Пояснительная записка к проекту федерального закона N 221966-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 221966-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - проект федерального закона) подготовлен в целях принятия дополнительных мер, направленных на минимизацию рисков совершения мошеннических действий в отношении средств обязательного пенсионного страхования в части разработки внесудебных механизмов защиты пенсионных накоплений граждан.

Предусматривается выделение категории споров в рамках обязательного пенсионного страхования, рассмотрение которых предполагается возложить на финансового уполномоченного, а именно: в случае, когда осуществлен незаконный перевод пенсионных накоплений и потребитель заявляет требование о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании по тому основанию, что заявление о переходе в негосударственный пенсионный фонд и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не застрахованным лицом (его уполномоченным представителем) (далее - требование о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику).

В частности, проектом федерального закона предусматривается следующее:

1. Рассмотрение обращения потребителя финансовых услуг в отношении негосударственного пенсионного фонда, содержащего требование о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику, будет возможным только в случае, если такое обращение направлено до установления заявителю накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты и (или) единовременной выплаты средств пенсионных накоплений, так как при обращении в текущий негосударственный пенсионный фонд за установлением пенсионной выплаты потребитель своей волей соглашается с выбранным страховщиком.

2. Компетенции суда и финансового уполномоченного разграничены. Так, финансовый уполномоченный рассматривает в рамках обязательного досудебного порядка обращения потребителей о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании по тому основанию, что заявление о переходе и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не застрахованным лицом (его уполномоченным представителем).

Суды рассматривают обращения потребителей о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании по тому основанию, что заявление о переходе и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не застрахованным лицом (его уполномоченным представителем), при условии соблюдения досудебного порядка рассмотрения данных требований финансовым уполномоченным.

В то же время суды без применения досудебного порядка рассматривают требования о признании договора об обязательном пенсионном страховании незаключенным по иным основаниям или недействительным.

3. В настоящее время возврат средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику осуществляется при прекращении договора об обязательном пенсионном страховании. Так, в Федеральном законе от 5 мая 1998 г. N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" указано, что такое прекращение наступает при недействительности договора. С учетом того, что "недействительность" и "незаключение" не могут быть основаниями для прекращения договора (поскольку в этих случаях договор отсутствует и по этой причине прекратить его невозможно), внесены изменения, устанавливающие, что предусмотренные законом последствия наступают непосредственно при принятии решения о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику вследствие незаключения договора об обязательном пенсионном страховании, о незаключении такого договора или о его недействительности (механизм "прекращения" договора в этом случае не применяется). Данные последствия аналогичны тем, которые в настоящее время предусмотрены для случаев прекращения договора обязательного пенсионного страхования вследствие его недействительности.

4. Исключение ограничения по сумме в 500 000 рублей в отношении требований потребителей финансовых услуг к негосударственным пенсионным фондам.

Требования граждан по негосударственному пенсионному обеспечению или по обязательному пенсионному страхованию (в части выплаты накопительной пенсии), как правило, фактически составляют несколько тысяч рублей, однако граждане не имеют возможности оценить свои требования в части размера ежемесячной пенсии, так как при ее назначении используются сложные математические расчеты, а средства накоплений изменяются по сумме в результате их инвестирования негосударственным пенсионным фондом. Как следствие, в обращениях граждане в качестве суммы требований заявляют всю сумму накоплений, которая может превышать 500 000 рублей.

Таким образом, снятие ограничения в 500 000 рублей будет способствовать обеспечению возможности доступа граждан к упрощенному (досудебному) механизму защиты пенсионных прав вне зависимости от суммы их пенсионных накоплений и (или) пенсионных резервов.

По данным Банка России ¹, средний пенсионный счет в обязательном пенсионном страховании составляет около 75 000 рублей, в негосударственном пенсионном обеспечении - около 230 000 рублей.

Таким образом, снятие ограничения в 500 000 рублей существенно не повлияет на количество обращений, не увеличит нагрузку на Службу финансового уполномоченного и не окажет негативного влияния на деятельность негосударственных пенсионных фондов. Вместе с тем в единичных случаях, когда пенсионный счет превышает 500 000 рублей у граждан будет возможность получить защиту их прав в досудебном порядке.

5. Устанавливаются дополнительные требования к соглашению об урегулировании спора о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании по тому основанию, что заявление о переходе и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не застрахованным лицом (его уполномоченным представителем).

