Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 сентября 2018 г. N 11АП-11137/18

г. Самара

18 сентября 2018 г.

Дело N А65-2285/2018

Резолютивная часть постановления объявлена 12 сентября 2018 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 18 сентября 2018 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Корнилова А.Б.,

судей Засыпкиной Т.С., Рогалевой Е.М.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Филипповской С.А.,

с участием:

от Банка ВТБ - не явился, извещен,

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан - не явился, извещен,

от Крыловой Надежды Геннадьевны - не явился, извещен,

от Куц Рамили Рашитовны - не явился, извещен,

от Лапина Ивана Андреевича - не явился, извещен,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 27.06.2018 по делу N А65-2285/2018 (судья Хамитов З.Н.),

по заявлениям Банка ВТБ (Публичное акционерное общество),

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан,

с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Крыловой Надежды Геннадьевны,

о признании недействительным и отмене постановления от 28.12.2017 N 57/з, о прекращении производства по делу об административном правонарушении,

по заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество),

с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Куц Рамили Рашитовны,

о признании недействительным и отмене постановления от 28.12.2017 N 61/з, о прекращении производства по делу об административном правонарушении,

по заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество),

с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Лапина Ивана Андреевича,

о признании недействительным и отмене постановления от 28.12.2017 N 62/з, о прекращении производства по делу об административном правонарушении,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обратился в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с требованиями о признании недействительным и отмене постановления от 28.12.2017 N 57/з о привлечении к административной ответственности по ч.1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, о прекращении производства по делу об административном правонарушении, делу присвоен номер А65-2285/2018.

Также, Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обратился в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ, г.Казань, с требованиями о признании недействительным и отмене постановления от 28.12.2017 N 61/з о привлечении к административной ответственности по ч.1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, о прекращении производства по делу об административном правонарушении, делу присвоен номер А65-2287/2018.

Определением Арбитражного суда РТ от 13.04.2018 принято к производству дело по заявлению Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ с требованиями о признании недействительным и отмене постановления от 28.12.2017 N 62/з о привлечении к административной ответственности по ч.1, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, о прекращении производства по делу об административном правонарушении, делу присвоен номер А65-2289/2018.

В судебном заседании по настоящему делу суд установил, что рассматриваемое дело и дела А65-2287/2018, А65-2289/2018 являются однородными, в связи, с чем определением Арбитражного суда РТ от 10.01.2018 указанные дела объединены в одно производство, делу присвоен N А65-2285/2018.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 27.06.2018 в удовлетворении заявленных требований было отказано.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) просит суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт.

В материалы дела поступили отзывы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан и Крыловой Надежды Геннадьевны на апелляционную жалобу, в которых они просят апелляционный суд оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом. Представители в судебное заседание не явились.

Проверив законность и обоснованность принятого по делу судебного акта в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав доводы апелляционной жалобы и материалы дела, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, в ходе проведения административного расследования установлено, что 03.07.2017 г. между гр. Крыловой Н.Г. и Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен Договор потребительского кредита N 625/0018-0711120 на сумму 165753 рублей, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 16,5 % годовых.

Судом установлено что на Банк ВТБ (ПАО) ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391 является преемником Банка ВТБ 24 (ПАО).

Одновременно Крыловой Н.Г. подписана анкета-заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ24 (ПАО). Согласно пункту 1.6. Анкеты-заявления на получение кредита, гр. Крылова Н.Г. просит Банк включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках которого Крылова Н.Г. является застрахованным лицом.

Согласно анкете - заявлению на включение, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 44753 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 8950 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" в размере 35802 рубля 40 копеек.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредита "Цели использования Заемщиком потребительского Кредита" - На потребительские нужды/ на оплату страховой премии".

Заявление на включение в число участников Программы страхования подписано заёмщиком 03.07.2017 г. Между тем, информацию о стоимости операции по подключению к программе коллективного страхования раскрывается лишь в этом заявлении.

Таким образом, заемщик при подаче заявки подписании анкеты-заявления на получение кредита, не был проинформирован о стоимости предлагаемой программы, как в части стоимости самой программы, так и в части стоимости подключения к данной программе.

