Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 9 марта 2017 г. N 25/12 по проекту федерального закона N 1103068-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части ограничения предельной суммы процентов по договору займа (кредита)) внесен депутатами Государственной Думы В.Ф. Рашкиным, А.В. Корниенко, а также С.П. Обуховым, В.Р. Родиным, А.В. Потаповым, О.Н. Алимовой, Н.И. Васильевым в период исполнения ими полномочий депутатов Государственной Думы

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) рассмотрел проект федерального закона N 1103068-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - законопроект) и сообщает следующее.

Законопроектом предлагается ограничить процентные ставки по договорам потребительского кредита (займа), установив фиксированные предельные суммы процентов для различных категорий кредитов.

Необходимо отметить, что заявленные авторами законопроекта цели - восстановление прав заведомо более слабой стороны отношений займа и кредитования, а также обеспечение баланса интересов кредитных и микрофинансовых организаций, с одной стороны, и заемщиков, с другой стороны, - в действующем законодательстве достигаются иным путем.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) закреплены обязанности кредитора по предоставлению заемщику полной и достоверной информации об условиях получения, использования и возврата потребительского кредита, а также предусмотрены механизмы ограничения полной стоимости кредита (займа) (далее - ПСК) и размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) или уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), более чем на одну треть.

Согласно части 21 статьи 5 размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если проценты за период нарушения обязательств начисляются, либо 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

Что касается микрофинансовых организаций, то для них Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа со сроком не более одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Кроме того, после возникновения просрочки исполнения обязательств по указанным договорам проценты могут начисляться только на непогашенную часть суммы основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Все вышеперечисленные нормы составляют правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования.

Законопроект и представленные к нему материалы не содержат экономического обоснования установления предельного размера процентных ставок по различным группам потребительских кредитов (займов) на уровне, указанном в законопроекте, а также оценки последствий введения таких ограничений (к примеру, установление на законодательном уровне фиксированного максимального размера процентов может привести к установлению кредиторами именно таких процентов).

Следует учесть, что нерыночное ценообразование на кредитные продукты не учитывает изменения экономической ситуации в средне- и долгосрочном периоде, и не отражает реальную рыночную стоимость кредита, что в свою очередь может привести к увеличению кредитных рисков, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

По мнению Комитета, предлагаемые законопроектом меры в целом могут оказать негативное влияние на сферу кредитования и дестимулировать кредитную активность.

Правительство Российской Федерации законопроект не поддерживает.

Учитывая изложенное, Комитет считает возможным рекомендовать Государственной Думе отклонить законопроект.

Председатель Комитета

А.Г. Аксаков