Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28 сентября 2023 г. N 09АП-35950/23 по делу N А40-221780/2022

город Москва

28 сентября 2023 г.

дело N А40-221780/22

Резолютивная часть постановления от 19.09.2023.

Полный текст постановления изготовлен 28.09.2023.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующий судья Маркова Т.Т., судьи Лепихин Д.Е., Сумина О.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Аверьяновой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "Московская акционерная страховая компания"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 11.04.2023 по делу N А40-221780/22

по иску ПАО "Промсвязьбанк"

к АО "Московская акционерная страховая компания"

о взыскании денежных средств;

при участии:

от истца - Самолин В.В. по доверенности от 28.07.2022;

от ответчика - Калиновская О.В. по доверенности от 01.12.2022;

установил: решением Арбитражного суда г. Москвы от 11.04.2023 с АО "Московская акционерная страховая компания" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" взысканы страховое возмещение в размере 395.150, 01 руб., расходы на оплату услуг представителей в размере 5.000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10.903 руб. по иску.

АО "Московская акционерная страховая компания" не согласилось с выводами суда, обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, по мотивам, изложенным в ней.

Представители истца и ответчика в судебном заседании поддержали свои доводы и возражения.

Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев повторно материалы дела в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 25.03.2020 между ПАО "Промсвязьбанк" (банк) и Михуткиным О.В. (заемщик) заключен кредитный договор N 1159313603, по условиям которого банком предоставлен заемщику кредит в сумме 395.000 руб. на срок до 25.03.2023 по ставке 13,881 % на потребительские цели.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между заемщиком и ПАО "Промсвязьбанк" заключен договор об оказании услуг от 25.03.2020 N 1159313603-СО1 в рамках Программы добровольного страхования "защита заемщика".

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Подпунктом б п. 2.1 страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке или в течение 180 дней после его окончания.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

По условиям п. 2.7 договора, для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 "порядок определения и осуществления страховой выплаты" Правил.

Согласно п. 10.3 договора, решение вопроса о выплате по рискам определено п. 3.3.4 настоящих Правил (в случае смерти застрахованного лица).

Страховщику вместе с заявлением должны быть представлены документы, которые прописаны в этом пункте (оригинал или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом).

Пункт 3.6 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на счет страхователя.

Пункт 5.1.2 договора установлено, что страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая.

По условиям п. п. 1.3, 3.1 Соглашения, договор страхования заемщика заключен на срок страхования с 26.03.2020 по 25.02.2023, страховая сумма 395.150 руб., что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением N 21456 от 08.04.2020.

Факт заключения договора страхования подтверждается Соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и Правилами страхования.

22.07.2021 заемщик умер.

05.08.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы.

Невыплата страховой суммы ответчиком в досудебном порядке послужила основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истцом предприняты все возможные попытки по получению дополнительных документов, подтверждающих смерть заемщика в соответствии с "Общими условиями осуществления страховой выплаты" (направлены письменные запросы на имя родственников умершего, в адрес ГБУЗ ЯО Ростовская центральная больница, отдел ЗАГС Ростовского района Ярославской области, участковый пункт полиции).

В обоснование возражений ответчиком указано на то, что истцом подтверждена сумма страхового возмещения в части 239.781 руб., справкой о размере задолженности от 22.07.2021, представленной истцом в материалы дела.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По условиям п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Из материалов дела следует, что сторонами порядок исчисления страхового возмещения установлен п. 2.4 (при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения).

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.3. Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Следовательно, страховое возмещение составляет 395.150 руб.

Вместе с тем, с учетом, представленного истцом расчета задолженности заемщика от 22.07.2021, в соответствии с которым задолженность составляла 239.781 руб., следует вывод о частичном погашении кредита самим заемщиком.

Взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком частично долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

В случае удовлетворения исковых требований в полном объеме истец при фактической выдаче кредита в размере 395.150 руб. получает помимо погашенной заемщиком задолженности и полную сумму кредита в размере 395.150 руб.

Законных оснований для применения п. 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю не имеется, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Решение суда в части судебных издержек сторонами не обжалуется.

Руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 11.04.2023 по делу N А40-221780/22 изменить.

Взыскать с АО "Московская акционерная страховая компания" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" страховое возмещение в размере 239.781 руб., расходы на оплату услуг представителя 5.000 руб., государственную пошлину заявлению в размере 6.616, 90 руб. по иску.

В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

Т.Т. Маркова

Судьи

Д.Е. Лепихин О.С. Сумина