Отсутствие у заёмщиков в момент подписания анкеты-заявления на получение кредита информации касаемо стоимости данной операции только подтверждает, что согласие в п. 16 анкеты-заявления сделано заёмщиком не по своей воли.

Пунктом 13 договора "Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по Договору", установлено, что "Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций", что не соответствует пп. 13 п. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 24 "Условие о заранее данном акцепте", в котором указано, что "Настоящим Заемщик: предоставляет Банку право:

1. Составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита), на Банковский счет N 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях:

- отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по Договору, на Банковском счете N 1;

- досрочного взыскания суммы задолженности по Договору;

- возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором.

2. На списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Рнлайн") при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

3. На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта Банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)", что является нарушением ст. 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

п. 15 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 03.07.2017 г., подписанной Крыловой Н.Г. (далее - Анкета-заявление, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0711120 от 03.07.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний/лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется".

Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ) определяет, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе (часть 1 статьи 5).

Исходя из положений статей 6 и 9 Закона N 152-ФЗ, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а без его согласия - в случаях, регламентированных названным законом.

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

В соответствии с п.4 статьи 9 закона N 152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:

фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа н выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;

9) подпись субъекта персональных данных.

Между тем из текста заключенного с потребителем кредитного договора и анкеты-заявленвя на получение кредита в ВТБ 24 (ПАСУ) от 03.07.2017 г. невозможно установить наименозание или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора.

Таким образом, не поименованные лица, фактически становясь операторами либо лицами, получившими доступ к персональным данным потребителя, не становятся обязанными сохранять конфиденциальность таких данных.

Подписав данный кредитный договор и анкету-заявление на получение кредита от 03.07.2017 г., потребитель фактически согласился с возможностью обработки его персональных данных третьими лицами, при этом банком не были учтены установленные законом специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.

Следовательно, данные условия кредитного договора и анкеты-заявления ущемляют права потребителя, посредством предоставления третьему лицу необоснованного права на обработку персональных данных потребителя без получения от такого потребителя соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.

Вышеуказанные условия в кредитном договоре и анкете-заявлении не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в кредитном договоре и анкете-заявлении типографским способом. Так же в п.13 Анкеты-заявления "Параметры дополнительных услуг" в п.13.1 "Я выражаю своё согласие на подключение "Услуги Кредитные каникулы". При этом, под содержанием данного пункта анкеты-заявления отсутствует возможность выразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" отсутствует место для подписи заёмщика.

Согласно п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Следовательно, исходя из данного пункта заявления-анкеты, у потребителя отсутствует возможность права выбора соглашаться на подключение "Услуги кредитные каникулы" или же отказаться от данной услуги.

Кроме того, ПАО "Банк ВТБ 24" допущено не доведение необходимой информации об услуге, а именно:

1. в п.12 договора "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 1) 3* просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0.1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки)".

Согласно п.21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По указанным обстоятельствам должностным лицом Управления Роспотребнадзора по РТ 28.12.2017 в присутствии представителя юридического лица составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого 20.09.2017 Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено постановление N 1382/з по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым Публичное акционерное общество "Банк ВТБ 24" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с назначением ему наказания в виде административного штрафа в размере 13 000 руб.

Кроме этого, Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Куц Р.Р. (рег.N 7207/14 от 20.09.2017 г.), установлено, что ПАО "Банк ВТБ 24" допущено включение в кредитный договор N 625/0018-0665710 от 27.03.2017 г (далее- Кредитный договор) условий, ущемляющих права потребителя:

п.23 кредитного договора устанавливает "В дополнение к согласию на обработку персональных данных, выраженному заемщиком в заявлении на предоставление Комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, оформленной для получения кредита, заемщик выражает свое согласие на обработку банком его персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, в объеме, необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в заявлении на предоставление комплексного "обслуживания/ анкете-заявлении".

п.16 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 14.03.2017 г, подписанное Куц Р.Р. (далее - Анкета-заявление), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0665710 от 27.03.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на оснований Заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, Осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения Для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) Операторам связи (в случае предоставления мною согласия на получение Банком информации от Операторов снят), (7) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний /лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется". 3 Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ) определяет, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе (часть 1 статьи 5).

