Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 июня 2021 г. N 11АП-5065/21 по делу N А55-35575/2020

г. Самара

01 июня 2021 г.

Дело N А55-35575/2020

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Драгоценновой И.С.,

рассмотрев, без вызова сторон, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества "Росбанк"

на решение Арбитражного суда Самарской области от 24 марта 2021 года (резолютивная часть от 02 марта 2021 года) по делу N А55-35575/2020 (судья Степанова И.К.),

принятое в порядке упрощенного производства по заявлению Публичного акционерного общества "Росбанк" (прежнее наименование - общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк"),

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл,

с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора,

Зыкова Николая Николаевича,

о признании незаконным и отмене постановления N 426у от 02.12.2020,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Росбанк" (прежнее наименование - общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк") (далее - заявитель) обратилось в Арбитражный суд Самарской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл (далее - ответчик), с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, Зыкова Николая Николаевича (далее - третье лицо), о признании незаконным и отмене постановления N 426у от 02.12.2020.

Дело рассмотрено судом первой инстанции по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 24 марта 2021 года (резолютивная часть от 02 марта 2021 года) по делу N А55-35575/2020 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с выводами суда, заявитель подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт, жалобу Банка удовлетворить, признать незаконным и отменить Постановление N 426/у по делу об административном правонарушении от 02.12.2020 г.

В обоснование доводов жалобы ссылается на неполное исследование судом обстоятельств дела, неправильное применение норм материального права.

В жалобе указывает на то, что условия, на которых предоставляется кредит, являются индивидуальными, исходя из параметров, необходимых каждому конкретному потребителю, и заполняются информацией на основании документов и сведений, предоставляемых потребителем перед заключением кредитного договора: паспортные данные, сведения о работе, доходе, собственности и так далее.

Таким образом, заемщик имеет возможность влиять на условия договора, кредитные договоры заключаются на различных условиях, выбираемых конкретными заемщиками в каждом конкретном случае индивидуально, в деяниях банка отсутствует состав вменяемого правонарушения.

Зыков Николай Николаевич апелляционную жалобу отклонил по мотивам, изложенным в отзыве на нее.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл апелляционную жалобу отклонило по мотивам, изложенным в отзыве на нее.

Апелляционная жалоба на судебный акт арбитражного суда Самарской области рассмотрена в порядке, установленном ст.ст.266-268 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого по делу решения проверены арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с учетом особенностей, предусмотренных статьей 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о порядке рассмотрения апелляционных жалоб на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства.

Повторно рассмотрев дело, проверив доводы апелляционной жалобы, арбитражный апелляционный суд приходит к следующим выводам.

Согласно материалам дела между ООО "Русфинанс Банк" и гр. Зыковым Н.Н. 22.02.2020 заключен договор потребительского кредита N 1852582-Ф. Место заключения договора - г. Йошкар-Ола.

В соответствии с п. 2, 4 Договора Банк обязался предоставить кредит на сумму 898839,29 руб. под 10,8% годовых (при условии наличии согласия заемщика на обязательные виды страхования, предусмотренные условиями тарифа и указанные в п. 9.1.4 Договора) на срок до 22.02.2023. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования подлежит применению ставка 17,10 % годовых. При этом, исходя из положений пунктов 4 и 9.1.4 Договора, обязательным видом страхования является страхование жизни и здоровья заемщика.

Из п. 11 индивидуальных условий Договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита кроме приобретения автотранспортного средства, является также оплата услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита и оплата страховых премий.

Одновременно при заключении Договора потребителем было подписано заявление, которым он дал согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по Договору потребительского кредита N 1852582-Ф от 22.02.2020 заключить с обществом с ограниченной ответственностью "Сосьете Жеиераль Страхование жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности потерпевшего, как застрахованного лица (выгодоприобретателя), на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления данного заявления, с которыми потребитель ознакомлен и согласен.

Также согласно заявлению от 22.02.2020 "Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования", страховая премия составляет 113253, 75 руб.". При этом, страховая сумма меняется в течение действия договора и приравнивается к сумме текущего основного долга по возврату кредита без учета процентов.

Заявление от 22.02.2020 содержит условие, обуславливающее возврат страховой премии в течение 14 дней с даты начала действия страхования, полным досрочным гашением кредита, а именно, дословно из заявления следует, что потребитель "осведомлен о том, что в течение 14 дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления потребителя об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения потребителем задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении потребителя прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии".

Исходя из содержания Заявления от 22.02.2020, Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" N SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019, преамбулы и п. 1.1 Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02 от 25.07.2011 (с учетом Дополнительного соглашения N 2 от 02.04.2012) страховщиком является ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", а страхователем - ООО "Русфинанс Банк".

