Пояснительная записка к проекту федерального закона N 833934-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Досье на проект федерального закона

Законопроект направлен на защиту прав и законных интересов граждан Российской Федерации, сталкивающихся с просроченной задолженностью перед кредитными организациями.

По данным Банка России, к концу 2024 года уровень закредитованности населения достиг 62%, что означает, что более половины заемщиков вынуждены брать новые кредиты для покрытия текущих обязательств. Среди основных причин - легкость получения кредитов, агрессивный маркетинг банков и микрофинансовых организаций, а также продолжающееся снижение реальных доходов граждан.

Средний уровень долговой нагрузки населения остается критически высоким. Согласно исследованию Росстата, более 35% граждан выплачивают ежемесячно по кредитам более половины своего дохода, что ставит их на грань финансового краха. Граждане часто берут кредиты на медицинские услуги, ремонт жилья, оплату ЖКУ и покупку товаров первой необходимости.

По данным Банка России, совокупная задолженность по кредитам граждан на конец 2024 года превысила 30 триллионов рублей, увеличившись на 2 триллиона рублей за год. При этом уровень просроченной задолженности также вырос, достигнув 13% от общего объема задолженности. Количество неплательщиков, по данным Федеральной службы судебных приставов, составило 9,5 млн человек.

Заемщики, как правило, рассчитывают свои финансовые возможности перед оформлением кредита. Однако жизнь часто преподносит непредвиденные обстоятельства: потеря работы, внезапная болезнь или смерть кормильца становятся причинами невозможности выполнять долговые обязательства.

Кредитные организации, несмотря на возможность использования инструментов для улучшения ситуации с просроченной задолженностью (реструктуризация, продление сроков кредита, частичное погашение долга), часто передают права требования коллекторским агентствам. На сегодняшний день в государственном реестре зарегистрировано 540 агентств, занимающихся взысканием долгов.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" частично урегулировал эти процессы, но жалобы на действия коллекторов, включая шантаж, угрозы и психологическое давление, продолжают поступать. В 2024 году в Федеральную службу судебных приставов поступило более 160 тысяч жалоб на незаконные методы воздействия.

Также стоит отметить, что в 2024 году Федеральная служба судебных приставов (ФССП) сообщила, что из 540 зарегистрированных коллекторских агентств 30 (7,2%) были отнесены к категории высокого риска из-за нарушений законодательства.

В этой связи законопроектом предлагается внести изменения в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", закрепив запрет на передачу кредиторами прав (требований) по договорам потребительского кредита (займа) третьим лицам, также внести изменения в Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" и исключить возможность передачи прав требования по возврату просроченной задолженности третьим лицам, включая коллекторские агентства, а также ужесточить требования к кредитным и микрофинансовым организациям, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности.

Принятие законопроекта позволит сохранить гарантии в отношении должников, предусмотренные Федеральным законом от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ, и усилить их путём введения запрета на передачу прав требования третьим лицам. Это снизит уровень закредитованности населения, сократит количество незаконных действий со стороны коллекторов, обеспечит защиту граждан, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", предусматривающего введение ограничения на территории Российской Федерации деятельности юридических лиц по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, не потребует дополнительных средств из федерального бюджета.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Принятие проекта федерального закона не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия актов федерального законодательства.