Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 2 сентября 2019 г. N 06АП-4352/19

г. Хабаровск

02 сентября 2019 г.

Дело N А73-5753/2019

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Ж.А. Усенко

рассмотрев апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Траст"

на решение от 05.06.2019

по делу N А73-5753/2019

рассмотренному в порядке упрощенного производства

Арбитражного суда Хабаровского края

принятое судьей Стёпиной С.Д.

по иску Общества с ограниченной ответственностью "Траст"

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "Дальжасо"

о взыскании 182 266,59 рублей

УСТАНОВИЛ:

УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью "Траст" (далее - истец, ООО "Траст") обратилось в арбитражный суд с иском к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "Дальжасо" (далее - ответчик, АСО "Дальжасо") о взыскании страхового возмещения в размере 182 266 руб. 59 коп. по факту смерти Хазбулатовой Ирины Геннадьевны, застрахованной на основании заявления от 23.06.2011 по кредитному договору N 1309/0034166 от 23.06.2011, заключенному между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Хазбулатовой Ириной Геннадьевной.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 05.04.2019 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства, в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

По результатам рассмотрения дела Арбитражным судом Хабаровского края в соответствии с частью 1 статьи 229 АПК РФ 27.05.2019 вынесена и размещена на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" резолютивная часть решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

По заявлению истца, 05.06.2019 г судом составлено мотивированное решение.

Не согласившись с решением суда, ООО "Траст" обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указано на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Полагал, что вывод о пропуске истцом срока исковой давности противоречит судебной практике, сформированной Верховным Судом Российской Федерации.

В отзыве ответчик не согласился с доводами апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указал, что в установленный 30- дневный срок выгодоприобретатель о наступлении страхового случая его не уведомлял, необходимых документов о наступлении события не представил. Срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет. Кроме того, полагает, что истцом не представлены документы, предусмотренные Правилами страхования, а именно документы, позволяющие определить причину смерти застрахованного лица.

Определением Шестого арбитражного апелляционного суда от 09.07.2019 апелляционная жалоба принята к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии с пунктом 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" (далее - постановление Пленума ВС РФ N 10).

В порядке статьи 272.1 АПК РФ апелляционная жалоба рассматривается без вызова сторон по истечении срока, установленного в определении апелляционного суда единолично судьей без вызова сторон и по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном главой 34 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.02.2011 г между "Азиатско-Тихоокеанским Банком" (ОАО) и ОСО "Дальжасо" был заключен договор страхования от несчастного случая N 4, предметом которого явилось страхование физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования страхователя в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011 г, являющихся приложением N 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.

Согласно пункту 1.3 договора стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:

1.3.1 Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2 Реестр застрахованных лиц;

1.3.3 Согласие Застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение N 3);

1.3.4 Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4 договора выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым Страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), является "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя включается также в Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика).

Пунктом 2.1 договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти Застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.

В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Пунктом 2.3 предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

В соответствии с пунктом 2.4 страхование не распространяется и страховыми случаями не являются следующие события:

2.4.1 Совершение застрахованным умышленного преступления;

2.4.2 Управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

2.4.3 Самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет;

2.4.4 Умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений_

2.4.8 Состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

В пункте 4.4.2 договора стороны предусмотрели, в момент включения Застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период действия договора Страхователь обязан сообщать Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья. Условия работы и др.).

Пунктом 4.4.3 установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Согласно пункту 5.2 договора страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого Застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для Страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной Страхователем в соответствующем реестре.

Пунктом 8.1 предусмотрено, страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение N 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.

В силу пункта 8.3 страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.

В соответствии с пунктом 8.4 в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него Застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается страхователю.

На момент заключения договора в ОАО "ДальЖАСО" действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества N 1 от 11.01.2011.

Пункт 2.4 договора практически соответствует пункту 3.5 Правил страхования от несчастного случая и в нем перечислены случаи, на которые страхование не распространяется, в частности: при управлении Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению; в случае самоубийства, за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет.

23.06.2011 между "Азиатско-Тихоокеанским Банком" (ОАО) и Хазбулатовой Ириной Геннадьевной заключено кредитное соглашение, согласно которому заемщику для целей - ремонт дома предоставляется кредит сроком на 60 месяцев в сумме 214 822, 77 рублей под 18,90% годовых. Указано, что величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита составляет 5 561,95 руб. по 23 число каждого месяца, начиная с июля 2011. Дата окончательного гашения кредита 23.06.2016. При заключении кредитного соглашения Хасбулатовой И.Г. подписано согласие на заключение Банком с ОАО СК "ДальЖАСО" договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размере 214 822 руб.77 коп., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице "Азиатско-Тихоокеанского Банка".

Предоставление кредитных средств Хазбулатовой И.Г. подтверждено представленным в дело мемориальным ордером от 23.06.2011 г.