Согласно ст.7 Закона N 152-ФЗ операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подписав данный кредитный договор и анкету-заявление, потребитель фактически согласился с возможностью обработки его персональных данных третьими лицами, при этом банком не были учтены установленные законом специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.

Вышеуказанные условия в кредитном договоре и анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 22.06.2017 г. не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в кредитном договоре и анкете-заявлении типографским способом. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") - "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 24 кредитного договора "Настоящим заемщик предоставляет банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на Банковский счет N 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору, в случаях: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на Банковском счете N 1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором".

Между тем, положения рассмотренного договора предусматривает право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в банке, тогда как списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания. В рассматриваемом случае соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента между ВТБ 24 (ПАО) и Куц P.P. не достигнуто.

п.13 кредитного договора устанавливает "Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций". По заключению контролирующего органа п.13 кредитного договора содержит безальтернативное условие о согласии заемщика на уступку кредитором права (требования) по кредитному договору Третьим лицам и передачу им связанных с правами (требованиями) документов и информации, и не предоставляет заемщику возможности такую уступку (передачу) запретить.

Пункт 17 анкеты-заявления "Согласие на подключение к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв", которая должна заполняться клиентом предусматривает: "Я выражаю согласие подключиться к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+ (ВТБ Страхование)", подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и прощу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования". Однако согласие потребителя Куц P.P. на подключение к Программу коллективного страхования и включение суммы платы за подключение к данной программе в общую сумму кредита согласно анкете-заявлению отсутствует. Кроме того у потребителя при оформлении анкеты-заявления отсутствовала возможность самостоятельно определить данную сумму, указанное обстоятельство подтверждает; о навязывании дополнительных услуг потребителю.

Согласно выписке по лицевому счету 40817-810-5-3564-4006757 за 27/06/17 со счета потребителя Куц P.P. ПАО "Банк ВТБ 24" списана "Оплата страховой премии по договору 625/0018-0708244 от 2017-06-27, ставка страховой премии 0.28 Куц Рамиля Рашитовна" размере 92077.00 руб.

Вышеуказанное условие анкеты-заявления не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя определено наличием напечатанного текста в анкете типографским способом, а не собственноручно, а также в поле для выбора согласия либо отказа от подключения к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" и увеличения суммы кредита на сумму платы за подключение.

В данной программе отметка "V" (либо "X") и подпись потребителя отсутствуют.

По указанным обстоятельствам должностным лицом Управления Роспотребнадзора по РТ 28.12.2017 в присутствии представителя юридического лица составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого 30.10.2017 Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено постановление N 61/з по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым Публичное акционерное общество "Банк ВТБ 24" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. ч.1 2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с назначением ему наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Также Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Лапина И.А. (рег.N 6425 от 23.08.2017 г.), установлено, что ПАО "Банк ВТБ 24" допущено включение в кредитный договор N N 625/0018-0655930 от 02.03.2017 г. (далее - Кредитный договор) условий, ущемляющих права потребителя:

п.13 "Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по Договору", установлено, что "Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить нрава (требования), принадлежащие Банку по Договору, a также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций", что не соответствует п.п. 13 п. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

п.24 кредитного договора "Настоящим заемщик предоставляет банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на Банковский счет N 1 в целях, списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на Банковском счете N 1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором".

п.16 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 02.03.2017 г., подписанной Лапиным И.А. (далее - Анкета-заявление), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора 625/0018-0655930 от 02.03.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета: об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки, и/или экспертизы, (6) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется"

В представленном заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), подписанном гр. И.А. Лапиным, указано, что "Страховая сумма: 270886 рублей 00 копеек. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 56,866.00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11,377.20 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 45,508.80 рублей 00 копеек.

Из документов следует, что ПАО Банк "ВТБ24" предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становиться страхователем, а потребитель застрахованным лицом. В соответствии с главой 48 раздела IV части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Кроме того, при анализе документов (военный билет), приложенных к обращению Лапина И.А. (per. N 6425 от 23.08.2017 г.) установлено, что потребитель является военнослужащим. Данный факт также подтверждается анкетой-заявлением от 02.03.2017 года, которая является неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0655930 от 02.03.2017 г. Из п. 7 анкеты-заявления следует, что местом работы потребителя является Войсковая часть 5598 МВД России, в должности "снайпер".