Однако, в объяснениях представителя гр. Зыкова Н.Н. от 02.11.2020, указано, что Зыков Н.Н. обращался в ООО "Русфинанс Банк" в целях получения кредита на покупку автотранспортного средства. Никаких иных целей получения кредита, в т.ч. страхования жизни и здоровья, он не имел.

Исходя из изложенного, ООО "Русфинанс Банк" фактически предлагало гражданам присоединиться к Договору группового страхования, при этом как таковую услугу страхования Банк не оказывал, а выступал в качестве страхователя по договору со страховой организацией.

Суд первой инстанции, отказывая Банку в удовлетворении заявления о признании незаконным постановления, правомерно исходил из следующего.

В силу ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Вместе с тем, согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

В силу части 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) производится банком от своего имени и за свой счет.

В свою очередь, в соответствии с главой 48 раздела IV части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязанность заемщиков страховать свои жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Исходя из п. 18 ст.5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Исходя из п. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются услуги страхования его жизни и (или) здоровья, либо иного страхования, то и заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме должно содержать согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а также информацию о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги. Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, Заявление о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N 12447170 оформлено машинописным текстом, включающим в себя условие о согласии потребителя на получение дополнительных услуг, в том числе услуги страхования жизни и здоровья, а также о включении стоимости услуг в сумму кредита.

По мнению ответчика при такой организации работы в Заявлении о предоставлении кредита отсутствует возможность для заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг страхования жизни и здоровья. Кроме того, в Заявлении о предоставлении кредита отсутствует информация о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья позволит применить более низкую ставку, а также о том, что заключение договора страхования является исключительно добровольным, и не является обязательным условием получения кредита, как это вытекает из ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

В свою очередь Зыков Н.Н. в объяснениях от 02.11.2020 указал, что банк перед заключением Договора не обсуждал с ним вопрос о включении/невключении в сумму кредита стоимости дополнительных услуг, не ставил перед ним вопрос о целесообразности включения стоимости дополнительных услуг в кредит. Документы, опровергающие данные доводы, банком в материалы дела не представлены.

Также заявление содержит перечень страховщиков, из которого не ясно, какой именно страховщик какую услугу страхования будет оказывать, что свидетельствует о неполном предоставлении кредитором необходимой информации и противоречит действующим нормам законодательства о потребительском кредите и защиты прав потребителей.

Присоединение заемщика к действующему Договору страхования в качестве застрахованного лица является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Таким образом, в силу действующего законодательства и Договора группового страхования, заключенного между Банком и страховщиком, обязанность по выплате страховой премии непосредственно возложена на страхователя, каковым является Банк, возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премий страховщику является условием, ущемляющим право потребителя.

Банк прямо заинтересован в "подключении" потребителя к программе страхования. Кроме того, так называемое "добровольное страхование" осуществляется на весь срок действия кредитного договора и фактически потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно "Добровольно страховаться в кредит", выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведённой банком страховой компании с выгодой для себя. При этом, в случае наступления страхового случая, застрахованное лицо сможет получить в качестве страховой выплаты не сумму, указанную на дату начала действия договора, а уменьшенную до размера остатка основного долга по кредиту, что также экономически не выгодно для потребителя.

Об отсутствии намерения присоединяться к Договору группового страхования свидетельствует поданное Зыковым Н.Н. в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"" заявление от 07.03.2020 об отказе от договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика, направленное в пределах срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также обращение с заявлением в Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл.

Вместе с тем, в текст Заявления от 22.02.2020 включено условие: "Я осведомлен о том, что в течение 14 дней с даты начала действия страхования на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения мной задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении меня прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии".

Условие, обуславливающее возврат страховой премии полным досрочным погашением кредита, не соответствует п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть - пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Следовательно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Поскольку по условиям Договора группового страхования Банк выступает в качестве страхователя, а размер страховой суммы привязан к остатку суммы основного долга по кредиту, услуга по подключению к программе страхования оказывается в интересах банка и никакой потребительской ценностью для заемщика-потребителя не обладает. В этом случае имущественный интерес имеет банк, а не потребитель.

В п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Услугу страхования банк заемщику (потребителю) не оказывает, поскольку это запрещено законом, а присоединение банком заемщика к Договору группового страхования самостоятельной услугой не является.

Таким образом, присоединение банком заемщика к Договору группового страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, и, наряду с включением в Заявление от 22.02.2020 условия, обуславливающего возврат страховой премии в течение 14 дней с даты начала действия страхования, полным досрочным гашением кредита, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными правовыми актами в области защиты прав потребителей, а именно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.2 ст.5 Федерального Закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", Указанием Банка России от 20.112015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", что подтверждается письменным обращением гр. Зыкова Н.Н. (вх. N 1870/ж-2020 от 31.08.2020), объяснением его представителя Бахтина А.С., материалами административного дела.

