Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 сентября 2023 г. N 18АП-12068/23 по делу N А76-10104/2023

г. Челябинск

27 сентября 2023 г.

Дело N А76-10104/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 25 сентября 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 27 сентября 2023 года.

Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Румянцева А.А.,

судей Поздняковой Е.А., Матвеевой С.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Слепенко Ю.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" на определение Арбитражного суда Челябинской области от 26.07.2023 по делу N А76-10104/2023 о признании заявления необоснованным и прекращении производства по делу о несостоятельности (банкротстве).

В судебное заседание явились:

Коваленко Ирина Аркадьевна (паспорт);

представители Коваленко Ирины Аркадьевны - Милованов А.В., Власова К.А.А (паспорт; доверенность от 02.05.2023 сроком на 5 лет).

Общество с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" (далее - заявитель, кредитор, податель жалобы) 30.03.2023 обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с заявлением, в котором просит признать Коваленко Ирину Аркадьевну (далее - должник) несостоятельным (банкротом), ввести процедуру реализации имущества; включить в реестр требований кредиторов требование в сумме 2 411 630 руб. 46 коп. основного долга, 442 602 руб. 98 коп. неустойки, как обеспеченное залогом имущества должника: жилого помещения расположенного по адресу: Челябинская обл., Сосновский район, пос. Западный, мкр. Просторы, ул. Просторная, д. 1, кв.1; утвердить финансового управляющего из числа членов Ассоциации саморегулируемой организации арбитражных управляющих "Меркурий".

Определением от 10.04.2023 возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) Коваленко И.А., назначено судебное заседание по рассмотрению обоснованности заявления.

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 26.07.2023 заявление ООО "АйДи Коллект" признано необоснованным, отказано во введении процедуры реализации имущества, прекращено производство по делу о банкротстве Коваленко И.А.

Не согласившись с указанным судебным актом, ООО "АйДи Коллект" обратилось в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, ссылаясь на то, что реквизиты вместе с уведомлением о состоявшейся уступке прав требования, направлены должнику 13.12.2022, номер почтового отправления: 14575378371500. Согласно отчету об отслеживании отправления N 14575378371500, должнику 22.12.2022 было вручено уведомление и реквизиты для погашения задолженности с указанием суммы долга в размере 2 237 584,63 руб. Дополнительно реквизиты для погашения задолженности были направлены должнику вместе с заявлением о признании её несостоятельной (банкротом). Номер почтового отправления: 60300281040880 от 30.03.2023. Реквизиты вместе с другими документами были получены должником 29.04.2023, согласно отчету об отслеживании письма с трек-номером отправки: 60300281040880. Данные доказательства были приобщены к материалам дела.

Более того, должником нарушались условия кредитного договора до даты прекращения деятельности ПАО "Запсибкомбанк" (01.01.2022), должник неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

На основании ст.ст. 184, 262, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судом апелляционной инстанции приобщены к материалам дела поступивший от Коваленко И.А. отзыв апелляционную жалобу, с доказательствами направления в адрес лиц, участвующих в деле, а также дополнительные доказательства - чек, подтверждающий оплату по договору ипотечного кредитования, поскольку подтверждаемые ими обстоятельства входят в предмет исследования по настоящему обособленному спору и подлежат оценке в целях принятия законного и обоснованного решения.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы уведомлены посредством почтовых отправлений, а также размещения информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст.ст. 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, их представителей.

Законность и обоснованность судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном гл. 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между акционерным обществом "Западно-Сибирский коммерческий банк" и Коваленко Ириной Аркадьевной был заключен договор ипотечного кредитования от 29.08.2013 N 9978985/13И (л.д. 8-11), в соответствии с которым должнику были предоставлены денежные средства в размере 1 867 000 руб., под 14,75% годовых (п. 3.1.1. договора).

Кредитный договор имел целевое назначение, оплата заёмщиком обязательств по договору долевого участия в строительстве от 29.08.2013 N 38/9-Просторы.

В соответствии с дополнительным соглашением N 1 по указанному договору банк производит оплату за должника, при этом квартира, являющаяся предметом договора долевого участия, обременяется залогом в пользу акционерного общества "Западно-Сибирский коммерческий банк" (л.д. 13).

В материалы дела кредитором представлена выписка из ЕГРН подтверждающая указанные обстоятельства.

Таким образом, обязательства должника по спорному договору обеспечены залогом квартиры площадью 56 кв.м., расположенной по адресу: Челябинская область, Сосновский район, п. Западный, мкр. Просторы, ул. Просторная, д. 1, кв.1.

В дальнейшем общество "Западно-Сибирский коммерческий банк" 01.01.2022 было реорганизовано путём присоединения к акционерному обществу "БМ-Банк", в связи с чем права требования по договору от 29.08.2013 N 9978985/13И перешли к обществу "БМ-Банк".

17.11.2022 между обществом "БМ-Банк" (цедент) и обществом "Ай-Ди Коллект" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требований N Л1_1122, в соответствии с которым право требование по спорному договору перешло к цессионарию.

Сведения об обществе "АйДи Коллект" включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (пункт 157).

