Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 февраля 2021 г. N 09АП-74684/20

г. Москва

10 февраля 2021 г.

Дело N А40-103039/20

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи М.В. Кочешковой,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО КБ "Ренессанс Кредит"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.12.2020 по делу N А40-103039/20,

по исковому заявлению ООО КБ "Ренессанс Кредит"

к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области

об отмене постановления,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене Постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области N 439/440/2135 от 03.06.2020.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04.12.2020 по делу N А40-103039/20 в удовлетворении требований отказано полностью.

Не согласившись с принятым решением, ООО КБ "Ренессанс Кредит" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела.

При исследовании материалов дела установлено, что Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (Роспотребнадзор) 03.06.2020 вынесло Постановление N 439/440/2135 об административном правонарушении (далее по тексту - Постановление). Указанным Постановлением КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее по тексту Банк) было признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.7, ч.1 и 2 ст. 14.8, КоАП РФ и наложен штраф в размере 100000 (сто тысяч) рублей.

Не согласившись с постановлением, заявитель обжаловал его в судебном порядке.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

Роспотребнадзор посчитал, что п. 1.2.1.4, 1.2.1.5., 1.2.1.6, Общих условий предоставления кредитов физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - Общие условия), законодательству в части права банка в любое время вносить изменения и/или дополнения в условия и/или тарифы ввиду следующего.

При подписании Договора N 74750609025 от 05.06.2019, клиент был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: "Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (далее по тексту - "Условия"), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - "Тарифы"), Тарифы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по картам.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Из смысла статьи следует, что стороны могут до момента заключения договора прийти к соглашению о том, что в дальнейшем договор может быть изменен в одностороннем порядке.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (ст. 30) предусматривает, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости.

В соответствии с п. 13 Указа Президента РФ "О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти" от 09.03.2004 N 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей - упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Кроме того, в силу п. 14 Указа Президента РФ "О структуре Федеральных органов исполнительной власти" от 21.05.2012 N 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство РФ.

Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 322.

Кроме того, в силу п. 3 постановления Правительства РФ от 02.05.2012 N 412 "Об утверждении Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей" Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - орган государственного надзора).

В соответствии с ч. 1 ст. 28.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту - КоАП РФ) протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных настоящим Кодексом, составляются должностными лицами органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях в соответствии с главой 23 настоящего Кодекса, в пределах компетенции соответствующего органа.

Вместе с тем, ч. 2 ст. 28.3 КоАП РФ предусмотрено, что помимо случаев, предусмотренных частью 1 настоящей статьи, протоколы об административных правонарушениях вправе составлять должностные лица федеральных органов исполнительной власти, их структурных подразделений и территориальных органов, должностные лица иных государственных органов в соответствии с задачами и функциями, возложенными на них федеральными законами либо нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации, указанные в настоящей статье, в т.ч.: должностные лица органов, осуществляющих функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка (п/п 63).

Из ч. 4 ст. 28.3 КоАП РФ видно, что перечень должностных лиц, имеющих право составлять протоколы об административных правонарушениях в соответствии с частями 1, 2 и 3 настоящей статьи, устанавливается соответственно уполномоченными федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и Банком России в соответствии с задачами и функциями, возложенными на указанные органы федеральным законодательством.

В силу ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ органы, осуществляющие функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в т.ч. ст. ст. 14.6-14.8 КоАП РФ, а согласно ч. 2 ст. 23.49 КоАП РФ рассматривать дела об административных правонарушениях от имени органов, указанных в ч.1 настоящей статьи, вправе, в т.ч. руководители территориальных органов федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, их заместители (п/п 3).

В соответствии с "Перечнем должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях", утвержденного приказом Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) от 09.02.2011 N 40, протоколы об административных правонарушениях вправе составлять, в т.ч. начальники отделов и их заместители, главные специалисты-эксперты, ведущие специалисты-эксперты, специалисты-эксперты отделов Управлений Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по субъектам Российской Федерации.

