Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 марта 2020 г. N 09АП-7639/20 по делу N А40-264535/2019

г. Москва

20 марта 2020 г.

Дело N А40-264535/19

Резолютивная часть постановления объявлена 16 марта 2020 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 20 марта 2020 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Председательствующего судьи В.А.Свиридова,

судей:	Е.В.Пронниковой, И.В.Бекетовой,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания А.А.Шевцовой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 21.01.2020 по делу N А40-264535/19 (149-2192) судьи Кузина М.М.

по заявлению ПАО "Почта Банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

третье лицо: Логвин А.Н.

о признании незаконным постановления

при участии:

от заявителя:	Моисеева А.А. по дов. от 24.04.2019;
от ответчика:	не явился, извещен;
от третьего лица:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Почта Банк" (далее - общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) от 18.09.2019 N 1120/1614/1615 о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.7, ч.ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 18.09.2019 N 632/2024.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 21.01.2020 вышеуказанные требования оставлены без удовлетворения, поскольку суд пришел к выводу о наличии в действиях общества события и состава вменяемого ему правонарушения, признав порядок и процедуру привлечения заявителя к административной ответственности соблюденными.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, общество обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований. Считает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, в действиях общества отсутствует состав административного правонарушения.

Ответчиком представлен письменный мотивированный отзыв на апелляционную жалобу в порядке ст.262 АПК РФ, в котором просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения по доводам, изложенным в данном отзыве.

Представитель заявителя в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, изложил свою позицию, указанную в апелляционной жалобе, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Представители ответчика и третьего лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. В соответствии со ст.ст.123, 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие их представителей.

Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст.ст.266 и 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, заслушав объяснения заявителя, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы, считает, что решение подлежит оставлению без изменения, исходя из следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с Постановлением N 1120/1614/1615 от 18.09.2019 Управления, ПАО "Почта Банк" было привлечено к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей по ч.2 ст.14.7, ч.1 ст.14.8, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 150 000 рублей.

Также в Банк поступило Представление N 632/2024 от 18.09.2019 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения заявителя в арбитражный суд с целью защиты и восстановления нарушенного административным органом права.

Срок, установленный ч.2 ст.208 АПК РФ заявителем не пропущен.

В соответствии с ч.6 ст.210 АПК РФ, при рассмотрении дел об оспаривании постановления административного органа о привлечении к административной ответственности, арбитражный суд, в судебном заседании, проверяет законность и обоснованность оспариваемого постановления, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое постановление, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также, иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно ч.7 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что, принимая оспариваемое решение, суд первой инстанции законно и обоснованно исходил из имеющихся в деле доказательств, спорным отношениям дана надлежащая правовая оценка, нормы материального права применены правильно.

Из материалов дела видно, что в управление 19.03.2019 (вх. N 1-10/1924) поступило обращение гр.Логвина А.Н., в котором было указано о неправомерных действиях ПАО "Почта Банк".

При изучении управлением обращения гр. Логвина А.Н. и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях ПАО "Почта Банк" усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Административное расследование представляет собой комплекс требующих значительных временных затрат процессуальных действий указанных выше лиц, направленных на выяснение всех обстоятельств административного правонарушения, их фиксирование, юридическую квалификацию и процессуальное оформление. Проведение административного расследования должно состоять из реальных действий, направленных на получение необходимых сведений, в том числе путем проведения экспертизы, истребования сведений, установления потерпевших, свидетелей, допроса лиц, проживающих в другой местности.

Вопрос о проведении административного расследования решается при возбуждении дела об административном правонарушении лицами, указанными в части 2 статьи 28.7 КоАП РФ. Административное расследование вправе проводить должностные лица, перечисленные в ч.4 ст.28.7 КоАП РФ. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2005 N 5 (ред. от 19.12.2013) "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях").

Дело об административном правонарушении возбуждено и административное расследование проведено в связи с поступлением 19.03.2019 обращения гр. Логвина А.Н. (вх. N 1-10/1924) о нарушении Банком его прав как потребителя, а также обнаружении достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения (ч.1 ст.28.1 КоАП РФ).

