Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2015 г. N 19АП-841/15

город Воронеж

17 апреля 2015 г.

N А48-4801/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 14 апреля 2015 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 17 апреля 2015 года.

Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Миронцевой Н.Д.,

судей Протасова А.И.,

Семенюта Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Синицыной Е.Г.,

при участии:

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области: Смолякова Т.И. по доверенности " 2 от 12.01.2015;

от открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ": представитель не явился, доказательства надлежащего извещения имеются в материалах дела,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" на решение Арбитражного суда Орловской области от 25.12.2014 по делу N А48-4801/2014 (судья Соколова В.Г.) по заявлению открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" (ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (Управление Роспотребнадзора по Орловской области) (ОГРН 1055753017990, ИНН 5753036541) о признании недействительным предписания,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО Национальный банк "ТРАСТ", заявитель, Общество) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее - Управление, административный орган) о признании недействительным предписания от 17.07.2014 N 302.

Решением от 25.12.2014 в удовлетворении заявленного требования отказано. Принимая указанное решение, суд исходил из отсутствия оснований, предусмотренных статьями 198, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) для удовлетворения заявленных требований.

Общество обратилось с апелляционной жалобой.

Как усматривается из содержания жалобы, с решением в части необходимости исключить взимание с заемщиков комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) и не допущения включения в договор, заключаемый с заемщиком (физическим лицом), взимание такой комиссии банк согласен.

Податель жалобы просит решение суда изменить, признать предписание 302 от 17.07.2014 незаконным в части обязания исключить из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды условий о страховании.

Ссылается на то, что ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" прямо разрешает банкам оказывать дополнительные услуги заемщикам, в том числе, страхование жизни и здоровья, и взимать за оказание дополнительных услуг плату.

Указывает на то, что Березин А.А. в анкете и заявлении выразил свое согласие быть застрахованным.

Полагает необоснованным вывод суда о том, что клиенту предложена лишь одна страховая организация.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Представитель Управления возражал против доводов апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Общество в судебное заседание суда апелляционной инстанции явку своих представителей не обеспечило. Учитывая наличие у суда доказательств надлежащего извещения данного лица о времени и месте судебного разбирательства, апелляционная жалоба рассматривалась в отсутствие их представителей в порядке статей 156 и 266 АПК РФ.

В соответствии с частью 5 статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации решение пересматривается только в обжалуемой части, поскольку лицами, участвующими в деле, не заявлено соответствующих возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

На основании распоряжения руководителя Управления Роспотребнадзора по Орловской области Захарченко Г.Л. от 18.06.2014 N 1273 в отношении ОАО Национальный банк "ТРАСТ", в лице операционного офиса в г. Ливны филиала ОАО НБ "ТРАСТ" г. Владимире", по месту фактического осуществления деятельности: г. Ливны, ул. Орджоникидзе, д. 2а, проведена внеплановая документарная проверка.

Основанием проведения внеплановой документарной проверки в отношении ОАО Национальный банк "ТРАСТ" послужило обращение гр. Березина А.А. от 04.06.2014.

В ходе проверки было установлено, что ОАО Национальный банк "ТРАСТ" при заключении кредитного договора от 14.10.2013 N 2373496181 с гр. Березиным А.А. допустило включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, установленные законодательством о защите прав потребителей, в частности, по договору от 14.10.2013 с названным номером, в пункте 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 14.10.2013, которое является неотъемлемой частью договора, содержится согласия гр. Березина А.А. на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды".

В пункте 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды - установлен размер платы за участие в программе страхования (0,4 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита), включающий в себя возмещение страховой премии по договору и комиссию за участие в программе коллективного страхования в размере 0,3915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

По результатам проведения плановой документарной проверки 17.07.2014 составлен акт проверки N 479.

В тот же день Управление выдало ОАО Национальный банк "ТРАСТ" предписание N 302, согласно которому Обществу предписывалось привести в соответствии с нормами действующего законодательства, в том числе, пункт 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применяемого при заключении договоров с гражданами (вне зависимости от редакции версии такого заявления, в случае, если в настоящее время редакции 0.7-04.14 не действует), а именно: исключить взимание с заемщиков платы за участие в программе страхования, которая включает в себя компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за подключение Пакета услуг (участие в программе коллективного страхования) в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования. В случае желания заемщика заключить договор личного страхования, предоставить заемщику возможность заключения такого договора с соблюдением требований действующего законодательства, в том числе с учетом статей 934, 935, 954 ГК РФ.

