Раздел III. Вопросы районных (городских) судов

Раздел III. Вопросы районных (городских) судов

Споры, возникающие из страховых правоотношений

С 1 июня 2019 г. применяются положения пункта 1 части 1 статьи 28 Федерального закон от 4 июня 2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" N 123-ФЗ и с этой даты вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" N 40-ФЗ, в связи с чем, существенно изменилась процедура досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и страховыми организациями.

Следует ли судам отказывать в приеме исков граждан (потребителей финансовых услуг) к страховой организации в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств до получения от финансового уполномоченного решения по их обращению, если страховой случай и заключение договора ОСАГО имели место до 1 июня 2019 г.?

Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее также Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ) в соответствии с частью 1 статьи 32 настоящего Закона вступил в силу 3 сентября 2018 г. Вместе с тем согласно части 1 и части 5 статьи 32 и пункту 1 части 1 статьи 28 данного закона к страховым организациям, осуществляющим деятельность по ОСАГО, ДСАГО, страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), его положения, как и положения пункта 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в редакции Федерального закона от 4 июня 2018 года N 133-ФЗ) применяются с 1 июня 2019 г.

В соответствии со статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 1 пункты 1, 2, 3).

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (часть 2).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (часть 3).

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона (пункты 1, 2, 3 части 4 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ).

Таким образом, обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями - страховыми организациям, осуществляющим деятельность по ОСАГО, ДСАГО, страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), применяется с 1 июня 2019 г., то есть он применяется ко всей категории владельцев транспортных средств, заключивших договоры ОСАГО, ДСАГО с 3 сентября 2018 г. и позднее, что следует из положений части 2 статьи 15, статьи 25, части 8 статьи 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ, абзаца 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО.

Необходимо отметить, что данные положения закона применяются не ко всей категории потерпевших - владельцев транспортных средств. В частности, он не применим к лицам, которые не являются потребителями финансовых услуг.

В части 2 статьи 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ дано понятие потребителя финансовых услуг, под которым понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицо, в пользу которого заключен договор, либо лицо, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из данной нормы следует, что потребителем финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями, осуществляющим деятельность по ОСАГО, ДСАГО, страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), являются граждане (стороны конфликта), которые с такими страховыми организациями заключили договоры ОСАГО, ДСАГО, либо граждане, в пользу которых заключен такой договор.

При этом, как следует из части 8 статьи 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, указанные выше положения закона, распространяются на отношения возникшие с 3 сентября 2018 г., то есть на отношения, возникшие из договоров ОСАГО, ДСАГО, заключенными 3 сентября 2018 г. и позднее, но по желанию потерпевшего, если такого рода договор заключен ранее этой даты, услуга финансового уполномоченного предусмотренная законом также может быть оказана.

Необходимо обратить внимание на то, что момент возникновения отношений, вытекающих из заключения договора ОСАГО, определяется по полису лица, виновного в ДТП, установленные Законом об ОСАГО в данной части правила не изменяются. Соответственно, по полису виновного в ДТП следует также определять, является ли потерпевший потребителем финансовых услуг, поскольку если ответственность виновника ДТП не застрахована, договор ОСАГО, ДСАГО этим лицом в пользу потерпевшего (неопределенного круга лиц потерпевших) не заключен и он (потерпевший) не может являться в таком случае потребителем финансовых услуг.

В том случае, когда гражданину (потерпевшему) причинен ущерб действиями гражданина (виновника ДТП), ответственность которого по договору ОСАГО, ДСАГО как владельца транспортного средства не застрахована, потерпевший от действий такого лица потребителем финансовых услуг не является, а поэтому к такой категории граждан (потерпевших) применяется ранее установленный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный абзацем 2 пункта 1 статьи 16 Закона об ОСАГО - в частности, при наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

В том случае, когда гражданину (потерпевшему) причинен ущерб действиями гражданина (виновника ДТП), ответственность которого (начиная с 3 сентября 2018 г.) по договору ОСАГО, ДСАГО как владельца транспортного средства застрахована, потерпевший от действий такого лица является потребителем финансовых услуг, на потерпевших данной категории в полной мере распространяются положения Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ (статьи 15, 16, 25), а поэтому к такой категории граждан применяется обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный абзацем 3 пункта 1 статьи 16 Закона об ОСАГО - в частности, предусматривающий то, что при наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". И лишь затем в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, обратиться в суд.

Таким образом, с 1 июня 2019 г. при наступлении страхового случая и наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним обязательств по договору ОСАГО, ДСАГО потерпевшему, являющемуся потребителем финансовых услуг, до обращения в суд с требованиями к страховщику, необходимо в досудебном порядке направить (статья 16 Закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ; пункт 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО):

- претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;

- заявление страховщику, а после этого при наличии оснований следует обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги,

Лишь затем, при установлении обстоятельств, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, следует обращение в суд, для этого, в соответствии с частью 4 статьи 25 Закона потерпевшей в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора должен представить в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

По смыслу приведенных норм Закона иски потерпевших - потребителей финансовых услуг к страховой организации в рамках ОСАГО не могут быть приняты к производству суда, если нет подтверждения соблюдения, предусмотренного Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, досудебного порядка урегулирования спора, в том числе, если заключение договора ОСАГО имело место до 1 июня 2019 г., но не ранее чем 3 сентября 2018 г., а страховой случай произошел 1 июня 2019 г. и позднее.

При этом в компетенцию финансового уполномоченного не входит рассмотрение вопросов, связанных с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды (пункт 8 части 1 статьи 19 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ).

В случае перехода к иному лицу права требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации, у указанного лица также возникают обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.