Пояснительная записка к проекту федерального закона N 372345-8 "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц" (далее - законопроект) разработан в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей (далее - субъекты страхования) по договорам добровольного страхования жизни, включающим исключительно объекты страхования жизни (далее - договоры страхования), и договорам комбинированного страхования, включающим как объекты страхования жизни, так и объекты иного личного страхования, к которым относятся страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (далее - договоры комбинированного страхования), в случае отзыва лицензии у страховщика. Создание системы гарантирования на рынке страхования жизни будет способствовать повышению уровня доверия граждан к добровольному страхованию жизни, стабильности соответствующих правоотношений, а также развитию рынка страхования жизни.

Законопроект устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы гарантирования прав по договорам страхования (далее - система гарантирования), регулирует отношения между участниками системы гарантирования по формированию и использованию средств фонда гарантирования прав по договорам страхования жизни (далее - фонд) в целях осуществления гарантийных выплат при наступлении гарантийных случаев.

Функции оператора системы гарантирования возлагаются законопроектом на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство). Аналогичные системы гарантирования реализуются Агентством в отношении банковских вкладов (во исполнение Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации") и средств пенсионных накоплений (во исполнение Федерального закона от 28.12.2013 N 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений"). Банк России в системе гарантирования выполняет координационную и надзорную функции.

Законопроект предлагает следующий механизм обеспечения прав и законных интересов субъектов страхования. Гарантийным случаем признается отзыв у страховщика лицензии на осуществление добровольного страхования жизни, за исключением случая отзыва лицензии по инициативе страховщика. В течение семи рабочих дней со дня гарантийного случая страховщик представляет в Агентство соответствующую информацию, необходимую для определения размера гарантийных выплат. Агентство в течение 30 рабочих дней со дня получения от страховщика такой информации формирует реестр гарантийных выплат по договорам страхования, в котором учитываются требования субъектов страхования. В целях формирования реестра Агентство привлекает ответственного актуария для осуществления расчета величины обязательств страховщика по каждому договору страхования жизни. На основании сформированного реестра осуществляются гарантийные выплаты в течение трех рабочих дней по заявлению субъекта страхования с приложением подтверждающих право на получение гарантийной выплаты документов.

В периметр гарантирования входят права по договорам страхования, а также права по договорам комбинированного страхования.

Гарантированию подлежит:

право выгодоприобретателя на страховую сумму (страховую выплату) по договору страхования жизни;

право страхователя на выкупную сумму, возврат страховой премии (части страховой премии) (в том числе в случае реализации права на отказ в течение "периода охлаждения") по договору страхования жизни.

Гарантированию подлежат права субъектов страхования - физических лиц. Единственным исключением является право выгодоприобретателя - юридического лица, являющегося кредитором по договору потребительского кредита (займа), в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен договор страхования, договор комбинированного страхования.

На гарантийную выплату установлены два лимита. Первый лимит - предельный размер гарантийной выплаты. Он составляет 2 800 000 рублей, за исключением случая, если субъект страхования имеет право на страховую сумму (страховую выплату) по риску смерти, тогда применяется повышенный лимит - 10 000 000 рублей. Лимит действует в совокупности, в отношении всех имеющихся прав у страхователя (выгодоприобретателя) по всем договорам страхования, заключенным им с одним страховщиком. Если страхователь (выгодоприобретатель) имеет несколько гарантируемых прав к страховщику по одному либо нескольким договорам, гарантийная выплата по каждому гарантируемому праву рассчитывается пропорционально размеру каждого права в совокупном объеме гарантируемых прав и выплачивается в пределах установленного лимита. Если у субъекта страхования имеется несколько гарантируемых прав к страховщику, среди которых - право на страховую сумму (страховую выплату) по риску смерти, повышенный лимит применяется к гарантийной выплате по всем гарантируемым правам такого субъекта страхования.

Второй - лимит на одно застрахованное лицо. Например, в случае, если в отношении одного застрахованного лица имеется несколько выгодоприобретателей, гарантийная выплата каждому выгодоприобретателю рассчитывается пропорционально размеру его права в составе общего гарантируемого права. Лимит действует в отношении одного застрахованного лица, вне зависимости от количества договоров, заключенных с одним страховщиком.

Источником гарантийных выплат является фонд. Права на имущество, составляющее данный фонд, принадлежат Агентству. Фонд формируется Агентством за счет гарантийных взносов, дохода от инвестирования средств фонда, процентов за несвоевременную или неполную уплату гарантийных взносов, денежных средств, полученных от реализации права требования к страховщику в размере уплаченной гарантийной выплаты, иных источников.

Предполагается, что законопроект вступит в силу по истечении двух лет со дня его официального опубликования, что обусловлено необходимостью подготовки к созданию системы гарантирования, в том числе разработки нормативных актов, предусмотренных законопроектом.

Законопроект соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц"

Реализация Федерального закона "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц" не приведет к увеличению расходов федерального бюджета.

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих принятию, изменению, приостановлению или признанию утратившими силу в связи с принятием Федерального закона "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц"

Принятие Федерального закона "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц" не потребует принятия, изменения, приостановления или признания утратившими силу актов федерального законодательства.