11.06.2019 (вх. N 3341/ж-2019) в Управление поступило обращение гр. Медведева Г.И. о неправомерных, на его взгляд действиях КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

При изучении Управлением обращения гражданина и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Административное расследование представляет собой комплекс требующих значительных временных затрат процессуальных действий указанных выше лиц, направленных на выяснение всех обстоятельств административного правонарушения, их фиксирование, юридическую квалификацию и процессуальное оформление. Проведение административного расследования должно состоять из реальных действий, направленных на получение необходимых сведений, в том числе путем проведения экспертизы, истребования сведений, установления потерпевших, свидетелей, допроса лиц, проживающих в другой местности.

Вопрос о проведении административного расследования решается при возбуждении дела об административном правонарушении лицами, указанными в части 2 статьи 28.7 КоАП РФ. Административное расследование вправе проводить должностные лица, перечисленные в части 4 статьи 28.7 КоАП РФ. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2005 N 5 (ред. от 19.12.2013) "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях").

Дело об административном правонарушении возбуждено и административное расследование поведено в связи с поступлением обращения гражданина 11.06.2019 (вх. N 3341/ж-2019) о нарушении Банком его прав как потребителя, а также обнаружении достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения (ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).

Административный орган при проведении административного расследования не связан с доводами жалобы. Сообщение гражданина является лишь поводом для возбуждения дела об административном правонарушении и не ограничивает полномочия административного органа по правовой оценке конкретных обстоятельств, установленных в ходе административного расследования, что находит свое выражение в квалификации совершенного деяния.

Процессуальных нарушений при принятии решения и непосредственном проведении административного расследования Управлением допущено не было, что подтверждается материалами административного дела.

В связи с изложенным Управлением, в целях надлежащего уведомления законного представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о дате, времени и месте вынесения определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по месту нахождения: 115114. гор. Москва, ул. Кожевническая, д. 14 было направлено уведомление о необходимости явки законного представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) 26.07.2019 в 11 час. в Управление по адресу: гор. Ростов-на-Дону, ул. 18 линия, 17, каб. 4 для участия в вынесении определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту -КоАП РФ) в отношении КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Законный представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте вынесения определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования в Управление не явился, в связи чем, определение было вынесено в его отсутствие.

Согласно ст. 24.1 КоАП РФ задачами производства по делам об административных правонарушениях являются всестороннее, полное, объективное и своевременное выяснение обстоятельств каждого дела, разрешение его в соответствии с законом, обеспечение исполнения вынесенного постановления, а также выявление причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений.

В целях выполнения предусмотренных статьей 24.1 КоАП РФ задач производства по делам об административных правонарушениях по каждому делу наряду с иными подлежащими выяснению обстоятельствами необходимо устанавливать, какие именно незаконные действия (бездействие) совершены, какие требования нормативных правовых актов нарушены в результате таких действий (бездействий).

Для соблюдения требований ст. 24.1 КоАП РФ на основании ст. 26.10 КоАП РФ с учетом ограничений, установленных ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) Управлением, как органом по защите прав потребителей у Банка был истребован ряд документов и материалов, необходимых для разрешения дела об административном правонарушении.

13.08.2019 (вх. N 1-05/8815) в Управление поступила часть документов и материалов, истребованных в рамках проводимого административного расследования.

По результатам проведенного административного расследования установлено:

05.06.2019 между гражданином и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен Кредитный договор N 74750609025, по условиям которого:

Общая сумма кредита - 199800 рублей

Процентная ставка - 21,50 % годовых.

Согласно Кредитный договор N 74750609025 Банк и клиент заключают Договор предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), (далее - Условия), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами комиссионного вознаграждения по КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того 05.06.2019 г. между гражданином и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен и ДОГОВОР О КАРТЕ N 41751141773, по условиям которого:

Лимит кредитования - 0 рублей

Максимальный лимит - 300 000 руб.

Процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг - 19,90% годовых, процентная ставка на операции по снятию наличных денежных средств 45,90 % годовых.

Согласно Договора о карте N 41751245004 Банк и клиент заключают Договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), (далее -Условия), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами комиссионного вознаграждения по КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу "Общих положений" Общих условий Кредитного договора N 74750609025 и Договора о карте N 41751245004 - "Настоящие Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее -"Условия") являются общими условиями Кредитного договора и Договора о Карте в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Условия устанавливаются КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в одностороннем порядке в целях многократного применения."

Кроме того отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частей 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данная позиция отражена так же в письме Центрального Банка Российской Федерации от 04.07.2016 N 56-2-3/1665.

Вместе с тем, проведенный Управлением анализ материалов административного дела в отношении КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в т.ч. Договора о карте N 41751245004 показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно: П. 1.2.1.4. Общих условий Кредитного договора N 74750609025 и Договора о карте N 41751245004 - Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по Кредиту. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу обусловлен нормативными актами Российской Федерации, по почте, по электронной почте, по каналам сотовой или телефонной связи, путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), на веб-сайте Банка в сети Интернет (по выбору Банка). Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету / Счету по Карте, в отчет, направляемый Банком Клиенту по Договору о Карте, иной документ, выдаваемый Клиенту. Банк обеспечивает доступ к информации о таких изменениях и/или дополнениях и к изменениям / или дополнениям путем их размещения на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка) и на веб-сайте Банка в сети Интернет. Банк в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе направить Клиенту предложение (оферту) о внесении изменений в условия Договора, Условия, Тарифы Банка. Клиент вправе согласиться с предложением Банка или отказаться от него указанным в нем способом. В оферте может быть предусмотрено, что совершение Клиентом указанных в предложении действий, а также неполучение Банком отказа от Клиента в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации считается акцептом.

П. 1.2.1.5. Общих условий Кредитного договора N 74750609025 и Договора о карте N 41751245004 - Установленный в настоящей статье порядок изменения и/или дополнения Договора (изменения и/или дополнения Условий и/или Тарифов Банка) применяется, если настоящими Условиями (отдельными главами / статьями настоящих Условий) не предусмотрен иной порядок.

П. 1.2.1.6. Общих условий Кредитного договора N 74750609025 и Договора о карте N 41751245004 - Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе на Клиентов, которые заключили Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, если Условиями и/или Тарифами Банка прямо не предусмотрено иное.

Указанное выше не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 450-452 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя.

Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения ли изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Статьей 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из данных пунктов Общих Условий следует, что Банк вправе изменять Условия и/или Тарифы, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка.

В указанной ситуации изменение Условий, Тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях Банка, на сайте Банка и т.д. (на выбор банка), что является неправомерным.

Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в "Интернет", и он не имеет физической возможности лично посетить офис Банка, то ознакомиться с информацией об измененных тарифах и условиях он не сможет.

Учитывая вышеизложенное, односторонний порядок внесения изменений в условия договора, а так же порядок внесения изменения не соответствует закону, что подтверждается сложившейся судебной практикой.

П. 2.4.1. Общих условий Кредитного договора N 74750609025 и Договора о карте N 41751245004 - В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк осуществляет по Счету следующие операции (если иное не предусмотрено настоящими Условиями): - зачисление Кредита на Счет; - списание и перечисление Банком суммы предоставленного Кредита (его части) в соответствии с поручением (распоряжением) Клиента, указанным в Кредитном договоре, Договоре счета или ином документе, предоставленном Клиентом в Банк при заключении Кредитного договора. Банк исполняет такое поручение Клиента на перечисление денежных средств не позднее 5 (Пяти) Операционных дней с даты получения этого поручения Банком (если иной срок не предусмотрен иными главами / статьями настоящих Условий, иным образом не согласован с Клиентом и получателем средств).