Не согласившись с предписанием Управления, заявитель обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его недействительным.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя Управления, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (АПК РФ) определено, что граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

При этом ненормативные правовые акты могут быть признаны недействительными только при наличии одновременно двух условий, а именно, не соответствие закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя.

В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другой названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Положениями главы 48 Гражданского кодекса Российском Федерации не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Следовательно, действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в статье 5 Федерального закона N 395-1.

Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Возможность ОАО "Национальный банк "Траст" оказывать услуги по организации участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя, которым в рассматриваемом случае является ОАО "Национальный банк "ТРАСТ", а не застрахованное лицо - заемщик-потребитель.

ОАО "Национальный банк "Траст" не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности клиента (застрахованного лица) оплачивать банку компенсацию страховой премии, платы за организацию страхования.

Как следует из представленного банком договора коллективного добровольного страхования от 22.07.2013 N V00177-0000239, сторонами в котором являются ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" (страхователь) и ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" (страховщик), застрахованное лицо по настоящему договору - физическое лицо (резидент РФ), заключившее с банком кредитный договор или договор о карте и выразившее желание о подключении Пакета услуг.

Таким образом, в рассматриваемом случае договор страхования заключен между банком и страховой компанией. При этом договор страхования между банком и заемщиком, заемщиком и страховой компанией не заключался.

При таких обстоятельствах гр. Березин А.А. не является стороной по договору страхования от 22.07.2013 N V00177-0000239, заключенному между банком и страховой компанией, однако должен нести дополнительные расходы.

Пункт 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору, возлагающий на гр. Березина А.А. обязанность по внесению платы за участие в Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами страхования, является условием, ущемляющим права потребителя, поскольку данное условие возлагает на заемщика обязанность осуществлять оплату услуг, которые фактически ему не предоставляются, поскольку само по себе присоединение к Программе страхования не несет какой-либо правовой нагрузки для сторон, за исключением подписания банком договора страхования со страховой компанией по согласию с заемщиком и получением банком компенсации от заемщика своих расходов.

Если заемщик соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона о защите прав потребителей становится потребителем услуг страхования.

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей застрахованное лицо имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, страховом случае и т.п. Кроме того, застрахованное лицо имеет право получать сведения (документы), подтверждающие оплату банком страховой премии и получение страховой выплаты.

Следовательно, банк, как страхователь, должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие, либо отказаться стать застрахованным лицом.

В рассматриваемом случае схема кредитования со страхованием разработана таким образом, что потребителю не предоставляются сведения, необходимые для выбора услуг страхования: о страховых организациях, о размере платы по страхованию и цены услуг банка в рублях, существе услуги, обязанностях банка. Клиент может быть застрахован только в одной выбранной банком страховой организации, не предоставляются сведения о возможности стать потребителем услуг иной страховой организации, выбрать более выгодные условия страхования, что свидетельствует о включении условий, ущемляющих права предоставления кредита на неотложные нужды, ущемляющих права потребителей, установленные законодательством о защите прав потребителей

Проценты за пользование денежными средствами начисляются, исходя из общей суммы кредита, в которую включена сумма платы за подключение Пакета услуг 11 страхования.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, заполненное банком от имени заемщика, является типовым с заранее определенными банком условиями, следовательно, потребитель как экономически слабая сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, Управление Роспотребнадзора по Орловской области законно и обоснованно выдало предписание в части обязания ОАО "Национальный банк "Траст" привести в соответствие с нормами действующего законодательства пункта 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Нарушений норм процессуального права, которые в соответствии со статьей 270 АПК РФ являются основанием к отмене или изменению судебных актов, судом апелляционной инстанции не установлено.

В связи с чем, оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Учитывая результаты рассмотрения апелляционной жалобы, в соответствии со статьей 110 АПК РФ государственная пошлина за рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции относится на заявителя апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 269 и статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ, Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Орловской области от 25.12.2014 по делу N А48-4801/2014 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Центрального округа в двухмесячный срок согласно части 1 статьи 275 АПК РФ.

Председательствующий судья

Н.Д. Миронцева

Судьи

А.И. Протасов Е.А. Семенюта