных нормах параграфа 2 "Кредит" Главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Полагаем, что предлагаемая в Законопроекте редакция статьи 810 ГК РФ не учитывает специфики банковской деятельности и в этой связи Законопроект нуждается в концептуальном пересмотре его положений, исходя из следующего.

Как указано в Пояснительной записке к Законопроекту, Законопроект направлен на расширение возможностей заемщика, возвращающего сумму займа, предоставленного ему под проценты, и защиту интересов заемщиков - физических лиц, которые являются экономически более слабой стороной правоотношения. Также в Пояснительной записке дается обоснование необходимости принятия предлагаемых в Законопроекте поправок тем, что кредитные организации часто устанавливают в кредитных договорах условие об уплате штрафных санкций за досрочный возврат кредита, либо условие о минимальной сумме досрочного погашения, либо срок, по истечении которого заемщик вправе досрочно погашать кредит. При этом следует обратить внимание на то, что в Пояснительной записке не приводится ни одного примера, когда банк устанавливает запрет на досрочный возврат кредита.

Вместе с тем, установление упомянутых в Пояснительной записке условий возврата, не связанных с полным запретом самого досрочного возврата, является экономически обоснованным, поскольку целью размещения банками денежных средств (предоставления кредита) является получение стабильного дохода в течение определенного договором времени. При этом часть полученного банком дохода расходуется на выплату процентов по вкладам, в том числе привлекаемых от граждан.

Кроме того, полагаем, что предлагаемые изменения в статью 810 ГК РФ вступают в противоречие с иными нормами ГК РФ. Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ, "существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора". Досрочный возврат выданного под проценты займа в начале срока действия договора займа (кредитного договора) может быть квалифицирован как существенное нарушение договора заемщиком, поскольку займодавец теряет в этом случае значительную часть процентов, на которые он рассчитывал, заключая договор.

Следовательно, ограничение в кредитных договорах права на досрочный возврат кредита имеет как экономическое, так и юридическое обоснование.

При рассмотрении вопроса о целесообразности принятия закона, предусматривающего право гражданина на досрочный возврат займа, предоставленного под проценты не для осуществления предпринимательской деятельности, необходимо также учитывать, что снижение платежеспособности заемщиков, рост безработицы, обусловленные мировым финансовым кризисом, а также инфляционные процессы не способствуют улучшению финансового состояния заемщиков, что не позволяет им погасить задолженность. Таким образом, положения о досрочном возврате кредита будут применимы, главным образом, в отношении наиболее платежеспособных граждан, использующих кредиты для покрытия кратковременного дефицита денежных средств.

Также следует отметить, что известны случаи, когда недобросовестные лица в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, применяя различные схемы, в том числе с привлечением ряда физических лиц, используют право заемщика на досрочное погашение кредита.

Отсутствие права банка на установление ограничений на досрочный возврат кредита создаст благоприятные условия для злоупотребления указанным правом, а также снизит достоверность прогнозной доходности банков.

Таким образом, кредитные организации могут оказаться в ситуации, когда одни заемщики в силу своей неплатежеспособности не исполняют свои обязательства по уплате процентов и возврату основного долга, а другие быстро погашают кредит, существенно нарушая сроки, установленные договором.

Подобная ситуация неизбежно приведет к ухудшению финансового состояния и устойчивости банков и, как следствие, непосредственно затронет интересы кредиторов этих банков, в том числе физических лиц - вкладчиков, поскольку на определенном этапе может повлиять на способность банков своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по депозитам.

Принимая во внимание изложенное, а также в целях соблюдения баланса интересов сторон кредитных правоотношений, полагаем целесообразным внести в текст Законопроекта соответствующие изменения (таблица поправок прилагается).

Ассоциация российских банков просит рассмотреть предлагаемые банковским сообществом поправки и учесть их при доработке Законопроекта.

Приложение на 3 л.

