Кредитные каникулы в период эпидемии COVID-19: что это такое и как ими воспользоваться (подготовлено экспертами компании "Гарант", 2020 г.)

Кредитные каникулы в период эпидемии COVID-19:
что это такое и как ими воспользоваться

апрель - июль 2020 г.

Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) были установлены условия предоставления заемщикам так называемого льготного периода по заключенным ими кредитным договорам (договорам займа).

На какие договоры распространяется данный закон?

1) На договоры кредита (займа), как обеспеченные, так и не обеспеченные ипотекой, заключенные до 3 апреля 2020 года физическими лицами, в том числе имеющими статус индивидуального предпринимателя (далее - ИП), с банками, иными кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов и лицами, осуществляющими деятельность по предоставлению под залог недвижимости кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (далее - потребительские кредиты) (ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ, п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

2) На договоры кредита (займа), заключенные до 3 апреля 2020 года субъектами малого и среднего предпринимательства, осуществляющими деятельность в отраслях, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов) (далее - коммерческие кредиты) (ч. 1 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Каков максимальный размер кредита (займа)?

Для потребительских кредитов (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ, постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 435, с изменениями от 10.04.2020):

Вид потребительского кредита	Максимальный размер
Обеспеченный ипотекой	2 млн руб
Обеспеченный ипотекой и полученный для приобретения жилых помещений в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью	4,5 млн руб. - для г. Москвы
	3 млн руб. - для Московской области, г. Санкт-Петербурга и ДФО
	2 млн руб. - для остальных субъектов РФ
Автокредит	600 тыс. руб.
Кредитная карта	100 тыс. руб.
Прочие потребительские кредиты	250 тыс. руб. - для физлиц
	300 тыс. руб. - для ИП

Для коммерческих кредитов максимальный размер такого кредита законодательством не установлен.

Ограничено ли количество договоров кредита (займа), по которым может быть предоставлен льготный период?

Нет, льготный период может быть предоставлен как по одному или нескольким, так и по всем кредитным договорам (договорам) займа, заключенным заемщиком.

Вместе с тем, правом на предоставление льготного периода по одному и тому же договору можно воспользоваться только один раз (ответ Банка России, июнь 2020). Однако если заемщик ранее подавал заявление о предоставлении льготного периода, но отозвал его, либо отказался от предоставления льготного периода до даты его начала, данные обстоятельства не препятствуют новому обращению с заявлением о предоставлении льготного периода по тому же кредитному договору или договору займа (п. 1 письма Банка России от 30.06.2020 N ИН-06-59/104).

При каких условиях может быть предоставлен льготный период?

Для потребительских кредитов:

- снижение дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ). Методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения ст. 6 Закона N 106-ФЗ утверждена постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 436. Данная методика применяется с учетом рекомендаций, данных в письме Банка России от 05.04.2020 N ИН-06-59/49;

- на момент обращения заемщик не пользуется ипотечными "кредитными каникулами", предоставленными ему на основании ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по тому же договору кредита (займа) (п. 3 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ);

- на момент обращения заемщик-ИП не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору кредита (займа) как субъект малого или среднего предпринимательства (ч. 2 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

Для коммерческих кредитов:

- наличие статуса субъекта малого или среднего предпринимательства;

- включение отрасли, в которой заемщик осуществляет деятельность, в перечень отраслей, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, утвержденный постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 434;

- на момент обращения заемщик-ИП не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору кредита (займа) в порядке, установленном для предоставления льготного периода по потребительским кредитам (ч. 2 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Какие действия необходимо совершить для предоставления льготного периода?

В период с 3 апреля по 30 сентября 2020 года, но до окончания срока действия договора кредита (займа) лицам, желающим воспользоваться правом на предоставление льготного периода, необходимо направить кредитору по соответствующему договору кредита (займа) требование об изменений условий такого договора.

Такое требование должно содержать (ч. 3 и ч. 4 ст. 6, ч. 3 и ч. 4 ст. 7 Закона N 106-ФЗ):

1) указание на то, в чем именно будет состоять изменение условий договора. Такое изменение может предусматривать:

- для потребительских и коммерческих кредитов - приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (ч. 1 и ст. 6 и ч. 1 ст. 7 Закона N 106-ФЗ);

- для коммерческих и потребительских кредитов, заемщиком в которых выступает ИП, - приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, либо уменьшение размера платежей в течение льготного периода (ч. 2 ст. 6 и ч. 2 ст. 7 Закона N 106-ФЗ);

2) указание на продолжительность льготного периода и дату начала его исчисления;

3) ссылку на то, что льготный период предоставляется в соответствии с Законом N 106-ФЗ.

