Пояснительная записка к проекту федерального закона N 422304-8 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и о признании утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 422304-8 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и о признании утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Досье на проект федерального закона

Законопроект подготовлен в целях защиты прав и законных интересов граждан Российской Федерации, имеющих просроченную задолженность перед кредитными организациями.

По данным Банка России, в середине 2022 года уровень закредитованности граждан вырос до 55%, то есть именно такая доля заемщиков влезает в новые долги.

На закредитованность населения влияет не только легкость получения потребительских кредитов и навязывание их банками и микрофинансовыми организациями, но и крайне низкие доходы граждан, которые не повышаются последние несколько лет.

Граждане вынуждены брать потребительские кредиты под огромные проценты в случае необходимости проведения операции и приобретения лекарств, покупки бытовой техники, проведения ремонта, оплаты жилищно-коммунальных услуг и других причин.

Более половины населения страны выплачивают от одного до трех кредитов одновременно, при этом более 30% граждан платят ежемесячной по займам более 50% от своего дохода.

Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в своей платежеспособности. Но жизнь вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать кредит в случае потери дохода, из-за внезапной болезни, потери кормильца и других уважительных причин.

По данным Банка России, в декабре 2022 года задолженность российских граждан по кредитам перед банками превысил 26 триллионов рублей, увеличившись за 2022 год почти на два триллиона.

В настоящее время происходит рост просроченной задолженности по потребительским кредитам, что вызвано неуклонным снижением доходов населения в условиях спада экономики.

По информации Федеральной службы судебных приставов, если в 2012 году неплательщиков было 2,2 млн. человек, то в 2021 году их уже стало 8,6 млн. человек. По мнению экспертов, число таких неплательщиков будет только расти.

Кредитные организации в состоянии улучшить положение с просроченными задолженностями, внедрив гибкую политику работы с заемщиком, повысив качество их предварительной проверки.

Кредитные организации могут самостоятельно заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитном договору, оставаясь в рамках правового поля. Это могут быть звонки с напоминанием о долге, решение о реструктуризации и частичном погашении, долга, продление кредитного договора. Часто кредитные организации обращаются в суд либо продают долг коллекторским агентствам.

В соответствии со статьей 12 Федерального закона "О потребительском кредите" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) коллекторам, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно данным Федеральной службы судебных приставов в настоящее время в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, официально зарегистрировано 520 коллекторских агентств, то есть организаций, занимающихся "выбиванием" долгов.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят с целью упорядочить отношения между кредитором и заемщиком, то есть исключить такие ранее используемые методы, как как шантаж, угрозы личного характера, использование автодозвонов без ограничений по частоте и времени суток Однако, жалобы на действия коллекторов, в том числе на оказание с их стороны психологического давления, продолжают поступать и в настоящее время.

В связи с этим считаем необходимым в нынешних условиях запретить на территории Российской Федерации деятельность организаций, чьим основным видом деятельности является деятельность по возврату просроченной задолженности, а также запретить привлечение кредитором иных лиц для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.

С этой целью законопроектом предусматривается внесение изменений в статью 5 "О потребительском кредите (займе)", а также признание утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Принятие законопроекта не только защитит права и законные интересы граждан Российской Федерации, оказавшихся в трудном финансовом положении, но и позволит высвободить большое количество людей, способных заняться производительным трудом.

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и о признании утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и признании утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", предусматривающего запрещение на территории Российской Федерации деятельности юридических лиц по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, не потребует дополнительных средств из федерального бюджета.

Проведение ряда организационно-технических мероприятий, необходимых в связи с реализацией законопроекта, по исключению организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, из государственного реестра и ликвидации самого реестра, могут осуществляться Федеральной службой судебных приставов за счет средств федерального бюджета, ранее предусмотренных данной службе на ведение указанного государственного реестра юридических лиц и осуществление государственного контроля (надзора) за деятельностью лиц, включенных в него.

Перечень федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и о признании утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и о признании утратившим силу Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" потребует внесения изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и в Кодекс РФ об административных правонарушениях в целях установления уголовной и административной ответственности юридических лиц, за осуществление ими на территории Российской Федерации деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Потребуется также признание утратившим силу подпункта 4 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса Российской Федерации, предусматривающего уплату государственной пошлины за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.