Таким образом, заемщик уже в силу закона является застрахованным лицом, которому не требуется повторное страхование, что в свою очередь свидетельствует о том, что заемщику навязали дополнительные услуги по подключению к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", что ущемляет права потребителей.

Так же п. 13 Анкеты-заявления "Параметры дополнительных услуг" в п.13.1 "Я выражаю свое согласие на подключение "Услуги Кредитные каникулы". При этом, под содержанием данного пункта анкеты-заявления отсутствует возможность выразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и отсутствует место для подписи заемщика.

Исходя из данного пункта заявления-анкеты, у потребителя отсутствует возможность права выбора соглашаться ли на подключение "Услуги Кредитные каникулы" или же отказаться от данной услуги. ПАО "Банк ВТБ 24" допущено не доведение необходимой информации об услуге, а именно:

в п. 12 договора "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 1) За просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0.1%. (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки)"

Однако в кредитном договоре отсутствует условие о том, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, тем самым банк незаконно установил размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и не довел до потребителя всю необходимую и достоверную информацию.

По указанным обстоятельствам должностным лицом Управления Роспотребнадзора по РТ 19.09.2017 в присутствии представителя юридического лица составлен протокол об административном правонарушении, на основании которого 28.12.2017 Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено постановление N 62/з по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым Публичное акционерное общество "Банк ВТБ 24" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 и ч. 2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с назначением ему наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с вынесенными постановлениями, заявитель оспорил их в судебном порядке.

При принятии судебного акта, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующих обстоятельств.

Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектами названых правонарушений является установленный законодательством порядок в области продажи товаров, оказания услуг, направленный на недопущение нарушения прав менее защищенного по сравнению с хозяйствующими субъектами лица - потребителя данных товаров, услуг, в частности, при заключении договоров на продажу товаров, оказание услуг. Составы данных правонарушений носят формальный характер, соответственно, его установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния.

Объектами данных правонарушений являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров.

Субъектами данных административных правонарушений являются должностные лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели.

По постановлению N 57/з от 20.09.2017

В ходе проведения административного расследования установлено, что 03.07.2017 г. между гр. Крыловой Н.Г. и Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен Договор потребительского кредита N 625/0018-0711120 на сумму 165753 рублей, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 16,5 % годовых.

Одновременно Крыловой Н.Г. подписана анкета-заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв лайф+" в ВТБ24 (ПАО). Согласно пункту 1.6. Анкеты- заявления на получение кредита, гр. Крылова Н.Г. просит Банк включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках которого Крылова Н.Г. является застрахованным лицом.

Тем самым ПАО БАНК "ВТБ 24" нарушил требования ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договор ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При выполнении банковской операции - выдача кредита - взимание такой платы (вознаграждение, комиссии) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п.2 ст.5 ФЗ N2395-1 с 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и свой счет. По заявлению от 03.07.2017 г. страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем ПАО Банк "ВТБ24".

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не застрахованного лица (Заемщика), в связи с чем, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что возложение Банком на Заемщика обязанности по оплате страховой премии ООО "ВТБ Страхование" является условием, ущемляющим права потребителя.

Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Следовательно, возможность взимания платы за включение клиента в список застрахованных лиц действующим законодательством не предусмотрена.

п. 13 "Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по Договору", установлено, что "Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций", что не соответствует пп. 13 п. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. М 3 53 -ФЗ "О потребительском кредите (займе) ".

В соответствии со статьей 1 Закона Российской Федераций от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 4 Закон N 2300-1 продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Из буквального толкования подпункта 13 пункта 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о согласовании сторонами возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Для реализации данного права потребителя основным условием является его информирование о наличии такой возможности.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк безальтернативно обладает правом уступки прав требования третьим лицам.

Условия изложены таким образом, что потребитель не имеет возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с подпунктом 13 пункта 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ.