Рекомендуем:

Формы документов Примерные формы требования заемщика об изменений условий договора кредита (займа), подготовленные экспертами компании "Гарант" Примерная форма требования о предоставлении льготного периода, приведенная Банком России

Какая продолжительность льготного периода и какая дата начала его исчисления может быть указана заемщиком в требовании?

Заемщики как по потребительским, так и по коммерческим кредитам вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев (ч. 4 ст. 6 и ч. 4 ст. 7 Закона N 106-ФЗ). При этом дата начала исчисления этого периода по потребительским кредитам, обеспеченным ипотекой, не может отстоять ранее одного месяца от даты направления заемщиком требования, по иным потребительским кредитам - ранее 14 дней от даты его направления, а по коммерческим кредитам - ранее даты направления требования.

Каков способ направления требования о предоставлении льготного периода?

По коммерческим и потребительским кредитам используется способ, предусмотренный договором кредита (займа) для направления уведомлений кредитору. По потребительским кредитам, а также коммерческим кредитам, заемщиком по которым является ИП, требование может быть направлено, в том числе, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору (ч. 5 ст. 6 и ч. 5 ст. 7 Закона N 106-ФЗ). При этом кредитор обязан обеспечить возможность получения от указанных категорий заемщиков требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Какие документы необходимо предоставить кредитору для подтверждения права на льготный период?

Обязательное предоставление кредитору каких-либо документов одновременно с направлением требования Законом N 106-ФЗ не предусмотрено. Более того, в отношении потребительских кредитов снижение дохода заемщика более, чем на 30%, которое является обязательным условием предоставления льготного периода, считается имеющим место, пока не доказано иное (ч. 7 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

Вместе с тем, необходимо учитывать, что кредиторам по потребительским кредитам этой же нормой предоставлено право запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия о снижении его дохода. К числу таких документов по смыслу ч. 9 ст. 6 Закона N 106-ФЗ могут относиться:

- справка СДФЛ или справка о доходах в свободной форме, выданная работодателем;

- больничные листы или справка из стационара, подтверждающие заражение COVID-19, или пребывание на карантине в связи с угрозой распространения данной вирусной инфекции;

- справка (надлежащим образом заверенная копия приказа) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

- справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;

- иные документы, подтверждающие снижение дохода.

Более полный перечень документов, принимаемых в качестве доказательств снижения дохода, рекомендуется запрашивать у кредитора по соответствующему кредитному договору (договору займа). Также следует иметь в виду, что определять перечень таких документов вправе Банк России (ч. 10 ст. 6 Закона N 106-ФЗ), однако каких-либо нормативных актов по данному вопросу им в настоящее время не принято.

В случае получения такого запроса кредитора заемщик обязан предоставить соответствующие документы в течение 90 дней. Данный срок продлевается кредитором еще на 30 дней при представлении заемщиком доказательств того, что соответствующие документы не могли быть представлены кредитору в течение 90 дней по уважительным причинам.

Кроме того, кредиторам по потребительским кредитам ч. 8 ст. 6 Закона N 106-ФЗ предоставлено право самостоятельно запрашивать информацию, подтверждающую снижение дохода заемщика, в ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС, и в случае неподтверждения на основе данной информации снижения дохода в необходимом объеме заемщику, желающему воспользоваться льготным периодом, также придется предоставлять дополнительные документы в качестве доказательств наличия данного условия.

Внимание

В случае, если кредитор запросил информацию, подтверждающую снижение дохода заемщика, в ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС, и полученная им информация позволяет установить снижение дохода в необходимом объеме, истребование каких-либо иных документов у заемщика не допускается.

В связи с изложенным если у заемщика по потребительскому кредиту нет уверенности в том, что документы, запрашиваемые кредитором у государственных органов и внебюджетных фондов, по тем или причинам смогут подтвердить уменьшение его дохода более, чем на 30%, ему рекомендуется самостоятельно, помимо направления требования, представить кредитору данные документы. Также такая рекомендация актуальна для случаев, когда заемщик желает сократить срок рассмотрения требования, и сбор соответствующих документов не составляет для него большого труда.