Ни одно из указанных обязательных требований банком в полной мере не соблюдено.

Как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита, банк указал стоимость услуги страхования, СМС-информирование, однако невозможно понять каким образом потребитель - заемщик мог отказаться от этих услуг, каким образом происходило согласование сторон по данным условиям, отсутствует информация о том, какой организацией будет оказываться услуга страхования, поскольку ООО "Русфинанс Банк" самостоятельно такую услуг оказывать не может в силу законодательства. Сведений, позволяющих практически реализовать право на отказ от платных услуг при кредитовании, не представлено.

Поскольку услуга предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные императивные требования закона Банком при заключении кредитного договора в полной мере не выполнены, договор потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита условий о возможности отказа от дополнительных услуг не содержат.

Указанные обстоятельства является существенным, свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на дополнительные услуги и указывает на то, что потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ч.9 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Соответствующая достоверная информация предоставляется на стадии оформления заявления о кредитовании и оформления индивидуальных условий кредитного договора. О непредставлении информации о дополнительных услугах и их навязывании свидетельствует и жалоба потребителя.

Как следует из представленной заверенной копии заявления о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N 1852582-Ф от 22.02.2020 г., стоимость предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг кредитора указана, но не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.

В нарушение вышеназванных норм закона, в заявлении о предоставлении кредита, согласие заемщика на заключение вышеуказанных договоров выражено не в письменной форме, а типографским способом. Также в заявлении отсутствует возможность заемщика отказаться от оказания ему указанных услуг. Указанные пункты включены к основным условиям заявления, дополнительная строка для подписи под этими условиями, соответственно для отказа либо соглашения с указанными пунктами, помимо строки подписи под основными условиями заявления отсутствует.

Как верно указано судом и административным органом, изложенное свидетельствует о том, что ставя подпись в одном месте под заявлением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста. Фактически потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия.

Кроме того суд верно указал, что анализ действий кредитной организации до заключения кредитного договора с заемщиком Зыковым Н.Н. показал, что согласование по дополнительным услугам между сторонами не осуществлялось, о чем также свидетельствует тот факт, что кредитная организация не довела полную и необходимую информацию об условиях оказания дополнительных услуг, в частности информацию о том, какой организацией будет оказываться услуга страхования.

Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" по целевому потребительскому кредиту на приобретение автотранспортного средства включило в сумму кредита 898839,29 рублей, сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Таким образом, совокупный анализ документов по кредитной сделке показал, что банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг кредитора, заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий Договора, т.е. отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее -Закон РФ "О защите прав потребителей").

Согласно п.16 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Поскольку Законом не предусмотрена обязанность банка страховать в качестве страхователя финансовые риски владельцев транспортных средств, а также жизнь и здоровье заемщиков по кредитным договорам за счет последних, то включение таких условий в кредитный договор и в заявление о предоставлении кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, без предоставления заемщику возможности выбора условий кредитования со страхованием или без страхования, ущемляет права потребителя.

Как указал заявитель, условия, на которых предоставляется кредит, являются индивидуальными, исходя из параметров, необходимых каждому конкретному потребителю, и заполняются информацией на основании документов и сведений, предоставляемых потребителем перед заключением кредитного договора: паспортные данные, сведения о работе, доходе, собственности и так далее. Также со слов клиента перед заключением кредитного договора заполняется пункт 9 Заявления в виде машинописного текста, в случае наличия волеизъявления со стороны потребителя на включение в сумму кредита стоимости дополнительных услуг. В противном случае поля п. 9 Заявления остаются не заполненными. Таким образом, по мнению банка, заемщик имеет возможность влиять на условия договора, кредитные договоры заключаются на различных условиях, выбираемых конкретными заемщиками в каждом конкретном случае индивидуально.

Банк полагает, что заемщик имеет возможность оказаться от услуг страхования, т.к., соглашаясь на дополнительные услуги, заемщик подписывает отдельные документы -заявление на страхование, которое в случае несогласия с оказанием услуг страхования, может не подписывать. Банк указывает, что п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заполняются в зависимости от наличия либо отсутствия волеизъявления заемщика на оказание дополнительных услуг, выраженного в п. 9 Заявления на предоставление кредита, и не могут быть признаны ущемляющими права потребителя.

Аналогичные доводы приведены заявителем и в апелляционной жалобе.

Доводы банка правомерно отклонены судом, поскольку не опровергают факт совершения банком вменяемого административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, который подтверждается материалами дела.

