Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2018 г. N 09АП-10507/18

г. Москва

17 апреля 2018 г.

Дело N А40-194064/2017

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Гарипова В.С.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

ПАО "Промсвязьбанк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2018 года

по делу N А40-194064/2017

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ИНН 7744000912) к ЗАО "СК Благосостояние" (ИНН 7710601270)

о взыскании 351 720 руб. 79 коп.

Без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с исковым заявлением к ЗАО "СК Благосостояние" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 351 720 руб. 79 коп. в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору N 113470660 на потребительские цели от 11.04.2013 в связи со смертью Поляковой Веры Борисовны.

Арбитражный суд города Москвы решением от 26 января 2018 года в удовлетворении иска отказал.

Не согласившись с принятым решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение и удовлетворить исковые требования ДАО "Промсвязьбанк".

В обоснование своей позиции истец ссылается на нарушение норм права.

Законность и обоснованность принятого решения проверены по доводам жалобы в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение Арбитражного суда города Москвы подлежит отмене.

Судом первой инстанции установлено, что 15.11.2010 года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 00304-10-Ф/2010 (далее - Соглашение), по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по страхованию клиентов истца (физических лиц - заемщиков по кредитным договорам) за обусловленную плату, получаемую от истца.

11.04.2013 года между истцом и Поляковой Верой Борисовной был заключен кредитный договор N 113470660, и на основании заявления заемщика Полякова В.Б. была включена в Список застрахованных лиц в соответствии с условиями Соглашения на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования).

Согласно свидетельству о смерти серия II-РА N 606764 от 01.10.2013 г. 24.09.2013 года, Полякова В.Б. умерла.

24.03.2015 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 31.03.2015 года ответчик предложил истцу выполнить условия Соглашения и предоставить предусмотренные им документы.

06.06.2017 года истец повторно обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, но предусмотренные Соглашением документы также не представил.

Письмом от 22.06.2017 года ответчик повторно предложил истцу представить полный перечень документов, предусмотренных Соглашением.

Истец посчитав, что ему отказано в выплате страхового возмещения, 16.10.2017 года обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 351 720,79 руб.

Руководствуясь ст.ст. статей 8, 9, 10, 11, 12, 191, 199, 200, 929, 943 ГК РФ, суд первой инстанции отказал в иске, исходя из следующего.

В силу п. 1.2. Соглашения в редакции дополнительного соглашения N 2 от 22.05.2012 года, договоры страхования заключаются на условиях, установленных Соглашением, а также определенных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Авива" (прежнее наименование ответчика) от 31.03.2011 года (далее - "Правила страхования") и являющихся неотъемлемой частью Соглашения, по варианту страхования "3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" Правил страхования.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 2.1. Соглашения страховыми рисками являются:

а) стойкая, нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования (п. З.1.Б) Правил страхования, вариант 3);

б) смерть в течение срока страхования (п. З.2.В) Правил страхования, вариант 3).

При этом из п. 4.3 Правил страхования и ст. 964 ГК РФ следует, что если договором не предусмотрено иное, страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате:

а) умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, Правилам или законодательству Российской Федерации является получателем страховых выплат, а также лиц, действующих по их поручению;

б) совершения Застрахованным уголовного преступления, находящегося в прямой причинной связи с реализацией страхового риска;

в) алкогольного отравления Застрахованного, наркотического или токсического отравления в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

г) управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории;

д) управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

е) самоубийства Застрахованного, если на момент самоубийства Договор действовал менее двух лет, за исключением доведения Застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;

ж) попытки Застрахованного совершить самоубийство, не приведшей к его смерти, за исключением доведения Застрахованного до попытки самоубийства противоправными действиями третьих лиц;

з) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

и) активного участия Застрахованного в военных действиях, гражданских, военных переворотах, народных волнениях, вооруженных столкновениях, иных аналогичных или приравниваемых к ним событиях, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях;

к) болезни Застрахованного в присутствии ВИЧ-инфекции;

л) исполнения судебного акта и/или во время пребывания в местах лишения свободы.

Соответственно, страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица, а смерть, наступившая в отсутствие обстоятельств, предусмотренных п. 4.3. Правил страхования, дублирующего положения ст. 964 ГК РФ. В этой связи причина смерти является одним из главных критериев оценки наступления/ненаступления страхового случая.

Согласно п. 8.3. Правил страхования при заявлении страховщику требования о выплате страхового возмещения в связи с реализацией риска смерти выгодоприобретатель предоставляет страховщику:

а) письменное заявление со ссылкой на номер Договора (полиса), с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного, и с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты;

б) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного;

в) оригинал справки о смерти с указанием причины смерти или другой устанавливающий причину смерти документ или его заверенную выдавшим органом копию;

г) акт о несчастном случае на производстве (форма H1), если реализация страхового риска связана с несчастным случаем во время исполнения застрахованным служебных обязанностей;

д) оригинал или заверенную выдавшим органом копию документа соответствующего уполномоченного органа (министерства внутренних дел, министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством.

е) распоряжение Страхователя о назначении выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного, оформленное в письменной форме с согласия застрахованного или свидетельство о праве на наследство, выданное нотариусом.

