Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 января 2019 г. N 09АП-57757/18

г. Москва

23 января 2019 г.

Дело N А40-154804/18

Резолютивная часть постановления объявлена 21 января 2019 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 23 января 2019 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Кочешковой М.В.,

судей:	Суминой О.С., Лепихина Д.Е.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Бабажановым Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "Альфа-Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 26.09.2018 г. по делу N А40-154804/18

принятое судьей Н.В. Дейна

по заявлению АО "Альфа-Банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области,

третье лицо: Щербин А.А.

о признании незаконным постановления от 14.06.2018 г. N 1017, признании недействительным представления N 402-ЗПП,

в присутствии:

от заявителя:	не явился, извещен;
от заинтересованного лица:	не явился, извещен;
от третьего лица:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - Заявитель, АО "АЛЬФА-БАНК", Обществ, Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области (далее - Заинтересованное лицо, Управление Роспортребнадзора, ТО Роспотребнадзора) о признании незаконным постановления от 14.06.2018 г. N 1017, признании недействительным Представления от 14.06.2018 г. N 402-ЗП.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 26.09.2018 г. в удовлетворении заявления АО "АЛЬФА-БАНК" отказано.

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить. По мнению Заявителя при вынесении обжалуемого решения судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права, выводы суда не соответствуют обстоятельства дела.

АО "АЛЬФА-БАНК", Управление Роспортребнадзора, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в судебное заседание не направили, заявлений и ходатайств суде не представили.

Рассмотрев дело в порядке статей 123, 156, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения решения арбитражного суда, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 6 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно части 7 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено, что Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области 14.06.2018 г. вынесено Постановление N 1017 (далее - Постановление) о назначении административного наказания.

В соответствии с Постановлением АО "АЛЬФА-БАНК" признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, назначено наказание в виде 5 000 руб. штрафа.

Банку выдано Представление от 14.06.2018 г. N 402-ЗП.

Отказывая в признании удовлетворении заявления АО "АЛЬФА-БАНК", суд первой инстанции правомерно и обоснованно руководствовался следующим.

ТО Роспотребнадзора на основании обращения потребителя Щербинина А.А. вх. от 12.03.2018 г. N 1939 возбуждено дело об административном правонарушении в отношении юридического лица АО "АЛЬФА-БАНК" от 30.03.2018 г. согласно определению N 138-ЗПП по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ, в соответствии с полномочиями, установленными "Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека", утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.04.2004 г. N 322, пунктом 6.2, 6.4 Положения о Территориальном отделе Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области в г. Новокузнецке и Новокузнецком районе, утвержденного Приказом руководителя Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области от 26.09.2006 г. N 162-А и статьями 23.13, 23.49. пунктом 63 части 2 статьи 28.3 КоАП РФ.

По результатам проведения административного расследования составлен протокол об административном правонарушении N 897 от 24.05.2018 г., на основании которого 14.06.2018 г. вынесено постановление N 1017 о привлечении юридического лица АО "АЛЬФА-БАНК" к административной ответственности в виде штрафа по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ. При рассмотрении дела вынесено представление N 402-ЗПП.

Согласно части 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя неполучение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуги), об изготовителе, о режиме их работы влечет наложение административного штрафа от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В ходе проведения административного расследования ТО Роспотребнадзора. исследован кредитный договор, заключенный АО "АЛЬФА-БАНК" с потребителем на основании заявления (уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования) 3 N FOPIP320S17051500724 от 19.05.2017 г. (далее - Договор), общие условия предоставления персонального кредита.

Отношения, возникшие между потребителем и банком подпадают под законодательство о защите прав потребителей, поскольку в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 возникли между потребителем (гражданином, использующем услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) и исполнителем (ор1анизацией независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающей услуги потребителям по возмездному договору), при оказании услуг.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ административная ответственность предусмотрена за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Федеральным законом от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. Гражданин-потребитель, как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав.

Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы являются составными частями Договора N FOPIP320S17051500724 от 19.05.2017 г. наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными по программе "Потребительский кредит" (далее - Индивидуальные условия).

