Письмо Ассоциации российских банков от 13 декабря 2010 г. N А-01/5-947 О Заключении Ассоциации российских банков на проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (об увеличении максимального размера возмещения по вкладам)

Письмо Ассоциации российских банков от 13 декабря 2010 г. N А-01/5-947

Ассоциация российских банков благодарит Вас за предоставленную возможность принять участие в изучении проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (далее - Законопроект), предусматривающего увеличение максимального размера возмещения по вкладам физических лиц.

Увеличение максимального размера возмещения по вкладам действительно способствует повышению привлекательности для населения размещения дополнительных ресурсов в банковской системе. Однако увеличение страхового покрытия в настоящее время представляется несвоевременным, поскольку не обеспечивает баланса интересов всех участников системы страхования вкладов.

Принимая во внимание изложенное, Ассоциация с участием банков - членов АРБ подготовила соответствующее Заключение на Законопроект (прилагается).

Ассоциация российских банков выражает надежду, что предложения банковского сообщества будут учтены при принятии решения о целесообразности внесения Законопроекта в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации в порядке законодательной инициативы.

Приложение на 3 л.

С уважением,

Президент

Г.А. Тосунян

Заключение
Ассоциации российских банков на проект федерального закона N 259400-5 "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (об увеличении максимального размера возмещения по вкладам)

Досье на проект федерального закона

Ассоциация российских банков изучила проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (об увеличении максимального размера возмещения по вкладам) (далее - Законопроект).

Считаем, что увеличение максимального размера возмещения по вкладам действительно способствует повышению привлекательности для населения размещения дополнительных ресурсов в банковской системе. Однако увеличение страхового покрытия в настоящее время представляется несвоевременным, поскольку не обеспечивает баланса интересов всех участников системы страхования вкладов.

1. В связи с тем, что статья 35 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) предусматривает единые размеры страховых взносов для всех банков-участников системы страхования вкладов, формирование фонда обязательного страхования вкладов осуществляется преимущественно за счет страховых взносов крупных и, с финансовой точки зрения, более надежных банков, что, в свою очередь, обеспечивает сохранность вкладов в менее крупных банках, проводящих агрессивную (рискованную) политику по привлечению денежных средств физических лиц.

Таким образом, увеличение размера возмещения по вкладам может спровоцировать необоснованное повышение менее крупными банками процентных ставок по вкладам и, как следствие, привести к увеличению суммарной величины страховых возмещений Агентства по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев.

По статистическим данным одного из банков на 01.10.2010 г. доля срочных складов физических лиц с остатками менее действующей максимальной страховой суммы возмещения вкладов (менее 700000 руб.) составляет 94% по количеству вкладов и 40% - по объему привлечения. Увеличение максимальной страховой суммы возмещения по вкладам до 1500000 рублей приведет к увеличению покрытия страховым возмещением срочного депозитного портфеля до 98% по количеству и до 52% по объему привлечения. Таким образом, реализация предусмотренного Законопроектом увеличения страховой суммы затронет крайне незначительное число вкладов, однако существенно повысит расходы Агентства по страхованию вкладов и риски осуществления непродуманной депозитной политики со стороны недобросовестных участников рынка.

Действующий размер страхового покрытия на текущий момент времени, на наш взгляд, полностью соответствует задаче системы страхования вкладов - защите интересов большинства вкладчиков, основного сегмента клиентов российских банков.

2. В Законопроекте также не отражено увеличение размера ставки страхового взноса банков - участников системы страхования вкладов, необходимое для повышения максимальной величины страхового покрытия до размера, предусмотренного в Законопроекте.

Следует отметить, что увеличение размера ставки страховых взносов для банков - участников системы страхования вкладов в фонд страхования вкладов повысит экономическую нагрузку не только на банки - участников системы страхования вкладов, но и на клиентов, что является в настоящий момент несвоевременным.

3. Отсылка в части 2 статьи 11 Закона N 177-ФЗ в редакции Законопроекта к законодательству о банкротстве применительно к вопросу определения требований вкладчика для осуществления выплат по "дополнительному" возмещению представляется ошибочной, учитывая, что Законом N 177-ФЗ определен порядок осуществления выплат возмещения по вкладам в рамках системы страхования вкладов. Кроме того, в принципе отсутствует целесообразность специальной регламентации дополнительной выплаты 90% суммы признанных требований вкладчика, так как в соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 50.36 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, удовлетворяются в первую очередь.

4. На наш взгляд, в части 2 статьи 11 Закона N 177-ФЗ в редакции Законопроекта имеет место неопределенность толкования вопроса о максимальной сумме возмещения по вкладам (не более 2500000 рублей). Сумму в размере 2500000 рублей можно расценивать и как предельный размер возмещения вкладчику, и как максимальную сумму частичного возмещения по вкладам, превышающим 1500000 рублей, которая может быть выплачена дополнительно к возмещению в размере 1500000 рублей. Проектируемая статья даже допускает трактовку о неограниченном размере дополнительного возмещения при несоблюдении условия о максимальном размере процентной ставки.

5. По нашему мнению, возможности получения страхового возмещения должны быть предельно ясны не только специалистам, но и вкладчикам. В Законопроекте предлагается расчет нормативной ставки по вкладам в иностранной валюте производить на основании ставки ЛИБОР. Как известно, ставка ЛИБОР (LIBOR - London Interbank Offered Rate) - это ставка по краткосрочным кредитам, предоставляемым лондонскими банками обычно на срок 3 - 6 месяцев другим первоклассным банкам и чаще всего служит основным ориентиром (базовой ставкой) для установления каждым банком своих учетных ставок кредитного процента. Ставка ЛИБОР фиксируется Британской банковской ассоциацией по межбанковским депозитам (кредитам) в иностранных валютах на сопоставимый срок. В этой связи актуальное значение ставки ЛИБОР имеет возможность найти банковский специалист, но широкому кругу вкладчиков найти информацию актуального значения ставки ЛИБОР затруднительно, так как подобная информация официально не публикуются в Российской Федерации. В этой связи возникает необходимость официального опубликования ставки ЛИБОР Банком России с определенной регулярностью. Кроме того, Банк России должен будет размещать доступную информацию о методических рекомендациях для самостоятельного расчета вкладчиком средневзвешенной ставки по вкладу, средней ставки рефинансирования и средней ставки ЛИБОР.

6. Обращаем внимание на некорректную отсылку в части 2 статьи 11 Закона N 177-ФЗ в редакции Законопроекта к статье 4 Закона N 177-ФЗ, так как определение размера требований вкладчиков отсутствует в упомянутой норме статьи 4 Закона N 177-ФЗ.