Пояснительная записка к проекту федерального закона N 608672-8 "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закон "О внесении изменений в статью 6 "Федерального закона "О потребительском кредите "займе" направлен на совершенствование законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг путем снижения максимального значения полной стоимости потребительского кредита до 100% годовых.

На данный момент при заключении договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Необходимо отметить, что за последний год был зафиксирован резкий рост уровня закредитованности населения. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, по состоянию на сентябрь 2023 года суммарная задолженность россиян перед банками составляет 30,22 триллиона рублей. Общий размер просроченной задолженности по отношению к началу 2023 года увеличился с 1,08 триллиона рублей до 1,11 триллиона рублей, а средний размер просроченного кредита на одного заемщика достиг 20,4 тысячи рублей.

В сфере потребительского кредита, выданного микрофинансовыми организациями отмечен резкий рост количества клиентов за 2023 год. Портфель микрозаймов по итогам третьего квартала 2023 года превысил 348 млрд. рублей, что зафиксировано как рекордный показатель для микрофинансовых организаций - данная величина на 18,2% больше, чем за тот же период прошлого года

При этом по состоянию на сентябрь 2023 года повышение задолженности по ссудам значительно опережает увеличение доходов населения. Номинальные среднедушевые доходы населения увеличились по итогам II квартала - на 8,2% по отношению к аналогичному периоду 2022-го.

Увеличение долговой нагрузки, опережающее рост доходов населения, а также существующая норма в 292% значения полной стоимости потребительского кредита оказывают негативное влияние на финансовое положение граждан и в долгосрочной перспективе понижают уровень потребительского спроса и благосостояния. Данная тенденция приводит к тому, что граждане вынуждены обращаться за вторыми и третьими займами для погашения предыдущих задолженностей. Количество заемщиков с тремя и более ссудами только за первую половину 2023 года увеличилось на 14,3% и достигло 11,2 млн человек, а категория заемщиков с двумя кредитами за тот же период выросла на 7,5% и достигла 10 млн по состоянию на 1 июля нынешнего года.

Вместе с тем общая прибыль микрофинансовых организаций после уплаты налогов за I квартал составила 6,16 млрд рублей, что на 85% превысило показатели аналогичного периода за 2022 год. При этом, согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, количество жалоб от населения на микрофинансовые организации за I и II квартал настоящего года достигло 32,4 тысячи.

Банковский сектор, согласно ежемесячному обзору ЦБ РФ "О развитии банковского сектора", заработал 353 млрд. рублей чистой прибыли, а за восемь месяцев 2023 года чистая прибыль составила 2,4 трлн. рублей, благодаря чему сравнялась с результатом 2021 года, который был рекордным для банков.

Банки и микрофинансовые организации не нуждаются в дополнительных инвестициях для расширения своей деятельности, ввиду чего их прибыль в основном направляется на повышение заработных плат топ-менеджерам. На данный момент в банковской сфере средняя ежегодная заработная плата топ-менеджера составляет 29,8 млн. рублей, а годовая премия - 12,1 млн. рублей. Увеличение заработных плат топ-менеджеров банков за счет увеличения закредитованности населения приводит к ухудшению благосостояния населения.

Установление значения полной стоимости потребительского кредита на уровне 100% позволит снизить кредитную задолженность населения перед банками и микрофинансовыми организациями, а также улучшить благосостояние населения Российской Федерации.

Принятие законопроекта не потребует дополнительных расходов федерального бюджета для реализации его положений.

Финансово-экономическое обоснование проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие настоящего проекта федерального закона не повлечет дополнительные расходы средств федерального бюджета.

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Принятие настоящего проекта федерального закона не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия актов федерального законодательства.