Постановление Алтайского краевого Законодательного Собрания от 4 февраля 2000 г. N 46 "О программе внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае на 2000 - 2005 годы"

Информация об изменениях:

Постановлением Алтайского краевого Совета народных депутатов от 29 мая 2006 г. N 245 настоящее Постановление снято с контроля

В соответствии со статьей 73 Устава (Основного Закона) Алтайского края краевое Законодательное Собрание постановляет:

1. Утвердить Программу внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае на 2000 - 2005 годы (прилагается).

2. Предложить администрации края ежегодно при формировании краевого бюджета предусматривать отдельной строкой выделение средств на реализацию настоящей Программы.

3. Рекомендовать администрации края разработать меры по снижению процентной ставки за пользование ипотечным жилищным кредитом, а также мероприятия по предоставлению льгот организациям, участвующим в ипотечном жилищном кредитовании.

4. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на комитеты краевого Законодательного Собрания по промышленности, экономической политике и собственности (Калинин А.В.) и по бюджету, налоговой и кредитной политике (Рыжак Н.В.).

Председатель краевого

Законодательного Собрания

А.Г.Назарчук

ГАРАНТ:

О ходе выполнения Программы внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае на 2000 - 2005 годы см. Постановление Алтайского краевого Совета народных депутатов от 30 сентября 2003 г. N 297

Приложение

к постановлению

краевого Законодательного Собрания

от 4 февраля 2000 г. N 46

Программа
внедрения и развития ипотечного
жилищного кредитования в Алтайском крае
на 2000 - 2005 гг.

Паспорт
программы внедрения и развития ипотечного
жилищного кредитования в Алтайском крае

Наименование Программы     Программа    внедрения   и     развития

                           ипотечного  жилищного  кредитования   в

                           Алтайском крае

Основание для разработки   Статья 11  Устава  (Основного   Закона)

Программы                  Алтайского  края,   Законы   Алтайского

                           края  "Об  участии  Алтайского  края  в

                           реализации  государственной   программы

                           "Жилище", федеральной целевой программы

                           "Свой дом",  а  также  других  жилищных

                           программ" от 19.11.96  г.  N 57-ЗС,  "О

                           предоставлении  жилых    помещений    в

                           Алтайском  крае"  от   10.04.1999    г.

                           N 16-ЗС,   Постановления  администрации

                           края "О внедрении и развитии ипотечного

                           кредитования  в  Алтайском  крае"    от

                           14.09.99   г.  N 648,   "Об    усилении

                           жилищного строительства в крае  в  2000

                           году и  на  период  до  2004  года"  от

                           19.10.99 г. N 728.

Государственные заказчики  Администрация Алтайского края

Программы

Основные разработчики      Главное    управление    экономики    и

Программы                  инвестиций   администрации   Алтайского

                           края

                           Алтайский               государственный

                           университет  (кафедра    бухгалтерского

                           учета, аудита и анализа)

Цели и задачи Программы    Обеспечение      доступной      частной

                           собственностью  в  виде    квартир    в

                           многоквартирных        домах        или

                           индивидуального    жилья        жителей

                           Алтайского  края  за   счет    развития

                           ипотечного  жилищного  кредитования  на

                           основе    эффективной    работы    всех

                           участников системы ипотечного жилищного

                           кредитования,         совершенствования

                           нормативной    правовой    базы       и

                           инфраструктуры  рынка  жилья,  создания

                           механизма  привлечения  инвестиций    в

                           жилищный  сектор   через    организацию

                           вторичного рынка закладных.

Сроки и этапы реализации   2000 - 2005 годы

Программы                  1 этап - 2000 - 2001 годы

                           2 этап - 2002 - 2003 годы

                           3 этап - 2004 - 2005 годы

Перечень основных          Разработка      и     совершенствование

мероприятий Программы      нормативно   -   правовой          базы

                           регулирования   ипотечного    жилищного

                           кредитования;

                           разработка    и    внедрение     единых

                           стандартов    ипотечного      жилищного

                           кредитования;

                           стимулирование  финансовых  институтов,

                           обеспечивающих   динамичное    развитие

                           первичного рынка и  создание  механизма

                           рефинансирования первичных кредитов  за

                           счет  вторичного  рынка;

                           организация вторичного рынка закладных;

                           формирование  портфеля   инвестиционных

                           проектов  модернизации  стройиндустрии,

                           строительства  современного  жилья    в

                           Алтайском   крае    для    организации,

                           подготовки источников  и  осуществления

                           проектного финансирования;

                           аккредитация  кредитных,   риэлтерских,

                           страховых и оценочных организаций края,

                           участвующих  в    ипотечном    жилищном

                           кредитовании;

                           создание инфраструктуры, обеспечивающей

                           наличие четкого и  надежного  механизма

                           регистрации сделок  с  недвижимостью  и

                           прав на нее и доступ к этой  информации

                           всех участников ипотечного рынка;

                           создание    механизма     использования

                           ипотечного жилищного  кредитования  при

                           реализации арестованного имущества;

                           создание  фонда  временного  проживания

                           для заемщиков;

                           проведение аттестации и обучения кадров

                           кредитных,  риэлтерских,  страховых   и

                           оценочных  организаций,  участвующих  в

                           ипотечном жилищном кредитовании;

                           осуществление связей с  общественностью

                           и СМИ по вопросам ипотечного  жилищного

                           кредитования в крае.

Участники Программы        краевое Законодательное Собрание;

                           Администрация Алтайского края;

                           Алтайское     отделение      Российской

                           ипотечной ассоциации;

                           ОАО "Агентство по ипотечному  жилищному

                           кредитованию";

                           Заемщики;

                           Кредиторы;

                           Фонд   имущества,  выполняющий  функции

                           Федерального долгового центра;

                           Центр регистрации прав  на   недвижимое

                           имущество и сделок с ним;

                           Нотариальная палата Алтайского края;

                           Инвесторы;

                           Продавцы жилья;

                           Подрядчики;

                           Организации, осуществляющие риэлтерскую

                           деятельность;

                           Организации,  осуществляющие  страховую

                           деятельность;

                           Организации,  осуществляющие  оценочную

                           деятельность;

                           Организации (Операторы);

                           Фонд     "Индивидуальное       жилищное

                           строительство";

                           Учебно - методический центр.

Источники финансирования   Федеральный бюджет;

Программы                  краевой бюджет;

                           бюджеты районов и городов края;

                           внебюджетные источники;

                           банки и организации;

                           денежные средства населения;

                           эмиссия ценных бумаг;

                           прочие источники.

Ожидаемые конечные         Обеспечение  доступной  частной   жилой

результаты реализации      собственностью жителей Алтайского края;

Программы                  расширение      объемов       жилищного

                           строительства      с      одновременным

                           повышением  качества   и    доступности

                           жилья;

                           увеличение   объемов   строительного  и

                           сопряженного с ним производства;

                           укрепление      банковской      системы

                           Алтайского края;

                           создание   современной   инфраструктуры

                           рынка жилья в Алтайском крае;

                           повышение    стабильности    жизни    и

                           благосостояния жителей края, сокращение

                           для  молодежи    сроков    приобретения

                           собственного жилья, укрепление семьи.

Система организации        Контроль за ходом выполнения  программы

контроля по реализации     и    координации     ее     направлений

Программы                  осуществляется           администрацией

                           Алтайского края.

1. Основные принципы Программы

Настоящая Программа разработана на основании статьи 11 Устава (Основного Закона) Алтайского края, Законов Алтайского края "Об участии Алтайского края в реализации государственной программы "Жилище", Федеральной целевой программы "Свой дом", а также других жилищных программ от 19.11.96 г. N 57-ЗС, "О предоставлении жилых помещений в Алтайском крае" от 10.04.1999 г. N 16-ЗС, Постановлений администрации края "О реализации государственной целевой программы жилищного строительства в Алтайском крае в 1996 - 1997 гг. и до 2000 года" от 14.08.96 г. N 485, "О внедрении и развитии ипотечного кредитования в Алтайском крае" от 14.09.99 г. N 648, "Об усилении жилищного строительства в крае в 2000 году и на период до 2004 года" от 19.10.99 г. N 728. Задача программы создать финансово - экономический и правовой механизм для того, чтобы приобретение и строительство жилых помещений, индивидуальных жилых домов стало доступным для большинства нуждающихся семей в Алтайском крае путем стимулирования развития эффективной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, основанной на реальных денежных потоках между кредиторами и платежеспособными гражданами - инвесторами, застройщиками, покупателями объектов недвижимости, учитывающей международный опыт и гарантирующей получение ипотечных кредитов гражданами на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Алтайского края и в полной мере обеспечивающей выполнение обязательств между всеми участниками ипотечного жилищного кредитования.