Договор N FOP1P320S17051500724 от 19.05.2017 г. заключен путем присоединения к Условиям и Тарифам, а значит, потребитель как сторона в договоре, лишается возможности влиять на их содержание.

Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями статьей 10 Закона N 2300-1.

Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353- ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Указанная информация в силу пункта 3 статьи 10 Закона N 2300-1 доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального банка Российской федерации от 29.12.2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Присоединение потребителя к программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредиторов наличными + защита от потери работы дохода" в ОАО СК "АльфаСтрахование" осуществлялось в силу кредитования в банковской организации.

АО "АЛЬФА-БАНК" является страховым агентом ООО "АльфаСтрахование" (согласно информации, представленной на официальном сайте ООО "АльфаСтрахование". Реестр страховых агентов и брокеров).

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) под деятельность страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Согласно пункту 5 статьи 8 Закона N 4015-1 страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, липам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В нарушение требований пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 в Кредитном договоре, а также в документах, связанных с оформлением кредитором дополнительной платной услуги по страхованию потребителя, включая Заявление на получение кредита наличными и присоединение ее к программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредиторов наличными + защита от потери работы дохода" в ОАО СК "АльфаСтрахование" от 19.05.2017 г. отсутствует необходимая и достоверная информация для потребителя о том, что АО "АЛЬФА-БАНК", является Страховым агентом страховой компании (ОАО "АльфаСтрахования"), а также о размере своего вознаграждения (согласно информации, представленной на официальном сайте ООО "АльфаСтрахование", Реестр страховых агентов и брокеров).

В силу пункта 1 статьи 12 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Из указанного следует, что условие об уступке прав (требований) по Договору N F0PIP320S17051500724 от 19.05.2017 г. кредитором должно быть согласовано с потребителем и выражать ее волеизъявление.

Однако, в разделе 13 Договора N F0PIP320S17051500724 от 19.05.2017 г. возможность уступки прав (требований) не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку не получено его согласие на такую уступку.

Далее, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

В целях обеспечения реализации права выбора Банк не выдал потребителю в двух вариантах проект заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия с дополнительной услугой страхования и без дополнительной услуги.

Заявление на получение кредита наличными от 19.05.2017 г., содержащее условие о заключении договора страхования с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" (пункт 5) не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя определено наличием поставленного кредитором символа "х" ДА типографским способом, а не собственноручно потребителем.

Тем самым, нарушены права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об условиях оказания услуг. В этой связи события, свидетельствующие о непредставлении соответствующей информации потребителю.

Таким образом ТО Роспотребнадзора было установлено совершение АО "АЛЬФА-БАНК" при заключении 19.05.2017 г. Кредитного договора с потребителем правонарушения, выражающееся в непредоставлении потребителю необходимой и достоверной информации, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ "Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы".

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 г. N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", в отношении вины юридических лип требуется установить возможность соблюдения соответствующим лицом правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие меры по их соблюдению.

В соответствии с частью 6. 7 статьи 210 АПК РФ оспариваемое постановление вынесено должностными лицами ТО Роспотребнадзора в рамках их полномочий, предусмотренных пунктом 1 статьи 28.3 КоАП.

Процессуальных нарушений со стороны административного органа при рассмотрении дела об административном правонарушении пунктом 10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 г. N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" не имеется.

В случае признания постановления от 14.06.2018 г. N 1017 законным и обоснованным, оснований для признания недействительным Представления от 14.06.2018 г. N 402-ЗП у суда первой инстанции также не имелось.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу об отказе в признании оспариваемых Заявителем постановления от 14.06.2018 г. N 1017 и Представления от 14.06.2018 г. N 402-ЗП незаконным и недействительным.

Судом апелляционной инстанции рассмотрены все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводы суда, положенные в основу решения, и не могут служить основанием для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

Обстоятельства по делу судом первой инстанции установлены полно и правильно, им дана надлежащая правовая оценка.

Нарушений норм процессуального права, которые привели к принятию неправильного решения, судом первой инстанции не допущено. Основания для отмены решения суда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 26.09.2018 по делу N А40-154804/18 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

М.В. Кочешкова

Судьи

О.С. Сумина Д.Е. Лепихин