Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 18 марта 2019 г. N 128/2 на проект федерального закона N 655479-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика)" внесен депутатами Государственной Думы В.В. Володиным, А.Г. Аксаковым, В.В. Жириновским, И.И. Мельниковым, а также членами Совета Федерации В.И. Матвиенко, Е.В. Бушминым, С.Н. Рябухиным... (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 18 марта 2019 г. N 128/2
на проект федерального закона N 655479-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика)"
внесен депутатами Государственной Думы В.В. Володиным, А.Г. Аксаковым, В.В. Жириновским, И.И. Мельниковым, а также членами Совета Федерации В.И. Матвиенко, Е.В. Бушминым, С.Н. Рябухиным, Н.А. Журавлевым

Досье на проект федерального закона

Рассмотрев проект федерального закона N 655479-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика)" (далее - Законопроект), Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) отмечает следующее.

Законопроект предусматривает комплекс мер, направленных на повышение защиты интересов граждан, являющихся заемщиками по ипотечному кредиту (займу) и попавших в сложную жизненную ситуацию. С этой целью заемщику по ипотечному кредиту (займу) предоставляется право получить так называемые "ипотечные каникулы" сроком до 6 месяцев, во время которых заемщик вправе прекратить платежи плановые платежи или снизить установленный договором размер платежей.

Комитет обращает внимание, что законопроект имеет ярко выраженную социальную направленность так как:

1. право на получение "ипотечных каникул" имеют только заемщики - физические лица по договорам ипотечного кредит (займа), заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

2. предметом ипотеки является исключительно жилое помещение, являющееся единственно пригодным для постоянного проживания заемщика или права требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика;

3. заемщик находится в трудной жизненной ситуации т.е.

- заемщик зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости,

- заемщик признан инвалидом 1 или 2 группы инвалидности,

- заемщик признан временно нетрудоспособным более 2 месяцев подряд,

- у заемщика или его (ее) супруги (супруга) за месяц, предшествующий обращению о получении "ипотечных каникул", снизилась заработная плата (доход) более чем на 30% по сравнению со среднемесячной за предыдущий год,

- у заемщика, имеющего на иждивении нетрудоспособных членов семьи, умер близкий трудоспособный родственник,

4. свое право на получение "ипотечных каникул" заемщик может реализовать не более одного раза в рамках одного кредитного договора (договора займа);

5. введение различного вида штрафных санкций, капитализация процентов на платежи, невыплаченные заемщиком в связи с введением "ипотечных каникул", не допускается. Также не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору.

6. законопроектом предусматривается заявительный порядок реализации права заемщика на получение "ипотечных каникул", вследствие чего согласие кредитора на предоставление "ипотечных каникул" не требуется;

Учитывая большую социальную значимость, Комитет считает принятие Законопроекта своевременным и актуальным. При этом Комитет считает целесообразным уточнить законопроект ко 2 чтению по следующим направлениям:

- Комитет предлагает обсудить возможность введения права заемщика о применении "ипотечных каникул" в отношении ипотечных кредитов, полученных на приобретение жилья, не относящегося к сегменту предметов роскоши;

- Комитет считает целесообразным рассмотреть возможность распространения права заемщика о применении "ипотечных каникул" в отношении ипотечных кредитов, заключенных до вступления в силу рассматриваемого законопроекта;

- в законопроекте установлены критерии отнесения конкретного заемщика к категории заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. Комитет считает целесообразным конкретизировать период, когда произошли события, относящие заемщика к категории попавших в сложную жизненную ситуацию в т.ч. соотнести указанный период с датой заключения договора ипотечного кредита (займа), относительно которого заемщик предъявляет требование о введении "ипотечных каникул" и с датой предъявления требование о введении "ипотечных каникул";

- одним из критериев отнесения заемщика к категории попавших в сложную жизненную ситуацию является существенное (более чем на 30%) снижение заработной платы (дохода) его или его супруга (супруги) по сравнению со среднемесячной за предыдущий год. По мнению Комитета, более социально ориентированным будет являться критерий сокращения совокупного дохода заемщика и его супруга (супруги);

- в законопроекте установлено, что дата начала "ипотечных каникул" может отстоять от даты подачи соответствующего требования на 2 месяца. Комитет считает необходимым конкретизировать возможность относить дату начала "ипотечных каникул" на период, предстоящий дате подачи соответствующего требования;

- проектом установлено, что кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода т.е. по прошествии 6 месяцев. Комитет обращает внимание, что частью 5 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа). Аналогичная норма предусмотрена частью 8 статьи 11 указанного Закона в отношении заемщиков, осуществляющих досрочное или частичное досрочное погашение кредита (займа). Так как в сопроводительных документах к законопроекту не дано обоснование ухудшения информирования заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуаций, по сравнению с остальными заемщиками, Комитет считает более целесообразным соотнести дату предоставления заемщику уточненного графика платежей с датой направления заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора (договора займа) по результатам рассмотрения требования об установлении "ипотечных каникул";

- Комитет считает, что такой проектируемый критерий отнесения заемщика к категории попавших в сложную жизненную ситуацию как смерть трудоспособного близкого родственника заемщика, имеющего на иждивении нетрудоспособных членов семьи нуждается в уточнении и конкретизации;

- следует обсудить возможность предоставления заемщику, воспользовавшемуся "ипотечными каникулами", права осуществлять в указанный период отдельные платежи, превышающие платежи, установленные обновленным графиком платежей (право досрочного погашения), без прерывания льготного периода "ипотечных каникул". Также следует более четко прописать в счет погашения каких платежей будут учитываться суммы, досрочно внесенные суммы.

Учитывая вышеперечисленное Комитет рекомендует Государственной Думе принять законопроект в первом чтении и доработать его ко второму чтению с учетом высказанных замечаний и предложений.

Председатель Комитета

А.Г. Аксаков