1. Программа учитывает опыт создания и функционирования ипотечного рынка в странах с переходной экономикой, наиболее близких к России по экономическим, финансовым и социально психологическим параметрам.

2. Программа адаптирована к платежеспособному спросу жителей Алтайского края, особенностям рынка недвижимости региона, нестабильной макроэкономической ситуации в России и к особенностям функционирования российских финансовых институтов.

3. Программа, через заложенные в ней инструменты вторичного ипотечного рынка, способствует быстрой оборачиваемости средств кредиторов и обеспечению процесса непрерывного рефинансирования ипотечного кредитования с выходом на полное самофинансирование в течение 1 - 2 лет.

4. Данный механизм, в отличие от рассчитанных только на внешние инвестиции статичных схем, является единственным реальным инструментом, обеспечивающим увеличение объемов финансирования жилищного строительства, создающим гарантированную возможность приобретения жилых помещений на вторичном рынке и строительства жилья для жителей Алтайского края, решающим проблемы использования схем ипотечного кредитования при реализации арестованного недвижимого имущества, параллельно со снижением высоких процентных ставок по кредитам населению.

5. Программа позволяет управлять спросом на жилье в выгодном для социально - экономического развития края направлении.

6. Программа позволяет начать работу по внедрению и развитию ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае уже в настоящее время в существующем правовом поле, базируется на проведенном международном опыте, который понятен и приемлем для инвесторов.

7. Программа основывается на рыночном подходе, который подразумевает создание самодостаточной и саморазвивающейся системы при наличии реальной возможности интеграции в сегодняшнюю практику, рассчитана не на одномоментный результат и не ограничена во времени.

8. Данная программа прозрачна и открыта для всех потенциальных участников системы ипотечного жилищного кредитования.

9. Программа предусматривает в качестве базовых составляющих:

принятие законов края и иных нормативных правовых актов, обеспечивающих неукоснительное исполнение соответствующих законодательству обязательств участников системы ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае;

создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью, прав на нее и доступ к этой информации всех участников ипотечного рынка;

стимулирование финансовых институтов, обеспечивающих динамичное развитие первичного рынка и создание механизма рефинансирования первичных кредитов за счет вторичного рынка;

создание механизма использования ипотечного жилищного кредитования при реализации арестованного имущества.

2. Анализ состояния рынка жилья в Алтайском крае

Для целей настоящей Программы под жильем (жилым помещением) понимается жилой дом, часть дома, жилое помещение (квартира, комната в секции), предназначенное для проживания граждан, признанное в установленном порядке пригодным для проживания, благоустроенное применительно к условиям Алтайского края, отвечающее санитарным и техническим нормам и учтенное органами инвентаризационного учета в качестве жилого.

Для оценки состояния рынка жилья и в целом жилищного сектора Алтайского края применялись следующие группы показателей:

1. Показатели, характеризующие состояние жилищного фонда, динамику ввода жилья и обеспеченность им населения края.

2. Социально - демографические показатели развития края.

3. Источники финансирования жилищного строительства и приобретения жилья.

4. Потребность и возможности населения в улучшении жилищных условий.

1. Показатели, характеризующие состояние жилищного фонда, динамику ввода жилья и обеспеченность им населения края.

Жилищный фонд края увеличился по сравнению с 1996 г. на 39% и составил на конец 1998 г. 48987 тыс. кв. м, в том числе жилая площадь - 32407 тыс. кв. м. Следует отметить, что за этот период доля ветхого аварийного жилья уменьшилась на 0,5% в результате проведения реконструкции домов, имеющих ранее износ более 65% (для деревянных домов) и более 70% (для каменных домов). В настоящее время доля ветхих и аварийных домов в жилищном фонде края сохраняется высокой и составляет 1,4%.

Характеризуя жилищное строительство края за последние 3 года, можно сделать вывод о том, что наибольший ввод жилья наблюдался в 1996 г. (503,5 тыс. кв. м). Что касается ввода жилья в последующие годы, то наблюдался спад в 1997 г. до 444,6 тыс. кв. м. и практически сохранение этого уровня и в 1998 г. - 446,7 тыс. кв. м.

Среди анализируемых городов тенденцию роста ввода жилья сохранил только г. Барнаул. Наибольшим спадом ввода жилья характеризуется г. Рубцовск - почти в 2,5 раза, но на обеспеченность населения города жильем данный показатель не повлиял, т.к. г. Рубцовск имеет отрицательное сальдо миграции населения (за 3 года город покинули 720 человек). Обеспеченность населения жильем на протяжении рассматриваемого периода оставалась неизменной и составила 17,2 кв. м.

По другим городам наблюдалась тенденция роста данного показателя. Так, по г. Барнаулу обеспеченность жильем возросла с 16,1 кв. м в 1996 г. до 17,0 кв. м в 1998 г., по г. Бийску соответственно с 17,8 кв. м до 18,4 кв. м (таблица 1).

Рассматривая оборудование жилищного фонда края водопроводом, канализацией, ваннами и горячим водоснабжением, можно сказать, что в 1998 г. были восстановлены позиции по всем этим показателям, достигнутым в 1996 г. (таблица 2).

На темп роста жилищного строительства и обеспеченность жилья коммунальными услугами существенное влияние оказывает обеспеченность строительства материалами, производимыми предприятиями стройиндустрии края, и цены на эти материалы.

Судя по данным об использовании производственных мощностей предприятиями стройиндустрии, в крае имеются значительные резервы увеличения производства практически всех видов строительных материалов. Мощности данных предприятий используются только до 40% (таблица 3).

Что касается цен на стройматериалы, то в целом по краю они возросли за 1997 г. на 1,9%, за 1998 г. на 6,8% (таблица 4). Особенно рост цен заметен на такие товары, как обои (23,8%), линолеум (26,9%), краски масляные (11,9%).

2. Социально - демографические показатели развития края.

Анализируя социально - демографические показатели развития Алтайского края, можно сделать вывод о том, что существует устойчивый спрос на жилье: достаточно велик миграционный прирост населения, а также сохраняется высокая потребность населения в улучшении жилищных условий. В Алтайском крае на начало 1999 г. в органах местного самоуправления городов и районов края и организациях края состояло на учете на получение жилья 93,1 тыс. семей (таблица 5), 19 тыс. из них проживают в общежитиях и коммунальных квартирах, 2,2 тыс. семей - в ветхом и аварийном фонде.

Следует отметить, что среднедушевой доход населения в целом по краю за последние 3 года увеличился всего лишь на 22%, но по городам темпы роста значительно выше: г. Барнаул - 1,62, г. Бийск - 1,81. Можно предположить, что население городов края часть своих доходов может потратить на улучшение жилищных условий.

3. Источники финансирования жилищного строительства и приобретения жилья.

Из анализа данных по источникам инвестиций в жилищное строительство в городах Барнауле, Бийске, Рубцовске за последние 3 года можно сделать следующие выводы:

1) Прослеживается увеличение средств населения на жилищное строительство, так, в г. Барнауле со 134,3 млн. руб. в 1996 г. до 198 млн. руб. в 1998 г., в г. Бийске соответственно с 6,1 млн. руб. до 38 млн. руб. В г. Рубцовске наблюдалось уменьшение средств населения на вышеуказанные цели с 2,2 млн. руб. до 0,3 млн. рублей.

