Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 7 февраля 2023 г. N 06АП-7499/22 по делу N А73-20461/2021

г. Хабаровск

07 февраля 2023 г.

А73-20461/2021

Резолютивная часть постановления объявлена 02 февраля 2023 года.

Полный текст постановления изготовлен 07 февраля 2023 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Пичининой И.Е.

судей Мангер Т.Е., Ротаря С.Б.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Розыевым С.С.

при участии в заседании:

представители не явились,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Ключаровой Светланы Терентьевны

на определение от 03.10.2022

по делу N А73-20461/2021

Арбитражного суда Хабаровского края

по возражениям конкурсного управляющего АО "СК "Колымская" - Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов

на требования Ключаровой Светланы Терентьевны в размере 15 644 руб. 17 коп.

в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) акционерного общества "Страховая компания "Колымская"

УСТАНОВИЛ:

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 28.12.2021 принято к производству заявление временной администрации в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - временная администрация, заявитель) о признании акционерного общества "Страховая компания "Колымская" (ИНН 2702030521 ОГРН 1022700930020, далее - АО "СК "Колымская", Компания, должник) несостоятельным (банкротом), возбуждено производство по делу о банкротстве.

Решением суда от 11.02.2022 Компания признана банкротом, в отношении нее открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего должником возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "АСК").

Сообщение об открытии в отношении должника процедуры конкурсного производства N 77033903486 опубликовано в газете "Коммерсантъ" N 31(7232) от 19.02.2022.

ГК "АСВ" 01.07.2022 обратилась в арбитражный суд с возражениями на требование кредитора Ключаровой Светланы Терентьевны о включении в реестр требований Компании 15 644 руб. 17 коп.

Определением суда от 03.10.2022 во включении требований Ключаровой Светланы Терентьевны в реестр требований кредиторов акционерного общества "Страховая компания "Колымская" отказано.

В апелляционной жалобе Ключарова Светлана Терентьевна просит отменить определение суда от 0.10.2022, принять новый судебный акт о включении её требований в заявленном размере в реестр требований кредиторов должника.

В обоснование жалобы заявитель ссылается на несогласие с размером выплаченных ей АО СК "Колымская" сумм 49 502 руб. и 5 453 руб. в связи с расторжением договоров страхования, страховые суммы по которым были внесены в размере 70 600 руб. и 6 700 руб. соответственно.

В отзыве на апелляционную жалобу ГК "АСК" возражает против удовлетворения апелляционной жалобы. Ссылается на полную выплату заявителю выкупных сумм, в соответствии с дополнительными соглашениями о расторжении договоров страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, явку своих представителей не обеспечили. От Ключаровой С.Т. и АО "СК "Колымская" поступили ходатайства о рассмотрении жалобы в их отсутствие.

Изучив материалы дела с учетом доводов апелляционной жалобы, Шестой арбитражный апелляционный суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 32 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) и частью 1 статьи 223 АПК РФ дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы о несостоятельности (банкротстве).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 180 Закона о банкротстве для целей названного закона под финансовыми организациями понимаются, в том числе, страховые организации.

Пунктом 1 статьи 183.26 Закона о банкротстве предусмотрено, что в целях участия в деле о банкротстве финансовой организации кредиторы вправе заявить свои требования к финансовой организации:

1) в ходе наблюдения в течение тридцати календарных дней с даты опубликования сообщения о введении наблюдения;

2) в ходе конкурсного производства в течение двух месяцев с даты опубликования сведений о признании финансовой организации банкротом.

В силу пункта 2 статьи 183.26 Закона о банкротстве требования кредиторов, указанные в пункте 1 настоящей статьи, направляются в арбитражный суд, финансовую организацию и арбитражному управляющему с приложением документов, подтверждающих обоснованность этих требований.

Согласно пункту 3 статьи 183.26 Закона о банкротстве арбитражный управляющий включает поступившие требования в реестр заявленных требований кредиторов, который ведется в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей. Арбитражный управляющий не вправе отказать во включении поступивших требований в реестр заявленных требований кредиторов. Реестр заявленных требований кредиторов подлежит закрытию по истечении сроков, установленных пунктом 1 настоящей статьи.