Однако истец не предоставил ответчику документ уполномоченного органа с указанием причины смерти Поляковой В.Б., если обстоятельства смерти зафиксированы таким органом, а также результаты анализа на наличие алкоголя в крови и копию водительского удостоверения, если Застрахованное лицо является водителем; при этом, предоставленная копия свидетельства о смерти серия II-РА N 606764 от 01.10.2013 г. не была заверена надлежащим образом, в связи с чем ответчик письмом исх. N 47010 от 31.03.2015 года предложил истцу исполнить свои обязательства по Соглашению и представить недостающие документы.

Тем не менее, до настоящего времени истец свою обязанность, предусмотренную Соглашением, не исполнил, что не позволяет оценить, является ли смерть Поляковой В.Б. страховым случаем и влечет ли возникновение у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Довод истца о том, что он не мог предоставить ответчику полный комплект документов, предусмотренный п. 8.3. Правил страхования, по независящим от него причинам, суд признал необоснованным и документально не подтвержденным.

Так, истец в обоснование невозможности исполнить условия Соглашения и представить ответчику полный комплект документов ссылается на то, что сам ими не располагает, а лица и организации, к которым он обращался с соответствующими запросами, в выдаче необходимых документов ему отказали.

В частности, истец указывает, что обращался с запросами в медицинское учреждение, органы ЗАГС и отдел полиции по месту жительства Поляковой В.Б., однако из поликлиники поступил ответ, из которого следует, что Полякова В.Б. в базе данных прикрепленного населения не числится, отдел ЗАГС просил истца привести запрос в соответствие с ФЗ N 143 от 15.11.1997 года "Об актах гражданского состояния", отдел полиции указал, что место смерти Поляковой В.Б. - город Реутов Московской области.

Однако данные обстоятельства не освобождают истца от исполнения обязанностей по предоставлению ответчику документов, предусмотренных в п. 8.3. Правил страхования.

Также ответчиком заявлено письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. ст. 199, 200 ГК РФ).

Как следует из претензии от 06.06.2017 г., истцу стало известно о смерти заемщика Поляковой В.Б. - 13.11.2013 г.

Поскольку исполнение обязательств страховщика по выплате страхового возмещения определено моментом востребования указанного страхового возмещения, то в данном случае течение срока исковой давности началось с момента, когда ПАО "Промсвязьбанк" стало известно о смерти Поляковой В.Б.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права 13.11.2013 г., а исковое заявление подано в арбитражный суд 07.10.2017 г., согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 15006616138887.

При указанных обстоятельствах, как указывает суд первой инстанции, истцом пропущен установленный законом срок для подачи искового заявления.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Апелляционный суд полагает обоснованными доводы истца.

24.03.2015 Банк обратился к страховщику с Заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Страховщик письмом от 31.03.2015 сообщил, что вопрос о выплате Страхового возмещения будет рассмотрен после получения всех документов, предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования.

В части подпункта 2 пункта 8.3 Правил такого рода сведения составляют Врачебную тайну, доступ к которой без согласий пациента или его законного представителя имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень. Напротив, сам страховщик вправе получить такие сведения по условиям Соглашения о порядке заключения договоров страхования.

В части подпункта 4 пункта 83 Правил выписки из материалов предварительного расследования доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Поляковой В.Б.

Пункт 8.3. Правил страхования предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

Срок исковой давности начал течь с момента, когда банк узнал о нарушении права на получение страхового возмещения

В соответствии со статьей 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса,

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной, нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Банк, получив ответ страховщика от 22.06.2017 на Заявление о получении страховой выплаты, предпринял все меры для исполнения обязательств, предусмотренные Соглашением, и запросил документы, предусмотренные пунктом 8.3 Правил страхования. Большая часть запросов Банка осталась без ответа.

В силу того, что на большую часть запрошенных страховщиком документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), Банк заведомо не мог получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК РФ. В свою очередь, исполнив обязательства в виде направления запросов и предоставления доказательств их направления в Страховую организацию в качестве приложения к Претензии от 06.06.2017, Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти Поляковой В.Б. страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, ответ Страховой организации от 22.06.2017 о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по Соглашению, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения. Из этого следует вывод о начале течения срока исковой давности с 23.06.2017 - на следующий день после направления ответа Страховой организации на претензию Банка

Расходы по оплате госпошлины распределяются в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266, 268, пункт 2 статьи 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2018 года по делу N А40-194064/2017 отменить.

Взыскать с ЗАО "СК Благосостояние" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" по кредитному договору N 113470660 на потребительские цели от 11.04.2013 страховую сумму в размере 351 720 (триста пятьдесят одну тысячу) рублей 79 (семьдесят девять) копеек.

Взыскать с ЗАО "СК Благосостояние" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" 10 034 (десять тысяч тридцать четыре) рубля государственной пошлины по исковому заявлению.

Взыскать с ЗАО "СК Благосостояние" в доход федерального бюджета 3 000 (три тысячи) рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Московского округа только по основаниям, установленным в ч. 4 ст. 288 АПК РФ.

Председательствующий судья

В.С. Гарипов