Согласно расчёту задолженности, представленному кредитором посредством информационной системы "Мой Арбитр", обязательства по кредитному договору прекратили исполняться должником с 31.12.2021, в связи с чем им произведено начисление процентов и неустоек.

В соответствии с указанным расчётом совокупный объем задолженности составляет 1 709 086 руб. 04 коп. просроченного основного долга, 702 544 руб. 42 коп. просроченных процентов, 442 602 руб. 98 коп. неустойки.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО "АйДи Коллект" обратился в суд с настоящим требованием.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона о банкротстве дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным процессуальным законодательством, с особенностями, установленными Законом о банкротстве.

Банкротство граждан регулируется главой X Закона о банкротстве.

В силу абз. 5 п. 2 ст. 213.6 Закона о банкротстве определение о признании необоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина выносится арбитражным судом при отсутствии иных заявлений о признании гражданина банкротом в случае, если на дату заседания арбитражного суда по проверке обоснованности заявления о признании гражданина банкротом требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа удовлетворены, либо признаны необоснованными, либо установлено отсутствие на дату подачи указанного заявления всех условий, предусмотренных статьями 213.3 - 213.5 настоящего Федерального закона, либо не доказана неплатежеспособность гражданина, либо на дату подачи заявления о признании гражданина банкротом требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа не подтверждены вступившим в законную силу судебным актом и между конкурсным кредитором или уполномоченным органом и гражданином имеется спор о праве, который подлежит разрешению в порядке искового производства.

Согласно п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

По смыслу п. 2 стю 4 и п. 3 ст. 12 Закона о банкротстве для определения наличия признаков банкротства учитываются только требования по основному долгу; в силу прямого указания закона финансовые санкции для названных выше целей не принимаются в расчет.

Из письменных объяснений должника следует, что с момента заключения кредитного договора и до февраля 2019 года, должник производил расчёты с банком через кассу в отделении. С февраля 2019 года, Коваленко И.А. была предоставлена дебетовая карта для внесения платежей по ипотечному договору. Согласно пояснениям у неё имелось два внутренних счета, один на погашение процентов, второй на сумму основного долга.

В дальнейшем 19.11.2021 Коваленко И.А. получила сообщение, о прекращении деятельности общества "Запсибкомбанк" в связи с присоединением к обществу "БМ-Банк", в указанном письме было указанно, что реквизиты для платежей останутся прежними.

В судебном заседании Коваленко И.А. указала, что последний платёж был произведён в декабре 2021 года, указанные пояснения сопоставляются с расчётом задолженности, представленным кредитором. Платёж производился через онлайн приложение "Запсибкомбанк", далее доступ в приложение стал недоступен.

В связи с необходимостью внесения очередного платежа должник обратился в общество "БМ-Банк" для предоставления доступа к приложению нового банка, на что ей указали на необходимость личного обращения в офис банка, однако в тот период офисов "БМ-Банк" в г. Челябинске не было, ближайший офис находился в г. Тюмень, при этом у должника отсутствовала возможность личного посещения банка в другом городе.

19.02.2022 Коваленко И.А. посредством электронной почты обратилась в общество "БМ-Банк" с целью дистанционного открытия счета и предоставления информации по реквизитам для внесения дальнейших платежей.

В ответ на указанное обращение должником был получен ответ, в котором её рекомендовали позвонить по горячей линии в банк.

21.03.2022 Коваленко И.А. обратилась в общество "БМ-Банк" с уведомлением о невозможности исполнения обязательств, в котором просила предоставить реквизиты по уплате обязательств по кредитному договору, а также график платежей.

06.04.2022 Коваленко И.А. был получен ответ, в котором банк указал на то, что открыть текущий счет и оформить распоряжение о списании денежных средств с данного счета в погашение задолженности по кредитному договору возможно при личном обращении в дополнительный офис "Тюменский" (г. Тюмень, ул. 8 Марта д.1) или дополнительный офис "Центральный" филиала "Возрождение" (г. Москва, Большой Златоустовский пер, д.4)

17.11.2022 должником было получено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и переходе прав требований к обществу "АйДи Коллект".

16.02.2023 Коваленко И.А. отправила заявление новому кредитору обществу "АйДи Коллект", в котором просила предоставить надлежащим образом заверенные и подписанные копии документов по состоявшейся уступке.

Кредитором был направлен ответ от 03.03.2023 N И-КМ-ЖД-842, в котором был указан перечень приложений: копия оферты и индивидуальных условий по договору займа; справка о наличии просроченной задолженности по договору займа, однако фактически указанные документы приложены не были.

30.03.2023 Коваленко И.А. направила претензию в адрес общества "АйДи Коллект", которая осталась без ответа.

Указанные обстоятельства подтверждаются документами, представленными должником (л.д.49-66, 169-178).

На основании изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии доказательств уклонения должника от исполнения обязательств по кредитному договору, наоборот должник предпринимала все возможные меры для разрешения спорной ситуации, указав, что заложенное имущество, на которое претендует кредитор, является для нее единственным жильем.

При этом, доказательств предоставления Коваленко И.А. реквизитов для оплаты со стороны общества "БМ-Банк" материалы дела не содержат. Обществом "АйДи Коллект" реквизиты были представлены только при рассмотрении настоящего заявления о признании должника банкротом по требованию суда.

