Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 2 июля 2020 г. к решению Комитета N 199/3 "О проекте федерального закона N 942236-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части повышения защиты прав и законных интересов заемщиков) внесен Правительством Российской Федерации (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 2 июля 2020 г. к решению Комитета N 199/3
"О проекте федерального закона N 942236-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части повышения защиты прав и законных интересов заемщиков) внесен Правительством Российской Федерации

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) рассмотрел проект федерального закона N 942236-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - законопроект) и сообщает следующее.

Законопроект в целях совершенствования правового регулирования сферы потребительского кредитования и защиты прав заемщиков предусматривает внесение ряда изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

Положениями законопроекта предлагается:

- запретить кредитору включать в договор потребительского кредита (займа) условие, обязывающее заемщика иметь на счете, с которого погашается долг по такому договору, неснижаемый остаток денежных средств или сумму, достаточную для погашения платежа в соответствии с графиком платежей, в день, не являющийся днем совершения очередного платежа по графику платежей;

- уточнить максимальный размер неустойки (штрафа, пени) по потребительскому кредиту - не более двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) (в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются);

- запретить кредитору обуславливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых самим кредитором или третьими лицами (за исключением заключения договора страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита, страхования от рисков утраты и повреждения);

- предусмотреть выплату заемщику компенсации в случае нарушения кредитором права заемщика на свободный выбор услуг в двукратном размере произведенных затрат по оплате дополнительных услуг, оказываемых кредитором и третьими лицами;

- определить, что расчет полной стоимости кредита (займа) (далее - ПСК), в случае, если договором предусмотрено установление нескольких ставок в процентах годовых или изменение процентной ставки в зависимости от решения и (или) действий заемщика, будет произведен исходя из максимальной процентной ставки по договору;

- распространить на ипотечные кредиты ограничение ПСК: его значение не сможет превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть;

- запретить кредитору включать в условия кредитного договора, заключенного на срок свыше года, обязанность заемщика по единовременной оплате страховых платежей за весь срок кредитования или запрет на их ежегодную уплату.

Комитет, поддерживая концепцию законопроекта, отмечает социальную значимость и несомненную актуальность совершенствования правового механизма защиты интересов заемщиков. Полагаем, что внедрение проектируемых механизмов в целом повысит доверие населения к банковскому сектору, позитивно скажется на деятельности добросовестных игроков рынка и будет способствовать решению проблемы применения банками агрессивных технологий продаж, ущемляющих права потребителей.

Вместе с тем, Комитет считает целесообразным отметить следующие положения, требующие дополнительного обсуждения при подготовке законопроекта ко второму чтению.

1. Следует обратить внимание, что 27 декабря 2019 года был принят Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 91 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступающий в силу 1 сентября 2020 года.

Указанным Федеральным законом определены критерии информирования заемщика о предоставлении кредитором дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита (займа) (их содержание, стоимость, формы отказа от таких услуг), установлены условия, гарантии и последствия предоставления заемщику таких дополнительных услуг, критерии взаимосвязанности кредита и страхового продукта, а также установлена обязанность для кредитора предложить потенциальному заемщику на выбор кредит как со страховкой, так и без такой страховки (что должно быть подтверждено письменным способом).

В связи с чем представляется, что вопрос применения практики так называемого "навязанного" страхования и недостаточного информирования потребителей о предоставлении кредитором дополнительных услуг действующим законодательством урегулирован.

Вместе с тем, проектируемой частью 25 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предлагается "запретить обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита (займа) необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, в том числе посредством заключения заемщиком иных договоров".

Таким образом, при применении одновременно положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ и положений рассматриваемого законопроекта заключение заемщиком (в том числе самостоятельно) любого договора страхования при получении потребительского кредита (займа) может квалифицировать такой договор как "обуславливающий" заключение договора потребительского кредита (займа) и будет предусматривать соответствующую ответственность для кредитора.

