Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ по проекту федерального закона N 51808-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части ограничения размера прибыли кредитных организаций при кредитовании реального сектора экономики, а также при кредитовании физических лиц", внесенному депутатами Государственной Думы С.М. Мироновым, О.Н. Епифановой, А.Л. Бурковым и др. (первое чтение, повторно)

Досье на проект федерального закона

Проектом федерального закона предлагается дополнить статью 29 Федерального закон от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" положением, в соответствии с которым при определении величины процентной ставки по кредитам, выдаваемым кредитной организацией хозяйствующим субъектам, осуществляющим деятельность в реальном секторе экономики, а также физическими лицами на срок не более 5 лет, прибыль кредитной организации не может превышать 1,5 процента годовых.

Учитывая, что в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом, а кредитная организация согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является юридическим лицом, которое создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, то ограничение законом размера прибыли кредитной организации должно соответствовать принципу недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела.

Согласно пояснительной записке к законопроекту его целью является "расширение доступа организаций и граждан к кредитным средствам, а также увеличение объема кредитных портфелей кредитных организаций, которые будут работать на увеличение экономической активности населения". В законопроекте устанавливается ограничение размера процентной ставки по кредитным договорам как в отношении договоров с субъектами "реального сектора экономики", так и договоров с физическими лицами.

При этом необходимо учесть, что согласно пункту 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В соответствии с пунктом 4 статьи 6 данного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также включаются платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, в связи с предлагаемыми в законопроекте изменениями в отношении потребительского кредита будет действовать два алгоритма расчета прибыли кредитной организации: в отношении полной стоимости кредита, в которую включается проценты по договору потребительского кредита, и процентная ставка по кредиту исходя из прибыли кредитной организации, что создаст проблемы в правоприменительной практике.

Используемое в законопроекте понятие прибыли кредитной организации как "суммы процентной ставки с учетом всех закладываемых в процентную ставку расходов" не соответствует значению, используемому в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" и законодательстве Российской Федерации о бухгалтерском учете. Учитывая, что прибыль рассчитывается с учетом всей деятельности организации, а не только на основе процентной ставки по каждому отдельному кредиту, реализация предлагаемого в законопроекте механизма расчета процентной ставки не представляется возможным.

Кроме того, глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не устанавливает какие-либо пределы возможной прибыли для займодавца (в частности, кредитной организации), а пункт 5 новой редакции статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая вступит в силу с 1 июня 2018 года, позволяет суду уменьшить ростовщические проценты за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.

В законопроекте отсутствуют переходные положения для определения процентной ставки по выданным до вступления проектируемого закона в силу кредитам.

Срок вступления в силу проектируемого федерального закона требует уточнения с учетом текущей календарной даты.

Начальник управления

Е.В. Горбачева