Между тем ст. 849 ГК РФ определены сроки операций по счету, так Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 31 Закона о банках Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

П. 2.4.4. Общих условий Кредитного договора N 74750609025 и Договора о карте N 41751245004 - Клиент поручает Банку закрыть Счет после исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору (в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору) или после освобождения Клиента от обязательств по Кредитному договору в рамках процедуры банкротства в соответствии с действующим законодательством РФ о банкротстве при отсутствии денежных средств на Счете, без уведомления Клиента. Настоящее поручение признается Сторонами заявлением на закрытие Счета по смыслу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанное не соответствует ст. 859 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Кроме того индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в соответствии с частью 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России N 3240-У, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель в соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) в силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, по смыслу статей 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитная организация (исполнитель) предоставляет кредит, а заемщик (заказчик) возвращает кредит.

Согласно пунктам 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Однако п. 4 Договора о карте N 41751245004 установлено, что Процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг - 19,90% годовых, процентная ставка на операции по снятию наличных денежных средств 45,90 % годовых, из чего следует, что Банк фактически установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российском Федерации, усмотрев возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, следовательно, таким пунктом Договора ущемляется право потребителя.

Раздел 1. "Тарифы комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и в отношении кредитов физических лиц".

П. 1.3. Кассовые операции

1.3.1 Прием наличных денежных средств на текущий счет клиента 100 рублей 3,4,5,6 (3. За исключением сумм, уплачиваемых в погашение кредитов Банка, обеспеченных залогом недвижимости (ипотечных кредитов) и в счет погашения задолженности по кредитам, права (требования) по которым переданы Банку в порядке уступки от ООО "БТА БАНК". 4. Для клиентов получивших кредит на покупку автомобиля, прием наличных денежных средств для последующей безналичной оплаты страховой премии по полису КАСКО - бесплатно. 5. Для клиентов, вносящих первый обязательный платеж по рефинансированному кредиту -бесплатно. 6. Для Клиентов, подключившихся к Сервис- Пакету "Комфорт-лайт", данная услуга является бесплатной).

1.3.2 Выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента 7, 8 (7. В случае выдачи с текущего счета клиента денежных средств, составляющих сумму кредита, выданного Банком клиенту, наличные денежные средства в размере, равном сумме кредита, выдаются клиенту бесплатно. 8. В случае выдачи с текущего счета клиента денежных средств, являющихся возмещением за утерю Банком Паспорта Транспортного Средства клиента, наличные денежные средства в размере указанном в Общих Условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт, выдаются клиенту без взимания комиссии: 10% от суммы.

Раздел 4 "Тарифы комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открытым к банковским картам"

4.2. Кассовые операции без использования карты

4.2.1 Прием наличных денежных средств на текущий счет клиента открытый к кредитной карте - 100 рублей

4.2.2 Прием наличных денежных средств на текущий счет клиента, открытый к расчетной карте с кредитным лимитом - 100 рублей

4.2.4 Выдача наличных денежных средств с текущего счета клиента 10% от суммы, минимум 200 рублей

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете, учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком и связанных с исполнением заемщиком принятых на себя обязательств. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком.

Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

Включение в вышеназванные документы перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, юридическое лицо - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Ко АЛ РФ и влечет наложение административного штрафа в размере от десяти тысяч рублей до двадцати тысяч рублей.

Кроме того проведенный анализ договора потребительского кредита N 74750609025 показал, что он не содержит необходимой и достоверной информации о реализуемой финансовой услуге:

П. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 74750609025 не содержит информации о количестве, размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно п. 6. условий договора потребительского кредита Кредитный договор N 74750609025 - "Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Последний платеж может быть незначительно отличатся от остальных.

Между тем, в соответствии с п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия в т.ч.: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. Данное условие Кредитного договора является существенным.

Количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) должны быть именно согласованы заемщиком (п. п. 6, 7 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В силу с ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" график платежей по договору потребительского кредита (займа) не является частью индивидуальных условий, он выдается заемщику только при заключении договора. Поэтому в графе "Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей" индивидуальных условий не должна содержаться ссылка на график платежей. График погашения заемщик получает уже по факту свершившегося события, то есть по окончании процесса оформления кредита (займа).

Таким образом, информация о количестве, размер и периодичность (сроки) платежей до сведения заемщика по договору потребительского кредита не доведена. В исследуемом пункте лишь содержится отсылка на график погашения задолженности. В самом же п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 74750609025 необходимая информация отсутствует.

В п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 74750609025 "Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика" указано, что "платежи по кредитному договору можно внести через иные банки, терминальные, торговые сети и платежные системы указанные на сайте банка www.rencredit.ru, а так же через кассы в отделениях банка переводом через Почту России..." "п.8.1.терминальная сеть и иные бесплатные способы, указанные в условиях и на сайте банка www.rencredit.ru".

Данное условие нельзя признать необходимой и достоверной информацией поскольку оно не содержит конкретных способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, а лишь содержит ссылку на сайт Банка.

Что свидетельствует о не доведении надлежащим образом до сведения потребителя информации о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа) и нарушает пп.8 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст.ст. 8-10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

Согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу системного толкования ст.ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение, и обеспечивать возможность правильного выбора услуги.

Таким образом, юридическое лицо - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, что влечет наказание в виде предупреждения или штрафа от пяти тысяч рублей до десяти тысяч рублей проведенный анализ материалов административного дела N 2135 от 26.07.2019 показал следующее:

05.06.2019 между гражданином и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен Кредитный договор N 74750609025, по условиям которого: Общая сумма кредита - 199800 рублей Процентная ставка - 21,50 % годовых.

Кроме того 05.06.2019 между гражданином и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен и Договор о карте N 41751141773, по условиям которого: Лимит кредитования - 0 рублей Максимальный лимит - 300 000 руб.

Процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг - 19,90% годовых, процентная ставка на операции по снятию наличных денежных средств 45,90 % годовых.

В п. 11 договор потребительского кредита Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) прописано, что кредит предоставляется на неотложные нужды в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым.

Одновременно при заключении кредитного договора сотрудником Банка, действующим на основании Агентского договора N RK281014/1355 от 28.10.2014 г. заключенного между ООО "Национальная юридическая служба" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заемщику было предложено приобрести Сертификат "Финансовый помощник" N 002-7153769 от 05.06.2019, Сертификат "Финансовый помощник" N 002-7153768 от 05.06.2019 на общую сумму 11 800 руб.

В заключении указанных договоров/сертификатов заемщик не нуждался, его единственной целью обращения в Банк было получение заемных денежных средств, однако, согласно объяснений потерпевшего от имеет плохое зрение, о заключении указанных сертификатов не знал и обнаружил их лишь дома при изучении пакета документов выданного ему сотрудником Банка. Сумма в размере 11800 рублей была озвучена сотрудником Банка - как комиссия за снятие денежных средств со счета Банка.

Кроме того, ознакомившись дома с предоставленными ему Банком документами, установил, что ему выдали два идентичных сертификата на предоставление одних и тех услуг, на один и тот же период времени и разница заключалась лишь номером сертификата и кодом активации, которые были размещены в правом нижнем углу сертификатов.

Сотрудник Банка не довела до его сведения достоверную информацию об оказываемых услугах, ввела его в заблуждение относительно дополнительных услуг предоставляемых Банком при заключении кредитного договора их количестве порядке предоставления и расторжении, а так же сумме.

Гражданин обратился в Банк с требованием объяснить наличие Сертификата "Финансовый помощник" N 002-7153769 от 05.06.2019 и Сертификата "Финансовый помощник" N 002-7153768 от 05.06.2019, на что ему было пояснено, что заключение данных договоров является обязательным и влияет на размер процентной ставки, что послужило основанием для его обращения в надзорные органы - Роспотребнадзор.

