Статья 5. Условия договора потребительского кредита.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита.

1. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита не применяются нормы статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Условия договора потребительского кредита, противоречащие нормам законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования, являются ничтожными. Вместо таких условий применяются соответствующие нормы законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования.

4. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом. В общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика, либо когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

По договору потребительского кредита кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

5. Общие условия договора потребительского кредита, которые не были изменены или отменены индивидуальными условиями договора потребительского кредита и которые, хотя и не противоречат нормативным правовым актам Российской Федерации, но существенно ухудшают положение заемщика по сравнению с нормами законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, могут быть признаны судом недействительными по иску заемщика. В случае признания судом такого условия договора потребительского кредита недействительным к отношениям сторон подлежит применению соответствующая норма права, а при ее отсутствии суд вправе с учетом необходимости обеспечения разумного баланса интересов сторон установить правило, восполняющее признанное недействительным условие договора потребительского кредита и подлежащее применению к отношениям сторон договора потребительского кредита.

Срок исковой давности по таким искам составляет один год со дня, когда соответствующее условие договора потребительского кредита было применено либо подлежало применению, а именно когда заемщик выполнил или должен был выполнить соответствующее условие договора потребительского кредита или кредитор реализовал соответствующее право, предоставленное ему договором потребительского кредита.

6. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают следующие условия:

1) сумма потребительского кредита либо лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита;

3) валюта потребительского кредита;

4) порядок определения курса конверсии в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;

5) процентная ставка в процентах годовых или порядок ее определения;

6) количество, размер и периодичность (частота) платежей, которые должны быть произведены заемщиком по договору потребительского кредита или порядок их определения (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока возврата потребительского кредита);

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (частоты) платежей, которые должны быть произведены заемщиком при частичном досрочном возврате им потребительского кредита;

8) бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;

9) обязанность заемщика заключить иные договоры (при наличии), их перечень (при наличии) и подтверждение согласия заемщика на их заключение;

10) обеспечение, предоставляемое по потребительскому кредиту (при наличии);

11) условия использования заемщиком полученных средств (при заключении договора потребительского кредита с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели);

12) договорная подсудность споров по договору потребительского кредита по искам кредитора (при наличии);

13) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (при наличии);

14) подтверждение согласия заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида, подлежащими применению к отношениям сторон договора потребительского кредита;

15) перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита и подтверждение согласия заемщика на их заключение;

17) согласованный сторонами договора потребительского кредита способ (способы) обмена информацией между кредитором и заемщиком;

18) иные условия, отменяющие, дополняющие или изменяющие общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида (при наличии).

7. Индивидуальные условия договора потребительского кредита могут отменять, дополнять или изменять общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

8. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, перечисленные в части 7 настоящей статьи, отражаются в табличной форме, установленной нормативным актом Банка России, на первой странице договора потребительского кредита четким, легко читаемым одинаковым шрифтом. Допускается перенос информации на последующие страницы, если она не может быть размещена на первой странице. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной в установленном в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" порядке (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед табличной формой индивидуальных условий договора потребительского кредита и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне, жирным, четким, легко читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.

При изменении условий договора потребительского кредита, влекущих изменение полной стоимости кредита в сторону увеличения, кредитор обязан направить заемщику информацию об изменении полной стоимости кредита способом, предусмотренным договором потребительского кредита.

9. В договоре потребительского кредита не могут содержаться следующие условия:

обязанность заемщика передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита или ее часть;

право кредитора без отдельного письменного согласия заемщика осуществлять выдачу заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором;

устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами других юридических и иных лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика.

10. После заключения договора потребительского кредита его стороны вправе изменить индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

11. Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за дополнительные услуги, предусмотренные индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить или отменить (полностью или частично) неустойки (штрафы, пени), установить период времени, в течение которого они не взимаются, либо принять решение об отказе взимания неустойки (штрафа, пени), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом кредитор обязан до вступления в силу измененных условий договора потребительского кредита в порядке, установленном договором потребительского кредита, направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитором направляется заемщику информация о предстоящих платежах, если направление такой информации предусмотрено договором потребительского кредита.

12. В случае если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с его открытием, выдачей заемщику и возвратом заемщиком потребительского кредита по такому договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.

13. Если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено использование электронных средств платежа, то договором между заемщиком и кредитором может быть предусмотрена плата за выдачу заемщику и обслуживание электронного средства платежа.

14. При заключении договора потребительского кредита дополнительная услуга, оказываемая за отдельную плату, а также указание на иные договоры, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа), включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только в случае, если заемщик выразил свое согласие на ее оказание (их заключение) в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита или в ином документе.

15 Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает прежде всего просроченную задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойку в размере, определенном в соответствии с частью 16 настоящей статьи, затем сумму процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей, а в оставшейся части - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере потребительского кредитования или договором потребительского кредита.

16. Общий размер неустойки (штрафов, пеней) по договору потребительского кредита не может превышать меньшую из двух величин: двойной размер средней ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действовавшей в период нарушения обязательства, либо двух третей средней ставки процентов годовых по договору потребительского кредита за период нарушения обязательства.

17. В договоре потребительского кредита стороны могут установить способ предоставления потребительского кредита и (или) определить момент его предоставления.

Если иное не предусмотрено договором потребительского кредита, моментом предоставления потребительского кредита в зависимости от способа его предоставления считается:

дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора;

дата выдачи заемщику наличных денежных средств через кассу кредитора;

дата перевода денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором, в соответствии с условиями договора потребительского кредита;

дата перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком.

18. В договоре потребительского кредита стороны могут установить один или несколько способов исполнения денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в том числе путем списания денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора, а также путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора.

При этом кредитор обязан обеспечить заемщику возможность бесплатного способа исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита. Кредитор самостоятельно определяет способ бесплатного исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита, который должен указываться наряду с иными способами исполнения денежных обязательств заемщика в общих условиях договора потребительского кредита.