Пояснительная записка к проекту федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - законопроект) подготовлен в целях защиты прав потребителей финансовых услуг и направлен на совершенствование порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) в части более точной оценки расходов заемщика, связанных с получением потребительского кредита (займа).

Важным фактором, влияющим на принятие гражданином решения о получении потребительского кредита (займа), является возможность оценить расходы, связанные с его получением и обслуживанием, а также сравнить предложения различных кредиторов и сделать осознанный выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

При этом положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета ПСК. Правовая неопределенность используется недобросовестными кредиторами, которые намеренно не включают в расчет ПСК стоимость дополнительных услуг, оплата которых формально не соответствует требованиям Федерального закона, и обходят таким образом требования законодательства о предельном значении ПСК.

Законопроектом предусматриваются следующие изменения:

1. Предусматривается включение в расчет ПСК любых платежей заемщика в пользу кредитора и (или) третьих лиц, в том числе по оплате их услуг, предлагаемых заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). При этом включение в расчет ПСК платежей не зависит от того, за счет собственных либо заемных средств они уплачиваются заемщиком.

2. Во избежание недобросовестных практик при расчете ПСК в случаях наличия нескольких процентных ставок по договору потребительского кредита (займа), применяемых в зависимости от решения или варианта поведения заемщика, предлагается в качестве общего правила предусмотреть, что кредитор обязан рассчитать по такому договору ПСК исходя из минимальной суммы платежей, возможных к уплате заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (займа), а также ПСК исходя из максимальной суммы платежей, возможных к уплате заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (займа). При этом на момент заключения или изменения договора потребительского кредита (займа) среднее арифметическое этих значений ПСК не должно превышать установленное законом ограничение.

Для таких случаев предусмотрены также особенности размещения ПСК в договоре. В договоре размещается значение ПСК, рассчитанное исходя из выбранного заемщиком варианта поведения, указанного в договоре потребительского кредита (займа), или диапазон значений ПСК, если вариант поведения заемщиком не выбран.

Предусмотрено также дополнительное информирование заемщика об условиях изменения процентной ставки в процентах годовых для каждого варианта поведения заемщика (информация размещается после таблицы с ИУ).

3. В целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки предусмотрена норма по ограничению сроков необеспеченных потребительских кредитов (займов). Договор потребительского кредита (займа) без обеспечения не может быть заключен на срок, превышающий 5 лет.

4. Увеличен "период охлаждения" в отношении предлагаемых кредитором дополнительных услуг. Такой период исчисляется со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг до дня первого платежа в соответствии с договором потребительского кредита (займа), увеличенного на пять календарных дней. При этом данный срок в любом случае не может быть меньше четырнадцати календарных дней.

5. Предусматривается установление обязанности кредитора в случае предложения при заключении договора потребительского кредита (займа) дополнительных услуг также предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях без приобретения заемщиком таких услуг с расчетом по нему ПСК.

6. Предусматривается информирование об изменении значения ПСК при изменении договора потребительского кредита (займа) в случае, если изменение договора потребительского кредита (займа) привело к изменению ПСК, а также предоставление уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

7. Предусмотрены изменения в законодательство о рекламе. Дополнительно к действующему регулированию введена норма о том, что реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита или займа, в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, пользованием указанным кредитом или займом и его погашением, не должна содержать указание на его стоимость в процентах годовых, кроме информации о ПСК или диапазона значений ПСК - в случае если в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" по потребительскому кредиту (займу) рассчитывается диапазон значений ПСК в процентах годовых.

Реализация предусмотренных законопроектом изменений будет способствовать повышению уровня защиты прав граждан при потребительском кредитовании и повышению информированности граждан о реальных расходах на кредитный продукт.

В целях обеспечения возможности приведения своей деятельности участниками финансового рынка в соответствии с требованиями, устанавливаемыми законопроектом, предусматривается отсрочка вступления в силу положений законопроекта на 180 дней после дня его официального опубликования.

Принятие законопроекта не потребует дополнительных расходов федерального бюджета для реализации его положений.

Законопроект не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Реализация Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" не потребует дополнительных расходов федерального бюджета и бюджетов других уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Перечень федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия иных федеральных законов.