Глава 2. Определение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика

Глава 2. Определение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика

2.1. Кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по кредиту, по которому заявление о предоставлении принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику;

среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам, заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным кредитам (займам) договорами предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее - созаемщик), кредитная организация вправе уменьшить среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями настоящего приложения;

среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору, заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры, заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено в условиях кредита, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, и кредитная организация в целях расчета ПДН определяет совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с пунктом 3.2 настоящего приложения.

среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае наличия по договору кредита (займа) просроченных платежей, срок исполнения которых наступил ранее 30 календарных дней до даты расчета ПДН;

При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями настоящего приложения в части, соответствующей объему обязательства поручителя.

2.2. Кредитная организация рассчитывает сумму среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй по запросу кредитной организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44; N 30, ст. 3121; 2007, N 31, ст. 4011; 2011, N 15, ст. 2038; N 27, 3880; N 29, ст. 4291; N 49, ст. 7067; 2013, N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6683; 2014, N 26, ст. 3395; 2015, N 27, ст. 3945; 2016, N 1, ст. 47; N 26, ст. 3880; N 27, ст. 4164; 2017, N 1, ст. 9; 2018, N 1, ст. 65; N 32, ст. 5120) (далее - кредитный отчет, предоставляемый бюро кредитных историй), и иную информацию, используемую для расчета среднемесячных платежей в соответствии с настоящим приложением, полученную кредитной организацией из других источников.

2.3. Временной интервал между датой получения информации из бюро кредитных историй и датой расчета ПДН не должен превышать пяти рабочих дней.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением кредита, предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать один календарный месяц.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора кредита с лимитом кредитования или датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.

2.4. Бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, должно быть указано (должны быть указаны) во внутренних документах кредитной организации.

2.5. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставленным этой кредитной организацией, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту.

Порядок расчета среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным кредитной организацией, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, должен быть отражен в Методике.

2.6. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по следующей формуле:

,

где:

ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;

СрЗ - сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ - сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т - количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

2.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в соответствии с пунктом 2.6 настоящего приложения, использует одно из следующих значений ПСК:

среднерыночное значение ПСК, опубликованное на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в порядке, установленном Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 июля 2014 года N 32926 (далее - опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК), для категории потребительских кредитов (займов), которая соответствует условиям договора кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

2.8. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения, кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в порядке, установленном в пункте 2.6 настоящего приложения, принимает значение ПСК равным средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в составе информации, раскрываемой по разделу 1 "Сведения о первичном рынке жилищных кредитов" формы отчетности 0409316 "Сведения о жилищных и ипотечных кредитах физическим лицам", установленной Указанием Банка России от 24 ноября 2016 года N 4212-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 14 декабря 2016 года N 44718, 29 марта 2017 N 46155, 25 декабря 2017 N 49421, либо, если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа), отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, кредитная организация использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки по кредитам (займам), определенное в соответствии с абзацем четвертым пункта 2.7 настоящего приложения.

2.9. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, по одной из формул:

Среднемесячный платеж = max (5% х ПЛ + ПрЗ; ПрЗ)

или

Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,

где:

ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ТЗ - сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

2.10. При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, величина срочной задолженности, указанной в пункте 2.6 настоящего приложения, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в пунктах 2.6 и 2.9 настоящего приложения, уменьшается на сумму обязательства или его части, которое будет исполнено (которая будет исполнена) указанным в настоящем пункте способом, при условии, что кредитная организация контролирует использование предоставленных по кредиту денежных средств в порядке, утвержденном в ее внутренних документах.

2.11. Кредитная организация вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в порядке, отличном от установленного в пунктах 2.6 и 2.9 настоящего приложения, если это позволяет достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, включая займы, полученные у нефинансовых организаций, с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается как достоверная и актуальная.

При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.12. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам, выраженным в иностранной валюте, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на дату расчета ПДН, либо курсу иностранной валюты к рублю, установленному федеральным законом или соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.