Также наблюдается увеличение доли этих средств в общем объеме инвестиций на жилищное строительство, так, в г. Барнауле с 42,4% в 1996 г. до 52,9% в 1998 г., в г. Бийске соответственно с 9,5% до 29,5% и уменьшение в г. Рубцовске соответственно с 16,9% до 5%.

2) Доля собственных средств организаций в источниках инвестиций на жилищное строительство остается еще значительной, хотя наблюдается их уменьшение в г. Барнауле с 154,7 млн. руб. в 1996 г. до 137,1 млн. руб. в 1998 г., в г. Рубцовске соответственно с 5,4 млн. руб. до 4,6 млн. руб. и увеличение в г. Бийске с 48,8 млн. руб. до 69,5 млн. рублей.

3) С каждым годом уменьшаются средства, выделяемые из федерального бюджета на жилищное строительство. В г. Барнауле увеличение произошло за счет получения средств на отселение жителей из оползневой зоны.

4) Прослеживается уменьшение средств на жилищное строительство из краевого бюджета и бюджетов муниципальных образований в городах Барнауле с 21,5 млн. руб. в 1996 г. до 10,3 млн. руб. в 1998 г., в Рубцовске соответственно с 3,7 млн. руб. до 0,5 млн. руб., увеличение в г. Бийске соответственно с 3,2 млн. руб. до 17,1 млн. рублей.

4. Потребность и возможности населения в улучшении жилищных условий.

По результатам анализа социально - демографических показателей развития Алтайского края можно сделать вывод о возросшей потребности населения края в улучшении жилищных условий. Об этом свидетельствуют миграционный прирост населения, большое количество семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Кроме этого, увеличились среднедушевые доходы населения края, особенно в городах Барнауле и Бийске, часть из которых население может использовать на приобретение и строительство жилья для улучшения жилищных условий путем получения ипотечных жилищных кредитов.

При анализе возможностей населения в улучшении жилищных условий путем получения ипотечных жилищных кредитов в качестве информационной базы были использованы данные Сберегательного банка Алтайского края о полученных ипотечных кредитах. Всего за 1997 год Сберегательным банком Алтайского края было выдано ипотечных кредитов на 12 млн. рублей, в 1998 году объем ипотечного жилищного кредитования вырос на 2,2 млн. рублей.

Анализ проводился по 66 ипотечным кредитам, выданным Октябрьским отделением Сберегательного банка Алтайского края в 1997 году по следующим группам показателей (таблицы 8 - 10):

по возрастному составу и образовательному уровню получателей кредитов;

по профессиональной принадлежности заемщиков;

по стоимости жилья и размеру квартир, приобретенных путем выдачи кредита.

В результате обработки выяснилось, что из общего числа кредитов 54,5% взяты женщинами и 46,5% - мужчинами.

Наиболее активная возрастная группа находится в интервале от 30 до 45 лет. Их доля в общей численности получивших кредиты людей составляет 66,7%. Далее идут заемщики в возрасте свыше 45 лет 18,2%, а затем - молодые люди в возрасте до 30 лет - 15,1% (таблица 8).

Что касается образовательного уровня, то можно сказать, что подавляющая часть ипотечных кредитов (86,4%) получена гражданами, имеющими высшее образование. Если в эту группу включить дополнительно лиц, имеющих незаконченное высшее или среднее специальное образование, то указанная цифра поднимется до 95,5%. Следовательно, лишь 4,5% получивших кредиты граждан имеют только среднее образование.

При анализе по профессиональному составу трудно выявить какую-либо закономерность, поскольку разброс профессий достаточно велик. Очевидным является лишь то, что 97% лиц являются представителями интеллигенции (юристы, экономисты, инженеры и др.) и лишь 3% имеют рабочую профессию. Наиболее многочисленными оказались группы руководителей (19,7%), предпринимателей (12,1%).

Стоимость наибольшей части квартир лежит в пределах от 40 до 100 тыс. рублей. Размер второй по численности группы квартир со стоимостью от 100 до 200 тыс. рублей почти в 3 раза меньше (24,3%) и очень небольшая доля приходится на квартиры, стоимость которых менее 40 т. р. (3%) или более 200 тыс. рублей - 9,2% (таблица 9).

Анализ по размеру квартир (количеству комнат) дал следующие результаты: наибольшая по количеству группа - это двухкомнатные квартиры, их доля в общем количестве равна 36,4%. Однако велика и доля однокомнатных квартир (30,3%), а также трехкомнатных (21,2%). Низка доля четырехкомнатных квартир (9,1%), комнат гостиничного типа (1,5%) и малосемеек (1,5%). Следует также отметить, что в данном списке нет ни одной квартиры или дома с пятью и более комнатами (таблица 10).

Таким образом, можно сделать вывод о привлекательности для населения приобретения жилья в целях улучшения жилищных условий с применением схемы ипотечного жилищного кредитования.

Исходя из представленного анализа видно, что ситуация в жилищном секторе Алтайского края развивается неоднозначно, но, несомненно, есть основания сделать следующие выводы:

рынок жилья в Алтайском крае развивается более активно по сравнению с предыдущим периодом и начинает входить в цивилизованное русло;

жилищный бизнес является высокодоходной сферой вложения капитала;

возможность развернуть ипотечное кредитование определяется зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами:

разгосударствлением жилого фонда (доля государственной собственности около 8%) и сосредоточением помещений в личной собственности (около 46%), позволяющем гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для расчетов за вновь приобретаемое жилье и получать ипотечные жилищные кредиты под залог имеющегося жилья;

возникновением среднего класса (около 16%), то есть слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

изменением структуры спроса населения на жилье, обусловленного не только требованиями к размеру жилой площади, но и к планировке, качеству, типу и местоположению объекта недвижимости, социальному положению семьи;

ростом понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;

разгосударствлением строительного комплекса и обострением конкуренции среди коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей, занимающихся строительством жилья, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;

появлением острой заинтересованности строительных организаций в преодолении спада и увеличении объема жилищного строительства;

стремлением к модернизации организаций стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения конкурентоспособности с иностранными подрядчиками;

пониманием необходимости удешевления строительства при относительном улучшении качества для обеспечения доступности жилья и расширения масштабов жилищного строительства;

возникновением новых видов хозяйствующих субъектов, обслуживающих рынок жилья (риэлтеры, оценщики), заинтересованных в увеличении покупок и строительства населением жилья на основе ипотечного кредитования;

укреплением нормативной правовой базы ипотечного жилищного кредитования;

стимулированием со стороны органов государственной власти края финансирования реального сектора инвестиционных потребностей населения;

активизацией деятельности органов местного самоуправления в поддержке ипотечного жилищного кредитования граждан;

сокращением сферы спекулятивного вложения капитала;

ростом налоговых поступлений и расширением финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов.

Такое сочетание интересов создает необходимую почву для решения жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования и преодоления встающих на его пути проблем.

3. Цель, задачи, сроки и этапы реализации Программы

Главная цель - обеспечить доступной частной собственностью в виде квартиры в многоквартирном доме или индивидуального жилого дома жителей Алтайского края за счет развития ипотечного жилищного кредитования на основе эффективной работы всех участников системы ипотечного жилищного кредитования, совершенствования нормативной правовой базы и инфраструктуры рынка жилья, а также создания механизмов привлечения внешних и внутренних инвестиций в жилищный сектор.

Основные цели Программы

Основными целями Программы являются:

повышение платежеспособного спроса на жилье со стороны значительной части населения за счет организации ипотечного жилищного кредитования в сочетании с различными формами государственной поддержки приобретения жилья и его строительства;

расширение объемов жилищного строительства с одновременным обеспечением повышения качества и доступности жилья за счет развития финансово - экономических и организационно - правовых механизмов снижения стоимости строительства, модернизации строительной индустрии и совершенствования технологии жилищного строительства;

увеличение объемов строительного и сопряженного с ним промышленного производства и на этой основе обеспечение повышения занятости населения, роста доходов краевого и местных бюджетов;

укрепление банковской системы Алтайского края, обеспечение ее ориентации на реальный сектор экономики и увеличение притока капитала, в том числе за счет средств населения;

создание современной инфраструктуры рынка жилья в Алтайском крае, активизация рынка жилья и связанного с ним рынка инвестиционного капитала;

повышение стабильности жизни и благосостояния жителей края, сокращение для молодежи сроков приобретения собственного жилья, укрепление семьи и создание условий для благополучия пожилых людей путем создания широкого слоя собственников недвижимости.

