Директива Европейского Парламента и Совета Европейского Союза 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г. об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC

Директива Совета Европейских Сообществ 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 г.
об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC*(1)

(Действие Директивы распространяется на Европейское экономическое пространство)

Европейский Парламент и Совет Европейского Союза,

Принимая во внимание Договор об учреждении Европейского Сообщества, и, в частности, первое и третье предложения Статьи 47(2) и Статьи 95 указанного Договора,

Принимая во внимание предложение Европейской Комиссии,

Принимая во внимание заключение Европейского комитета по социальным и экономическим вопросам*(2),

Принимая во внимание заключение Европейского Центрального Банка*(3),

Действуя в соответствии с процедурой, изложенной в Статье 251 Договора*(4),

Принимая во внимание следующие обстоятельства:

(1) Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 18 сентября 2000 г. об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, и о пруденциальном надзоре за их деятельностью*(5) была принята в ответ на появление новых предоплаченных электронных платежных продуктов и была разработана с целью создания четкой правовой основы, предназначенной для укрепления внутреннего рынка при одновременном обеспечении должного уровня пруденциального надзора.

(2) В ходе пересмотра Директивы 2000/46/ЕС Европейская Комиссия подчеркнула необходимость переработки указанной Директивы, так как некоторые из ее положений были оценены как препятствующие возникновению настоящего единого рынка сервисов электронных денег, а также развитию таких сервисов, удобных для пользователей.

(3) Директива 2007/64/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 13 ноября 2007 г. об осуществлении платежных услуг на внутреннем рынке*(6) установила современные и согласованные правовые рамки платежных услуг, включая координацию национальных положений, касающихся пруденциальных требований к новой категории поставщиков платежных услуг, а именно платежных организаций.

(4) С целью устранения барьеров для выхода на рынок и содействия учреждению и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, необходимо пересмотреть правила, которыми регулируется деятельность организаций, эмитирующих электронные деньги, с целью обеспечения равных условий для всех поставщиков платежных услуг.

(5) Целесообразно ограничить применение настоящей Директивы в отношении поставщиков платежных услуг, осуществляющих выпуск электронных денег. Настоящая Директива не должна применяться к сохраненной денежной стоимости специальных предоплаченных средств платежа, предназначенных для удовлетворения конкретных потребностей, которые могут использоваться только в ограниченном виде, так как они позволяют владельцу электронных денег приобретать товары или услуги только в помещениях эмитента электронных денег или внутри ограниченной сети поставщиков услуг в соответствии с условиями прямого торгового соглашения с профессиональным эмитентом, или потому что их можно использовать только на приобретение ограниченного набора товаров или услуг. Средство платежа должно считаться в качестве используемого в рамках такой ограниченной сети, если его можно использовать только для приобретения товаров и услуг в конкретном магазине или сети магазинов, или для ограниченного набора товаров или услуг независимо от географического расположения места продажи. Такие средства платежа могут включать товарные карты магазинов, карты автозаправочных станций, клубные карты, карты на проезд на общественном транспорте, талоны на питание или ваучеры на оказание услуг (например, подарочные сертификаты на услуги, связанные с уходом за детьми, или на социальные услуги или системы услуг, которые субсидируют наем персонала для выполнения хозяйственно-бытовых задач, таких как уборка, глажка или работа в саду), которые иногда регулируется определенными правовыми актами в области налоговых или трудовых отношений и разработаны в целях содействия использованию таких средств платежа для достижения целей, установленных в социальном законодательстве. Исключение из сферы применения настоящей Директивы не должно более применяться в том случае, когда такое целевое средство платежа становится средством платежа общего назначения. Средства платежа, которые могут быть использованы для покупок в сети магазинов дилеров, не должны исключаться из сферы применения настоящей Директивы, так как такие средства платежа, как правило, предназначены для постоянно растущей сети поставщиков услуг.

(6) Является целесообразным также и то, что настоящая Директива не применяется к денежной стоимости, используемой для приобретения цифровых товаров или услуг, в которые, в силу специфики товара или услуги, оператор добавляет существенную к ним стоимость, например, в виде средств доступа, поиска или распространения услуг, при условии, что указанные товар или услуга могут использоваться только посредством цифровых устройств, таких как мобильный телефон или компьютер, и при условии, что оператор телекоммуникационных, цифровых услуг или услуг, связанных с информационными технологиями, действует не только в качестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщиком товаров и услуг. Такая ситуация может возникнуть, когда абонент мобильной связи или другой цифровой сети производит оплату непосредственно оператору сети и когда не существует ни прямого платежного отношения, ни прямого отношения должник - кредитор между абонентом соответствующей сети и третьим лицом - поставщиком товаров или услуг, предоставляемых как часть транзакции.