Административный орган при проведении административного расследования не связан с доводами жалобы. Сообщение гражданина является лишь поводом для возбуждения дела об административном правонарушении и не ограничивает полномочия административного органа по правовой оценке конкретных обстоятельств, установленных в ходе административного расследования, что находит свое выражение в квалификации совершенного деяния.

Процессуальных нарушений при принятии решения и непосредственном проведении административного расследования Управлением допущено не было, что подтверждается материалами административного дела.

В целях надлежащего уведомления законного представителя ПАО "Почта Банк" о дате, времени и месте вынесения определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования в адрес ПАО "Почта Банк" по адресу места нахождения: 107061, г.Москва, Преображенская площадь, д.8 было направлено уведомление о необходимости явки законного представителя Банка 07.05.2019 в 10 час. 45 мин. в Управление по адресу: гор. Ростов-на-Дону, ул.18 линия 17, каб. 4 для участия в вынесении определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в отношении ПАО "Почта Банк".

Законный представитель ПАО "Почта Банк", будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте вынесения определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, в Управление не явился, в связи с чем, Определение N 1120 от 07.05.2019 было вынесено в его отсутствие.

Указанным определением был установлен трехдневный срок с момента получения определения, для представления ПАО "Почта Банк" ряда документов и материалов.

Определение N 1120 от 07.05.2019 было направлено в адрес ПАО "Почта Банк" заказным письмом по месту нахождения: 107061, г. Москва, Преображенская площадь, д. 8.

29.05.2019 (вх. N 1-05/5711) в Управление поступили документы и истребованные материалы, в т.ч.:

- Заявление Заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" от 07.03.2019;

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019;

- График платежей к договору потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" 07.03.2019;

- Общие условия договора потребительского кредита, применительно к Договору потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" 07.03.2019;

- Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 07.03.2019;

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019.

Проведенный анализ указанных документов показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей и нарушают права потребителя финансовых услуг.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствие с п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При анализе представленных ПАО "Почта Банк" документов, Управлением были установлены следующие нарушения: в п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019 указано: "Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) Платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита: Кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются".

Указанное условие дублируется в типовой форме Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, в соответствии п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п.7 ст.11 Закона о потребительском кредите, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с ч.4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Однако в нарушение вышеназванных положений законодательства Российской Федерации, Банк условие о Порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, включил в типовую форму кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможности повлиять на указанное условие, ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном досрочном погашении кредита.

В п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019 указано: "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - Своей подписью на индивидуальных условиях я подтверждаю - указан символ "Х", проставленный типографским способом, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами:

- согласен - указан символ "Х", проставленный типографским способом на подключение Услуги "Кредитное информирование" Размер комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 2200 рублей.

В Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 07.03.2019 прописано:

- согласен - указан символ "Х", проставленный типографским способом на подключение Услуги "Кредитное информирование" Размер комиссии: 1-ый период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа 2 200 рублей.

- "согласен, указан символ "Х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 300 руб.

- "согласен, указан символ "Х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Автопогашении" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном Условиями. Размер комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции.

- "согласен, указан символ "Х", проставленный типографским способом, на подключение услуги "Гарантированная ставка" в случае ее подключения мной после заключения Договора в порядке предусмотренном условиями. Размер комиссии - в соответствии с тарифами.

Согласие на оказание вышеуказанных услуг сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием заранее проставленного типографским способом, а не собственноручно заявителем, символа "Х". Подпись клиента отсутствует. Подписание потребителем выданных документов, при наличии в графах договора заранее проставленных символов "Х", не является согласием потребителя с оказанием ему дополнительных услуг, стоимостью этих услуг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем, в соответствии с ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Банк не представил заявлений и иных документов, подтверждающих, что у потребителя была реальная возможность ознакомления с условиями кредитования, без предоставления дополнительных услуг.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел реальную возможность реализовать данное право.

Следовательно, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019 условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса прописано "Я согласен - указан символ "Х", проставленный типографским способом, что Банк вправе взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке установленном законодательством Российской Федерации".

Между тем, перечень документов и сведений, необходимых для совершения исполнительной надписи, установлен ст.91.1 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1).

