Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 сентября 2023 г. N 09АП-53727/23 по делу N А40-54884/2023

г. Москва

27 сентября 2023 г.

Дело N А40-54884/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 июля 2023 года по делу N А40-54884/23, принятое в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению

АО "Россельхозбанк"

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ"

о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 517 323,27 руб.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 24 июля 2023 года по делу N А40-54884/23, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в иске было отказано.

Истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции по настоящему делу и принять новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования.

В обоснование апелляционной жалобы истец указывает на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; на нарушение судом норм материального права.

Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы, не находит основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы по данному делу.

Как усматривается из материалов дела, 26 декабря 2014 года между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 (далее также - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица -заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

19 сентября 2017 года между Степановым П.В. и АО "Россельхозбанк" было заключено кредитное соглашение N 1760131/00412. Вместе с заключением кредитного договора с АО "Россельхозбанк" Степанов П.В. присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней N 5 (далее также -Программа страхования N 5) на основании заявления на присоединение к Программе страхования (далее также - Заявление).

Тем самым Степанов П.В. согласился с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ- Страхование", и на него было распространено действие Договора страхования на условиях Программы страхования. В пункте 9 Заявления Степанов П.В. своей подписью удостоверил, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получил.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ему стало известно о смерти заемщика 28.02.2020.

06.03.2023 истец направил в адрес ответчика требование о выплате страхового возмещения, в ответ на которое ответчик в выплате страхового возмещения отказал, ссылаясь на то, что заявленное событие, с учетом причины смерти Степанова П.В., не является страховым случаем.

Полагая, что отказ страховой организации в выплате страхового возмещения неправомерен, истец обратился в суд с подлежавшими рассмотрению в рамках настоящего спора требованиями.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции принял по существу законный и обоснованный судебный акт, при этом выводы арбитражного суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм действующего законодательства Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции поддерживает выводы суда первой инстанции, отклоняя доводы апелляционной жалобы, при этом исходит из следующего.

Статьей 8 ГК РФ в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей указаны основания, предусмотренные законом и иными правовыми актами, а также действия граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-I объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Нормами статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1.4 Договора страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1 Договора страхования).

Согласно п. 1.6.1.1 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.1.1.1 Договора страхования по Программе страхования N 1 страховым случаем является Смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора (далее - страховой случай/риск "Смерть в результате несчастного случая и болезни").

Аналогичные страховые риски определены в пунктах 3.1.2.1, 3.1.3.1, 3.1.5 Договора страхования.

Пунктами 3.6.1 и 3.6.2 Договора страхования определён порядок выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску "Смерть в результате несчастного случая или болезни".

Аналогично положениям Договора страхования, Правилами страхования предусмотрено, что страховыми рисками по случаю смерти являются только такие события, причиной которых явились несчастный случай или заболевание (в частности: п.п. 2.1, 3.2.7, 3.5 Правил страхования).

Правилами страхования отдельно оговорено, что Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие самоубийства или попытки самоубийства (п. 4.4.1 Правил страхования).

Таким образом, Договор страхования в совокупности с Правилами страхования ограничили признание страховыми случаями в части смерти только те события, которые произошли исключительно в результате несчастного случая или болезни.

Согласно представленной в материалы дела справки о смерти N С-0005 от 05.03.2020, смерть Степанова П.В. наступило по следующим причинам: асфиксия, преднамеренное самоповреждение путем повешения.

Таким образом, поскольку смерть Степанова П.В. наступила в результате его собственных умышленных действий, то в силу вышеприведенных условий договора страхования такое событие не может быть признано страховым случаем.

При указанных обстоятельствах, судом первой инстанции правомерно отказано в удовлетворении исковых требований, ввиду недоказанности наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Ссылка в жалобе на противоречие выводов суда пункту 3 статьи 963 ГК РФ, согласно которому страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, отклоняется.

Положения пункта 3 статьи 963 ГК РФ предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил. Заявитель, ссылаясь на указанную норму права, не учитывает, что с учетом условий конкретного договора добровольного страхования в отношении заемщика, установившим конкретные страховые риски, страховой случай не наступил.

Ссылаясь на то, что Правилами страхования не могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, истец не учитывает, что в данном случае речь не идет об освобождении от выплаты при наличии страхового случая, а об отсутствии оснований для отнесения рассматриваемого события к страховым случаям, указанным в договоре страхования (смерть от несчастного случая).

Принимая во внимание изложенное, поскольку факт наступления страхового случая истцом не подтвержден, оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика не имелось.

Таким образом, в иске было отказано правомерно.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не допущено.

Оснований для изменения или отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266-268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 24 июля 2023 года по делу N А40-54884/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

О.О. Петрова