Основные задачи Программы

Основными задачами программы являются:

совершенствование нормативного, правового и методического обеспечения развития рынка жилья и ипотечного кредитования, принятие Закона Алтайского края "Об ипотечном жилищном кредитовании в Алтайском крае";

разработка и внедрение единого механизма ипотечного жилищного кредитования, соответствующего международной практике, а также стандартов по оформлению сделок с недвижимостью, оценке и страхованию недвижимости;

аккредитация кредитных, риэлтерских, страховых и оценочных организаций края, участвующих в ипотечном жилищном кредитовании в Алтайском крае;

проведение аттестации и обучения кадров кредитных, риэлтерских, страховых и оценочных организаций, участвующих в ипотечном жилищном кредитовании, в том числе с использованием стажировок в зарубежных ипотечных организациях;

создание механизма привлечения средств и предоставления гарантий при реализации настоящей Программы в увязке с бюджетом развития Алтайского края и планами внешних заимствований края;

привлечение средств для финансирования мероприятий программы;

организация вторичного рынка закладных, соответствующих единым требованиям законодательства Российской Федерации;

рефинансирование полученных от облигационных займов денежных средств в ипотечное жилищное кредитование;

содействие в реализации в Алтайском крае федеральных программ "Свой дом", "Государственные жилищные сертификаты", "Строительство жилья для граждан, подвергшихся аварии на ЧАЭС" на основе использования механизмов ипотечного жилищного кредитования;

формирование портфеля инвестиционных проектов модернизации стройиндустрии, строительства современного жилья (включая проекты комплексной застройки) в Алтайском крае для организации, подготовки источников и осуществления проектного финансирования;

привлечение прямых зарубежных инвестиций для осуществления инвестиционных проектов по жилищному строительству и модернизации стройиндустрии в крае;

разработка и внедрение механизмов параллельного финансирования из государственных, муниципальных и частных источников при комплексной застройке (реконструкции) территорий, включая, наряду с жилищным строительством, развитие городских сетей, уличной сети дорог, объектов социальной инфраструктуры и других объектов;

осуществление связей с общественностью и СМИ, обеспечение социальной эффективности мероприятий программы.

Сроки и этапы реализации Программы

Начало реализации Программы - 2000 год, срок ее исполнения не ограничивается.

В рамках данной Программы выделяются три этапа:

Начальный (первый) этап (2000 - 2001 гг.) предусматривает организацию деятельности Алтайского отделения Российской ипотечной ассоциации, аккредитацию и установление стандартов работы кредитных, риэлтерских, страховых и оценочных организаций края, участвующих в ипотечном жилищном кредитовании, обучение персонала, определение источников финансирования ипотечного кредитования и финансирования жилищного строительства и начало выдачи жителям Алтайского края ипотечных жилищных кредитов.

Второй этап (2002 - 2003 гг.) - расширение масштабов ипотечного жилищного кредитования, рост значения вторичного рынка и закладных и повышение роли Алтайского отделения Российской ипотечной ассоциации.

На третьем этапе (2004 - 2005 гг.) ипотечное жилищное кредитование должно занять ведущую роль в финансировании потребностей населения в жилье, стать доступным и привлекательным для широких слоев населения способом финансирования покупки и строительства жилья.

4. Участники Программы и их функции

Основными участниками программы развития ипотечного жилищного кредитования являются:

Краевое Законодательное Собрание;

Администрация Алтайского края (далее Администрация);

Алтайское отделение Российской ипотечной ассоциации (далее АОРИА);

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию";

Заемщики;

Кредиторы;

Фонд имущества, выполняющий функции федерального долгового центра;

Алтайский краевой центр регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

Нотариальная палата Алтайского края;

Инвесторы;

Продавцы жилья;

Подрядчики;

Организации, осуществляющие риэлтерскую деятельность;

Организации, осуществляющие оценочную деятельность;

Организации, осуществляющие страховую деятельность;

Организации (Операторы);

Фонд "Индивидуальное жилищное строительство";

Учебно - методический центр.

Краевое Законодательное Собрание - осуществляет:

принятие нормативных правовых актов, касающихся ипотечного жилищного кредитования;

разработку политики предоставления субсидий определенным категориям граждан на получение ипотечного кредита;

предоставление льгот отдельным категориям граждан на получение ипотечного кредита;

принятие решения о создании специального фонда временного проживания, представляющего собой специализированные жилые дома или жилые помещения, входящие в состав специализированного жилого фонда Алтайского края, находящегося в собственности края и предназначенного для временного проживания граждан, выселенных по решению суда вследствие невыполнения обязательств по кредитному договору и договору ипотеки;

выделение бюджетных средств на цели поддержки ипотечного кредитования;

предоставление гарантий и поручительств по выпускаемым ценным бумагам АОРИА;

принятие решения о выпуске жилищных облигационных займов.

Администрация - разрабатывает и представляет на утверждение краевого Законодательного Собрания программу "Внедрение и развитие ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае", участвует в создании и управлении АОРИА, в порядке и на условиях, предусмотренных Законом края "О бюджетном устройстве, бюджетном процессе и финансовом контроле в Алтайском крае", финансирует расходы на организацию ипотечного жилищного кредитования, предусмотренные в законе края о краевом бюджете на очередной финансовый год, на основании принятого краевым Законодательным Собранием решения предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам ипотечного жилищного кредитования и гарантии заемщикам по накопительным счетам в уполномоченных банках кредиторах, производит регулирование отдельных элементов ипотечного рынка в Алтайском крае, снижение накладных расходов и сроков по оформлению документов, связанных с оформлением ипотечного кредита, производит выпуск жилищных облигационных займов.

Алтайское отделение Российской ипотечной ассоциации (АОРИА) организация, координирующая функционирование системы ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае. Учредителями АОРИА являются: администрация Алтайского края; некоммерческая организация "Российская ипотечная ассоциация"; общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Алтайкапиталбанк"; общество с ограниченной ответственностью "Краевой коммерческий Сибирский социальный банк"; открытое акционерное общество "Алтайкровля".

Отделение создано в форме открытого акционерного общества. Управление пакетом акций от имени администрации края осуществляет Главное управление экономики и инвестиций администрации края.

Уставный капитал АОРИА образован путем внесения учредителями денежных средств и имущества. В составе имущества АОРИА может находиться жилищный фонд, который будет использоваться для осуществления ипотечного кредитования.

АОРИА при координации деятельности по ипотечному жилищному кредитованию в соответствии с Уставом выполняет следующие функции:

организация разработки стандартов и правил ипотечного жилищного кредитования, в соответствии с которыми строятся отношения субъектов системы ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае;

разработка и участие в реализации финансовых схем системы ипотечного жилищного кредитования за счет всех источников, в том числе в механизме погашения недоимок по платежам в краевой бюджет и внебюджетные фонды;

разработка схем предоставления льготных ипотечных кредитов различным категориям заемщиков;

выкуп у кредиторов закладных, соответствующих стандартам и правилам ипотечного жилищного кредитования;

привлечение средств инвесторов путем выпуска и размещения ценных бумаг, обеспеченных собственными активами (в том числе пулами ипотечных кредитов), а также гарантиями администрации края;

участвует в разработке и формировании администрацией края портфеля инвестиционных проектов модернизации стройиндустрии, строительства современного жилья (включая проекты комплексной застройки) в Алтайском крае для организации финансирования, подготовки источников и осуществления проектного финансирования;

разработка стандартов и организация формирования единой базы данных по "кредитным историям" заемщиков;

организация формирования единой базы данных семей, состоящих на учете на получение жилья в органах местного самоуправления городов и районов края и организациях края;

осуществление экспертной и консультационной помощи по вопросам ипотечного жилищного кредитования, оказание содействия банкам и иным кредитным институтам в организации рациональной практики проведения ипотечного жилищного кредитования;

осуществляет связь с общественностью и СМИ по вопросам ипотечного кредитования в Алтайском крае;

осуществляет иную деятельность, направленную на развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае;

Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - организация, созданная в соответствии с постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 года N 1010 в целях реализации федеральной целевой программы "Свой дом" и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий. Контрольный пакет акций принадлежит государству.