11.09.2012 наступила смерть застрахованного лица Хасбулатовой И.Г. (причина смерти - травма нескольких областей тела).

05.02.2018 между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Цедент) и истцом (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N Т-3/2018, согласно которого истцу были переданы права требования по кредитным договорам с физическими лицами, указанными в Кратком реестре уступаемых прав требования, и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования. Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к истцу в полном объеме переходят права выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

Согласно пункту 2.2.3 договора цессионарий обязан направить должникам уведомления об уступке прав в течение 30 рабочих дней с даты заключения договора. Уведомления должны быть направлены простым письмом.

16.11.2018 г в адрес истца мировым судьей судебного участка N 24 Советского района г.Владивостока направлено свидетельство о смерти Хазбулатовой И.Г.

22.11.2018 г истец направил ответчику уведомление о наступлении страхового случая и необходимости оплаты 182 266, 59 рублей.

Отказ ответчика выплатить страховую сумму явился основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Проверив обоснованность доводов, изложенных в жалобе и отзыве на нее, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 960 ГК РФ определено, при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса и отказа от права собственности (ст. 236).

Согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2).

Правила, предусмотренные п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т. ч. право на проценты.

В соответствии с договором цессии истцу были переданы также права из договоров, обеспечивающих исполнение кредитных договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Судом первой инстанции, исходя из установленных по делу обстоятельств на основании соответствующего заявления ответчика, сделан вывод о пропуске истцом срока исковой давности.

Данный довод признан судом апелляционной инстанции правомерным.

Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из материалов дела, действие кредитного соглашения от 23.06.2011 было прекращено с 11.09.2012 в связи со смертью заемщика. После указанной даты АО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" было достоверно известно о том, что условия кредитного договора от 23.06.2011 в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны Хазбулатовой И.Г. не исполняются, поскольку срок оплаты по кредитному соглашению установлен ежемесячно до 23 числа каждого месяца и до наступления смерти заемщика им производились ежемесячные платежи по соглашению. Следовательно, исходя из положений статьи 200 ГК РФ, право на иск у истца возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Исходя из установленных обстоятельств настоящего дела, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору.

С того же периода, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию, подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования.

Между тем, только 05.02.2018 между Банком и истцом был заключен договор уступки прав требования, по которому были включены и требования Банка к Хасбулатовой И.Г. в сумме 182 266,59 руб. с указанием в реестре о ее пребывании в Амурской области.

В договоре страхования от 01.02.2011 (пункты 4.4.3 и 4.4.4) предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 рабочих дней с момента, когда им стало известно о случившемся. Данная обязанность ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" не исполнена. После уступки прав требования истцу не исполнена эта обязанность и истцом.

Каких-либо данных о том, что страховщику было известно о смерти Хазбулатовой И.Г. в деле не имеется.

Ввиду изложенного страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения только по этому основанию.

Помимо данного основания страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения и ввиду отсутствия надлежащих доказательств наступления страхового случая, поскольку в справке о причине смерти Хазбулатовой И.Г. и в свидетельстве о ее смерти указанные сведения недостаточны для определения этого события как страхового.

Действие кредитного соглашения от 23.06.2011 независимо от указанного в нем срока действия договора прекратилось 11.09.2012.

Право требования взыскания задолженности по указанному договору передано истцу по договору цессии от 05.02.2018, то есть по истечении пяти с половиной лет. На момент передачи права требования задолженности по кредитному соглашению от 23.06.2011 с Хасбулатовой И.Г. ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" срок исковой давности был пропущен.

Истцом иск подан в арбитражный суд 02.04.2019, то есть с пропуском срока исковой давности. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ссылка истца на судебные акты Верховного Суда Российской Федерации (в том числе на Определение N 305-ЭС14-3291 от 05.12.2014 г, Определение N 305-ЭС18-5712 от 14.08.2018) не может быть принята во внимание судом апелляционной инстанции, поскольку они касаются иных обстоятельств, не тождественны настоящему спору и не имеют преюдициального значения для рассмотрения настоящего спора.

Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, либо опровергали выводы арбитражного суда первой инстанции, в связи с чем, признаются апелляционным судом несостоятельными и подлежат отклонению, поскольку противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам.

Доводов, основанных на доказательственной базе и позволяющих отменить обжалуемый судебный акт, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем удовлетворению не подлежит.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела были полно установлены фактические обстоятельства дела, всесторонне исследованы доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, им дана надлежащая правовая оценка и принято решение, соответствующее требованиям норм материального и процессуального права.

Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в силу части 4 статьи 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены принятых судебных актов, допущено не было.

Согласно положениям статьи 110 АПК РФ судебные расходы по государственной пошлине за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на ее заявителя, возврату либо возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 258, 268-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 05.06.2019 г по делу А73-5753/2029 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия, через арбитражный суд первой инстанции только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

Ж.А. Усенко