Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 2 июля 2020 г. N 05АП-3132/20 по делу N А51-2720/2020

ГАРАНТ:

Постановлением Арбитражного суда Дальневосточного округа от 12 октября 2020 г. N Ф03-3695/20 настоящее постановление оставлено без изменения

г. Владивосток

02 июля 2020 г.

Дело N А51-2720/2020

Пятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи С.М. Синицыной,

рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу

акционерного общества "Московская акционерная страховая компания",

апелляционное производство N 05АП-3132/2020,

на решение от 12.05.2020

судьи В.В. Овчинникова

по делу N А51-2720/2020 Арбитражного суда Приморского края,

по иску (заявлению) публичного акционерного общества "Азиатско-Тихоокеанский банк" (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" (ИНН 7709031643, ОГРН 1027739099629),

о взыскании 243 042 рублей 43 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк (далее - ПАО "АТБ") обратилось в Арбитражный суд Приморского края с исковым заявлением к акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" (далее - АО "МАКС") о взыскании 243 042 рублей 43 копеек страхового возмещения по страховому полису N 13/НС/004800001531 от 10.12.2013.

В соответствии с правилами главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) и с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве", исковое заявление принято к производству и дело рассмотрено в порядке упрощенного судопроизводства.

Решением Арбитражного суда Приморского края от 12.05.2020 (резолютивная часть от 28.04.2020) исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с вынесенным решением, АО "МАКС" обратилось в апелляционный суд с жалобой, в которой просит обжалуемый судебный акт отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование своей позиции апеллянт указывает, что застрахованное лицо согласно Акту исследования трупа N 52 на момент смерти находилось в состоянии алкогольного опьянения, следовательно, риск наступления страхового случая был умышленно увеличен. Полагает, что, поскольку смерть произошла во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, рассматриваемое событие на основании пункта 3.11.2 "Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней" N 44.4, утвержденных приказом ЗАО "МАКС" от 29.12.2012 N 423-ОД(А) (далее - Правила страхования) страховым случаем не является.

Апелляционная жалоба на решение Арбитражного суда Приморского края по настоящему делу, принятое в порядке упрощенного производства, проверена судом апелляционной инстанции без вызова сторон в порядке главы 34 АПК РФ с учетом особенностей, предусмотренных статьей 272.1 АПК РФ, о порядке рассмотрения апелляционных жалоб на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, а также с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 02.03.2016 N 45-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации и Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" и Федеральным законом от 02.03.2016 N 47-ФЗ "О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации.

Исследовав и оценив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке статей 266 - 271 АПК РФ правильность применения арбитражным судом первой инстанции норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта в силу следующего.

Как следует из материалов дела, 10.12.2013 между ОАО "АТБ" и Алейниковой Анной Петровной заключено Кредитное соглашение N 0048/0479971 на предоставление кредита в сумме 288 683 рублей 60 копеек под 27,90% годовых с условием ежемесячного погашения суммы кредита и процентов, сроком на 60 месяцев, с целью использования - на ремонт.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному соглашению между ПАО "АТБ" и Алейниковой А.П. оформлено заявление N 13/НС/004800001531 от 10.12.2013 на включение в Реестр застрахованных лиц к договору страхования от несчастных случаев и болезней от 24.06.2013, заключенному между ПАО "АТБ" (страхователь) и ЗАО "МАКС" (страховщик) (далее - договор страхования), по условиям которого Алейникова А.П. (застрахованный) дает согласие страхователю на страхование её от несчастных случаев и болезней посредством включения её в Реестр застрахованных лиц к договору страхования. Условиями соглашения предусмотрено, что страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредитному договору N 0048/0479971 от 10.12.2013 и страховая сумма включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору.

Объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или критического заболевания, произошедшего в период действия договора страхования.

Страховая сумма установлена в размере 288 683 рублей 60 копеек (п.9 заявления), выгодоприобретателем по страховому договору является ПАО "АТБ". Страховая премия в размере 5 774 рубля 39 копеек уплачена страхователем.

23.01.2017 гражданка Алейникова А.П. скончалась, что подтверждается Справкой о смерти N 51 от 25.12.2018 (запись акта о смерти N123 от 25.01.2017) с указанием причины смерти - острая коронарная недостаточность. 03.05.2017 по факту смерти Алейниковой А.П. Вторым отделением ОУУП и ПДН полиции УМВД России по г. Петропавловску-Камчатскому вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по основаниям, предусмотренным п.1 части 1 ст.24 УПК РФ за отсутствием события преступления.