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" участвует в системе ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае через АОРИА.

Заемщики - физические либо юридические лица (товарищества собственников жилья, жилищно - строительные кооперативы, организации, осуществляющие строительные подрядные работы), обратившиеся в уполномоченные банки - кредиторы за получением ипотечного жилищного кредита, отвечающие квалификационным требованиям банков - кредиторов, являющихся общими для настоящей Программы, и получившие кредит на приобретение и строительство жилых помещений в многоквартирных жилых домах и индивидуальных жилых домов, передавшие в залог банку - кредитору принадлежащее им на праве собственности недвижимое имущество в виде жилого помещения, жилого дома, нежилого помещения, земельного участка (за исключением земельных участков, являющихся государственной и муниципальной собственностью, земель сельскохозяйственного назначения, земельных участков, площадь которых меньше минимального размера, установленного нормативными правовыми актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования).

Заемщики, состоящие на учете на получение жилья в органах местного самоуправлении городов и районов края и организациях края, имеют преимущественное право на получение льготного ипотечного кредита.

Кредиторы - кредитные организации, созданные в форме банков, имеющие лицензию ЦБ РФ, прошедшие конкурсный отбор и уполномоченные администрацией края на участие в настоящей Программе, выдающие ипотечные кредиты заемщикам. Банки проводят:

андеррайтинг (проверку платежеспособности физических и юридических лиц и принятие решения о предоставлении кредита);

заключение кредитных договоров;

выдачу кредитов:

за счет собственных средств;

за счет привлеченных средств;

работу и обслуживание физических и юридических лиц по заключенным

кредитным договорам;

реализацию пулов закладных АОРИА;

выкуп у АОРИА закладных по неплатежеспособным клиентам.

Фонд имущества Алтайского края, выполняющий функции Федерального долгового центра в соответствии с имеющимися у него полномочиями:

сотрудничает с риэлтерами по вопросам реализации объектов недвижимости, на которые наложен арест органами налоговой полиции и юстиции;

проводит аукционы по реализации заложенного имущества в случае обращения на него взыскания с применением методики ипотечного жилищного кредита.

Алтайский краевой центр регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним Алтайского края - учреждение юстиции, осуществляет государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе ипотеки имущества в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральным законом "Об ипотеке (залоге) недвижимости". Учреждение юстиции проводит:

проверку действительности поданых# заявителем документов и наличия соответствующих прав у подготовившего документ лица или органа власти;

проверку наличия ранее зарегистрированных прав на объект недвижимости;

государственную регистрацию прав и сделок;

внесение записей в Единый государственный реестр прав;

выдачу документов, подтверждающих государственную регистрацию прав;

совершение специальной регистрационной надписи на документах, выражающих содержание сделки;

выдачу информации о зарегистрированных правах.

Нотариальная палата Алтайского края - разрабатывает и внедряет единые формы ипотечных и смешанных договоров, закладных, обязательств об отказе членов семьи Заемщика от права пользования жилым помещением в случае обращения взыскания на находящуюся в залоге недвижимость, которые являются обязательными для всех нотариусов Алтайского края.

Инвесторы - юридические и физические лица, участвующие в ипотечном кредитовании, приобретающие ценные бумаги АОРИА, в том числе внебюджетные фонды (Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Алтайского края, Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Алтайскому краю, Государственный фонд занятости, Территориальный дорожный фонд) и страховые компании.

Продавцы жилья - физические и юридические лица, в том числе застройщики.

Подрядчики - физические или юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, выполняющие по договору строительного подряда услуги по строительству жилья для заемщиков, имеющие соответствующую лицензию на проведение строительных работ.

Организации, осуществляющие риэлтерскую деятельность - юридические лица, имеющие лицензию на осуществление риэлтерской деятельности, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка недвижимости и прошедшие аккредитацию в Главном управлении экономики и инвестиций администрации Алтайского края для целей участия их в реализации настоящей Программы. В их функции входит:

поиск физических и юридических лиц, у которых имеется потребность в приобретении жилья (с первичного, вторичного рынка, в том числе недостроенного жилья);

подбор жилых объектов недвижимости для предложения заемщикам;

подготовка документов для оформления отчуждения объекта недвижимости;

несение материальной ответственности за качество оформления документов;

помощь в реализации имущества, на которое наложен арест через Фонд имущества Алтайского края, выполняющий функции Федерального долгового центра;

участие в заключении ипотечных договоров на аукционах по реализации заложенного жилья в случае обращения на него взыскания.

Организации, осуществляющие оценочную деятельность - юридические лица, имеющие лицензию на осуществление оценочной деятельности, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога по ипотеке (при выдаче ипотечного кредита и реализации заложенного имущества) и прошедшие аккредитацию в Главном управлении экономики и инвестиций администрации Алтайского края для целей участия в реализации настоящей Программы.

Организации, осуществляющие страховую деятельность - юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности, ведущие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование гражданско - правовой ответственности участников ипотечного рынка и прошедшие аккредитацию в Главном управлении экономики и инвестиций администрации Алтайского края для целей участия в реализации настоящей Программы.

Организации (Операторы), осуществляющие мобилизацию просроченной задолженности плательщиков в государственные внебюджетные фонды, а также недоимки по налоговым платежам в территориальные бюджеты для финансирования строительства и поставок строительных материалов подрядчикам, строящим жилье с использованием механизмов ипотечного кредитования - юридические лица, прошедшие аккредитацию в Главном управлении экономики и инвестиций администрации края для целей участия в реализации настоящей Программы.

В общем виде данный механизм представлен на примере работы АОРИА, Оператора, организаций - недоимщиков и отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по Алтайскому краю (Приложение 3).

Фонд "Индивидуальное жилищное строительство".

Основными задачами деятельности Фонда являются:

стимулирование индивидуального жилищного строительства в сельских районах и населенных пунктах Алтайского края;

создание условий для привлечения внебюджетных источников финансирования, в том числе и частного капитала, на строительство жилых домов усадебного типа в сельских районах края;

предоставление финансовой помощи индивидуальным застройщикам на возмездной льготной основе на условиях возврата займов сельскохозяйственной продукцией, произведенной в личных хозяйствах застройщиков;

участие в формировании рыночной инфраструктуры, обеспечивающей индивидуальных застройщиков строительными материалами, другой продукцией и сопутствующими товарами, необходимыми для обустройства и возведения жилых домов;

финансирование строительства жилья для продажи на рынке и направление доходов от продаж на развитие строительства жилых домов усадебного типа;

любые операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет, приобретение ценных бумаг, в том числе государственных, с целью получения доходов, направляемых на развитие индивидуального жилищного строительства.

Учебно - методический центр выполняет следующие функции:

разработка обучающих программ;

организация и проведение научных конференций, участие в конференциях, проводимых другими организациями;

разработка проектов договоров, заключаемых между участниками ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае (Схема договорных отношений основных участников ипотечного рынка приведена в Приложении 2);

консультирование и обучение специалистов кредитных, риэлтерских, страховых и оценочных организаций, участвующих в ипотечном жилищном кредитовании.

5. Порядок и условия предоставления ипотечных
кредитов

Общие положения

Кредиты предоставляются заемщику при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности залогом жилого или нежилого помещения либо земельного участка, могущего в соответствии с законодательством быть предметом ипотеки, платности и возвратности.

1. Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, как приобретаемое на средства кредита, так и имеющееся в собственности заемщика до получения кредита, либо имеющееся у заемщика нежилое помещение, либо земельный участок.

В случае, если заемщик не в состоянии возвратить заемные средства кредитору, кредитор может обратить взыскание на заложенное имущество заемщика в судебном порядке.

