Письмо Ассоциации российских банков от 26 июля 2018 г. N А-02/1Кор-197 "О допустимом формате внесения изменений в договор потребительского кредита"

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросу обязательности использования табличной формы при изложении изменений условий договоров потребительского кредита, в частности, условий о размере лимита кредитования и нового значения полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК).

Так, банки отмечают, что в настоящее время технология многих из них предусматривает возможность изменения лимита кредитования (увеличение/уменьшение) по кредитно-карточным продуктам по инициативе банка (кредитора), согласно соответствующим условиям кредитных договоров.

Как правило, на практике при принятии банком решения об изменении лимита кредитования, клиенту для его удобства, в соответствии с заключенным между ним и банком кредитным договором, направляется SMS-сообщение за несколько рабочих дней до даты изменения лимита кредитования. В случае, если клиент не обращается в банк с заявлением об отказе в установлении нового лимита кредитования, лимит кредитования изменяется в дату, указанную в SMS-сообщении. Предполагается (прописано в кредитном договоре), что молчание клиента является согласием на изменение лимита. Также изменения лимита кредитования согласовываются сторонами при активации лимита кредитования, и банк получает от заемщика акцепт изменений условий о лимите кредитования и размере ПСК, в том числе техническими способами, определенными в заключенном сторонами договоре, которые приравниваются к подписи заемщика (например, с использованием пароля введенного заемщиком в банкомате; ответного SMS-сообщения гражданина-заемщика (ДА/НЕТ и т.д.)).

В свою очередь формат SMS-сообщений не поддерживает табличную форму.

В силу пункта 1 части 9 и части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) условие договора потребительского кредита о лимите кредитования относится к индивидуальным условиям договора, изменение которого осуществляется по соглашению сторон.

Согласно частям 12 и 14 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть отражены в виде таблицы, а их изменение должно осуществляться с соблюдением установленных Законом 353-ФЗ требований, в т. ч. требования о необходимости согласования вносимых изменений с заемщиком ¹. Если при изменении лимита кредитования происходит изменение ПСК, то измененное значение ПСК должно отражаться в соответствии со статьей 6 Закона N 353-ФЗ в таблице с измененными индивидуальными условиями.

При этом, в соответствии с пунктом 1 части 9 статьи 5 Закона 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита должны включать условие о порядке изменения лимита кредитования. То есть при согласовании с клиентом порядка изменения лимита кредитования на стадии заключения договора потребительского кредита (с использованием табличной формы) возможно предусмотреть определенный механизм взаимодействия сторон договора, свидетельствующего о достижении согласия между сторонами по изменению размера лимита кредитования и доведения до сведения нового ПСК (в т.ч. механизм взаимодействия посредством направления SMS-сообщений).

Таким образом, банки полагают, что измененные размеры лимита кредитования и ПСК могут доводиться до сведения клиентов и согласовываться с ними не только в табличной форме ², но и просто в текстовой. Данный подход не нарушает требований действующего законодательства и интересов граждан-заемщиков. Процедура для граждан-заемщиков является простой и понятной, что позволяет расширить доступность и эффективность предоставления банковских продуктов с учетом современных технологий и избежать необходимости личного присутствия клиента (либо работы только в его личном кабинете).

В связи с вышеизложенным и учитывая необходимость снятия сомнений в правильности применения норм Закона N 353-ФЗ в части регулирования порядка внесения изменений в договоры потребительского кредита, просим Вас подтвердить правильность подхода банков, согласно которому является допустимым внесение изменений в условия договоров потребительского кредита об изменении лимита кредитования и размера ПСК путем направления текстовых сообщений без применения табличного формата в порядке, согласованном заемщиком и кредитором при заключении договора.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

------------------------------

¹ Письмо Банка России от 06.07.2015 N 41-2-12/852.

² В табличной форме, которая, как было указано выше, например, не поддерживается форматом SMS-сообщений, столь удобным для граждан-заемщиков.