(7) Целесообразно ввести четкое определение электронных денег, для того чтобы сделать его технически нейтральным. Данное определение должно охватывать все ситуации, когда поставщик платежных услуг осуществляет эмиссию средства платежа в предоплаченном размере стоимости в обмен на денежные средства, которое может использоваться для целей оплаты, поскольку оно принимается в качестве оплаты третьими лицами.

(8) Определение электронных денег должно охватывать электронные деньги, которые находятся в платежном устройстве, принадлежащем владельцу электронных денег, или хранятся удаленно на сервере и управляются владельцем электронных денег посредством специального счета для электронных денег. Данное определение должно быть достаточно широким, для того чтобы не препятствовать внедрению технологической инновации и чтобы можно было охватывать не только все продукты электронных денег, которые доступны на сегодняшний день на рынке, но также и те продукты, которые могут быть разработаны в будущем.

(9) Режим пруденциального надзора для организаций, эмитирующих электронные деньги, должен быть пересмотрен и приведен в соответствие с рисками, с которыми сталкиваются указанные организации. Данный режим также должен быть согласован с режимом пруденциального надзора, применяемого для платежных институтов в соответствии с Директивой 2007/64/EC. В этой связи соответствующие положения Директивы 2007/64/EC должны применяться mutatis mutandis в отношении организаций, эмитирующих электронные деньги, без ущерба действию положений настоящей Директивы. В связи с этим ссылку "платежный институт" в Директиве 2007/64/EC следует понимать как ссылку на организацию, эмитирующую электронные деньги; ссылку "платежная услуга" следует понимать как ссылку на деятельность по обеспечению платежных услуг и эмиссии электронных денег; ссылку "пользователь платежных услуг" следует понимать как ссылку на пользователя платежных услуг и владельца электронных денег; ссылку "настоящая Директива" следует понимать как ссылку на Директиву 2007/64/EC и настоящую Директиву; ссылку на Раздел II Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Раздел II Директивы 2007/64/EC и Раздел II настоящей Директивы; ссылку на Статью 6 Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Статью 4 настоящей Директивы; ссылку на Статью 7(1) Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Статью 5(1) настоящей Директивы; ссылку на Статью 7(2) Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Статью (5)6 настоящей Директивы; ссылку на Статью 8 Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылки на Статью 5(2) - (5) настоящей Директивы; ссылку на Статью 9 Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Статью 7 настоящей Директивы; ссылку на Статью 16(1) Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Статью 6(1)(c) - (e) настоящей Директивы; а также ссылку на Статью 26 Директивы 2007/64/EC следует понимать как ссылку на Статью 9 настоящей Директивы.

(10) Является общепризнанным тот факт, что организации, эмитирующие электронные деньги, распространяют электронные деньги, в том числе путем продажи или перепродажи продуктов электронных денег населению, предоставляя средства для распространения электронных денег клиентам или обменивая электронные деньги по просьбе клиентов, или пополняя баланс клиентов продуктами электронных денег с помощью физических или юридических лиц от их имени в соответствии с требованиями соответствующих бизнес-моделей. Хотя организациям, эмитирующим электронные деньги, не разрешается осуществлять выпуск электронных денег через агентов, им все же следует дать разрешение на предоставление через агентов платежных услуг, перечисленных в Приложении к Директиве 2007/64/EC, при соблюдении условий Статьи 17 указанной Директивы.

(11) Для обеспечения соответствующего уровня защиты потребителей, а также стабильной и надежной работы организаций, эмитирующих электронные деньги, необходим режим стартового капитала в сочетании с оборотным капиталом. Из-за специфики электронных денег следует предусмотреть дополнительный метод расчета оборотного капитала. Должно быть сохранено полное надзорное полномочие, гарантирующее, что риски аналогичного характера будут оцениваться аналогичным образом в отношении всех поставщиков платежных услуг, и что метод расчета будет охватывать определенную бизнес-ситуацию конкретной организации, эмитирующей электронные деньги. Кроме того, следует предусмотреть положение, обязывающее организации, эмитирующие электронные деньги, хранить денежные средства владельцев электронных денег отдельно от тех денежных средств, которые используются организациями, эмитирующими электронные деньги для других видов деятельности. Организации, эмитирующие электронные деньги, также должны соблюдать действующие правила по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

(12) Функционирование платежных систем - это деятельность, которая не является прерогативой отдельных категорий организации. Тем не менее важно признать, что, как и в случае с платежными организациями, также возможно, чтобы функционирование платежных систем осуществлялось организациями, эмитирующими электронные деньги.