Заемщик и кредитор подписывают договор, в котором они добровольно устанавливают, что будут выполнять договорные обязательства способом, указанным в данном договоре.

Заемщик обладает правом выбора желательного для него типа договора из имеющихся стандартных, зная, что условия договора подлежат обязательному исполнению в случае его подписания заемщиком.

Права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее владельца:

право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства;

право залога на имущество, указанное в договоре об ипотеке.

2. АОРИА заключает с уполномоченными банками - кредиторами договоры, в которых гарантирует приобретение прав требования по закладным АОРИА у банка, с сохранением права банка на получение обусловленной маржи только в том случае, если данный кредит выдавался по стандартам АОРИА. В число стандартов АОРИА входят требования участия только аккредитованных в Главном управлении экономики и инвестиций администрации Алтайского края риэлтерских, страховых и оценочных организаций во всех случаях их деятельности, связанной с ипотечным кредитованием.

3. При ипотечном кредитовании банками - кредиторами могут предоставляться три вида ипотечных кредитов:

кредит, предоставляемый юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ (строительный кредит);

кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам на приобретение жилья (кредит на приобретение жилья).

4. Организация ипотечного рынка в Алтайском крае подразумевает необходимость принятия мер правового и организационного характера:

четкое функциональное распределение обязанностей участников на договорной основе;

гарантии выполнения договорных обязательств;

доступность работы на региональном ипотечном рынке любой организации, имеющей на это право в соответствии с федеральным и краевым законодательством;

одновременная регистрация договоров купли - продажи и договоров залога при ипотечном кредитовании;

создание фонда временного проживания для отселения заемщиков, на чьи жилые помещения будет обращено взыскание;

организация и проведение торгов жилья, на которое обращено взыскание;

обеспечение явки в суды заемщиков, нарушивших условия ипотечных договоров;

обеспечение обязательного выселения неплательщиков по ипотечным договорам.

Условия ипотечного кредитования

Ипотечное жилищное кредитование осуществляется в крае на следующих условиях.

Доля кредита от стоимости жилья - не более 70%. Эта доля будет увеличиваться по мере снижения рисков кредитования и расширения практики ипотечных сделок.

Первоначальный взнос за жилье в размере до 30% его стоимости должен вноситься заемщиком за счет собственных или заемных средств единовременно либо ежемесячно в течение времени, необходимого для накопления требуемой суммы на специальном накопительном счете в уполномоченном банке - кредиторе.

В условиях экономической нестабильности и риска снижения величины реальных доходов заемщика доля платежей за кредит в доходах заемщика в момент выдачи займа должна быть не более 50% совокупного дохода семьи заемщика.

Размер кредита должен устанавливаться в зависимости от категорий заемщиков и источников финансирования.

Сроки погашения кредита: в среднем 10 - 15 лет. Увеличение срока погашения кредита повысит доступность кредита для заемщика.

Процедура ипотечного кредитования

АОРИА отбирает потенциальных клиентов - заемщиков, при этом преимущественным правом на получение льготного ипотечного кредита обладают заемщики, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, длительное время состоящие на учете на получение жилья в органах местного самоуправления городов и районов края и организациях края, а также нуждающиеся в меньшем размере кредита и использующие для приобретения или строительства жилья в кредит продажу уже имеющегося у них жилья.

Заемщик обращается в организацию, осуществляющую риэлтерскую деятельность и выбирает подходящее жилье (с первичного, вторичного рынка, в том числе недостроенное).

Организация, осуществляющая риэлтерскую деятельность, подготавливает соглашение между Продавцом и Заемщиком о резервировании данного жилья на обусловленный сторонами срок (данное соглашение является предварительным договором о заключении договора купли - продажи), а также документ для оформления отчуждения объекта недвижимости.

Заемщик обращается к Кредитору за получением ипотечного кредита на приобретение выбранного им жилья, приложив к требуемому пакету документов предварительный договор о заключении договора купли - продажи. Кредитор проверяет кредитоспособность Заемщика, используя единую базу данных АОРИА о кредитных историях Заемщиков. Кредитор не вправе отказать в выдаче кредита, если Заемщиком соблюдены все правила, установленные Кредитором в соответствии со стандартами АОРИА.

Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование заложенного недвижимого имущества. Необходимость страхования жизни, трудоспособности Заемщика определяется Кредитором в соответствии со стандартами АОРИА.

Организация, осуществляющая оценочную деятельность, производит независимую оценку выбранного Заемщиком жилья, Кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита.

В случае положительного решения Кредитор заключает с Заемщиком Кредитный договор, после чего Заемщик заключает один из следующих договоров:

нотариально удостоверенный договор купли - продажи приобретаемого жилья с обременением его ипотекой в силу закона с продавцом;

нотариально удостоверенный договор ипотеки имеющегося у Заемщика жилого, нежилого помещения, земельного участка в обеспечение кредитного договора с Кредитором с выдачей одновременно закладной.

Центр регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним регистрирует представленный договор, переход права собственности и ипотеку на данный объект недвижимости.

Банк на основании кредитного Договора и зарегистрированной ипотеки недвижимости перечисляет сумму кредита Заемщику, который рассчитывается с Продавцом.

Кредитор, руководствуясь договорными обязательствами с АОРИА, передает ему права по закладной и по кредитному договору путем совершения на ней передаточной надписи и саму закладную. Кредитор получает назад выплаченную им Заемщику сумму, плюс согласованную маржу. АОРИА становится владельцем закладной и вносится в "Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество" в качестве нового залогодержателя по договору ипотеки. Высвободившиеся деньги от продажи закладной Кредитор использует на выдачу ипотечного кредита следующему Заемщику. В случае невозможности погашения кредита Заемщиком, который после соблюдения установленной процедуры отселяется в фонд временного проживания, Кредитор продолжает перечислять на счет АОРИА все предусмотренные соответствующим кредитным договором выплаты до момента продажи жилья, заложенного в обеспечение кредита Заемщика. Окончательные расчеты между Кредитором и АОРИА происходят после этой реализации и зависят от итогового баланса по кредиту.

Кредитор может не продавать закладную АОРИА и продолжать обслуживание ипотечного кредита, получая ежемесячное погашение кредита от Заемщика. При этом Кредитор, в установленные кредитным договором сроки, взимает с Заемщика все положенные выплаты в погашение суммы основного долга и процентов по нему.

АОРИА формирует пакеты (пулы) закладных, диверсифицируя кредитный риск каждого такого пакета посредством включения в него достаточно большого числа закладных различных Заемщиков, выданных различными Кредиторами.

АОРИА выпускает ценные бумаги, которые размещаются на финансовых рынках.

Вырученные от продажи ценных бумаг средства, АОРИА направляет на рефинансирование первичных кредитов и осуществление дальнейшего ипотечного кредитования.

Процедура ипотечного жилищного кредитования физических и юридических лиц на приобретение жилья осуществляется в соответствии с Приложением 4 к настоящей Программе.

Указанная выше процедура ипотечного кредитования может комбинироваться с:

финансированием, использующим жилищные субсидии;

продажей старого жилья для приобретения нового;

получением краткосрочного кредита для первоначального взноса при покупке новой квартиры под залог уже имеющегося жилого, нежилого помещения либо земельного участка и другими методами финансирования покупки жилья.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья.

Кредит на строительство (реконструкцию) жилья под залог земельного участка и объектов незавершенного строительства предоставляется в рамках, предусмотренных проектами и договорами подряда на осуществление строительно - монтажных работ сроков и стоимости строительства (реконструкции). Приоритет в выдаче ипотечного кредита на строительство (реконструкцию) жилья отдается застройщикам, использующим в ходе строительства прогрессивные технологии и энергосберегающие материалы, а также местные строительные ресурсы.

Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом кредит выдается заемщику по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ.

В процессе финансирования строительства банк осуществляет инспекцию этапов работ, контроль за целевым расходованием денежных средств, соблюдением стоимости и графика строительства.

Кредитор может предоставлять среднесрочные ипотечные кредиты (1 - 1,5 года) на строительство жилья застройщикам с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда Заемщиком является строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10 - 25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда Заемщиком является индивидуальный застройщик).