В случае подписания соглашения, содержащего сведения о незаключении договора об обязательном пенсионном страховании, в связи с которым возник рассматриваемый финансовым уполномоченным спор, по тому основанию, что заявление о переходе в негосударственный пенсионный фонд и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не потребителем финансовых услуг или его уполномоченным представителем, рассмотрение спора не прекращается, - финансовый уполномоченный на основании заключенного соглашения рассматривает соответствующее обращение по существу и принимает по нему решение.

Это обусловлено тем, что предмет указанного соглашения уже является предметом соглашений об урегулировании иных споров, направленных на окончательное разрешение вопроса, в связи с чем при их заключении не требуется принятие финансовым уполномоченным решения по существу спора.

Соглашение об урегулировании спора по требованию!о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику может подтверждать как "незаключение", так и "заключение" договора об обязательном пенсионном страховании. В последнем случае финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения, поскольку заключение соглашения позволяет достичь окончательного урегулирования спора.

Заключение соглашения:

позволит потребителю финансовых услуг быстро восстановить свои права, так как практически исключает обжалование решения финансового уполномоченного. Заключение соглашения является правом сторон, в связи с чем на потребителя не налагаются какие-либо обязанности при нежелании его заключить;

стимулирует финансовые организации, так как предусматривается возможность дифференциации ставки взносов в фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного в зависимости от факта заключения и сроков представления финансовому уполномоченному соглашения.

Следует отметить, что при представлении соглашения в сокращенный срок после принятия финансовым уполномоченным обращения к рассмотрению Служба финансового уполномоченного не несет затрат на проведение независимой экспертизы (почерковедческой), что снижает расходы на рассмотрение обращения и учитывается при расчете ставки взноса для негосударственных пенсионных фондов.

6. В целях своевременного информирования Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (далее - Фонд) для реализации им своей компетенции в связи с наступлением оснований для возврата средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику по обязательному пенсионному страхованию устанавливается обязанность негосударственного пенсионного фонда направлять извещение в Фонд.

Также предусмотрена обязанность финансового уполномоченного направлять в Фонд информацию о выдаче финансовым уполномоченным удостоверения в целях принудительного исполнения вынесенного им решения об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг о возврате пенсионных накоплений предыдущему негосударственному пенсионному фонду или Фонду (указанное удостоверение выдается только после вступления в силу решения и отпадения оснований для приостановления его исполнения, если они существовали) ².

Предлагается также предусмотреть порядок информационного обмена финансового уполномоченного с Фондом при рассмотрении споров по требованиям о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику через созданный для Фонда личный кабинет.

7. При рассмотрении споров о возврате предыдущему страховщику средств пенсионных накоплений решение принимается с учетом результатов проводимой независимой почерковедческой экспертизы, в связи с чем возникает необходимость отбора образцов подписей потребителей финансовым уполномоченным.

В целях обеспечения прозрачности процедуры отбора образцов подписей и упреждения возможной недобросовестности со стороны потребителей и экспертных организаций предлагается определить порядок отбора подписей, установив соответствующую компетенцию Совета Службы финансового уполномоченного.

Для создания упрощенного механизма и сокращения сроков проведения экспертизы (отбора подписей) предлагается установить положения, предусматривающие право потребителя приложить к заявлению образцы его подписи, а если в качестве лица, подписавшего оспариваемое заявление о переходе в негосударственный пенсионный фонд и (или) договор об обязательном пенсионном страховании, указан уполномоченный представитель потребителя финансовых услуг - образцов подписи такого представителя.

8. При практической реализации положений Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ) возник вопрос о возможности рассмотрения финансовым уполномоченным требования о назначении негосударственной пенсии, которое заявляется потребителями в связи с тем, что зачастую они не могут рассчитать размер требований к негосударственному пенсионному фонду в целях его указания при направлении обращения финансовому уполномоченному, что обусловлено отсутствием у потребителя всего набора документов и информации, необходимых для осуществления такого расчета, а также достаточных познаний в соответствующей области (так как расчет производится с применением сложных математических формул).

В соответствии с Федеральным законом N 123-ФЗ должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Представляется, что требование о назначении негосударственной пенсии само по себе является имущественным требованием, поскольку имеет своей непосредственной целью получение сумм негосударственной пенсии, подлежащей выплате по договору негосударственного пенсионного обеспечения, однако не является денежным. Соответственно, такое требование может быть рассмотрено финансовым уполномоченным.