Пунктом 6 статьи 183.26 Закона о банкротстве установлено, что при наличии возражений относительно требований кредиторов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, арбитражный суд проверяет обоснованность указанных требований и наличие оснований для включения указанных требований в реестр требований кредиторов. Требования кредиторов, относительно которых поступили возражения, рассматриваются судьей арбитражного суда в заседании арбитражного суда в течение месяца с даты истечения установленного пунктом 5 настоящей статьи срока предъявления возражений относительно требований кредиторов. По результатам рассмотрения указанных требований выносится определение о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов. В определении арбитражного суда о включении требований кредиторов в реестр требований кредиторов указываются размер указанных требований и очередность их удовлетворения. Определение о включении или об отказе во включении требований кредиторов в реестр требований кредиторов вступает в силу немедленно и может быть обжаловано. Определение о включении или об отказе во включении требований кредиторов в реестр требований кредиторов направляется арбитражным судом в финансовую организацию, арбитражному управляющему, кредитору, предъявившему указанные требования, и реестродержателю.

Положениями статей 71, 100 Закона о банкротстве предусмотрено, что требования кредиторов вне зависимости от того, заявлены по ним возражения или нет, могут быть включены в реестр требований кредиторов только на основании определения суда после проверки их обоснованности и наличия оснований для включения в реестр требований кредиторов.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 26 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 N 35 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве", проверка обоснованности и размера требований кредиторов осуществляется судом независимо от наличия разногласий относительно этих требований между должником и лицами, имеющими право заявлять соответствующие возражения, с одной стороны, и предъявившим требование кредитором - с другой стороны. При установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.

При рассмотрении возражений судом установлено и следует из материалов дела, что между должником (страховщик) и Ключаровой С.Т. (страхователь) заключены договор страхования на случай смерти Ключаровой С.Т.: полис серия 12 N 4150453 от 05.08.2020 с уплатой страховой премии 82 800 руб. и с предусмотренной страховой суммой - 82 800 руб., период действия договора с 06.08.2020 по 05.08.2039; на случай смерти Булдакова Владимира Николаевича серии 12 N 415085 от 12.12.2020 с уплатой страховой премии 82 800 руб. и с предусмотренной страховой суммой 82 800 руб., период действия договора с 13.12.2020 по 12.12.2040.

Сторонами согласовано внесение страховой премии ежемесячно, равными долями.

Материалами дела подтверждается что в порядке статьи 450 ГК РФ между сторонами заключены соглашения о расторжении договоров страхования:

- полиса серии 12 N 4150453 от 05.08.2020 соглашением от 10.03.2021, из которого следует, что сумма возвращаемых взносов установлена в размере 49 502 руб. 33 коп., с учетом сальдо фактически внесенных средств и начисленных премий за период договора, а также с учетом сформированных страховых резервов;

- полиса серии 12 N 415085 от 12.12.2020соглашением от 10.03.2021, из которого следует, что сумма возвращаемых взносов установлена в размере 5 453 руб. 50 коп., с учетом сальдо фактически внесенных средств и начисленных премий за период договора, а также с учетом сформированных страховых резервов.

Согласно представленным в дело платежным документам, согласованный размер возвращаемой премии выплачен должником страхователю платежными поручениями N 196 от 24.03.2021 на сумму 49 502 руб. 33 коп. и N 197 от 24.03.2021 на сумму 5 453 руб. 50 коп.

С учетом изложенного, придя к выводу о том, что размер возвращаемой страховой премии определен с учетом фактически внесенных платежей, обязательства по возврату которой должником исполнены в полном объеме, суд признал правомерными возражения конкурсного управляющего отказав Ключаровой С.Т. во включении её требований в реестр требований кредиторов АО "СК "Колымская"

Апелляционный суд не может согласиться с выводом суда о том, что обязательство по возврату страховых взносов АО "СК "Колымская" перед Ключаровой С.Т. исполнено в полном объеме в силу следующего.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N4015-1) N 4015-1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются страховщик, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Согласно подпункту 1 пункта 5 статьи 30 Закона N 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать нормы страхового законодательства.

В соответствие со статьей 1 Закона N 4015-1 в источники страхового законодательства входят федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России, регулирующие, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела.

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.14 "Правил страхования на случай смерти", являющихся Приложением N 2 к заключенным с Ключаровой С.Т. договорам страхования, установлено, что выплата страховщиком выкупной суммы (возврат уплаченной страховой премии) при досрочном прекращении договора страхования, изложенным в подпункте "з" пункта 7.12 Правил страхования (по соглашению сторон), производится в следующем порядке:

- при страховании по Программе страхования "Классическая до 100 лет" в размере фактически уплаченных страховых взносов пропорционально не истекшему сроку действия договора.