Страхование при ипотечном кредитовании

При ипотечном кредитовании осуществляются следующие виды страхования:

имущественное страхование - основная функция страховщиков при ипотечном кредитовании. Страхование предмета залога является обязательным условием, обеспечивающим интересы Кредитора. Договор о страховании заложенного имущества заключается с Заемщиком за его счет;

страхование гражданско - правовой ответственности участников рынка требуется в случаях, предусмотренных договорными отношениями участников, а в некоторых случаях, действующим законодательством (например, обязательное страхование ответственности оценочных организаций в соответствии с Федеральным законом "Об оценочной деятельности в Российской Федерации");

страхование жизни и трудоспособности заемщиков осуществляется при необходимости в случаях, предусмотренных внутренними процедурами Кредиторов и/или АОРИА;

страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием (исключая кредитные риски), осуществляется специализированными страховыми организациями. Кредитные риски должны, как правило, принимать на себя Кредиторы.

6. Источники финансирования Программы ипотечного
жилищного кредитования и мероприятия
по их привлечению

Источниками финансирования программы ипотечного жилищного кредитования являются:

1. Средства федерального, краевого бюджетов и бюджетов муниципальных образований;

2. Средства, полученные от реализации ценных бумаг, эмитируемых в соответствии с условиями выпуска облигационных займов Алтайского края;

3. Средства кредитных организаций, уполномоченных на участие в настоящей Программе.

Необходимо принять дополнительные меры по поощрению участия кредитных организаций в ипотечном жилищном кредитовании:

обратиться в ЦБ РФ об изучении вопроса о возможности освобождения от резервирования в ЦБ РФ средств, направляемых на ипотечное жилищное кредитование;

обратиться в представительные органы местного самоуправления с ходатайством о принятии местных нормативных правовых актов о снижении банкам налоговых платежей в местные бюджеты на сумму выданных ипотечных кредитов;

предложить кредитным организациям, участвующим в реализации данной Программы, обратиться к страховым организациям и негосударственным пенсионным фондам с целью создания системы срочных займов банками у страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов, направляемых на ипотечное кредитование.

4. Средства фонда "Индивидуальное жилищное строительство";

5. Собственные средства АОРИА;

6. Заемные средства АОРИА, в том числе средства, вырученные от реализации ценных бумаг АОРИА;

7. Средства организаций, при этом необходимо создание системы налоговых льгот организациям, участвующим в программе ипотечного кредитования и строительства жилья в качестве инвесторов, а также для поощрения их в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставляемых работникам данных организаций (гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самой организацией в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечение им страхования жизни заемщика);

8. Средства населения, для этого необходимо создание надежной банковской технологии, позволяющей привлекать средства населения для ипотечного жилищного кредитования (создание системы семейных жилищных накопительных счетов, жилищных контрактов, зачет прежнего жилья населения при покупке нового жилья в кредит, создание жилищных кооперативов), принятие компетентными органами государственной власти нормативных правовых актов, направленных на снижение затрат населения при оформлении ипотечных кредитов, на освобождение населения от уплаты госпошлины за регистрацию ипотечных договоров;

9. Средства российских и иностранных инвесторов, в том числе привлечение иностранных инвестиций и продажа ценных бумаг АОРИА иностранным инвесторам и участникам СЭЗ "Алтай";

10. Финансирование строительства и приобретения жилья с использованием технологии погашения недоимки по налоговым платежам в краевой бюджет и задолженности во внебюджетные фонды.

11. Предоставление земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой;

12. Предоставление заемов в виде отпуска леса на корню до 100 куб. метров на одного застройщика или иных строительных материалов с погашением займа после ввода жилья.

Приложение N 1

к Программе

Таблица 1

Ввод
жилья и обеспеченность жильем населения
Алтайского края

Год	Обеспеченность жильем, кв. м общей площади на 1 человека	Ввод жилья
		кв. м общей площади на 1000 человек	квартир на 1000 жителей	ввод жилья, тыс. кв. м общей площади
				Всего	в т.ч. индиви- дуальное
1996 - всего в том числе: г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	17,6 16,1 17,8 17,1	188,0 247,0 241,9 180,2	2,2 3,1 3,9 2,5	503,5 164,3 57,92 30,35	285,2 146,3 7,3 9,6
1997 - всего в том числе: г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	17,7 16,4 18,2 17,2	251,7 247,7 244 124,9	4,6 3,0 3,1 1,5	444,6 162,2 58,16 20,79	247,7 99,4 9,7 6,7
1998 - всего в том числе: г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	18,0 17,0 18,4 17,2	96,3 285,9 195,1 74,9	1,8 3,4 2,7 0,96	446,7 186,7 46,46 12,37	255,3 100,0 15,4 5,4

Таблица 2

Оборудование
жилищного фонда Алтайского края

Оборудова- ние жилищного фонда	1996 г.				1997 г.				1998 г.
	всего %	в том числе			всего %	в том числе			всего %	в том числе
		г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск		г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск		г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск
водопро- водом	65,0	93,3	81,5	80,0	64,0	95,2	81,7	79,8	66,1	95,3	81,8	80,0
канализа- цией	54,8	89,5	80,7	75,9	54,0	88,7	80,7	75,7	56,4	88,3	81,2	76,0
ваннами (душем)	43,1	73,6	73,6	72,3	44,6	83,3	77,9	72,4	46,2	83,0	77,5	71,8
гор. водо- снабжением	38,8	84,9	77,9	73,7	36,9	81,1	77,4	73,7	38,8	83,1	78,5	72,9

Таблица 3

Использование
производственных мощностей предприятий стройиндустрии
в 1997 - 1998 годах на территории Алтайского края

                                                              в %

Наименование продукции	1997 год	1998 год
Цемент	20	39,6
Линолеум	23,8	29,7
Мягкие кровельные материалы	12,2	12,3
Сборный железобетон, всего в том числе КПД КПД для социального и культурно - бытового назначения	14,6 0,01 10,4	16,7 0,001 8,6
Стеновые материалы, всего в том числе Кирпич Блоки стеновые из ячеистых бетонов	34,2 19,9 14,3	28,5 17,5 11,0
Материалы строительные нерудные	32,5	40,5
Дверные блоки	28,4	36,2
Оконные блоки	9,5	6,6
Конструкции и изделия из легких ячеистых бетонов	18,7	18,6
Конструкция и изделия с преднапряженным армированием	4,2	4,4

Таблица 4

Динамика цен на стройматериалы

                                                              в %

Основные виды строительных материалов	Изменение цен по периодам
	1997 год	1998 год
Строительные материалы в целом	101,89	106,77
Пиломатериалы необрезные хвойных пород	100,0	90,42
Доска обрезная	90,91	87,02
Плиты древесностружечные	100,71	91,07
Стекло оконное	101,25	102,15
Цемент тарированный	99,81	92,02
Кирпич красный	108,93	81,97
Шифер	108,99	99,25
Рубероид	106,85	88,85
Обои обыкновенные	100,0	123,82
Линолеум	101,32	126,88
Краски масляные	100,59	111,92

Таблица 5

Социально - демографические показатели
развития Алтайского края

Показатели	1996 г.	1997 г.	1998 г.
1. Численность наличного населения, тыс. чел., всего: в том числе г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	2678,4 654,5 238,6 166,5	2672,0 654,7 238,2 165,1	2664,2 653,0 237,5 163,9
2. Миграционный прирост, чел., всего: в том числе г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	5113 1960 1107 -596	8090 3393 1228 47	3030 397 702 -177
3. Численность официально зарегистрированных безработных на 1 января, чел., всего: в том числе г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	44471 4254 2895 2623	35593 4674 2759 1381	39577 6590 4177 884
4. Численность безработных по МОТ (Международная Организация Труда), тыс. чел., всего по краю:	151,0	146,0	207,0
5. Количество семей, состоящих в очереди на получение жилья, тыс., всего: в том числе г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	106,2 17,89 10,4 9,9	99,4 17,58 10,2 7,4	93,1 17,88 8,9 6,5
6. Среднедушевой доход, руб. всего: в том числе: г. Барнаул г. Бийск г. Рубцовск	436 713 336 390	510 915 585 432	532 1157 607 408

Таблица 6

Источники инвестиций в жилищное строительство

                                                                                  млн. руб.