Исполнительная надпись о взыскании задолженности совершается в связи с задолженностью по нотариально удостоверенным сделкам, устанавливающим денежные обязательства, а также по кредитным договорам, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с Перечнем документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, установленным Правительством Российской Федерации, исполнительная надпись совершается при наличии задолженности по договору хранения, по договору займа (залоговый билет), по договору проката.

Согласно с новой редакции ст.90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате кредитные договоры, в том числе договоры потребительского кредитования (за исключением договоров с микрофинансовыми организациями), отнесены к документам, по которым взыскание задолженности может производиться в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом. При этом обязательным условием применения такой формы взыскания является наличие соответствующего положения о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса непосредственно в тексте кредитного договора или заключенного на этот счет дополнительного соглашения к кредитному договору.

В силу требований Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий (статья 5).

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Другая часть договора, которая подлежит обязательному согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Законом N 353-ФЗ, условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Таким образом, условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика.

Вместе с этим, потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Согласие заемщика сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием заранее проставленного типографским способом, а не собственноручно заявителем, символа "Х". Подпись клиента отсутствует. Подписание потребителем выданных документов, при наличии в графах договора заранее проставленных символов "Х", не может свидетельствовать о согласии потребителя с данным условием.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. П.2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем управлением установлено, что сумма страховой премии в размере 89 850 руб. включена в сумму кредита, является вынужденным действием, а не добровольным.

Доказательства того, что заемщик-гражданин имел возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования Банком не представлено.

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОКУПКИ В КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019 сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: кредитный лимит (лимит кредитования) - 389 350 рублей, в том числе:

Кредит 1- 89 850 рублей;

Кредит 2- 299 500 рублей Дата закрытия кредитного лимита - 07.03.2019.

Кредит 1 состоит из страховой премии в размере 89 850 руб.

Указанное условие дублируется в типовой форме Индивидуальных условий кредитного договора предлагаемое заемщикам для подписания и изначально предусматривает "_п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

- кредит 1 - сумма платы за оказание услуги Подключение к программе страховой защиты + сумма платы за подключение дополнительных услуг.

- кредит 2 - сумма к выдачи.

Выбор заемщику не предоставляется, условия договора изначально предусматривают выдачу "КРЕДИТА 1" - "сумма платы за оказание услуги Подключение к программе страховой защиты", отказаться от которой клиент не может.

В связи с чем, сумма кредита была искусственно увеличена Банком на размер страховой премии, в связи с чем, договор потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019 был заключен на общую сумму 389 350 руб. процентная ставка по договору составила 19,40% годовых. Фактически (на руки) заемщик получил сумму в размере 299 500 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в сумме - 89 850 рублей под 19,40% годовых на оплату страховой премии Банком не представлено.

Подпись потребителя в договоре также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Невыгодность для заемщика условий страхования при заключении договора потребительского кредита подтверждается так же и размером страховой премии, которая составляет более 23% от суммы кредита на которые начисляются проценты в размере 19,4% годовых.

Более того, ПАО "Почта Банк" выступая в качестве агента ООО "АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" (агентский договор N 0248/А/16АЖ от 27.06.2016), по результатам оформления страхового полиса N L0302/504/41446816 JGNBEV 2, который был заключен с заемщиком в рамках договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019, получил дополнительную выгоду в виде значительного агентского вознаграждения (раздел 3 дополнительного соглашения от 26.01.2019 к агентскому договору N 0248/А/16АЖ от 27.06.2016).

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договора кредитования и договора страхования с заемщиком во времени и месте, а также наличие имущественной заинтересованности Банка при страховании заемщика, выразившейся в получении выгоды (агентского вознаграждения) последним должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.

Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией.

Согласно п.4.6 Общих условий договора потребительского кредита N 41446816 от 07.03.2019 предусмотрено, что "Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы в соответствии с п.8.3 или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж".

Вместе с этим, под Дистанционным каналом понимается - один из каналов коммуникации Клиента и Банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу СМС-сообщений, Push-уведомления, электронная почта, раздел на сайте Банка, банкомат Банка и т. п.), при обращении к которому Клиент может получить, в том числе информацию о текущем состоянии Договора, подключить или отключить Услуги (только при использовании телефонной связи, при обращении в Клиентскую службу).