п. 15 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 03.07.2017 г., подписанной Крыловой Н.Г., являющейся неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0711120 от 03.07.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний/лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется".

В силу части 1 статьи 9 Закона N 152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

9) подпись субъекта персональных данных.

Между тем из текста заключенного с потребителем кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 03.07.2017 г. невозможно установить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора.

Следовательно, суд первой инстанции обоснованно посчитал, что данные условия кредитного договора и анкеты-заявления ущемляют права потребителя, посредством предоставления третьему лицу необоснованного права на обработку персональных данных потребителя без получения от такого потребителя соответствующего согласия в письменной форме, установленной законом.

п.25 "1. Составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита), на Банковский счет N 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по Договору в случаях:

- досрочного взыскания суммы задолженности по Договору;

- возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Случаи списания денежных средств со счета (счетов) клиента без его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, должны быть прямо оговорены в кредитном договоре, то есть, согласованы сторонами.

Таким образом, суд первой инстанции правомерно посчитал, что включенное в кредитный договор условие о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя.

Кроме того, ПАО "Банк ВТБ 24" допущено не доведение необходимой информации об услуге, в п.12 договора "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 1) 3а просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0.1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки)". Согласно п.21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.2 ст.8, п.1 ст.10 Федерального Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг).

При вышеуказанных обстоятельствах, ответчиком сделан обоснованный вывод о включении в договор с Крыловой Н.Г. условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

По постановлению от N 61/з 28.12.2017.

Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), г. Казань, ул. Б.Красная д.30, при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Куц P.P. (рег.N 7207/14 от 20.09.2017.) и документов, предоставленных в ходе административного расследования ПАО "Банк ВТБ 24", в, Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) установлено, что ПАО "Банк ВТБ 24" включило в договор кредитования N 625/0018-0708244 от 27.06.2017 г. (далее Кредитный договор), анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 22.06.2017 г, условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

п. 23 кредитного договора устанавливает "В дополнение к согласию на обработку персональных данных, выраженному заемщиком в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, оформленной для получения кредита, заемщик выражает свое согласие на обработку банком его персональных данных, информации, указанной в договоре, и полученной в течение срока его действия в целях, указанных в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении, в объеме, необходимом для достижения заявленных целей, в том числе, на передачу лицам, указанным в заявлении на предоставление комплексного обслуживания/ анкете-заявлении".

Пункт 16 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 04.05.2017 г., подписанное Куц Р.Р. (далее- Анкета-заявление), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора 625/0018-0708244 от 27.06.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) Операторам связи (в случае предоставления мною согласия на получение Банком информации от Операторов связи), (7) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний /лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется".

В соответствии с п.4 статьи 9 Закона N 152-ФЗ в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

9) подпись субъекта персональных данных.

Между тем из текста заключенного с потребителем кредитного договора и анкеты-заявления невозможно установить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес компаний, осуществляющих обработку персональных данных по поручению оператора.

Вышеуказанные условия в кредитном договоре и анкете-заявлении не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в кредитном договоре и анкете-заявлении типографским способом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") - "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

п. 24 кредитного договора "Настоящим заемщик предоставляет банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на Банковский счет N 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на Банковском счете N 1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором".

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ "Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом".

Также в п. 1 ст. 855 ГК РФ указано: "При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом".

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 10 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (часть 1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Пунктом 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

По смыслу вышеприведенных норм, заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению. При этом, как указал Верховный суд Российской Федерации в постановлении от 14.10.2016 N 309-АД16-8799 по делу N А07-29275/2015, безакцептное списание со счета заемщика по заранее подписанному акцепту в соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" возможно только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита.

