Пояснительная записка к проекту федерального закона N 1173662-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 1173662-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" (далее - Законопроект) предусматривает внесение изменений в ряд положений Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" (далее - Федеральный закон N 302-ФЗ), направленных на совершенствование принятых ранее изменений.

1. В соответствии с частью 5 статьи 2 Федерального закона N 302-ФЗ бюро кредитных историй обязаны аннулировать кредитные истории, в которых отсутствуют записи кредитной истории и (или) информация об отказах в заключении договора займа (кредита), в течение ста восьмидесяти дней после дня вступления в силу данного Федерального закона (1 января 2021 года).

Таким образом, при прямом прочтении нормы следует, что аннулированию подлежат кредитные истории, в которых:

- отсутствуют записи кредитной истории;

- отсутствует информация об отказах в заключении договора займа (кредита);

- отсутствуют записи кредитной истории и информация об отказах в заключении договора займа (кредита).

При этом целями Федерального закона "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон N 218-ФЗ) являются, в том числе, повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также создание и определение условий для хранения в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Аннулирование кредитных историй, в которых отсутствуют только записи кредитной истории (при этом содержится информация об отказах в предоставлении займа (кредита) или отсутствует только информация об отказах в заключении договора займа (кредита) (при этом содержится информация об обязательствах субъекта кредитной истории), может привести к нарушению целей Федерального закона N 218-ФЗ.

В целях формирования единообразной практики правоприменения указанных норм Банком России в бюро кредитных историй направлено информационное письмо от 14.12.2020 N ИН-05-47/171 с рекомендацией аннулировать кредитные истории, в которых отсутствуют записи кредитной истории (информация об обязательствах субъекта кредитной истории) и информация об отказах в заключении договора займа (кредита). Кредитные истории субъектов кредитных историй, содержащие информацию об отказах в заключении договора займа (кредита), рекомендовано хранить в бюро кредитных историй.

При этом во избежание в дальнейшем неоднозначного толкования действующих требований законодательства Законопроектом предполагается внести изменения в часть 5 статьи 2 Федерального закона N 302-ФЗ в части исключения слов "(или)".

2. В соответствии с частью 2 статьи 2 Федерального закона N 302-ФЗ подпункт "о" пункта 4 статьи 1 указанного закона вступает в силу с 1 января 2022 года.

Вышеуказанным подпунктом Федеральный закон N 218-ФЗ дополняется частью 16.1 статьи 4, предусматривающей запрет на формирование бюро кредитных историй кредитной истории физического или юридического лица, в отношении которых поступил запрос пользователя кредитной истории, в случае отсутствия основной и информационной частей кредитной истории таких физического или юридического лица в данном бюро кредитных историй.

В целях комплексной реализации исключения "пустых" кредитных историй необходимо:

- реализовать запрет на их формирование (предусмотрено вышеуказанной частью);

- аннулировать такие кредитные истории в бюро кредитных историй (предусмотрено частью 5 статьи 2 Федерального закона N 302-ФЗ).

В соответствии с частью 5 статьи 2 Федерального закона N 302-ФЗ аннулирование бюро кредитных историй обязаны осуществить до 1 июля 2021 года. При этом запрет на их формирование вступает в силу только с 1 января 2022 года, что создает временной лаг для формирования "пустых" кредитных историй, основания для аннулирования которых законодательством не предусмотрены.

В связи с этим Законопроектом предполагается внести изменения в часть 5 статьи 2 Федерального закона N 302-ФЗ в части замены слов "ста восьмидесяти дней" на слова "одного года" в целях исключения временного лага между взаимосвязанными нормами.

3. В соответствии с изменениями, предусмотренными абзацем пятым подпункта "а" пункта 8 статьи 1 Федерального закона N 302-ФЗ, с 1 января 2022 года Федеральным законом N 218-ФЗ предусматривается аннулирование записи и (или) иных данных кредитной истории по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории.

При этом возникают ситуации, когда в кредитной истории субъекта кредитной истории отсутствует информация о записях кредитной истории, а содержится только иная информация (например, информации об отказе в заключении договора (сделки). В таком случае формальные основания для аннулирования иной информации по истечении семи лет отсутствуют.

В связи с этим в целях устранения возможной правовой неопределенности и обеспечения равенства положения субъектов кредитных историй, кредитная история которых содержит и которых не содержит сведения о записях кредитной истории, Законопроектом предполагается абзац пятый подпункта "а" пункта 8 статьи 1 Федерального закона N 302-ФЗ дополнить словами "(в том числе сведений о среднемесячных платежах), информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй".

4. Федеральным законом N 302-ФЗ предусматривается ряд масштабных изменений действующего порядка функционирования рынка кредитных историй, в том числе установление Банком России единого порядка формирования сведений, включаемых в состав кредитной истории, порядка расчета величины среднемесячных платежей физического лица по заключенным договорам займа (кредита), требований к приему сведений, включаемых в состав кредитном истории, и формированию кредитной истории.

Нормы Федерального закона N 218-ФЗ, содержащие указанные изменения, вступают в силу с 1 января 2022 года.

Между тем предполагаемое к изданию регулирование потребует масштабной доработки информационных систем широкого круга участников финансового рынка: бюро кредитных историй, кредитных и микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и др. Во многих организациях такая доработка будет возможна только по окончании длительного цикла закупочных процедур, которые могут быть начаты только после издания нормативных актов Банка России. При этом процесс доработки делится на два этапа: сначала в соответствии с требованиями регулирования бюро кредитных историй дорабатывают свои форматы (создают новые технические требования к представляемой информации), после чего источники формирования кредитных историй на основании утвержденных требований бюро кредитных историй разрабатывают свои технические форматы формирования и представления информации. По этой причине предполагается необходимость издания нормативных актов Банка России не позднее, чем за 12 месяцев до дня вступления в силу положений Федерального закона N 302-ФЗ, предусматривающих масштабные изменения форматов представления информации в бюро кредитных историй.

Согласно плану подготовки нормативных актов Банка России на 2021 год проект положения Банка России "О порядке формирования и признаках недостоверности сведений, содержащихся в кредитной истории, требованиях к приему указанных сведений и формированию кредитной истории, порядке расчета величины среднемесячных платежей и правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки)" (далее - Проект) должен быть подготовлен в I квартале 2021 года.

Принимая во внимание сроки издания и государственной регистрации Проекта в Минюсте России, Законопроектом предполагается отложить срок вступления в силу соответствующих положений Федерального закона N 302-ФЗ до 1 июля 2022 года.

Учитывая сопряженность правового регулирования в части установления единых правил формирования кредитных историй и доработки форматов сбора и представления информации, необходимой для их формирования, предлагается аналогично перенести срок вступления в силу обязанностей, связанных с предоставлением сведений о среднемесячных платежах и представлением информации в бюро кредитных историй лизинговыми компаниями.

5. Федеральным законом N 302-ФЗ вносятся изменения в способы получения согласия субъекта кредитной истории - физического лица и в сроки действия согласий на получение кредитных отчетов субъектов кредитных историй. Указанные положения вступают в силу с 1 января 2022 года. При этом данные изменения направлены на снижение издержек в процессе кредитования и не предполагают каких-либо существенных технологических доработок от участников процесса.

В связи с этим Законопроектом предполагается изменение срока вступления в силу данных положений Федерального закона N 302-ФЗ на 1 июля 2021 года.

Законопроект не противоречит положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй"

Реализация федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" не приведет к увеличению расходов федерального бюджета, а также иных бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.

Перечень федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с проектом федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй"

Принятие федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия федеральных законов.