Согласно п.8.1. Банк направляет информацию Клиенту: 8.1.1. почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный Клиентом в Заявлении; 8.1.2. телеграфными сообщениями; текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; Push-уведомлениями_; 8.1.3. отправкой сообщений по электронной почте, адрес которой указан Клиентом в Заявлении; 8.1.4. посредством телефонной коммуникации, по телефонным номерам, указанным Клиентом в Заявлении; 8.1.5. посредством передачи документов от работников Банка/ агентов Банка; 8.1.6. посредством Почта Банк Онлайн.

Вышеуказанное является нарушением ст.ст. 307, 309 ГК РФ, п.п.7, 8 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которых при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

В связи с чем, при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч.8 ст.11 Закона N 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п.7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ) в письменной форме в строгом порядке с Правилами установленными ЦБ РФ.

Закон N 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством "телефонной связи, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых СМС-сообщений, электронной почты, раздел на сайте Банка, банкомата Банка" нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

В этой связи, Банк, совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и предусматривает наказание в виде штрафа от десяти тысяч рублей до двадцати тысяч рублей.

В соответствии с ч.2 ст.14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Управлением также установлено, что при заключении кредитного договора банком не была в полном объеме доведена до сведения потребителя вся предусмотренная нормами действующего законодательства Российской Федерации информация, а именно: в п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ" N 41446816 от 07.03.2019 - "Возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)" указано - "Я согласен на передачу/уступку Банком полностью или частично своих прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности", типографским способом проставлена отметка "Х" о согласии клиента. Что свидетельствует о нарушении Банком п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), а именно: отсутствие возможности для заемщика - физического лица запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу.

Вместе с тем, условие об уступке прав изложено в п.13 договора таким образом, что потребитель не обладает сведениями и возможностью реализации права на отказ от цессии.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк должен предоставлять сведения об услуге с учетом правовых норм.

В п.19 ч.4 ст.5, п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита должны быть размещены сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав по договору. Потребитель должен обладать сведениями и реальной возможностью запретить уступку прав по договору третьим лицам.

Согласно ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредитовании", закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитный Договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом, под содержанием данного п.13 кредитного Договора отсутствует и возможность отразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и изложив условия договора таким образом, проставив отметку о согласии самостоятельно, Банк лишил заемщика возможности отразить свою волю о согласии/несогласии с условием.

Банком не принимались меры по согласованию с потребителем данного условия при заключении кредитного договора, равно как отсутствуют сведения и о доведении до заёмщика информации о возможности запрета уступки права требования.

В силу ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено право кредитора уступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам. Это право не ограничивается ни в отношении субъекта, которому могут уступаться права, ни в отношении видов потребительских кредитов (займов). Допускается уступать права по договору любым третьим лицам, включая нефинансовые организации и коллекторские агентства, независимо от того, имеется ли у заемщика просроченная задолженность.

Однако заемщик вправе запретить уступку, если такой запрет будет согласован сторонами при заключении договора. Условие договора о запрете уступки включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона).

В связи с чем, в индивидуальных условиях договора стороны согласовывают не право кредитора на уступку, а ее запрет. Информации о возможности запрета уступки права требования должна быть указана в Индивидуальных условиях договора займа.

Более того, в типовой форме табличной формы индивидуальных условий, утвержденной ПАО "Почта Банк", предлагаемой для заключения неопределенному кругу потребителей, в т.ч. и гр. Логвину А.Н. изначально содержится условие о передаче права требования по договору третьим лицам, а не о том, что потребитель имеет право эту уступку запретить.

Доказательств того, что указанная информация доведена до потребителя каким-либо иным способом, Банком не представлено.

Кроме того, в соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия в т.ч. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения возможность, а так же запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Указанию Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 - 11, 15.

Между тем в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 - "Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения" стоит отметка - "ОТСУТСТВУЕТ", а в п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 - "Условие об уступке" прописано - "НЕ ПРИМЕНИМО".