Управлением установлено, в соответствии с агентским договором N RK281014/1355 от 28.10.2014, заключенным между ООО "Национальная юридическая служба" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в качестве основания, дающего права на заключение договоров о предоставлении юридических консультаций, Принципал (ООО "Национальная юридическая служба") поручает, а Агент (КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) обязуется от имени и за счет Принципала оказывать Принципалу услуги в соответствии с настоящим договором, направленные на заключение Принципалом с любыми физическими лицами договоров на предоставление Клиентам Принципала информационно-правовой поддержки.

В соответствии с п. 2.3.1. указанного агентского договора Принципал обязуется выплачивать Агенту вознаграждение в размере и на условиях установленных Договором.

Согласно Дополнительного соглашения N 4 от 13.04.2016 к агентскому договору N RK281014/1355 от 28.10.2014 Принципал (ООО "Национальная юридическая служба") выплачивает Агенту (КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) дополнительное вознаграждение в размере 5000000 руб. за проведение подготовительных и организационных мероприятий связанных с реализацией Агентом услуг по договору. Стоимость вознаграждения Агента, т.е Банка за оформление одного сертификата составляет до 70 % от цены сертификата.

Стоимость каждого сертификата составляет 5 900 рублей.

05.06.2020 сотрудником Банка потребителю гражданину было предоставлено для подписания два сертификата: Сертификат "Финансовый помощник" N 002-7153769 от 05.06.2019 и Сертификат "Финансовый помощник" N 002-7153768 от 05.06.2019 на общую сумму 800 руб., а также приходно-кассовые ордеры NN 6, 8 от 05.06.2019 об "оплате сертификата "Финансовый помощник"".

Довод Банка о том, что Сертификаты не являются именными и могут быть переданы любому другому лицу (родственнику или знакомому не находит подтверждения и является недостоверным).

Сертификаты являются именными.

Единственным владельцем сертификатов является гражданин, чем свидетельствует подпись и расшифровка в левом нижнем углу сертификатов.

Денежные средства согласно приходно-кассовых ордеров N N 6, 8 от 05.06.2019 на общую сумму 11800 руб. поступили на счет N 60322************201, получатель - ККО "Ростов-на-Дону 20-я линия" КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом сертификаты выданы на предоставление одних и тех же услуг - в течение 1 года получать дистанционную помощь по вопросам налогов, налогообложения и получения налоговых вычетов, а также по юридическим вопросам Срок действия Сертификатов 1 год. Условия всех Сертификатов идентичны:

"помощь в получении налоговых вычетов, предусмотренных законодательством - 4 раза в год, имущественный налоговый вычет при покупке/продаже квартиры или земельного участка, социальный налоговый вычет: на ребенка (детей), на обучение, лечение и покупку лекарств, инвестиционный налоговый вычет при приобретении инвестиционных продуктов, ценных бумаг и др., составление налоговой декларации 1 раз в год, социальная помощь, консультации в решении налоговых и имущественных вопросов, помощь в оспаривании размера начисленных налогов, размера кадастровой стоимости недвижимости и размера начисленного налога на имущество 2 раза в год, юридическая помощь, устная консультация но любым юридическим вопросам, за исключением предпринимательской деятельности 5 раз в год, официальный звонок адвоката от имени клиента 2 раза в год, услуга "поговорите с моим адвокатом" 2 раза в год, личный кабинет www.taxassistant.ru/rencredit."

В получении перечисленных услуг гражданин не нуждался.

В результате неправомерных действий банка гражданином были оплачены денежные средства в размере 11 800 руб.

Подпись клиента в сертификатах не может свидетельствовать безусловным доказательством наличия у заемщика права выбора, и доведения до потребителя необходимой и достоверной информации.

Учитывая вышеизложенное, потребитель - гражданин был введен в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги).