Материалами дела подтверждается, что по полису серии 12 N 415085 от 12.12.2020 Ключаровой С.Т. внесено взносов 6 900 руб., по полису серии 12 N 4150453 от 05.08.2020 - 63 700 руб.

В соответствии с условиями договора страхования, Правилами страхования и Положением Банка России от 16.11.2016 N 557-П "Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (действующим в спорный период), сумма подлежащей возврату страховой суммы по полису серии 12 N 415085 от 12.12.2020 составляла 5 902, 55 руб.:

Дата начала действия договора (период использования)	13.12.2020
Дата окончания действия договора (период использования)	12.12.2040
Дата прекращения договора	10.03.2021
Сумма подлежащей уплате страховой премии (Пн) руб.	82 800
Сумма оплаченной страховой премии (По.), руб.	6900
Срок, на который заключен договор (N), дней	7305
Срок, в течение которого действовал договор до даты прекращения договора (n), дней	88
Неистекший срок страхования (N-n), дней	7217
РВД, %	0
Размер части уплаченной страховой премии к возврату, (руб.) Пв = ((Пн/N * (N-n) - (Пн. - По.)	5 902, 55 руб.

Возвращено страховщиком 5 453 руб. 50 коп., сумма недоплаты - 449 руб. 05 коп.

Сумма подлежащей возврату страховой суммы по полису 12 N 4150453 от 05.08.2020 - 61 110 руб. 64 коп.:

Дата начала действия договора (период использования)	06.08.2020
Дата окончания действия договора (период использования)	06.08.2039
Дата прекращения договора	10.03.2021
Сумма подлежащей уплате страховой премии (Пн) руб.	82 800
Сумма оплаченной страховой премии (По.), руб.	63700
Срок, на который заключен договор (N), дней	6939
Срок, в течение которого действовал договор до даты прекращения договора (n), дней	217
Неистекший срок страхования (N-n), дней	6722
РВД, %	0
Размер части уплаченной страховой премии к возврату, (руб.) Пв = ((Пн/N * (N-n) - (Пн. - По.)	61 110, 64 руб.

Возвращено страховщиком 49 502 руб. 33 коп., сумма недоплаты составила 11608, руб. 31 коп.

При таких обстоятельствах, Ключаровой С.Т. обоснованно предъявлено ко включению в реестр требований кредиторов требование в размере 12 057 руб. 36 коп. (449, 05 руб. + 11 608, 31 руб.) неизрасходованной части премии, которое подлежит включению в третью очередь реестра требований кредиторов АО "СК "Колымская".

В остальной части (3 586 руб. 81 коп.) требование является необоснованным, поскольку заявитель не учитывает, что согласно условиям договоров возврат страховых взносов возможен только за вычетом страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовали договоры.

Доводы конкурсного управляющего, приведенные со ссылкой на то, что заявителю выплачены в полном объеме установленные в соглашениях о расторжении договоров страхования суммы страховых взносов, подлежащие возврату, отклоняются апелляционным судом.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

В данном случае, как установлено выше, определение страховщиком в соглашениях о расторжении договоров выкупных сумм противоречит условиям договоров страхования, пункту 7.14 Правил Страхования на случай смерти АО "СК "Колымская", нарушает права потребителя как слабой стороны, не имевшей возможности проверки правильности их расчета. Названные условия соглашений являются ничтожным в силу их противоречия пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей и в данном случае применению не подлежат.

На основании изложенного, определение суда 03.10.2022 подлежит отмене с принятием нового решения о включении в третью очередь реестра требований кредиторов акционерного общества "Страховая компания "Колымская" требования Ключаровой Светланы Терентьевны в сумме 12 057, 36 руб.

В силу статьи 184.10 Закона о банкротстве, данное требование относится ко второй подочереди третьей очереди кредиторов.

Руководствуясь частью 3 статьи 223, статьями 258, 268-272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Определение от 03.10.2022 по делу N А73-20461/2021 Арбитражного суда Хабаровского края отменить.

Включить в третью очередь реестра требований кредиторов акционерного общества "Страховая компания "Колымская" требование Ключаровой Светланы Терентьевны в сумме 12 057, 36 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение одного месяца со дня его принятия через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

И.Е. Пичинина

Судьи

Т. Е.Мангер С.Б. Ротарь