Между тем, положения рассмотренного договора предусматривают право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в банке, тогда как списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

В рассматриваемом случае соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента между ВТБ 24 (ПАО) и Куц Р.Р. не достигнуто.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 06.07.2001 N 131- О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско- правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

По смыслу приведенных норм заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств, распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и, тем самым, лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Договоры (кредитный договор, договор банковского счета), заключаемые Банком с клиентом, по правовой природе относятся к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В данном случае офертой является заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 5 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Закон N 353-ФЗ) по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях". Следовательно, именно после рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) - оферты банк выдает заемщику индивидуальные условия договора. Исходя из ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ. По смыслу ст. 7 Закона N 353-ФЗ банк предоставляет заемщику индивидуальные условия договора, а заемщик может лишь согласиться на получение потребительского кредита (займа) на этих условиях. Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика противоречит приведенным нормам и нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счетах. Условие о согласии (заранее данном акцепте) заемщика на списание любых сумм задолженности изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списать денежные средства или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В данной редакции условие ограничивает право клиента самостоятельно распоряжаться денежными средствами на счете.

п.13 Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по Договору", установлено, что "Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций", что не соответствует пп. 13 п. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В ст.12 Закона N 353-ФЗ закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете Уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным законом. Исходя из ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона N 395-1, ст.7 Закона N 152-ФЗ банк обязан не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных.

Согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита(займа). Между тем кредитный договор, заключенный с заемщиком такого условия не содержит.

Следовательно, кредитный Договор должен содержать ярко выраженное альтернативнее условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия вправе Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом, под содержанием данного пункта 13 кредитного Договора отсутствует возможность отразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и отсутствует место для подписи заемщика.

Таким образом, потребитель не имеет возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с подпунктом 13 пункта 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ.

В п.17 анкеты - заявлении содержится условие "Я выражаю свое согласие подключиться к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" (ВТБ Страхование)", подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования".

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако в п.17 анкеты - заявлении стоимость дополнительной услуги (включение в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" (ВТБ Страхование)") не указана.

Согласно п.2 ст.8, п.1 ст.10 Федерального Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, должна доводиться в наглядной и доступной форме при заключении договоров о выполнении работ (оказании услуг).

В данной программе отметка "V" (либо "X") и подпись потребителя отсутствуют.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г "О Защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О Защите прав потребителей) - "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При вышеуказанных обстоятельствах, ответчиком сделан обоснованный вывод о включении в договор с Куц Р.Р. условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

По постановлению 62/з от 28.12.2017.

Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), г. Казань, ул. Б.Красная д.30, в соответствии с п.1. я.1 ст. 28.1 КоАП РФ при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Лапина И.А. (рег.N 6425 от 23.08 2017 г.) о нарушении его прав ПАО "Банк ВТБ 24" установлено, что ПАО "Банк ВТБ 24" допущено включение в кредитный договор N 625/0018-0655930 от 02.03.2017 г. (далее - Кредитный договор) условий, ущемляющих права потребителя, а также не доведение необходимой и достоверной информации до потребителя об услуге по следующим пунктам:

п.24 "Условие о заранее данном акцепте", указано, что "Настоящим Заемщик: предоставляет Банку право:

- досрочного взыскания суммы задолженности по Договору;

- возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя.

По п.16 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 02.03.2017 г., подписанное Лапиным И.А. (далее- Анкета-заявление), являющейся неотъемлемой частью кредитного договора N 625/0018-0655930 от 02.03.2017 г., предусматривает: "В указанных целях банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (1) страховым организациям, (2) компаниям, осуществляющим рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), организациям связи, (3) лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю), (5) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в случае их привлечения для независимой оценки имущества, переданного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и для проведения экспертизы отчета об оценке саморегулируемой организацией оценщиков в объеме, необходимом для осуществления независимой оценки и/или экспертизы, (6) Операторам связи (в случае предоставления мною согласия на получение Банком информации от Операторов связи), (7) группе компаний ВТБ. Право выбора указанных компаний /лиц предоставляется мной банку и дополнительного согласования со мной не требуется".

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

9) подпись субъекта персональных данных.

В соответствии с п.13 "Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по Договору", установлено, что "Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить нрава (требования), принадлежащие Банку по Договору, a также передать; связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций", что не соответствует пп. 13 п. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N2300-1) отношения в области защиты прав

потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными, правовыми актами Российской Федерации,

Согласно ст. 4 3акона N 2300-1 продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу оказать услугу), качество; которого соответствует договору. Из буквального толкования подпункта 13 п. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о согласовании сторонами возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Для реализации данного права потребителя основным условием является его информирование о наличии такой возможности.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк безальтернативно обладает правом уступки прав требования третьим лицам.

Ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ПС РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При выполнении банковской операции - выдача кредита - взимание такой платы (вознаграждение, комиссии) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п.2 ст.5 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется, банковской организацией от своего имени и за свой счет. По заявлению от 02.03.2017 г.: страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем ПАО Банк "ВТБ24".

Необходимо отметить, что заемщик является сотрудником МВД России, Согласно п. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за, оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы (далее - служба), военных сборов по день окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов.

При наступлении страховых случаев, предусмотренных абзацами вторым и третьим ст. 4 настоящего Федерального закона, военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица считаются застрахованными в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения военной службы, службы, военных сборов. Согласно п.4 ст.2 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее выгодоприобретатели) помимо застрахованных лиц в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном; браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.

В соответствии с п. ст.5 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ, Размер страховой суммы определяется в отношении военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица исходя из месячного оклада в соответствии с занимаемой воинской должностью (штатной должностью) и месячного оклада в соответствии с присвоенным воинским званием (специальным званием), составляющих оклад месячного денежного содержания (далее - оклад) военнослужащего или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица. Размер страховой суммы определяется в отношении военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, исходя из оклада, установленного для военнослужащего, проходящего военную службу по контракту на воинской должности и имеющего воинское звание, которые аналогичны воинской должности и воинскому званию военнослужащего, проходящего военную службу по призыву. При исчислении размера страховой суммы учитывается оклад, установленный на день выплаты страховой суммы.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть, оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную, плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Следовательно, исходя из данного пункта заявления-анкеты, у потребителя отсутствует возможность права выбора соглашаться ли на подключение "Услуги Кредитные каникулы" или же отказаться от данной услуги.

Кроме того, ПАО "Банк ВТБ 24" допущено не доведение необходимой информации об услуге, а именно, в п.12 договора "ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 1) За просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0.1% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки)".

При вышеуказанных обстоятельствах, ответчиком сделан обоснованный вывод о включении в договор с Лапиным И.А. условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что рассматриваемые условия договоров, заключенные между банком и потребителями (Крыловой Н.Г., Куц Р.Р., и Лапиным И.А.) не соответствуют нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя, в связи с чем, в действиях заявителя имеется событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ

Нарушений процессуального характера прав лица, привлекаемого к административной ответственности, при производстве по делу об административном правонарушении судом не установлено.

О дне составления протоколов об административном правонарушении и дне рассмотрения дела и вынесения постановления заявитель был надлежащим образом извещен, что подтверждается материалами административных дел.

Размер штрафа, примененный административным органом, назначен в пределах санкций, предусмотренной частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Учитывая социальную значимость требований законодательства в рассматриваемой сфере, пренебрежительное отношение ВТБ 24 (ПАО) к требованиям публичного права, а также то, что неправомерные действия банка могли повлечь причинение существенного материального вреда потребителям, основания для признания правонарушения малозначительным отсутствуют.

Доказательств исключительности применительно к обстоятельствам совершенного банком деяния, наличия объективных причин, препятствовавших соблюдению требований законодательства, суду не представлено.

Материалами дела подтверждается, что постановления приняты уполномоченным органом, порядок привлечения к административной ответственности соблюден, основания для привлечения к ответственности имеются, срок давности привлечения к ответственности не истек, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, отсутствуют.

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных требований судом первой инстанции было обоснованно отказано.

Положенные в основу апелляционной жалобы доводы являлись предметом исследования арбитражным судом при рассмотрении спора по существу и им дана надлежащая оценка.

Выводы арбитражного суда первой инстанции соответствуют доказательствам, имеющимся в деле, установленным фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм права.

Сведений, опровергающих выводы суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Нарушений процессуального закона, влекущих безусловную отмену обжалуемого судебного акта, не установлено. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 27 июня 2018 года по делу N А65-2285/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции.

Председательствующий

А.Б. Корнилов

Судьи

Т.С. Засыпкина
Е.М. Рогалева

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.