Показатели	Годы
	1996			1997			1998
	г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск	г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск	г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск
Источники инвестиций в жилищное строительство, всего в том числе: 1. Собственные средства организаций 2. Привлеченные средства из них средства населения бюджетные средства в том числе из федерального бюджета из краевого бюджета и бюджетов муниципальных образований	317,1 154,7 162,3 134,4 28,0 6,5 21,5	61,0 48,8 12,2 6,1 6,1 6,1 -	13,0 5,4 7,6 2,2 5,4 1,7 3,7	293,6 113,6 180,0 149,1 30,9 18,1 12,8	93,9 71,4 22,5 11,6 10,9 1,8 9,1	16,9 9,7 7,2 0,9 6,3 1,0 5,3	374,0 137,1 236,9 198,0 38,9 28,6 10,3	130,4 69,5 60,9 38,5 22,4 5,3 17,1	6,0 4,6 1,4 0,3 1,1 0,5 0,5

Таблица 7

Источники инвестиций в жилищное строительство

                                                                                        в %

Показатели	Годы
	1996			1997			1998
	г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск	г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск	г. Бар- наул	г. Бийск	г. Руб- цовск
Источники инвестиций в жилищное строительство, всего в том числе: 1. Собственные средства организаций 2. Привлеченные средства из них средства населения бюджетные средства в том числе из федерального бюджета из краевого бюджета и бюджетов муниципальных образований	100 48,8 51,2 42,4 8,8 2,0 6,8	100 76,0 24,0 9,5 14,5 9,5 5,0	100 41,6 58,4 16,9 41,5 13,0 28,5	100 38,7 61,3 50,8 10,5 6,2 4,3	100 76,0 24,0 12,4 11,6 1,9 9,7	100 57,4 42,6 5,3 37,3 5,9 31,4	100 36,7 63,3 52,9 10,4 7,6 2,8	100 53,3 46,7 29,5 17,2 4,1 13,1	100 76,7 23,3 5,1 18,2 9,1 9,1

Таблица 8

Возрастной состав пользователей кредитами

Возраст, лет	Количество, чел.	Удельный вес в общей численности, %
До 30	10	15,1
30 - 45	44	66,7
45 и больше	12	18,2
Итого	66	100

Таблица 9

Дифференциация квартир по стоимости

Стоимость квартиры, т. р.	Количество квартир, купленных в кредит	Удельный вес в общем количестве, %
До 40	2	3,0
40 - 100	42	63,6
100 - 200	16	24,3
Свыше 200	6	9,1
Итого	66	100

Таблица 10

Дифференциация квартир по типам

Размер квартиры	Количество квартир	Удельный вес в общем количестве, %
Комната гостиничного типа	1	1,5
Малосемейка	1	1,5
Однокомнатная	20	30,3
Двухкомнатная	24	36,4
Трехкомнатная	14	21,2
Четырехкомнатная	6	9,1
Итого	66	100

Приложение N 2

к Программе

Договорные отношения
основных участников ипотечного рынка

                                            21

                             -------------------------------\

                     /-----------\ 14                       |

 /--------------\ 8  | Алтайское /--------------\ 17  /-----------\

 |Администрация /----| отделение |/----\Учебно- /-----\ Страховая /--\

 |    края      |    |Российской ||---\\методи- |     |организация|  |

 \--------------/ /--| ипотечной \|---\|ческий  |     \-----------/  |

                  |  |ассоциации \\\\ ||центр   \------------\       |

                 9|  \/-----------||| |\--------/            |      5|

                  |   |  |   |  15||\-+-------------------\  |       |

 /----------\     | /-/ 1|   |6   ||10|                 20|18|       |

 |Инвесторы ------/ |    |   |    ||  |--------------\    |  |       |

 \-----------       | /---------\ ||  |     Центр    |  /-----------\|

                    | |Кредиторы--/|  |  регистрации |  | Оценочная ||

                    | \----------  |  |    прав на   |  |организация\|\

                  19|      |  |    |  |  недвижимое  |  \-----------/||

                    |    13|  |    |  |  имущество и |               ||

                    |      |  |  16|  | сделок с ним |              4||

                    \----\ |  |    |  \--------------/               ||

                         | |  |    |                                 ||

                         | |  \---------------------------\          ||

 /----------\            | \------------------\   3    --------------/|

 | Продавцы |    11      \---------Риэлтерская/---------Заемщики------/

 |   жилья  \----------------------организация|  12    \---------

 \----------/                7    \-----------/          |  |

    |   -------------------------------------------------/  |

    |                      2                                |

    \-------------------------------------------------------/

1. Генеральное соглашение между АОРИА и Кредиторами

2. Предварительный договор о заключении договора купли продажи между Продавцом жилья и Заемщиком

3. Кредитный договор между Кредитором и Заемщиком

4. Договор об оценке объекта ипотеки между Оценочной организацией и Заемщиком

5. Договор страхования между Страховой организацией и Заемщиком

6. Передача закладной и прав по ней от Кредитора к АОРИА

7. Договор купли - продажи с элементами ипотеки между Продавцом жилья и Заемщиком, удостоверенный нотариусом

8. Договор о сотрудничестве Администрации с АОРИА

9. Договор о приобретении ценных бумаг между АОРИА и Инвесторами

10. Договор о сотрудничестве АОРИА с Центром регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

11. Договор о взаимодействии между Риэлтерской организацией и Продавцами жилья

12. Договор между Заемщиком и Риэлтерской организацией

13. Договор между Кредиторами и Риэлтерской организацией

14. Договор о разработке проектов договоров и программ между АОРИА и УМЦ

15 - 18. Договора об обучении и повышении квалификации специалистов кредитных, страховых и риэлтерских организаций в УМЦ

19 - 21. Договора о совместной деятельности между АОРИА и организациями, осуществляющими риэлтерскую оценочную и страховую деятельность.

Приложение N 3

к Программе

Схема
взаимоотношений основных участников механизма
погашения недоимки по платежам в Отделение
Пенсионного фонда Российской Федерации
по Алтайскому краю

 /---------------\       ---------\

 | Администрация ---------Кредитор|

 \---------------- | /------------/

                   | |       |

                   | |       | 7       /------------------\

                   | |   /--------\ /--\    Отделение     |

                1  | |6  |Заемщик | |  |Пенсионного фонда |

                   | |   \--------/ |  \------------------/

                   | |       |      |

                   | |       |8     |2

                   | |   --------\  |   /--------------\

   /-----------\   | \---- АОРИА |  |   |Организация - |

   | Подрядчик |   \------       |------/   должник    |

   |           \----------       |      \--------------/

   \-----------/   4     \-------/

      |                     |

      |                     |  3

      | 5              /-------------\

      |                | Организация |

      \----------------/  (Оператор) |

                       \-------------/

1. Соглашение между Администрацией Алтайского края, АОРИА и Кредитором о выделении субсидий и бюджетных средств на финансирование системы ипотечного жилищного кредитования.

2. Соглашение между Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации по Алтайскому краю, АОРИА и Организацией - должником о погашении недоимок по платежам с использованием взаимозачетных механизмов и механизма ипотечного кредитования.

3. Договор АОРИА с Организацией (Оператором) по реализации взаимозачетных механизмов по погашению недоимок по платежам Организаций - должников и поставке строительных материалов Подрядчику.

4. Договор строительного подряда между Подрядчиком и АОРИА о строительстве жилья.

5. Поставка строительных материалов Организацией (Оператором) Подрядчику.

6. Соглашение между АОРИА и Кредитором о форсировании списка потенциальных заемщиков для выдачи банком ипотечных кредитов и субсидий.

7. Кредитный договор и договор залога будущих прав требований на строящееся жилье между Кредитором и Заемщиком.

8. Договор между АОРИА и Заемщиком об инвестировании строительства жилья.