Письмо Генеральной прокуратуры РФ от 2 декабря 2009 г. N 73/1-1391-09 О возможности одностороннего изменения кредитной организацией процентных ставок по кредитам, выданным гражданам

Письмо Генеральной прокуратуры РФ от 2 декабря 2009 г. N 73/1-1391-09

В Генеральной прокуратуре Российской Федерации рассмотрено Ваше обращение о правомерности включения в кредитные договоры условия о возможности одностороннего изменения кредитной организацией процентных ставок по кредитам, выданным гражданам.

При рассмотрении Вашего предыдущего обращения Генеральной прокуратурой Российской Федерации была сформирована позиция по данному вопросу.

Системное толкование положений действующего законодательства позволило сделать вывод о том, что право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Учитывая, что в настоящее время нормы Федерального закона "О банках и банковской деятельности", положения Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают, включение в кредитный договор с физическим лицом положений, предоставляющих право банку изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, будет противоречить действующему законодательству.

Как следует из части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора банковского вклада, и договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношений банков обусловлено необходимостью особой защиты прав граждан.

Оценка экономической обоснованности одностороннего изменения банками процентных ставок по кредитным договорам с физическими лицами не входит в компетенцию Генеральной прокуратуры Российской Федерации.

И.о. начальника Главного управления
по надзору за исполнением
федерального законодательства

В.Б. Крошкин

Вы можете открыть актуальную версию документа прямо сейчас.

Открыть документ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Рассмотрен вопрос о том, разрешается ли включать в кредитные договоры с физическими лицами условие, позволяющее банку в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам.

Генеральная прокуратура считает, что такое право банков должно быть непосредственно закреплено в законе. Действующее законодательство прямо не предусматривает данное право. Следовательно, включение в договор соответствующих условий противоречит законодательству.

Как указывал Конституционный Суд РФ, свобода договора не является абсолютной. В отношениях с банком гражданин выступает как экономически слабая сторона, которая не может влиять на содержание договора в целом. В силу этого необходимо ограничить свободу договора и для банков.

Следует отметить, что Государственная Дума РФ 9 декабря 2009 г. в первом чтении приняла поправки, касающиеся кредитных договоров с заемщиками-гражданами. Предлагается прямо запретить банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов и (или) менять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссию по операциям (кроме случаев, предусмотренных федеральным законом).