Пояснительная записка к проекту федерального закона N 531412-8 "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 531412-8 "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Досье на проект федерального закона

С 1 января 2022 года Банк России наделен полномочиями по установлению на основании решения Совета директоров Банка России макропруденциальных лимитов (далее - МПЛ), под которыми понимается максимальная допустимая доля отдельных видов кредитов (займов) в общем объеме кредитов (займов) соответствующего вида, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией (далее - МФО) в течение текущего квартала. МПЛ не применяются, в частности, к кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства физического лица по которым обеспечены ипотекой (далее - ипотечные кредиты (займы), а также кредитам (займам), обязательства физического лица по которым обеспечены залогом автомототранспортного средства.

Целью проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - законопроект) является включение в периметр действия МПЛ ипотечных кредитов (займов). Это позволит снизить закредитованность граждан и предотвратить накопление рисков кредитными организациями и МФО за счет ограничения возможности предоставления рискованных ипотечных кредитов (займов).

Банк России 21 декабря 2022 года установил МПЛ для I квартала 2023 года на предоставление потребительских кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки (далее - ПДН) более 80% и потребительских кредитов на срок более 5 лет. Далее МПЛ устанавливались ежеквартально с учетом динамики долговой нагрузки населения. Применение МПЛ снизило долю предоставляемых рискованных кредитов: с ПДН более 80% с 36% в IV квартале 2022 года до 25% в III квартале 2023 года; на срок более 5 лет с 19% в IV квартале 2022 года до 2% в III квартале 2023 года.

Вместе с тем в настоящее время выросли риски в ипотечном кредитовании. По состоянию на 1 октября 2023 года цены на строящееся жилье выше цен на готовое жилье на 42%. В случае, если заемщику потребуется продать на вторичном рынке купленное в ипотеку строящееся жилье, полученных средств может оказаться недостаточно для исполнения обязательств по кредиту. Это несет риски как для заемщика, так и для кредитора.

Кроме того, растет доля предоставляемой ипотеки заемщикам с ПДН более 80% с 37% в IV квартале 2022 года до 47% в III квартале 2023 года. Качество обслуживания ипотеки может снизиться из-за предоставления кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

В связи с этим предлагается наделить Банк России полномочиями по ограничению доли предоставляемых кредитов (займов), обеспеченных залогом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного строительства, жилых и нежилых помещений, а также предназначенных для размещения транспортных средств частей зданий или сооружений (машино-мест). При этом указанные ограничения в целях исключения регуляторного арбитража и ограничения риска передачи банками аффилированным МФО рискованной ипотеки в рамках договора цессии предлагается распространить как на кредитные организации, так и на МФО.

Вместе с тем предлагается по-прежнему не применять МПЛ в отношении кредитов (займов), предоставленным физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства физического лица по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания, а также кредитов (займов), обязательства физического лица по которым обеспечены залогом исключительно автомототранспортного средства, поскольку для указанных кредитов (займов) характерен низкий уровень риска.

Принятие предлагаемых изменений не потребует дополнительных расходов федерального бюджета для их реализации и не повлечет за собой негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности.

Законопроект не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Реализация Федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не повлечет дополнительных расходов из федерального бюджета.

Перечень федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Принятие Федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия федеральных законов.

Перечень нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Принятие Федерального закона "О внесении изменения в статью 45.6 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти для обеспечения действия его норм.