Постановление Коллегии Администрации Кемеровской области от 3 марта 2008 г. N 72 "Об утверждении Положения о требованиях к заемщикам, способах и условиях обеспечения возврата заемных средств, а также иных условиях предоставления долгосрочного целевого жилищного займа"

В соответствии с Законом Кемеровской области от 16.05.2006 N 58-ОЗ "О предоставлении долгосрочных целевых жилищных займов, жилищных субсидий и развитии ипотечного жилищного кредитования" Коллегия Администрации Кемеровской области постановляет:

1. Утвердить прилагаемое Положение о требованиях к заемщикам, условиях оплаты процентов за пользование целевым жилищным займом, способах и условиях обеспечения возврата заемных средств, а также иных условиях предоставления долгосрочного целевого жилищного займа.

2. Управлению по работе со средствами массовой информации Администрации Кемеровской области (С.И. Черемнов) опубликовать настоящее постановление в сборнике "Информационный бюллетень Коллегии Администрации Кемеровской области".

3. Контроль за исполнением постановления возложить на заместителя Губернатора Кемеровской области Е.А. Буймова.

4. Постановление вступает в силу со дня подписания.

Губернатор

Кемеровской области

А.М. Тулеев

Положение
о требованиях к заемщикам, способах и условиях обеспечения возврата заемных
средств, а также иных условиях предоставления долгосрочного целевого жилищного займа
(утв. постановлением Коллегии Администрации Кемеровской области от 3 марта 2008 г. N 72)

1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение определяет требования к заемщикам, условия оплаты процентов за пользование долгосрочным целевым жилищным займом, способы и условия обеспечения возврата заемных средств, а также иные условия предоставления долгосрочного целевого жилищного займа в соответствии с Законом Кемеровской области от 16.05.2006 N 58-ОЗ "О предоставлении долгосрочных целевых жилищных займов, жилищных субсидий и развитии ипотечного жилищного кредитования" (далее - Закон).

1.2. В настоящем Положении используются основные понятия и сокращения, определенные Законом.

1.3. Займы предоставляются на условиях заключаемого между специализированной организацией и гражданами соответствующего договора долгосрочного целевого жилищного займа (далее - договор займа). Договор займа для целей настоящего Положения является договором присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть договором, условия которого определены специализированной организацией в стандартных формах и могут быть приняты гражданами не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

1.4. Займы могут быть использованы гражданами в целях строительства или приобретения жилья на территории Кемеровской области, соответствующего установленным санитарным и техническим требованиям и расположенного в муниципальном образовании, где находится место жительства граждан.

Специализированная организация участвует в выборе получателем займа варианта жилого помещения и вправе отказать в предоставлении займа для оплаты варианта жилого помещения, выбранного получателем займа, в случаях, когда жилое помещение:

является предметом спора;

арестовано;

находится в залоге;

находится не по месту жительства получателя займа;

приобретается у родственников;

не подлежит отчуждению в силу отсутствия на это разрешения органа опеки и попечительства;

не соответствует установленным санитарным и техническим требованиям, в частности, находится в аварийном состоянии, состоит на учете по постановке на капитальный ремонт, а также в иных случаях, когда имеются обоснованные сомнения в возможности получения и/или использования гражданином выбранного жилого помещения.

1.5. Займы предоставляются в соответствии с их целевым назначением в безналичной форме.

1.6. Использование займов в целях строительства индивидуальных жилых домов, а также приобретения квартир или прав на квартиры (далее - жилье, жилые помещения) в строящихся многоквартирных жилых домах является приоритетным использованием заемных средств.

1.7. Использование займов в целях приобретения жилья на вторичном рынке допускается в случаях, исключающих возможность использования заемных средств в целях, указанных в пункте 1.6 настоящего Положения.

2. Требования к заемщику

2.1. В соответствии с Законом право на получение займа имеют граждане Российской Федерации, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, относящиеся к категориям граждан, определенных Законом, место жительства которых находится на территории Кемеровской области, отвечающие требованиям, определенным настоящим Положением (далее - заемщики).

2.2. Возраст заемщиков устанавливается для мужчин - до 65 лет, женщин - до 60 лет, при этом 60 и 65 лет - предельный возраст окончания выплат по договору займа, за исключением случаев, указанных в абзаце 2 настоящего пункта.

В случае достижения заемщиками возраста, определенного в абзаце 1 настоящего пункта, на момент заключения договора займа либо в течение срока возврата заемных средств договор займа может быть заключен на срок, предусмотренный Законом, при условии привлечения указанными гражданами любых третьих лиц, отвечающих требованиям к заемщику, установленным настоящим Положением, согласных участвовать в договоре займа и нести ответственность по его исполнению на равных началах с гражданином - заемщиком.

2.3. Заемщики вправе совершать действия, необходимые для получения займа, через своих представителей, уполномоченных в установленном законом порядке на основании доверенности.