В связи с чем полагаем, что проектируемые положения требуют уточнения и соотнесения с положениями Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

2. Проектируемой частью 25 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ также определяется, что "в случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг кредитор обязан выплатить заемщику компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, в течение десяти рабочих дней с даты предъявления заемщиком соответствующего требования".

Полагаем, что указанное положение имеет субъективный, оценочный характер, поскольку понятие "свободный выбор услуг" в законопроекте не раскрывается. В связи с чем не представляется возможным однозначно определить механизм применения указанной нормы: неясно, кто, в каких случаях и на основании каких критериев будет принимать решение о факте нарушения права заемщика на "свободный выбор услуг".

3. Проектируемой частью 7.1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ предусматривается, что ПСК будет рассчитываться и указываться на первой странице договора исходя из максимальной процентной ставки по договору, в случае, если договором предусмотрено установление нескольких ставок в процентах годовых или изменение процентной ставки зависит от решения и (или) действий заемщика.

В соответствии с действующим регулированием в расчет ПСК включаются расходы заемщика, которые возникают в связи с заключением договора потребительского кредита (займа). Предлагаемый расчет ПСК исходя из максимальной ставки по кредиту приведет к завышению его расчетного значения, так как ПСК будет отражать одновременно и процентную ставку по кредиту при отказе заемщика от страхования и платежи по страхованию, которые он уже произвел или намерен произвести с учетом заключенного договора потребительского кредита (займа).

Полагаем, что указанные изменения приведут к искажению действительного значения процентных ставок, завышению расчетного значения ПСК и общему увеличению его значения.

Кроме того, это не позволит заемщику оценить реальную стоимость кредита, а также сравнить условия по кредиту.

4. Новым пунктом 7 части 2 статьи 6.1 предлагается распространить на потребительские кредиты (займы), обязательства по которым обеспечены ипотекой, ограничение значения ПСК. При этом указывается, что такое требование не распространяется на кредитные договоры, заключенные в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) либо предоставление таких кредитов (займов) по льготным процентным ставкам.

Полагаем, что указанное изъятие требует дополнительного обсуждения, поскольку субсидирование таких кредитов происходит за счет средств федерального бюджета и неприменение максимального значения ПСК может привести к завышению банками процентных ставок по таким кредитам и, соответственно, увеличению бюджетных расходов.

5. Проектируемым абзацем вторым части 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрен запрет кредитору включать в условия кредитного договора, заключенного на срок свыше года, обязанность заемщика по единовременной оплате страховых платежей за весь срок кредитования или запрет на их ежегодную уплату.

Полагаем, что такое изменение недостаточно обосновано по следующим причинам:

- в соответствии с действующим законодательством заемщик имеет право на возврат страховой премии за неиспользованный срок страхования в случае досрочного возврата потребительского кредита (займа);

- установление запрета заключения договора страхования на весь срок действия договора потребительского ограничивает права заемщиков, принявших решение о страховании на весь срок кредита, в том числе, поскольку условия страхования рисков при длительных периодах страхования являются для клиентов, как правило, более выгодными.

6. Проектируемый пункт 7.1 статьи 11 Федерального закона предусматривает порядок учета денежных средств, внесенных в счет полного досрочного погашения кредита в неполном размере.

Согласно части 4 указанной статьи заемщик имеет право осуществить частичный досрочный возврат потребительского кредита (займа) с получение от кредитора нового графика платежей с перерасчетом суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом.

Исходя из предлагаемой формулировки не представляется возможным оценить, каким образом соотносится проектируемое положение о полном досрочном погашении потребительского кредита (займа) в неполном размере и действующие положения о частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

Также следует отметить, что законопроект требует правок редакционного и юридико-технического характера.

С учетом изложенного Комитет считает возможным рекомендовать Государственной Думе принять законопроект в первом чтении при условии его доработки ко второму чтению.

Председатель Комитета

А.Г. Аксаков