Президент

Г.А. Тосунян

Таблица поправок к проекту федерального закона N  162078-5 "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Законопроект)

N п/п	Текст, к которому предлагается поправка	Содержание поправки	Новая редакция текста законопроекта с предлагаемыми поправками
1.	Наименование Законопроекта: "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"	В наименовании Законопроекта слова "статью 810 части второй" заменить словами "часть вторую".	Наименование Законопроекта: "О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"
2.	Статья 1 Внести изменения в статью 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:	Статья 1 Изложить абзац первый в следующей редакции: "Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:".	Статья 1 "Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законо-дательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:".
	Статья 1 Пункт 1 "1) абзац второй части 2 изложить в следующей редакции: "2. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предприни-мательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно. ";	Статья 1 Пункт 1 изложить в следующей редакции: "1) внести в статью 810 следующие изменения: а) абзац второй пункта 2 изложить в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предприни-мательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено федеральным законом; "; б) пункт 2 дополнить абзацем третьим следующего содержания: "Сумма займа, предоставленного под проценты иным заемщикам, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца;".	Статья 1 Пункт 1 изложить в следующей редакции: "1) внести в статью 810 следующие изменения: а) абзац второй пункта 2 изложить в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено федеральным законом; "; б) пункт 2 дополнить абзацем третьим следующего содержания: "Сумма займа, предоставленного под проценты иным заемщикам, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца;".
3.	Статья 1 Пункт 2 "2) часть 2 дополнить абзацем третьим следующего содержания: "Сумма займа, предоставленного под проценты иным заемщикам, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.".	Статья 1 Пункт 2 изложить в следующей редакции: "2) статью 819 дополнить пунктом 3 следующего содержания: "3. Сумма кредита и процентов на нее могут быть возвращены досрочно, если кредитным договором не установлено одно из ограничений, указанных в настоящем пункте. Право на досрочный возврат кредита либо его части может быть ограничено сроком, в течение которого заемщик не вправе осуществлять досрочное погашение кредита. Такой срок не может превышать трех месяцев. В кредитном договоре может быть предусмотрена обязанность заемщика об уведомлении кредитора о намерении досрочно погасить кредит либо его часть с указанием срока погашения. Погашение кредита или его части может быть осуществлено не ранее, чем через две недели после получения кредитором соответ-ствующего уведомления. В кредитном договоре может быть предусмотрена обязанность заемщика уплатить повышенные проценты на досрочно погашаемую сумму. Размер таких процентов не может превышать установленный в договоре размер процентов, увеличенный на два процентных пункта, в течение периода, не превышающего одной четвертой срока, оставшегося до погашения в соответствии с договором, но не более трех месяцев. В кредитном договоре может быть предусмотрена обязанность заемщика при досрочном погашении кредита либо его части уплатить сумму неустойки (штрафа). Такая сумма неустойки (штрафа) не может превышать пять процентов от досрочно погашаемой суммы.".	Статья 1 Пункт 2 изложить в следующей редакции: "2) статью 819 дополнить пунктом 3 следующего содержания: "3. Сумма кредита и процентов на нее могут быть возвращены досрочно, если кредитным договором не установлено одно из ограничений, указанных в настоящем пункте. Право на досрочный возврат кредита либо его части может быть ограничено сроком, в течение которого заемщик не вправе осуществлять досрочное погашение кредита. Такой срок не может превышать трех месяцев. В кредитном договоре может быть предусмотрена обязанность заемщика об уведомлении кредитора о намерении досрочно погасить кредит либо его часть с указанием срока погашения. Погашение кредита или его части может быть осуществлено не ранее, чем через две недели после получения кредитором соответствующего уведомления. В кредитном договоре может быть предусмотрена обязанность заемщика уплатить повышенные проценты на досрочно погашаемую сумму. Размер таких процентов не может превышать установленный в договоре размер процентов, увеличенный на два процентных пункта, в течение периода, не превышающего одной четвертой срока, оставшегося до погашения в соответствии с договором, но не более трех месяцев. В кредитном договоре может быть предусмотрена обязанность заемщика при досрочном погашении кредита либо его части уплатить сумму неустойки (штрафа). Такая сумма неустойки (штрафа) не может превышать пять процентов от досрочно погашаемой суммы.".