В связи с этим проектом федерального закона предусмотрены уточнения в положения части 1 статьи 15 Федерального закона N 123-ФЗ, устраняющие неопределенность относительно возможности рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя финансовых услуг о назначении негосударственной пенсии.

Таким образом, уточнение формулировки части 1 статьи 15 Федерального закона N 123-ФЗ направлено на исключение неоднозначного толкования указанной нормы, выявленного в результате ее практического применения, и не повлечет увеличения объема обращений, подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным (такие обращения направляются и сейчас).

9. С учетом предлагаемых изменений вносятся корреспондирующие изменения в федеральные законы от 1 апреля 1996 г. N 27-ФЗ "Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования", от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах", от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации", от 28 декабря 2013 г. N 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений" в части принятия финансовым уполномоченным или судом решения о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании по тому основанию, что заявление о переходе (о досрочном переходе) из Фонда в негосударственный пенсионный фонд или из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не застрахованным лицом (его уполномоченным представителем), либо признанием судом договора об обязательном пенсионном страховании незаключенным по иным основаниям или недействительным.

10. Отнесение проектом федерального закона к компетенции финансового уполномоченного споров по требованиям о возврате средств пенсионных накоплений предыдущему страховщику не приведет к существенному повышению количества рассматриваемых финансовым уполномоченным споров, поскольку количество подаваемых заявлений о смене страховщика, как и количество связанных с этим споров, за последние 3 года имеет устойчивую тенденцию к сокращению.

Оценочно количество таких обращений, поступивших к финансовому уполномоченному, может составлять не более 1000 в год, что является незначительным в общем объеме рассматриваемых финансовым уполномоченным обращений потребителей финансовых услуг ³.

Поскольку реализация вносимых изменений потребует организационных и подготовительных мероприятий в Службе финансового уполномоченного, предлагается предусмотреть отлагательное вступление в силу законопроекта (не ранее 1 января 2023 г.).

Проект федерального закона не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 г., а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

Проект федерального закона не повлечет негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности, а также не повлияет на достижение целей государственных программ Российской Федерации.

В проекте федерального закона отсутствуют требования, которые связаны с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности и оценка соблюдения которых осуществляется в рамках государственного контроля (надзора), муниципального контроля, привлечения к административной ответственности, предоставления лицензий и иных разрешений, аккредитации, оценки соответствия продукции, иных форм оценки и экспертизы.

------------------------------

¹ Обзор ключевых показателей негосударственных пенсионных фондов Банка России 1 квартал 2022 г. Размещен на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/42142/rewiew_npf_22Q 1 .pdf.

² Проект федерального закона подготовлен на основании действующего законодательства об исполнительном производстве. Вместе с тем Минюстом России осуществляется подготовка законопроекта о цифровизации исполнительного производства (введение реестровой модели), принятие которого потребует корректировки положений настоящего проекта федерального закона.

³ По данным ПФР, в 2018 году было осуществлено 2 млн переходов, в 2019 году - 345 тыс. и в 2020 году - 130 тыс. По предварительной информации, по итогам 2021 года ожидается около 120 тыс. переходов. В связи с принятыми мерами и сокращением общего количества переходов наблюдается устойчивая тенденция по сокращению количества жалоб на незаконные действия негосударственных пенсионных фондов (далее - НПФ). Это подтверждается данными ПФР: за 2019 год поступило 3600 жалоб на НПФ, за 2020 год - 1500, за 2021 год - 1600.

В соответствии с данными Банка России за 9 месяцев 2021 г., из общего количества жалоб в отношении субъектов рынка коллективных инвестиций (1,1 тыс.) на жалобы о несогласии с переходом из ПФР в НПФ и между НПФ приходится около 710 штук. Количество жалоб этой категории по сравнению с таким же периодом 2020 года сокращается (было 1080).

По данным Судебного департамента Верховного Суда Российской Федерации, в 2019 году к НПФ граждане заявили 2234 иска (всех видов по различным основаниям), в 2020 году - 1834, за 9 месяцев 2021 года - 1443. При этом в 2021 году в Службу финансового уполномоченного поступило 179 911 обращений в отношении всех видов финансовых организаций, по которым финансовым уполномоченным принято 110 713 решений.

------------------------------

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Реализация положений, предусмотренных проектом федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", не окажет влияния на доходы или расходы и не повлечет дополнительных расходов федерального бюджета и бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия иных федеральных законов.

Перечень
нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти.