Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 24 ноября 2016 г. N Ф08-8677/16 настоящее постановление оставлено без изменения
Требование: о взыскании долга
Вывод суда: жалоба заявителя оставлена без удовлетворения, решение суда первой инстанции оставлено в силе
г. Ессентуки |
|
10 августа 2016 г. |
Дело N А15-247/2016 |
Резолютивная часть постановления объявлена 03 августа 2016 года.
Полный текст постановления изготовлен 10 августа 2016 года.
Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Джамбулатова С.И.,
судей: Жукова Е.В., Сомова Е.Г.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Самариной К.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" на решение Арбитражного суда Республики Дагестан от 27.05.2016 по делу N А15-247/2016 по исковому заявлению акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) (ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к индивидуальному предпринимателю Курбановой Зареме Юсуповне (ИНН 054200220919, ОГРНИП 307054202200040) о взыскании 1 200 526,03 руб. задолженности по кредитному договору от 22.03.2012 N 3/2012-25 (судья Ахмедов Д.А.), в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,
УСТАНОВИЛ:
акционерный коммерческий банк "Экспресс" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - банк) обратился в Арбитражный суд Республики Дагестан с иском к индивидуальному предпринимателю Курбановой Зареме Юсуповне (далее - предприниматель) о взыскании 1 200 526,03 руб. задолженности, из которых: 900 000 руб. основного долга, 300 526,03 руб. процентов за пользование кредитом за период с 01.01.2013 по 13.01.2016, по кредитному договору от 22.03.2012 N 3/2012-25.
Решением суда от 27.05.2016 в удовлетворении заявленных требований отказано. Взыскано с банка в доход федерального бюджета 25 005 руб. государственной пошлины по иску.
Не согласившись с принятым решением, банк обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что факт получения предпринимателем кредита подтверждается материалами дела, при этом отсутствие кредитного договора не освобождает ответчика от обязанности возвратить полученные им денежные средства.
Лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, своих представителей для участия в судебном заседании не направили, в силу статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.
Изучив материалы дела, оценив доводы жалобы и проверив законность обжалуемого судебного акта в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд пришел к выводу, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что приказом Банка России от 21.01.2013 N 09-20 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, истцу назначена временная администрация по управлению кредитной организацией, утвержден состав временной администрации.
Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 по делу N А15 -235/2013 банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок по которому продлен. Конкурсным управляющим банка является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", представителем которого назначен Джамалутдинов М.Д.
В ходе выполнения мероприятий конкурсного производства истец на основании сведений, полученных из электронной базы данных банка (выписки по счету), установил выдачу предпринимателю кредита в размере 900 000 руб.
В выписке по счету 40802810600250000082 за период с 22.03.2012 по 11.12.2015 содержатся сведения о перечислении предпринимателю денежных средств в сумме 900 000 руб. на основании распоряжения кредитного отдела от 23.03.2012 по кредитному договору от 22.03.2012 N 3/2012-25.
Полагая, что между сторонами заключен кредитный договор от 22.03.2012 N 3/2012-25, и имеется задолженность предпринимателя перед банком по данному кредитному договору в размере 1 200 526,03 руб., в том числе 900 000 руб. основного долга и 300526,03 руб. процентов за пользование денежными средствами, исчисленных по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец обратился в Арбитражный суд Республики Дагестан с настоящим иском.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.
Правоотношения сторон, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Само по себе отсутствие оригиналов кредитных договоров не является доказательством их заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания их в соответствии со статьей 820 ГК РФ ничтожной сделкой, а равно доказательством незаключенности договоров при наличии иных доказательств, свидетельствующих о согласовании существенных условий сделки.
Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.
Исходя из части 3 статьи 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.
В отсутствие составленных сторонами в установленной законом письменной форме договоров, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком денежных средств в рамках кредитных отношений лежит на кредиторе (статья 65 АПК РФ).
Письменный кредитный договор сторонами не представлен.
В обоснование факта выдачи ответчику спорной суммы кредита истцом в материалы дела представлена вышеуказанная выписка по счету.
Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредиту составляет 1 200 526,03 руб.
При этом как правильно указал суд первой инстанции, выписка по счету является внутренним банковским документом и не свидетельствует о волеизъявлении ответчика на получение кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845, пунктом 3 статьи 847 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно статье 68 АПК РФ обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.
Материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора от 22.03.2012 N 3/2012-25, фактическое предоставление предпринимателю и распоряжение именно предпринимателем денежными средствами, поступившими на счет.
Для вывода о заключении кредитного договора путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита, необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы (заявление предпринимателя о выдаче кредита, анкета заемщика, распоряжение кредитного отдела, распоряжение клиента, внесение платы за пользование кредитом и т. п.).
Таких доказательств, в материалы дела не представлено.
Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счет.