2.4. Все члены семьи заемщиков, с учетом которых был определен размер займа, обязаны оформить право собственности на жилое помещение, приобретенное (или построенное) за счет средств займа, исключая несовершеннолетних (не достигших 18 лет) членов семьи заемщика, участие которых в собственности определяется по решению их законных представителей - родителей, усыновителей, опекунов, попечителей. При этом в случае, если несовершеннолетние члены семьи заемщиков являются собственниками высвобождаемого жилья, передаваемого заемщиками в оплату жилья, приобретаемого за счет займа, указанные несовершеннолетние должны быть включены в состав собственников жилого помещения, приобретаемого (или построенного) за счет средств займа.

2.5. Заемщики для получения займа должны обладать достаточной платежеспособностью, определяемой размером их совокупных доходов, получаемых в денежной форме и носящих стабильный характер.

Платежеспособность заемщиков считается достаточной, когда сумма ежемесячного платежа в погашение займа, рассчитанная для заемщиков в соответствии с договором займа, составляет не более 50 процентов ежемесячных доходов (всех заемщиков), определяемых за последние 6 месяцев до дня заключения договора займа.

2.6. Заемщики в случае недостаточной платежеспособности вправе привлекать в качестве созаемщиков любых третьих лиц, согласных участвовать в договоре займа и нести ответственность по его исполнению наравне с заемщиками. Указанные созаемщики должны соответствовать требованиям, установленным для заемщиков настоящим Положением.

В случае нахождения созаемщика в браке другой супруг обязан представить свое согласие, удостоверенное нотариально, на участие своего супруга в договоре займа по форме, установленной специализированной организацией.

2.7. При включении в договор займа третьих лиц, привлеченных заемщиками для повышения платежеспособности, заемщики самостоятельно решают вопрос о включении либо невключении указанных третьих лиц в состав собственников жилья, приобретаемого за счет заемных средств.

2.8. Заемщиком не может являться лицо, которое является поручителем должника по обязательствам, где кредитором является специализированная организация.

3. Способы и условия обеспечения возврата займа

3.1. Специализированная организация вправе обеспечивать возврат заемных средств следующими способами и условиями:

поручительство физических или юридических лиц;

залог (ипотека) на жилое помещение, приобретенное (или построенное) за счет средств займа;

страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является специализированная организация;

страхование риска утраты и повреждения жилья, приобретенного за счет займа, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться специализированная организация;

неустойка (штраф, пеня).

3.2. Поручительство.

Для заключения договора займа заемщики должны представить не менее двух поручителей (двух физических лиц или одно физическое лицо и одно юридическое лицо - работодателя заемщика), согласных заключить со специализированной организацией договор поручительства.

Поручителем не может быть лицо, являющееся заемщиком специализированной организации, или лицо, обладающее недостаточной платежеспособностью.

По договору поручительства поручитель обязывается отвечать за исполнение заемщиками их обязательств по возврату займа полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщики отвечают солидарно.

Поручитель отвечает в том же объеме, как и заемщики, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиками.

Лица, совместно давшие поручительство за заемщиков, отвечают солидарно.

К поручителю, исполнившему обязательство за заемщиков, переходят права по этому обязательству и права, принадлежавшие специализированной организации как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование за заемщика. Поручитель также вправе требовать от заемщиков уплаты процентов и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за заемщиков.

Поручительство прекращается в случаях, установленных законом.

3.3. Залог (ипотека) на жилое помещение, приобретенное (или построенное) за счет средств займа.

При залоге жилья, приобретенного (построенного) за счет средств займа, специализированная организация - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к заемщикам - залогодателям из стоимости заложенного жилья преимущественно перед другими кредиторами заемщиков.

Жилье, на которое установлена ипотека, остается у заемщика - залогодателя в его владении и пользовании.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на жилье, находящееся в залоге, для удовлетворения требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверяются закладной, выдаваемой заемщиками в порядке, установленном в договоре займа.

Залог прекращается при окончательном расчете заемщиков по договору займа.

3.4. Страхование в пользу специализированной организации - выгодоприобретателя:

жизни и потери трудоспособности заемщика;

риска утраты и повреждения жилья, приобретенного за счет займа.

Заемщики обязаны за свой счет застраховать в страховой компании:

свою жизнь и потерю трудоспособности в пользу специализированной организации на срок действия договора займа плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указана специализированная организация;

жилье, приобретенное за счет займа, от рисков утраты и повреждения в пользу специализированной организации на срок действия договора займа плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указана специализированная организация.

Страховое возмещение по условиям договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия не должно быть меньше остатка задолженности по займу по каждому договору (полису), увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма по договорам страхования имущества не может превышать действительной стоимости жилья, приобретенного за счет займа, на момент заключения договоров (полисов) страхования.

Заемщики должны представлять специализированной организации в установленный в договоре займа срок договоры (полисы) страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договоров (полисов) страхования.

Заемщики должны страховать вышеуказанные риски в пользу специализированной организации в течение всего срока действия договора займа.