На дату смерти заемщика задолженность по Кредитному соглашению составила 243 042 рубля 43 копейки, в том числе: 196 009 рублей 58 копеек - основной долг, 38 063 рублей 05 копеек - проценты за пользование кредитом, 8 970 рублей - пени.

03.10.2019 истец обратился в АО "МАКС" с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового обеспечения с приложением подтверждающих документов.

18.11.2019, 23.12.2019 в адрес ответчика ПАО "АТБ" направлялись претензии с просьбой рассмотреть заявление и принять решение о страховой выплате.

Поскольку ответчик страховую выплату не произвел, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту.

Страховым случаем согласно положениям Правил страхования является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а именно смерть застрахованного лица в результате:

несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (риск "смерть в результате НС") (п. 3.3.4.1),

несчастного случая, произошедшего в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования (риск "смерть в результате ДТП") (п.3.3.4.2),

заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного Страхователем (Застрахованным) и принятого Страховщиком на страхование (риск "смерть в результате заболевания") (п.3.3.4.3),

несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного Страхователем (Застрахованным) и принятого Страховщиком на страхование (риск "смерть в результате НС или заболевания") (п.3.3.4.4.),

профессионального заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования (риск "смерть в результате профессионального заболевания") (п.3.3.4.5),

несчастного случая или профессионального заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования (риск "смерть в результате НС или профессионального заболевания") (п.3.3.4.6).

Факт наступления страхового события подтверждается справкой о смерти N 51 от 25.12.2018, причина смерти: острая коронарная недостаточность.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При оформлении договора страхования в пункте 1.5 стороны согласовали перечень событий, не являющихся страховыми, а именно такие события предусмотрены пунктом 3.11 Правил страхования.

Так, согласно пункту 3.11.2 Правил страхования не является страховым случаем события, перечисленные в пункте 3.3 Правил страхования, если они произошли во время нахождение застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Вместе с тем, согласно пункту 1.5.1 договора страхования от 24.06.2013 страховыми случаями не являются события, предусмотренные п.п.3.11 (за исключением случая алкогольного опьянения, указанного в пункте 3.11.2 Правил страхования). При этом в данном пункте договора указано, что в отдельных случаях страховщиком может быть отказано в выплате страхового возмещения, если застрахованное лицо при наступлении страхового случая находилось в состоянии алкогольного опьянения, при условии, если будет установлена причинно-следственная связь между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и наступлением страхового случая.

Таким образом, стороны договора страхования прямо предусмотрели, что случай алкогольного опьянения, указанный в пункте 3.11.2 Правил страхования, может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения только если будет установлена причинно-следственная связь между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и наступлением страхового случая.

В акте исследования трупа N 52 в качестве причины смерти Алейниковой А.П. указано заболевание сердца в виде острой коронарной недостаточности. Кроме того, отражено наличие этилового спирта в крови в количестве 2,88 промилле.

Ссылаясь на условие пункта 3.11.2 Правил страхования и Акт исследования трупа, ответчик, в нарушение статьи 65 АПК РФ не представил доказательств того, что смерть застрахованного лица находится в причинно-следственной связи с нахождением в состоянии алкогольного опьянения.

Из имеющихся в деле доказательств также не следует, что смерть Алейниковой А.П. явилась следствием нахождения ее в состоянии алкогольного опьянения.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, учитывая наличие страхового случая, обязанность по выплате страховщиком страхового возмещения, предусмотренную пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, положения пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", доказанность размера исковых требований, апелляционная инстанция поддерживает вывод суда первой инстанции о том, что требование истца о взыскании страхового возмещения является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы не нашли своего подтверждения, не опровергают выводы суда первой инстанции, ввиду чего признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Арбитражный суд апелляционной инстанции считает, что выводы суда первой инстанции сделаны в соответствии со статьей 71 АПК РФ на основе полного и всестороннего исследования всех доказательств по делу с правильным применением норм материального права.

Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся безусловным основанием для отмены судебного акта, апелляционной инстанцией не установлено.

Следовательно, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения обжалуемого судебного акта не имеется.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе относятся на заявителя апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 258, 266-271, 272.1 Арбитражного АПК РФ, Пятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Приморского края от 12.05.2020 по делу N А51-2720/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Дальневосточного округа через Арбитражный суд Приморского края в течение двух месяцев.

Судья

С.М. Синицына