В ходе рассмотрения спора должник также предпринимал меры по разрешению спора путём заключения мирового соглашения, от подписания которого кредитор отказался.

Таким образом, в рассматриваемом случае невозможность внесения ежемесячных платежей по кредитному договору не связана с утратой должником дохода или сложной экономической ситуацией, наоборот должник на протяжении длительного периода времени исполнял обязательства надлежащим образом (с 2013 по 2021 год), в ходе судебных заседаний выразил соответствующие намерения, от исполнения не уклонялся, предпринимал все возможные меры для выхода и сложившейся ситуации.

Банк, являющийся профессиональным участником рынка, получающим значительную долю дохода от кредитования граждан, обладает большим объемом средств технической и иной коммуникации, а потому он, в том числе, должен быть заинтересован в извлечении прибыли путём обеспечения добросовестного заёмщика возможностью производить регулярные платежи.

Как указанно должником и следует из материалов дела, последний платеж был произведён в декабре 2021 года. В соответствии с графиком погашения задолженности следующий платёж должен был быть произведён 06.01.2022.

В материалы дела должником представлен расчёт задолженности в соответствии с графиком погашения за период с 06.01.2022 по 07.08.2023, согласно которому за указанный период Коваленко И.А. должна была оплатить в пользу кредитора денежные средства в сумме 309 905 руб. 70 коп.

Расчёт заявителем не оспорен.

В рамках объявленного судом перерыва указанная сумма была перечислена должником по реквизитам, представленным обществом "АйДи Коллект".

По мнению арбитражного суда, поведение залогового кредитора, отрицающего возможность вхождения Коваленко И.А. в график погашения задолженности без оценки предпринимаемых должником мер к исполнению обязательств и без учета стремления гражданина выйти из сложившейся финансовой ситуации, нельзя признать разумным и добросовестным.

Неплатежеспособность должника на данной стадии не может быть констатирована судом в отсутствие соответствующих доказательств, а также предшествующей достаточной и добросовестной активности должника в получении дохода и намерении исполнять обязательства. Должник, чья добросовестность не опровергнута, на данной стадии, обладает правом и обязанностью принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредитором соглашения о балансе взаимных интересов.

Банкротство граждан, по смыслу Закона о банкротстве, является механизмом нахождения компромисса между должником, обязанным и стремящимся исполнять свои обязательства, но испытывающим в этом объективные затруднения, и его кредиторами. В случае судебного разрешения имеющихся у должника и кредиторов разногласий достижение цели потребительского банкротства (восстановление в экономическом обороте должника как полноценного его участника при максимально возможном учете интересов кредиторов) - должна обеспечиваться судом, рассматривающим дело о банкротстве.

При этом право на судебную защиту, гарантированное ст. 46 Конституции Российской Федерации, включает в себя не только возможность гражданина обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, но и предполагает обеспечение со стороны государства реальных условий для использования им всего механизма потребительского банкротства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что возникшая просрочка в уплате задолженности возникла не по вине должника, который не имел объективной возможности вносить ежемесячные платежи по независящим от него обстоятельствам, принимая во внимание погашение просроченной за период с 06.01.2022 по 07.08.2023 задолженности за счет саккумулированных денежных средств и возможность дальнейшего вхождения в график, предусмотренный кредитным договором, а также явное намерение должника на погашение имеющихся обязательств, суд первой инстанции обосновано отказал в удовлетворении заявленных требований.

Доводы апелляционных жалоб о том, что реквизиты для погашения кредита были направлены должнику первоначально с уведомлением о состоявшейся уступке прав требования 13.12.2022, несостоятельны, посскольку судом установлено, что доказательств предоставления Коваленко И.А. реквизитов для оплаты со стороны общества "БМ-Банк" материалы дела не содержат, ООО "АйДи Коллект" реквизиты были представлены только при рассмотрении настоящего заявления о признании должника банкротом по требованию суда.

Ссылка апеллянта на то, что должником нарушались условия кредитного договора до даты прекращения деятельности ПАО "Запсибкомбанк" (01.01.2022), должник неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, также не принимается во внимание, поскольку на сегодняшний день задолженность перед кредитором погашена. Кроме того, согласно представленного в суд апелляционной инстанции чека от 03.09.2023 на сумму 16 613,60 руб., должником произведен очередной платеж по ипотечному кредиту.

В данном случае судебный акт о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания суммы долга отсутствует, а просрочка в размере, позволяющем требовать признания должника банкротом, возникла по вине кредитора и ко дню судебного заседания погашена. Поэтому оснований для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств не имеется.

При указанных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о признании заявления кредитора необоснованным и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина соответствует п. 2 ст. 213.6 Закона о банкротстве.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены обжалуемого судебного акта не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены судебного акта в соответствии с п. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы распределяются между сторонами в соответствии с правилами, установленными ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 176, 268, 269, 271, 272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Челябинской области от 26.07.2023 по делу N А76-10104/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в течение одного месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья

А.А. Румянцев

Судьи

Е.А. Позднякова С.В. Матвеева