Пояснительная записка к проекту федерального закона N 341256-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 341256-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Законопроект) предусматривает изменение (дополнение) ряда положений Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Необходимость реализации механизма, предлагаемого Законопроектом, предусмотрена поручением Президента Российской Федерации от 15 января 2022 года N Пр-55 и пунктом 3 поручения Первого Заместителя Председателя Правительства Российской Федерации А.Р. Белоусова от 18 января 2022 года N АБ-П13-460.

В 2022 году объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 годом увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд руб. (в 2021 году - 13,6 млрд руб.). Средняя сумма хищения или так называемый средний чек хищения по физическим и юридическим лицам начиная с 2019 года планомерно растет и по данным за 2022 год составляет практически 15 тыс. руб. Основным инструментом злоумышленников для хищения средств осталось использование приемов и методов социальной инженерии, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит денежные средства или раскрывает банковские сведения, позволяющие злоумышленникам совершить хищение. Доля таких операций составила 50,4% против 49,4% годом ранее.

В 2022 году Банк России зафиксировал увеличение количества случаев "мобильного мошенничества", направленного на граждан Российской Федерации - клиентов кредитных организаций. Так, за 2022 год Банк России выявил и направил операторам связи для принятия соответствующих мер информацию о более чем 756 тыс. номеров телефонов (756 072 ед.), используемых в противоправных целях, что превышает показатели 2021 года (179 071 ед.) более чем в 4 раза.

Одновременно с этим отмечается значительный рост обращений граждан, связанных с хищением денежных средств, полученных мошенниками от имени гражданина посредством дистанционных каналов взаимодействия с кредитными организациями.

Целью Законопроекта является предупреждение практик мошеннического получения потребительских займов (кредитов) третьими лицами путем незаконного использования персональных данных граждан, а также с использованием методов социальной инженерии, когда граждан подталкивают к получению потребительских займов (кредитов) с последующей передачей денежных средств третьим лицам, осуществляющим мошеннические действия.

Законопроектом предлагается предусмотреть право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и микрофинансовыми организациями с ним договоров потребительского займа (кредита) (далее - запрет) (в том числе дифференцированный запрет - на заключение с гражданином договора любого или отдельного вида потребительского займа (кредита), а также на все или отдельные способы заключения договора потребительского займа (кредита) и снять такой запрет.

Для установления (снятия) запрета гражданин сможет бесплатно подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление с использованием ЕПГУ ¹, а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) аналогичным способом.

Следует отметить, что согласно пункту 3 Правил ² в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) обеспечивается бесплатный доступ заявителей к ЕПГУ.

Таким образом, в случае отсутствия у гражданина доступа к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и, следовательно, отсутствия возможности подать заявление об установлении (снятии) запрета с использованием EПГУ, такой гражданин может обратиться в МФЦ для обеспечения ему доступа к ЕПГУ непосредственно в МФЦ.

Обязательным условием для полноценной реализации механизма, о предлагаемого Законопроектом, является использование СНИЛС ³, поскольку в настоящее время СНИЛС является единственным идентификатором гражданина, отвечающим критериям уникальности и неизменности (СНИЛС принадлежит только одному гражданину и не меняется в течение жизни, в отличие, например, от номера паспорта), что позволит осуществить точную идентификацию гражданина и распространить запрет на заключение с гражданином договоров потребительского займа (кредита) на любой документ, удостоверяющий его личность.

В связи с этим Законопроект предусматривает обязанность гражданина указывать СНИЛС в заявлении на установление (снятие) запрета, а также представлять при заключении договора потребительского займа (кредита) СНИЛС кредитору в целях проверки наличия в его кредитной истории запрета. Кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация) при получении от гражданина заявления о предоставлении гражданину потребительского займа (кредита) будет обязан проверить соответствие фамилии, имени, отчества (при наличии), даты рождения гражданина и СНИЛС гражданина сведениям из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации и в случае выявления несоответствия представленных гражданином сведений кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация) будет обязан отказать гражданину в заключении договора потребительского займа (кредита).

Законопроектом предусматривается, что информация о запрете гражданина будет храниться в кредитных историях, сформированных в квалифицированных бюро кредитных историй.

Законопроектом определяется срок включения в состав кредитной истории сведений о запрете (его снятии) - не позднее окончания дня получения заявления квалифицированным бюро кредитных историй (заявление подано до 22 часов по московскому времени) или на следующий день (заявление подано после 22 часов по московскому времени).

Возможность заключения гражданином договора потребительского займа (кредита) после инициирования им снятия запрета предлагается установить по прошествии определенного временного периода (на второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта кредитной истории сведений о снятии запрета). Такой "период охлаждения" позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского займа (кредита), а также позволит гражданину принимать взвешенное решение о необходимости заключения договора потребительского займа (кредита).

До заключения договора потребительского займа (кредита) и после проверки (если такая проверка не проводилась ранее) соответствия фамилии, имени, отчества (при наличии), даты рождения гражданина и СНИЛС гражданина сведениям из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации кредитная организация, микрофинансовая организация будут обязаны запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии запрета (или его снятии).

При наличии действующего запрета кредитор должен будет отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа (кредита). В случае заключения договора потребительского займа (кредита), несмотря на установленный запрет, кредитор будет поражен в правах требования к заемщику по исполнению им обязательств по указанному договору.

Вместе с тем положения законопроекта не будут распространяться на заключение договоров потребительского займа с отдельными видами кредиторов, например, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами и ломбардами, так как кредитные потребительские кооперативы предоставляют займы только своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком), а при предоставлении ломбардом потребительского займа ломбарду передается имущество заемщика и сумма такого займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи.

Из указанного следует, что риски осуществления мошеннических действий при заключении таких договоров минимальны. Законопроект не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 года, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

------------------------------

¹Единый портал государственных и муниципальных услуг.

²Правила организации деятельности многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2012 г. N 1376.

³ Страховой номер индивидуального лицевого счета.

------------------------------

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Реализация Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует выделения дополнительных средств из бюджета Российской Федерации и бюджетов субъектов Российской Федерации.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия федеральных законов.