В Управлении Федеральной налоговой службы по Республике Дагестан были запрошены сведения об открытых расчетных счетах в кредитных организациях в отношении предпринимателя и бухгалтерской (налоговой) отчетности за период 2012-2013 годы. Из представленных МРИ ФНС России N 3 по РД (г.Дербент) сведений следует, что у предпринимателя были открыты два счета, в том числе 27.02.2012 в АКБ "Экспресс" (ОАО) N 40802810600250000082, на который указывает истец. Спорная сумма кредита и дальнейшее ее расходование в бухгалтерской (налоговой) отчетности предпринимателя за 2012 и 2013 годы не отражена.
Из выписки по указанному расчетному счету видно, что как до совершения записи о выдаче спорного кредита, так и после его совершения, на счет поступали и со счета перечислялись денежные средства, суммарные обороты "ДЕБЕТ" составили 1 044 000 руб., суммарные обороты "КРЕДИТ" составили 1 044 000 руб.
Таким образом, если на расчетный счет предпринимателя поступили денежные средства, выданные банком по кредитному договору, необходимо установить их дальнейшее движение: кому перечислялись указанные денежные средства, действительно ли они поступали на расчетные счета получателей от предпринимателя.
Между тем, фактическое поступление денежных средств на расчетный счет предпринимателя в рамках кредитного договора от 22.03.2012 N 3/2012-25 своего подтверждения не нашло.
Истцом не доказан и факт перечисления денежных средств другим лицам по распоряжению именно предпринимателя.
Банк также не представил доказательства фактического совершения иных операций, отраженных в выписке по расчетному счету, из которых можно было бы сделать вывод о невозможности их выполнения без распоряжения кредитными средствами, полученными предпринимателем от банка по кредитному договору от 22.03.2012 N 3/2012-25.
В период возникновения спорных правоотношений порядок предоставления кредита регламентировался Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (пункты 2.3, 2.3.1, 2.3.2).
В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление (размещение) средств об изменении сроков (предоставления/размещения средств по частям, погашения (возврата) средств, включая уплату процентов) и/или процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка (пункт 2.4).
В пункте 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик - обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном в статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации) (подпункт 2); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка -кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).
Анализ изложенных выше норм свидетельствует, что предоставление кредита физическому лицу не ставится в зависимости от отсутствия у заемщика счета в этом банке. Открытие ссудного или иного счета не является обязательным условием заключения кредитного договора.
Кроме того, выписка по счету сама по себе не является достаточным и достоверным доказательством перечисления ответчику денежных средств.
При таких обстоятельствах на основании одной лишь выписки по счету не может быть сделан вывод как о наличии между сторонами отношений по кредиту, так и о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими ответчиком.
Из выписки по расчетному счету видно, что как до совершения записей о выдаче спорного кредита, так и после его совершения, на счет поступали и со счета списывались денежные средства.
Доказательств обоснованности расчета предъявленной к взысканию суммы, также не представлено.
Кроме того, отсутствие кредитного договора препятствует установлению таких существенных условий договора, как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов и других.
Поскольку достижение соглашения по сроку возврата спорной сумма займа не представлено, подлежит применению абзац 2 пункта 1 статьи 810 Кодекса, которым предусмотрено, что в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
При этом в материалах дела отсутствуют доказательства предъявления банком предпринимателю до обращения в арбитражный суд с иском требования о возврате суммы займа.
В соответствии со статьей 110 АПК РФ госпошлина по иску относится на истца.
С учетом изложенного решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Анализ материалов дела свидетельствует о том, что решение суда первой инстанции соответствует нормам материального права, изложенные в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены судебного акта в любом случае, апелляционным судом не установлено. Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам, приведенным в жалобе.
Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Республики Дагестан от 27.05.2016 по делу N А15-247/2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Взыскать с акционерного коммерческого банка "Экспресс" (ОАО) в доход федерального бюджета 3 000 рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе.
Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в двухмесячный срок через суд первой инстанции.
Председательствующий |
С.И. Джамбулатов |
Судьи |
Е.В. Жуков |
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Номер дела в первой инстанции: А15-247/2016
Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 24 ноября 2016 г. N Ф08-8677/16 настоящее постановление оставлено без изменения
Истец: ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" в лице конкурсного управляющего Джамалудинова Магомедгази Далгатовича, ОАО Акционерный Коммерческий Банк "ЭКСПРЕСС" в лице конкурсного управляющего Джамалудинова Магомедгази Далгатовича
Ответчик: Курбанова Зарема Юсуповна
Хронология рассмотрения дела:
24.11.2016 Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа N Ф08-8677/16
23.11.2016 Определение Арбитражного суда Республики Дагестан N А15-247/16
10.08.2016 Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда N 16АП-2932/16
27.05.2016 Решение Арбитражного суда Республики Дагестан N А15-247/16