Согласно разъяснениям ВАС РФ, изложенным в п. 8 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Однако, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что до заключения кредитного договора потребитель был ознакомлен с информацией о возможности заключения кредитного договора без страхования, и у него имелась реальная возможность такой договор заключить.

Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" по целевому потребительскому кредиту на приобретение автотранспортного средства включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Довод в апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк", со ссылкой на типовую форму индивидуальных условий кредитного договора и заявления о предоставлении потребительского кредита, о том, что поля форм документов являются динамичными (содержат несколько вариантов изложения пунктов) и заполняются сотрудником банка со слов клиента, а также в зависимости о принятого клиентом решения, зафиксированного в заявлении о предоставлении кредита, не свидетельствует о том, что условия, содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита от 22.02.2020 и договоре потребительского кредита от 22.02.2020 N 1852582-Ф, охвачены самостоятельной волей и интересом заемщика.

Таким образом, факт совершения банком вменяемого административного правонарушения подтверждается материалами дела.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств того, что ООО "Русфинанс Банк" были предприняты все зависящие от него меры, направленные на соблюдение норм действующего законодательства, за нарушение которых ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, банк не представил.

С учетом изложенного суд первой инстанции сделал правильный вывод о доказанности события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и наличии вины банка в его совершении.

Содержащиеся в апелляционной жалобе доводы ООО "Русфинанс Банк", со ссылкой на судебный акт по другому делу, не опровергают обстоятельств, установленных по настоящему делу, и не свидетельствуют об отсутствии оснований для привлечения банка к административной ответственности.

Статьей 2.9 КоАП РФ установлено, что при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

Квалификация правонарушения как малозначительного может иметь место только в исключительных случаях и производится с учетом п. 18 и 18.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" применительно к обстоятельствам конкретного совершенного лицом деяния.

Последствия деяния (при наличии признаков как материального, так и формального составов) не исключаются при оценке малозначительности содеянного. Существенная угроза охраняемым общественным отношениям может заключаться в пренебрежительном отношении заявителя к исполнению своих публично-правовых обязанностей, к формальным требованиям публичного права.

Освобождение от административной ответственности ввиду малозначительности совершенного административного правонарушения допустимо лишь в исключительных случаях, поскольку иное способствовало бы формированию атмосферы безнаказанности и было бы несовместимо с принципом неотвратимости ответственности правонарушителя (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 14.02.2013 N 4-П и Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 03.07.2014 N 1552-О).

Учитывая социальную значимость требований законодательства в рассматриваемой сфере, пренебрежительное отношение банка к требованиям публичного права, а также то, что неправомерные действия банка могли повлечь причинение существенного материального вреда потребителю, основания для признания правонарушения малозначительным отсутствуют.

Доказательств исключительности применительно к обстоятельствам совершенного банком деяния, наличия объективных причин, препятствовавших соблюдению требований законодательства, суду не представлено.

Из материалов дела не усматривается оснований для применения в отношении ООО "Русфинанс Банк" положений, предусмотренных ч. 2 ст. 3.4, ч. 3.2 ст. 4.1, ч. 1 ст. 4.1.1 КоАП РФ. Банк ранее привлекался к административной ответственности; минимальный размер административного штрафа по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ для юридических лиц составляет 10 000 руб.

Материалами дела подтверждается, что постановление принято уполномоченным органом, порядок привлечения к административной ответственности соблюден, основания для привлечения к ответственности имеются, срок давности привлечения к ответственности не истек, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, отсутствуют, штраф назначен в пределах санкции вменяемой статьи (с учетом повторного совершения однородного административного правонарушения), в связи с чем отсутствуют основания для признания назначенного наказания несправедливым и несоразмерным характеру совершенного правонарушения.

Наложение на ООО "Русфинанс Банк" штрафа в сумме 10 000 руб. соответствует всем обстоятельствам дела, имеющим существенное значение для индивидуализации ответственности и наказания за совершенное административное правонарушение, соотносится со степенью общественной опасности совершенного административного правонарушения, обладает разумным сдерживающим эффектом, необходимым для соблюдения находящихся под защитой административно-деликтного законодательства запретов.

С учетом изложенного, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке ст. 71 АПК РФ, суд первой инстанции обоснованно отказал ООО "Русфинанс Банк" в удовлетворении заявленных требований.

Суд апелляционной инстанции считает, что суд первой инстанции, разрешая спор, полно и всесторонне исследовал представленные доказательства, установил все имеющие значение для дела обстоятельства, сделал правильные выводы по существу требований заявителя, а также не допустил при этом неправильного применения норм материального и процессуального права.

Решение арбитражного суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 266-271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Самарской области от 24 марта 2021 года (резолютивная часть от 02 марта 2021 года) по делу N А55-35575/2020 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Поволжского округа через суд первой инстанции только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

И.С.Драгоценнова