Заемщики не вправе изменять условия договоров (полисов) страхования без предварительного согласования со специализированной организацией.

В случае передачи специализированной организацией прав по закладной и самой закладной новому владельцу заемщики должны изменить в установленные договором займа сроки первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной.

Случаи ограничения условий страхования заемщиками жизни и потери трудоспособности заемщика, а также риска утраты и повреждения жилья, приобретенного за счет займа, устанавливаются специализированной организацией и определенной ею страховой компанией.

3.5. Неустойка.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная Законом или договором займа денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, определенных договором займа, в частности, обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов.

Размер неустойки устанавливается в договоре займа.

4. Иные условия предоставления долгосрочного целевого жилищного займа

4.1. Заемщики за свой счет несут расходы, возникающие при предоставлении им займа, в частности:

уплата сборов за государственную регистрацию ипотеки и внесение изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке;

оплата страхования;

оплата услуг независимого оценщика, который определит рыночную стоимость жилья, приобретаемого за счет займа;

комиссионные сборы банков.

После приобретения жилья заемщик оплачивает все расходы, связанные с уплатой налогов на недвижимость, эксплуатацией и ремонтом жилья, в том числе капитальным.

4.2. Заемщик в порядке, установленном налоговым законодательством Российской Федерации, самостоятельно исчисляет и уплачивает налог с дохода, полученного в виде материальной выгоды в результате предоставления заемщику льготного займа.

4.3. Стоимость жилья, имеющегося в собственности заемщиков, по решению областной комиссии может быть зачтена в оплату жилья, приобретаемого за счет средств займа, путем передачи прав на него другим заемщикам - гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, с учетом списков, представленных комиссиями, созданными в местных администрациях, органах государственной власти Кемеровской области. При этом стоимость 1 квадратного метра жилья, передаваемого заемщиками, не должна превышать стоимость 1 квадратного метра жилья, приобретаемого этими заемщиками.

4.4. В случае, когда на основании заявления заемщиков по решению областной комиссии у заемщиков остается в собственности имеющееся у них жилье, заемные средства предоставляются им на приобретение жилья, норма предоставления площади которого определяется путем вычитания общей площади жилья, оставленного заемщиками в собственности, из нормы предоставления жилья, определенной для заемщиков в соответствии с Законом.

4.5. Граждане имеют право на получение займа в соответствии с Законом только один раз, за исключением несовершеннолетних, которые были включены в состав членов семьи заемщика при расчете суммы займа. Указанные несовершеннолетние лица имеют право на получение займа после достижения ими совершеннолетия.

4.6. Заемные средства не предоставляются в случае заключения заемщиком правоустанавливающего договора на приобретение жилого помещения до подписания договора займа между заемщиком и специализированной организацией.

4.7. Заемные средства, за исключением случая, установленного пунктом 4.9 настоящего Положения, передаются заемщикам в безналичной форме путем их перечисления специализированной организацией на счет продавца, застройщика или иного правообладателя жилья, приобретаемого заемщиками за счет займа.

Для перечисления денежных средств заемщики представляют специализированной организации письменное распоряжение по форме, определяемой последней.

При направлении заемных средств на оплату жилья, приобретаемого на вторичном рынке, заемщики также представляют специализированной организации заявления от продавцов жилья или их уполномоченных представителей на перечисление средств займа по форме, определяемой специализированной организацией.

В случае возникновения у специализированной организации обоснованных сомнений в подлинности заявления продавцов жилья или наличия в заявлении неточностей, помарок, исправлений специализированная организация вправе требовать от заемщиков устранения продавцами выявленных недостатков. В этом случае срок перечисления заемных средств может быть увеличен на срок, необходимый продавцам для устранения недостатков.

4.8. В случае, если стоимость приобретаемого заемщиками жилья, указанная в договоре купли-продажи, больше, чем рыночная стоимость данного жилья, определенная оценщиком, максимальная сумма займа определяется с учетом рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке данного оценщика.

В случае, если стоимость приобретаемого заемщиками жилья, указанная в договоре купли-продажи, меньше, чем рыночная стоимость данного жилья, определенная оценщиком, максимальная сумма займа определяется исходя из стоимости, указанной в договоре купли-продажи.

4.9. Заемные средства, предоставляемые для строительства индивидуального жилого дома, передаются заемщикам единовременно или частями путем перечисления на лицевые счета, открытые заемщиками в банковских учреждениях.

Решение о перечислении займа единовременно или частями, а также размер и срок предоставления каждой части займа определяется специализированной организацией с учетом представляемых заемщиками графиков строительства индивидуального жилого дома, а также отчетов о целевом использовании средств займа.

Для целей настоящего Положения под строительством индивидуального жилого дома понимается также реконструкция индивидуального жилого дома, в результате проведения которой происходит увеличение общей площади жилого дома.

Заместитель Губернатора

Кемеровской области

Е.А. Буймов