Указанное свидетельствует о не доведении до сведения потребителя информации об ответственности заемщика перед кредитором и возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в действиях юридического лица - ПАО "Почта Банк" имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.1 ст.14.8 КоАП РФ, а именно нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

В соответствии с п.4 ст.12 Закона о защите прав потребителей необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

Кроме того, как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно ст.8 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу системного толкования ст.ст.8 и 10 Закона о защите прав потребителей, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение, и обеспечивать возможность правильного выбора услуги.

Помимо того, в ходе проведения проверки по обращению гр. Логвина А.Н., Управлением установлено: 07.03.2019 между гр. Логвиным А.Н. и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита N 41446816 общую сумму 389 350 руб. процентная ставка по договору составила 19,40 % годовых.

Одновременно заемщику было предложено подписать Заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 07.03.2019, а так же Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019.

По условиям указанного кредитного договора гр. Логвину А.Н. предоставляется (п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 "сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения"

- кредитный лимит - 0,00 рублей

- максимальный кредитный лимит - в соответствии с тарифами (сумма и ее согласование отсутствуют)

"Порядок установления и изменения кредитного лимита указан в Условиях".

П.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 процентная ставка - 14,9% годовых.

ПСК в процентах годовых - 14, 900% годовых

ПСК в рублях - 0,00 рублей.

В соответствии с Заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 07.03.2019 клиент выражает согласие на заключение договора банковского счета, а так же договор потребительского кредита и предоставить Кредит в размере 0 рублей.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 Закона N 353-ФЗ).

Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п.1 ст.807, п.1 ст.819 ГК РФ; п.4 ч.1 ст.3, п.1 ч.9 ст.5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Само понятие и существо правоотношений регулируемых ст.819 ГК РФ является предоставление Банковской организацией денежных средств, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п.1 ч.9 ст.5 Закона установлено требование о согласовании заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) суммы потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядка его изменения.

В ч.16 ст.5 Закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. Изменение кредитором в одностороннем порядке лимита кредитования в ч.15 ст.5 Закона так же не предусмотрено.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования. Это связано с тем, что по общему правилу сумма кредита признается единственным невосполнимым существенным условием кредитного договора.

Между тем, согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 и Заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 07.03.2019 сумма кредита (сумма лимита кредитования) составляет 0,00 рублей.

Таким образом, договор потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 не может быть расценен как кредитный договор, поскольку он не содержит основного потребительского свойства данной банковской услуги - суммы потребительского кредита, поскольку сумма лимита кредитования составляет 0,00 рублей.

Денежные средства по данному договору клиенту не перечислялись.

Кроме того в силу положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс"; qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа); ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk -го базового периода до даты k-го денежного потока; m - количество денежных потоков (платежей); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Вместе с этим, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Суммой максимального лимита по договору кредитования является именно - 0,00 руб., именно эта сумма была согласована между клиентом Банком в Индивидуальных условиях договор потребительского кредита по программе "СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ С КАРТОЙ" N 41446818 от 07.03.2019 и Заявлении об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от 07.03.2019.

Доказательств того, что потребитель обращался с письменным заявлением в Банк с просьбой получить кредит в иной сумме - более 0,00 руб., и согласия Банком (одобрения) Банком этих условий не представлено.

При произведении расчета ПСК по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100 исходя из суммы кредита 0,00, полная стоимость кредита по договору N 41446818 от 07.03.2019 будет - 0% годовых.

Доказательства обратного в ходе проведенного административного расследования Банком не представлено.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Банк при заключении кредитного договора, при оформлении заявления, где фигурирует сумма кредита - 0,00 руб., заключил с клиентом договор кредитования с лимитом в 0,00 руб., рассчитав ПСК таким образом, что оно составило - 14,00% годовых, ввел в заблуждение потребителя относительно существа сделки и её основных потребительских свойствах.

Следовательно, в действиях юридического лица - ПАО "Почта Банк" имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ.

В соответствии с ч.2 ст.14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.14.10 и ч.1 ст.14.33 КоАП РФ, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Ввиду изложенного, выявленные в ходе проведения проверки по обращению гр. Логвина А.Н. нарушения образуют состав административных правонарушений, предусмотренных ч.2 ст.14.7, ч.ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ.

