Письмо Ассоциации российских банков от 13 июля 2010 г. N А-01/5-530 "О подозрительных операциях по внесению дополнительных взносов во вклады физических лиц"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме ЦБР от 30 июля 2010 г. N 12-1-5/1438

Согласно Заявлению Правительства Российской Федерации и Банка России от 05.04.2005 N 983п-П13 и N 01-01/1617 (соответственно) "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" (далее - Стратегия) "важным элементом реформирования банковского дела в России является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков. Существенное значение имеет минимизация риска потери деловой репутации, важнейшим условием которой является соблюдение банками принципа "знай своего клиента".

В ходе применения кредитными организациями Федерального закона от 07.08.2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) кредитные организации столкнулись с новой практической ситуацией, когда операцию можно признать подозрительной с точки зрения Закона N 115-ФЗ.

В настоящее время многие кредитные организации заключают договоры банковского вклада с физическими лицами, которые предусматривают право вкладчика вносить во вклад дополнительные взносы. Соответственно следует различать первоначальный взнос, который был передан вкладчиком банку при заключении договора банковского вклада, и дополнительные взносы, которые вкладчик вправе вносить неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора банковского вклада.

В последнее время в практике кредитных организаций встречаются многочисленные случаи внесения вкладчиками первоначальных взносов на незначительные суммы (от 10.000 до 50.000 рублей), а также дополнительных взносов - в размере, который существенно превышает средний остаток по их вкладу (от 200.000 до нескольких миллионов рублей). Встречаются также случаи многократного внесения дополнительных взносов на небольшие суммы, за счет которых общая сумма вклада физического лица возрастает в сотни раз. Дополнительные взносы могут быть внесены как наличными деньгами, так и в безналичном порядке, как самим вкладчиком, так и третьими лицами на счет вкладчика. При этом социальный состав таких вкладчиков - пенсионеры или неработающие граждане, которые, очевидно, не могут иметь такой уровень доходов, а, значит, через их депозитные счета осуществляется "транзит" денежных средств, принадлежащих другим лицам.

К сожалению, отсутствует определенность в части мер, которые должны принимать кредитные организации в целях предупреждения указанной выше практики.

В соответствии с рекомендациями Отделения N 2 МГТУ Банка России от 07.02.2007 года N 52-22-12/1533 "О применении законодательства" ряд банков устанавливают для таких операций повышенные тарифы. Другие банки отказывают вкладчикам в совершении операций по внесению дополнительных взносов, ссылаясь на изменение депозитной политики банка.

Учитывая важность решения указанной проблемы, просим разъяснить, какие меры для целей надлежащего исполнения Закона N 115-ФЗ являются обоснованными и достаточными. Достаточно ли применение в указанных случаях исключительно специальных повышенных тарифов, либо банкам следует преимущественно использовать механизм отказа от проведения подобных операций.

Президент

Г.А. Тосунян