Письмо Банка России от 13 марта 2009 г. N 15-3-6/1512 "О порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У"

Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел обращение о порядке применения Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N 2008-У) и сообщает следующее.

При определении полной стоимости кредита (ПСК) для случаев использования кредитных карт с возобновляемым лимитом ("револьверные" кредитные карты) необходимо руководствоваться пунктом 4 Указания N 2008-У, в соответствии с которым, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, то расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). Пример данного расчета приведен в приложении к Указанию N 2008-У.

Новое (уточненное) значение ПСК для случаев кредитования с использованием банковских карт доводится до заемщика только при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение ПСК. Досрочное погашение кредита (Пример 1), перевыпуск карты по истечении срока ее действия (Пример 2), а также прощение долга (Пример 3) не являются основаниями для доведения до заемщика нового (уточненного) значения ПСК.

В соответствии с пунктом 6 Указания N 2008-У при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение ПСК, новое (уточненное) значение ПСК, определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Если первоначальный расчет ПСК производился в соответствии с пунктом 4 Указания N 2008-У, как это описано выше, то при изменении условий кредитного договора новое (уточненное) значение ПСК определяется исходя из следующих условий. Суммы и сроки денежных потоков (платежей), осуществленных до даты расчета нового (уточненного) значения ПСК, в соответствии с пунктом 6 Указания N 2008-У устанавливаются исходя из платежей заемщиков, фактически осуществленных до указанной даты. При этом снятие денег с карты включается в расчет ПСК как предоставление заемщику кредита на дату его выдачи, т.е. соответствующий денежный поток включается в расчет со знаком "минус". При этом в соответствии с пунктом 1 Указания N 2008-У все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0). Суммы и сроки денежных потоков (платежей) после даты расчета нового (уточненного) значения ПСК устанавливаются в соответствии с условиями пункта 4 Указания N 2008-У, то есть исходя из установленных новыми условиями кредитного договора максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), а также равномерных либо установленных договором минимальных ежемесячных (регулярных) платежей по кредитному договору.

Если при соблюдении вышеперечисленных условий Вы столкнулись с ситуацией, когда применение формулы, приведенной в пункте 1 Указания N 2008-У, не позволяет определить значение ПСК вследствие отсутствия корней либо наличия множественных корней у уравнения, просим сообщить о конкретных ситуациях в Департамент банковского регулирования и надзора для их изучения и выработки решения.

Принимая во внимание, что в соответствии с пунктом 4 Указания N 2008-У при определении ПСК для случаев кредитования с применением банковских карт за срок кредитования принимается срок действия карты, полагаем возможным для случая, когда одновременно с перевыпуском карты изменяются условия предоставления кредита, определять ПСК исходя из условий, установленных для вновь выданной карты, без учета фактических платежей заемщика по ранее действовавшей карте.

Сообщаем также, что требование о доведении до заемщика - физического лица информации о ПСК установлено статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не может быть отменено Банком России. Вопрос о наиболее приемлемых способах доведения до заемщика нового (уточненного) значения ПСК в настоящее время рассматривается в Банке России, о результатах рассмотрения будет сообщено дополнительно.

Приложение: во 3-й адрес на 4-х листах.

Заместитель директора - начальник Управления методологии текущего надзора

Е.В. Королева