Приложение I. Расчет годовой процентной ставки (APRC)

Приложение I

Расчет
годовой процентной ставки (APRC)

I. Исходное соотношение, выражающее равенство использования средств, с одной стороны, и выплат и сборов, с другой стороны.

Исходное соотношение, которое устанавливает расчет годовой процентной ставки (APRC), равняется на ежегодной основе общему текущему значению использования средств, с одной стороны, и общему значению текущих выплат и выплат денежных сборов, с другой стороны, т.е.

,

где:

- X - APRC;

- m - количество последнего использования средств;

- k - количество использованных средств, таким образом, ;

- - сумма использованных средств k;

- - срок, выраженный в годах и частях года, между датой первого использования средств и датой каждого последующего использования средств, таким образом, ;

- m' - количество последней выплаты или выплаты сборов;

- l количество выплаты или выплаты сборов;

- - сумма выплаты или выплаты сборов;

- - срок, выраженный в годах и частях года между датой первого использования средств и датой каждой выплаты или выплаты сборов.

Примечания:

(a) Суммы, выплачиваемые обеими сторонами в различное время, необязательно должны быть равны и необязательно должны выплачиваться через равные периоды.

(b) Начальная дата должна быть датой первого использования средств.

(c) Сроки между датами, используемые при расчетах, должны быть выражены в годах или в частях года. Считается, что год имеет 365 дней (или 366 дней для високосных лет), 52 недели или 12 равных месяцев. Считается, что равный месяц имеет 30,41666 дней (т.е. 365/12), независимо от того, високосный ли это год или нет.

Если сроки между датами, используемыми при расчетах, не могут быть выражены целым числом недель, месяцев или лет, сроки должны быть выражены как целое число одного из этих сроков в комбинации с количеством дней. При использовании дней:

(i) считается каждый день, включая выходные и праздники;

(ii) равные сроки и затем дни считаются в обратном направлении до даты первоначального использования средств;

(iii) длительность срока в днях получается при исключении первого дня и включении последнего дня и выражается в годах посредством деления этого срока на количество дней (365 или 366 дней) полного года, отсчитываемых в обратном направлении с последнего дня до того же дня предыдущего года.

(d) Результат расчета должен быть выражен с точностью не менее одной десятой. Если следующая одна десятая часть более или равна 5, цифра, предшествующая десятой части, увеличивается на один.

(e) Равенство может быть переписано с использованием единой суммы и понятия потоков , которые будут положительными или отрицательными, другими словами либо выплачиваемые, либо получаемые в периоды от 1 до n, выраженные в годах, т.е.:

,

S - текущий баланс потоков. Если цель заключается в получении равенства потоков, значение будет равно нулю.

II. Дополнительные предположения для расчета годовой процентной ставки (APRC)

(a) Если кредитное соглашение дает потребителю свободу использования средств, общая сумма кредита считается списанной немедленно и полностью.

(b) Если кредитное соглашение предусматривает различные способы использования средств с различными сборами или ставками займа, общая сумма кредита считается списанной при самых высоких сборах и ставке займа, применяемых к самому частому механизму использования средств для данного типа кредитного соглашения.

(c) Если кредитное соглашение дает потребителю свободу использования средств в общем, но налагает среди прочих различных путей использования средств ограничение в отношении суммы кредита и срока, сумма кредита считается списанной на самую раннюю дату, предусмотренную в кредитном соглашении и в соответствии с этими ограничениями использования средств.

(d) Если предлагаются различные ставки займа и сборы на ограниченный срок или сумму, самая высокая ставка займа и сборы считаются ставкой займа и сборами для всей продолжительности кредитного соглашения.

(e) Для кредитных соглашений, для которых фиксированная ставка займа согласована в отношении первоначального срока, в конце которого новая ставка займа определяется и впоследствии корректируется в соответствии с согласованным индикатором или внутренней базовой ставкой, расчет годовой процентной ставки (APRC) основывается на предположении, что в конце срока фиксированной ставки займа ставка займа остается такой же, что и на момент расчета годовой процентной ставки (APRC) на основании значения согласованного индикатора или внутренней базовой ставки на тот момент, но не менее чем фиксированная ставка.

(f) Если к кредиту применяется потолок, который еще не был согласован, считается, что этот потолок составляет 170 000 евро. В случае кредитного соглашения другого, за исключением кредита на непредвиденные обязательства или гарантии, цель которого - не приобретение или не сохранение права на недвижимое имущество или землю, овердрафтов, отсроченных дебетовых карт или кредитных карт, - считается, что этот потолок составляет 1500 евро.

