Пояснительная записка к проекту федерального закона N 992065-7 "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части ограничения комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитной организации"

Досье на проект федерального закона

Настоящий проект федерального закона направлен на внесение изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части уточнения отдельных положений, регулирующих установление комиссионного вознаграждения кредитных организаций по отдельным операциям.

В настоящий момент указанные вопросы регулируются статьей 29 "Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Вышеуказанная статья содержит ряд существенных ограничений в отношении возможности установления либо изменения комиссионных вознаграждений по операциям кредитных организаций. Так, в частности, устанавливается, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кроме того, к примеру, указанной статьей установлено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанные положения направлены на соблюдение баланса интересов более слабой в отношениях, связанных с банковской деятельностью, стороны - потребителя - физического лица, которое, вступая в гражданско-правовые отношения с кредитной организацией, должно иметь определенные гарантии, установленные государством на уровне Федерального закона.

Представляется, что на сегодняшний день законодательство не содержит ряд гарантий, необходимых для защиты прав и интересов физических лиц. В настоящий момент существенная часть кредитных организаций в Российской Федерации (около 73 процентов) контролируется со стороны государства. При этом прибыль банков в 2018 году оказалась выше, чем в 2017 году и составила 1,34 триллиона рублей.

Основными факторами формирования прибыли стало получение чистого процентного дохода (67 процентов прибыли от общего объема прибыли банков) и комиссионные доходы кредитных организаций (24 процента прибыли). При этом чистая процентная маржа банков в 2018 году выросла на 0.5 процентных пункта и составила 4.5%.

В 2019 году российские банки согласно информационно-аналитическому материалу Банка России "О развитии банковского сектора Российской Федерации в 2019 году" заработали в прошлом году в общей сложности 2 трлн рублей до налогов, а годовая чистая прибыль сектора составила 1,7 трлн рублей.

Таким образом, в условиях беспрецедентно высоких прибылей кредитных организаций, при которых они могут позволить себе повышение чистой процентной маржи на фоне недокредитованности российской экономики, представляется обоснованным необходимость смещения баланса интересов между кредитными организациями и гражданами-клиентами банков.

Указанные цели предлагается достичь путем введения ограничений, направленных на запрет установления отдельных, избыточных комиссионных вознаграждений, действующих в настоящий момент.

В частности, положениями Федерального закона от 16.12.2019 N 434-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" был устранен так называемый "банковский роуминг" - взимание кредитными организациями комиссий при операциях, связанных с переводом денежных средств физическими лицами в различных субъектах Российской Федерации. Одновременно с этим ряд кредитных организаций приняли решение об изменении правил предоставления отдельных услуг, установив иные ограничения или плату за операции, связанные с переводом денежных средств физическими лицами, компенсировав часть упущенной прибыли.

Законопроектом предлагается установить запрет на взимание подобных комиссий. В этих целях законопроектом излагается ранее принятая в рамках Федерального закона от 16.12.2019 N 434-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" норма в следующей редакции: "Взимание комиссионного вознаграждения кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации не допускается.".

Финансово-экономическое обоснование проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части ограничения комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитной организации"

Принятие настоящего проекта федерального закона не повлечет дополнительных расходов из средств федерального бюджета.

Перечень актов федерального законодательства и иных нормативных правовых актов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части ограничения комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитной организации"

Принятие настоящего проекта федерального закона не потребует признания утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию актов федерального законодательства.