По результатам выявления данных нарушений 28.06.2019 в отношении ПАО "Почта Банк" составлены протоколы об административном правонарушении N 1120, N 1614 и N 1615. При составлении протокола отсутствовал представитель ПАО "Почта Банк", извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте составления протоколов уведомлением N 01-53/б/н от 05.06.2019.

Определениями от 28.06.2019 рассмотрение дел об административных правонарушениях N 1120, N 1614 и N 1615 назначено на 10.07.2019 на 15 час. 00 мин. по адресу Управления.

Определениями от 10.07.2019 N 1120, N 1614 и N 1615 рассмотрение дел об административных правонарушениях отложено на 21.08.2019 на 15 час. 00 мин. по адресу Управления.

Определениями от 21.08.2019 N 1120, N 1614 и N 1615 рассмотрение дел об административных правонарушениях отложено на 18.09.2019 на 15 час. 00 мин. по адресу Управления.

18.09.2019 в отсутствие надлежащим образом уведомленного представителя ПАО "Почта Банк", вынесено постановление N 1120/1614/1615 о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.7, ч.ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ, а также представление N 632/2024 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд считает, что положения 25.1, 28.2, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом.

Факт совершения обществом административных правонарушений по ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ и ч.ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ подтверждены материалами дела.

Доказательств того, что у общества не имелось возможности для соблюдения требований законодательства, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, и им приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, в ходе проведения проверки представлено не было.

Размер ответственности в рассматриваемом случае административным органом определен правильно, с учетом правил, установленных ст.4.1 КоАП РФ.

Срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст.4.5 КоАП РФ, соблюден.

В силу положений ст.1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно положениям ч.1 ст.2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодекса или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения предприятия к административной ответственности административным органом соблюдены, ответчиком всесторонне, полно, объективно и своевременно выяснены обстоятельства дела, оспариваемое постановление вынесено обоснованно и в соответствии с законом.

С учетом изложенного, в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое установлена ч.2 ст.14.7 и ч.ч.1, 2 ст.14.8 КоАП РФ, вина заявителя доказана, обжалуемое постановление является законным и обоснованным.

Оснований для применения положений ст.2.9 КоАП РФ не имеется.

Что касается порядка привлечения заявителя к административной ответственности, то нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10, апелляционной коллегией вопреки доводам жалобы не установлено.

Между тем, относительно оспариваемого представления от 18.09.2019 N 632/2024, суд первой инстанции отметил, что по смыслу действующего законодательства предписание органа (должностного лица), осуществляющего государственный надзор (контроль), об устранении нарушений законодательства должно быть законным и обоснованным, четким и понятным для исполнения.

В представлении должны быть указаны конкретные причины и условия, законные и обоснованные меры для их устранения, при этом данные меры должны быть реальными и исполнимыми.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что указанные требования к оформлению и содержанию оспариваемого представления органом (должностным лицом), осуществляющим государственный надзор (контроль), соблюдены, порядок его вынесения не нарушен.

Действия Управления основаны на действующем законодательстве и направлены на устранение выявленных нарушений законодательства Российской Федерации.

Таким образом, оспариваемое представление выдано в соответствии действующим законодательством РФ.

Учитывая, что наличие составов административных правонарушений в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения общества к административной ответственности административным органом соблюдены, ответчиком всесторонне, полно, объективно и своевременно выяснены обстоятельства дела, оспариваемые Постановление от 18.09.2019 N 1120/1614/1615 по делу об административном правонарушении и Представление от 18.09.2019 N 632/2024 вынесены обоснованно и в соответствии с законом.

В соответствии с ч.3 ст.211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

С учетом изложенного суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о соответствии оспариваемых постановления и представления действующему законодательству в сфере регулирования вопросов защиты прав потребителей, следовательно, вывод суда первой инстанции о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований является правомерным.

При указанных обстоятельствах апелляционный суд считает, что суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства дела и правильно применил нормы материального и процессуального права.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается, поскольку приведенные в ней доводы не влияют на законность и обоснованность правильного по существу решения суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, апелляционной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст.266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 21.01.2020 по делу N А40-264535/19 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

В.А. Свиридов

Судьи

Е.В. Пронникова И.В. Бекетова