(g) В случае других кредитных соглашений, кроме овердрафтов, промежуточных кредитов, коллективных кредитных соглашений, на непредвиденные обязательства или гарантии и кредитные соглашения не ограниченные по времени, как указано в предположениях, установленных в пунктах (i), (j), (k), (l) and (m):

(i) если дата или сумма выплаты капитала, сделанная потребителем, не может быть утверждена, считается, что выплата должна быть осуществлена на самую раннюю дату, предусмотренную в кредитном соглашении, и для самой низкой суммы, для которой предусмотрено кредитное соглашение;

(ii) если срок между датой первоначального использования капитала и датой первой выплаты, сделанной потребителем, не может быть утвержден, сроком считается самый короткий срок.

(h) Если дата или сумма платежа, выплачиваемая потребителем, не может быть утверждена на основании кредитного соглашения или предположений, установленных в пунктах (g), (i), (j), (k), (l) и (m), считается, что платеж выполняется в соответствии с датами и условиями, требуемыми кредиторами и, если они неизвестны:

(i) проценты, подлежащие уплате, выраженные в простой сумме, выплачиваются вместе с возмещением капитала;

(ii) беспроцентные выплаты, выраженные в простой сумме, выплачиваются на дату заключения кредитного соглашения;

(iii) беспроцентные выплаты, выраженные в нескольких платежах, выплачиваются через определенные регулярные интервалы, начиная с даты первой выплаты капитала, и если сумма таких выплат неизвестна, считается, что они должны быть в равных суммах;

(iv) окончательный платеж выравнивает баланс капитала, процентов и других сборов, если они есть.

(i) В случае кредитного овердрафта общая сумма кредита считается использованной полностью и на весь срок кредитного соглашения. Если продолжительность кредитного овердрафта неизвестна, годовая процентная ставка (APRC) рассчитывается на предположении о том, что продолжительность кредита составляет три месяца.

(j) В случае промежуточного кредита общая сумма кредита считается использованной полностью и на весь срок кредитного соглашения. Если продолжительность кредитного соглашения неизвестна, годовая процентная ставка (APRC) рассчитывается на предположении о том, что продолжительность кредита составляет 12 месяцев.

(k) В случае с кредитными соглашениями, не ограниченными по времени, кроме кредитного овердрафта и промежуточного кредита, считается, что:

(i) для кредитных соглашений, цель которых заключается в получении или сохранении прав на недвижимое имущество, кредит предусматривает срок 20 лет начиная с даты первоначального использования средств, и окончательный платеж, сделанный потребителем, выравнивает баланс капитала, процентов и других сборов, если они есть; в случае с кредитными соглашениями, цель которых заключается не в приобретении или в сохранении прав на недвижимое имущество или который списан по отсроченной дебетовой карте или кредитной карте, этот срок составляет один год;

(ii) капитал выплачивается потребителем равными ежемесячными платежами, начиная спустя месяц после даты первоначального использования средств. Но в тех случаях, когда капитал должен быть возмещен только полностью одним платежом в каждый выплатной период, считается, что последующие использования средств и выплаты всего капитала потребителем происходят за период, равный одному году. Проценты и другие сборы применяются в соответствии с этими использованиями средств и выплатами капитала, как предусмотрено в кредитном соглашении.

В целях настоящего пункта кредитное соглашение с неопределенным сроком является кредитным соглашением без фиксированной продолжительности и включает в себя кредиты, которые должны быть погашены полностью в срок или после срока, но будучи выплаченными однажды, становятся доступными для использования средств снова.

(l) В случае с кредитом на непредвиденные обязательства или гарантии общая сумма кредита считается использованной полностью, как единая сумма на дату, которая наступит раньше:

(a) самая поздняя дата использования средств, разрешенная согласно кредитному соглашению, являющемуся потенциальным источников кредита на непредвиденные обязательства или гарантии; или

(b) в случае с кредитным соглашением, которое можно пролонгировать, в конце первоначального срока до переоформления кредита.

(m) В случае с коллективными кредитными соглашениями:

(i) выплаты потребителя считаются выполненными на самую позднюю дату или даты, разрешенные согласно кредитному соглашению;

(ii) процентное повышение стоимости недвижимого имущества, которое обеспечивает коллективный кредит, и ставка индекса инфляции, указанная в соглашении, считаются процентами, равными более высокой из текущей целевой ставки инфляции Центрального банка или уровня инфляции в государстве - члене ЕС, где недвижимое имущество расположено на момент заключения кредитного соглашения, или 0%, если эти процентные значения отрицательные.