Досье на проект федерального закона
Комитет Государственной Думы по финансовому рынку рассмотрел проект федерального закона N 866601-6 "О внесении изменения в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - законопроект), внесенный депутатами Государственной Думы С.М. Мироновым, М.В. Емельяновым, О.А. Ниловым, а также Н.В. Левичевым, А.Г. Тарнавским, О.Л. Михеевым в период исполнения ими полномочий депутатов Государственной Думы, и отмечает.
Законопроектом предлагается ограничить максимальную величину полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) любой категории 30 процентами годовых.
Комитет обращает внимание, что согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) в Российской Федерации действует правовой механизм законодательного ограничения размера ПСК. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК по каждой категории договора потребительского кредита (займа).*
Отличительной чертой действующего механизма ограничения размера ПСК является его дифференцированный характер. Показатель ежеквартально определяется в зависимости от категорий потребительских кредитов (займов), установленных в части 9 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, и вида кредитора: кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Данная информация ежеквартально обновляется на сайте Банка России.
С учетом вышесказанного Комитет имеет к законопроекту ряд замечаний концептуального характера:
1. Существующий дифференцированный механизм ограничения ПСК в совокупности с правом Банка России на установление моратория на его применение, а также ограничением размера взимаемой с заемщика неустойки (часть 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ) обеспечивает гибкость правового регулирования предельного размера процентов по кредитам (займам) в условиях изменений рыночной конъюнктуры. Отказ от данного механизма путем введения единого фиксированного ограничения ПСК на все категории потребительских кредитов (займов), по мнению Комитета, не может быть поддержан, так как применение на практике положений законопроекта содержит в себе риски сокращения предложения на рынке потребительского кредитования, а также риски ухода "в тень" значительной части участников данного рынка.
2. Отмечаем, что материалы к законопроекту не содержат экономического обоснования по ограничению ПСК в размере 30 процентов. Кроме того, предположения авторов относительно последствий реализации проектируемых норм не учитывают различные подходы к оценке рисков и их обеспечению различными кредиторами по отдельным категориям заемщиков, что само по себе исключает возможность введение единого размера ПСК.
3. Комитет считает, что российский подход к формированию правового механизма, ограничивающего ПСК, соответствует наиболее эффективным образцам международного опыта. Отечественный законодатель выбрал наиболее адекватную сложившимся экономическим отношениям модель, которая исключает применение субъективного критерия и использование которой позволяет выявлять ростовщические сделки без участия суда.**
4. Обращаем внимание, что положение законопроекта, указывающее на применение проектируемых норм только к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления в силу закона, избыточно. В данном случае, согласно статье 422 ГК РФ специальное указание закона относительно его действия во времени требуется лишь тогда, когда его действие должно быть распространено на правоотношения, предшествующие его вступлению в силу.
Учитывая изложенное, Комитет Государственной Думы по финансовому рынку рекомендует Государственной Думе отклонить законопроект в первом чтении.
Председатель Комитета |
А.Г. Аксаков |
_____________________________
* Данный показатель рассчитывается в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 N3249-У О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита займа".
** В Федеральном законе N 353-ФЗ использована французская модель ограничения стоимости кредита. Во французском и американском законодательстве определен максимально допустимый размер полной стоимости кредита, а в германском и английском правопорядках сформулированы общие требования добросовестности. Германская судебная практика выработала объективные критерии ростовщических сделок, английские суды, рассматривая дело, исследуют индивидуальные обстоятельства.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.