В соответствии с текстом сертификатов, заключенных на один и тот же период времени, ООО "Национальная юридическая служба" владельцу сертификата были предложено оказание одних и тех же услуг, в которых он не нуждался, данные условия являются невыгодными для потребителя, что принесло ему дополнительные расходы. Между тем КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) получил дополнительную выгоду в связи с реализацией сертификатов в виде агентского вознаграждения.

Доказательства обратного в ходе проведенного административного расследования КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в Управление не представил.

Ранее КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уже привлекался за аналогичное нарушение, Постановление о назначении административного наказания N 2680/1383 от 21.11.2018 было обжаловано Банком в Арбитражный суд г. Москвы, который своим Решением по делу N А40-289632/2018-33-3162 отказал Банку в удовлетворении требований, оставив постановление Управления в силе.

Подобная схема так же применялась еще одной Банковской организацией и была выявлена Роспотребнадзором, в следствии чего Банк был привлечен к административной ответственности, а Постановление было обжаловано в Арбитражный суд, Постановлением 17 Арбитражного Апелляционного суда, дело N 17АП-13556/2017-АКу, действия Банка были признаны незаконными.

Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса.

Таким образом, юридическое лицо - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ и наложение административного штрафа от 100 000 рублей до 500 000 рублей.

Ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ установлено, что лицо подлежит ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно ст. 2.1. КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вопрос вины был исследован Управлением и отражен в оспариваемом постановлении. В материалы дела не представлено доказательств объективной невозможности исполнения Банком положений действующего законодательства в области защиты прав потребителей.

Процессуальных нарушений закона при производстве по делу об административном правонарушении Управлением не допущено, БАНКУ была обеспечена возможность воспользоваться предоставленными ему законом правами и гарантиями лица, привлекаемого к административной ответственности.

Постановление вынесено в полном соответствии с процессуальными требованиями, установленными КоАП РФ (ст.28.7 КоАП РФ), в т.ч с учетом положения ст. 4.4 КоАП РФ.

Процессуальных нарушений при возбуждении административного дела, привлечении юридического лица к административной ответственности Управлением допущено не было.

Состав административных правонарушений, предусмотренных ч. 1, 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях подтверждается материалами административного дела.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объективной стороной состава правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, является нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Объективной стороной состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, является включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях Общества события вменяемого ему правонарушения.

Заявителем не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению норм действующего законодательства, хотя у него имелась возможность их соблюдения, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность.

Согласно п.16.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 г. N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" при рассмотрении дел об административных правонарушениях арбитражным судам следует учитывать, что понятие вины юридических лиц раскрывается в части 2 статьи 2.1 КоАП РФ. При этом в отличие от физических лиц в отношении юридических лиц КоАП РФ формы вины (статья 2.2 КоАП РФ) не выделяет. Следовательно, и в тех случаях, когда в соответствующих статьях Особенной части КоАП РФ возможность привлечения к административной ответственности за административное правонарушение ставится в зависимость от формы вины, в отношении юридических лиц требуется лишь установление того, что у соответствующего лица имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению (часть 2 статьи 2.1 КоАП РФ). Обстоятельства, указанные в части 1 или части 2 статьи 2.2 КоАП РФ, применительно к юридическим лицам установлению не подлежат.

Таким образом, вина Заявителя в совершении административного правонарушения доказана, а у Ответчика имелись законные основания для привлечения заявителя к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с ч.1 ст.3.1 КоАП РФ административное наказание является установленной государством мерой ответственности за совершение административного правонарушения и применяется в целях предупреждения совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами.

Применение конкретной меры ответственности определяется с учетом принципа справедливости, соразмерности, характера совершенного правонарушения, размера причиненного вреда, степени вины правонарушителя и других обстоятельств.

Обстоятельств, исключающих в отношении заявителя производство по делу об административном правонарушении (ст. 24.5 КоАП РФ), судом не установлено.

При таких обстоятельствах, судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, принято законное и обоснованное решение и у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271 АПК РФ, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.12.2020 по делу N А40-103039/20 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

М.В. Кочешкова