(13) Эмиссия электронных денег не является деятельностью по привлечению вкладов согласно Директиве 2006/48/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 14 июня 2006 г. о создании и деятельности кредитных организаций*(7) ввиду их особого характера как электронного суррогата монет и банкнот, который будет использоваться для осуществления платежей, как правило, в ограниченном объеме, а не в качестве средства сбережения. Организациям, эмитирующим электронные деньги, запрещается осуществлять выдачу кредитов из денежных средств, полученных или находящихся в распоряжении, с целью осуществления эмиссии электронных денег. Более того, эмитентам электронных денег запрещается начислять проценты или использовать иные льготы, если только такие льготы не связаны с длительностью срока, в течение которого владелец электронных денег располагает электронными деньгами. Условия для предоставления и продления разрешения на работу в качестве организаций, эмитирующих электронные деньги, должны включать соблюдение пруденциальных требований, соразмерных операционным и финансовым рискам, с которыми сталкиваются такие организации в ходе своей деятельности, связанной с эмиссией электронных денег, независимо от любой другой коммерческой деятельности, осуществляемой организацией, эмитирующей электронные деньги.

(14) Тем не менее необходимо сохранить равные условия конкуренции между организациями, эмитирующими электронные деньги, и кредитными организациями в отношении эмиссии электронных денег для обеспечения честной конкуренции за ту же самую услугу среди гораздо более широкого круга организаций в интересах владельцев электронных денег. Это должно достигаться за счет сбалансирования менее громоздких особенностей режима пруденциального надзора, применяемого к организациям, эмитирующим электронные деньги, в отношении положений, которые являются более строгими, чем те, которые применяются к кредитным организациям, в частности, по сохранности денежных средств владельца электронных денег. Учитывая исключительную важность сохранности, необходимо, чтобы компетентные органы были заранее проинформированы о любом существенном изменении, таком как: изменение в способе хранения, изменение в кредитной организации, где размещены для сохранности денежные средства, или изменение в страховой или кредитной организации, которые застраховали или дали гарантии сохранности денежных средств.

(15) Правила, регулирующие деятельность филиалов организаций, эмитирующих электронные деньги, чей головной офис находится за пределами Сообщества, должны быть одинаковыми во всех государствах-членах ЕС. Важно предусмотреть, чтобы такие правила не имели более благоприятного характера по сравнению с правилами, предусмотренными для филиалов организаций, эмитирующих электронные деньги, чей головной офис находится в другом государстве-члене ЕС. Сообщество должно иметь возможность заключать соглашения с третьими странами, предусматривающие применение правил, которые разрешают филиалам организаций, эмитирующих электронные деньги, чей головной офис находится за пределами Сообщества, применение аналогичного режима на всей территории Сообщества. Филиалы организаций, эмитирующих электронные деньги, чей головной офис находится за пределами Сообщества, не должны получать выгоду ни от свободы учреждения в государствах-членах ЕС, кроме тех государств-членов ЕС, в которых они учреждены, в соответствии со Статьей 43 Договора, ни от свободы предоставления услуг в соответствии с параграфом вторым Статьи 49 Договора.

(16) Целесообразно разрешить государствам-членам ЕС отказаться от применения некоторых положений настоящей Директивы в отношении организаций, эмитирующих только ограниченное количество электронных денег. Организации, воспользовавшиеся таким отказом, не должны иметь право в соответствии с настоящей Директивой на свободу учреждения или свободу предоставления услуг и они не должны осуществлять указанные права косвенно в качестве участников платежной системы. Однако желательно зарегистрировать данные всех организаций, предоставляющих услуги электронных денег, включая те организации, которые воспользовались правом на отказ. Для указанной цели государства-члены ЕС должны внести данные о таких организациях в реестр организаций, эмитирующих электронные деньги.

(17) В пруденциальных целях государства-члены ЕС должны гарантировать, что только организации, эмитирующие электронные деньги, должным образом уполномоченные или воспользовавшиеся правом на отказ в соответствии с настоящей Директивой, кредитные организации, уполномоченные в соответствии с Директивой 2006/48/ЕС, почтовые жиро-институты, уполномоченные в соответствии с национальным правом на выпуск электронных денег, организации, указанные в Статье 2 Директивы 2006/48/ЕС, Европейский Центральный Банк, национальные центральные банки, не выступающие в качестве органа денежно-кредитного регулирования или других органов государственной власти, и государства-члены ЕС или их региональные или местные органы власти, действуя в качестве органа государственной власти, могут осуществлять эмиссию электронных денег.

(18) Для сохранения доверия к электронным деньгам со стороны их владельца необходимо сделать их выкупными. Возможность выкупа не означает, что денежные средства, полученные в обмен на электронные деньги, должны рассматриваться в качестве депозитов или других схожих по характеру с депозитом денежных средств на возвратной основе согласно Директиве 2006/48/ЕС. Выкуп должен быть возможен в любое время по номинальной стоимости без какой-либо возможности договориться о минимальном пороге возврата. Выкуп в принципе