Письмо Ассоциации российских банков от 4 февраля 2010 г. N А-02/5-93 О проекте федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе"

Письмо Ассоциации российских банков от 4 февраля 2010 г. N А-02/5-93

В настоящее время Министерством финансов Российской Федерации и Банком России разрабатываются проекты федерального закона "О национальной платежной системе", а также "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе".

В ходе доработки законопроектов Банком России был учтен целый ряд предложений банковского сообщества, что позволяет значительно повысить эффективность законопроектов.

Одной из немногих оставшейся нерешенной проблем является модель распределения рисков при совершении несанкционированных транзакций по банковским картам, закрепленная в предлагаемой редакции статьи 856.1 ГК РФ, содержащейся в проекте федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе". Из названной нормы следует, что размер риска убытков клиента - физического лица при использовании электронного средства платежа с открытием банковского счета составляет не более десяти процентов суммы денежных средств, находящихся на банковском счете клиента - физического лица, но не более трех минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время 100 рублей). Предлагаемый риск убытков физического лица является крайне несущественным.

Для определения баланса прав и обязанностей для целей возложения ответственности за несанкционированное снятие денежных средств считаем целесообразным убрать указанные ограничения, предоставив сторонам право устанавливать размер риска убытков в договоре

Более того, с целью распределения ответственности за убытки, причиненные до момента уведомления банка об утрате контроля над электронным средством платежа, считаем необходимым включить в проектируемую статью 856.1 ГК РФ абзац следующего содержания:

"Отсутствие вины клиента - физического лица устанавливается на основании доказательств, представленных клиентом - физическим лицом и банком.".

Непринятие предлагаемых банковским сообществом мер приведет к тому, что российские банки будут обязаны во всех случаях возвращать минимум 90% средств, списанных с карты до ее блокировки, в том числе, в рамках операций по снятию наличных через банкоматы, что не только будет дестимулировать клиентов внимательно относиться к безопасности хранения ПИН-кодов и механизмам доступа к карте, но и спровоцирует рост умышленных нарушений со стороны недобросовестных владельцев карт.

В целях контроля за системными рисками, которые возникнут в случае принятия статьи 856.1 ГК РФ в существующей редакции, в Ассоциации российских банков в рамках Комитета по платежным системам и организации расчетов формируется рабочая группа из числа представителей банков - членов АРБ для выработки общих рекомендаций для банков по корректировке, в случае принятия законопроекта в рассматриваемой редакции, правил работы с банковскими картами, предусматривающих, в частности:

1) при совершении операций по снятию наличных в банкоматах, расположенных вне места нахождения банка - сокращение максимальной суммы снятия наличных средств (транзакции) до суммы, эквивалентной трем минимальным размерам оплаты труда;

2) при совершении операций с использованием банковской карты в месте нахождения банка - обеспечение гарантированной идентификации лица (с обязательным предъявлением документов, удостоверяющего личность);

3) при совершении операций с использованием банковской карты вне места нахождения банка - введение требования к организациям, принимающим банковские карты для оплаты товаров (работ, услуг), о проведении стандартной идентификации владельца банковской карты, в том числе с представлением копий документов идентифицируемого лица.

Представляется, что ужесточение мер контроля и усложнение процедур хотя и серьезно затруднят пользование банковскими картами, но позволят хотя бы отчасти снизить риск совершения неправомерных операций в случае столь радикального изменения системы распределения рисков между клиентом - владельцем карты и банком.

Учитывая актуальность рассматриваемой в настоящем письме проблемы, просим Вас рассмотреть предлагаемые банковским сообществом поправки в проект федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", а также рассмотреть вопрос об участии представителя Банка России в деятельности формируемой в АРБ рабочей группы.

С уважением,

Президент

Г.А. Тосунян