В отношении коммерческих кредитов, где определяющее значение имеет наличие у лица статуса субъекта малого и среднего предпринимательства и осуществление им деятельности в наиболее пострадавших от пандемии отраслях, кредитору рекомендуется представить выписку из Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, который ведется ФНС в соответствии со ст. 4.1 Федерального закона от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", а также выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, содержащую информацию о зарегистрированных кодах видов деятельности юридического лица или ИП в соответствии с ОКВЭД, учредительные документы, в которых указаны такие виды деятельности, иные документы, подтверждающие ведение деятельности в данных сферах.

При этом наибольшее внимание в определении того, относится ли лицо к осуществляющим деятельность в пострадавших отраслях, будут иметь зарегистрированные коды ОКВЭД. Однако следует учитывать, что для целей применения Закона N 106-ФЗ будут учитываться как основные, так и дополнительные коды видов деятельности, осуществляемые организацией или ИП. Кроме того, если в Перечне наиболее пострадавших отраслей указан целиком класс или подкласс для одной из отраслей, это означает, что все входящие в него группировки (группы, подгруппы, виды) также включены в этот Перечень (письмо Банка России от 08.06.2020 N ИН-06-59/98, п. 22 информации Банка России от 16.06.2020 "Ответы Банка России на вопросы кредитных организаций относительно регулирования деятельности банков в период пандемии, связанной с COVID-19").

Каковы сроки рассмотрения кредиторами требований заемщиков?

Требования как по коммерческим, так и по потребительским кредитам рассматриваются кредитором в течение 5 дней с момента их получения (ч. 6 ст. 6 и ч. 6 ст. 7 Закона N 106-ФЗ). В том случае, если кредитор по потребительским кредитам запрашивает документы, подтверждающие факт снижения дохода заемщика в необходимом объеме, данный 5-дневный срок исчисляется с момента получения кредитором документов или информации по своему запросу (ч. 7 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

Каким образом заемщик уведомляется о результатах рассмотрения его требования?

Уведомления об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, о подтверждении установления льготного периода, о запросе у государственных органов и внебюджетных фондов информации о снижении дохода заемщика и о результатах такого запроса, об отказе заемщику в предоставлении льготного периода, а также сами запросы о предоставлении заемщиком документов должны направляться кредитором заемщику способами, предусмотренными договором, а если требование направлялось заемщиком с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (ч.ч. 6-8, ч. 11 ст. 6, ч. 6 ст. 7 Закона N 106-ФЗ). При этом Банком России кредиторам даны рекомендации об информировании лица, подавшего заявление, которое не было удовлетворено, о причинах отказа в предоставлении льготного периода (см. информацию от 28.05.2020).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, условия такого договора считаются измененными на время льготного периода на таких условиях. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (ч. 13 ст. 6 и ч. 8 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Также признаются рассмотренными и удовлетворенными требования заемщиков, по которым в течение десяти дней после дня направления их кредитору не поступило уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в его предоставлении (ч. 13 ст. 6 и ч. 7 ст. 7 Закона N 106-ФЗ). При этом следует иметь в виду, что возможность отказа в предоставлении льготного периода установлена только для потребительских кредитов и только в том случае, если заявленное требование не соответствует условиям предоставления такого периода в связи с более высоким размером кредита, чем установленный Правительством, РФ, неподтверждением снижения дохода более, чем на 30% или использованием заемщиком на момент обращения ипотечных "кредитных каникул" по соответствующему договору кредита (займа) (ч. 11 и ч. 29 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

Начисляются ли проценты по договору займа (кредита) за льготный период?

Предоставление льготного периода не означает прощение долга в виде платежей, подлежащих выплате за данный период, и не приостанавливает начисление процентов на сумму кредита (займа). Заемщику фактически предоставляется только отсрочка в их уплате.

Начисление процентов по потребительским кредитам, не обеспеченным ипотекой, за льготный период производится в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования (ч. 18 ст. 6 Закона N 106-ФЗ), а по ипотечным кредитам - в размере ставки, определенной договором (ч. 21 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

Начисление процентов по коммерческим кредитам за льготный период производится по ставке, установленной договором кредита (займа) (ч. 13 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Каким образом производится погашение платежей и процентов по договору, от внесения которых в течение льготного периода был освобожден заемщик?

Для потребительских кредитов, не обеспеченных ипотекой, на дату окончания льготного периода фиксируется размер процентов, начисленных, но не уплаченных за этот период (ч. 18 ст. 6 Закона N 106-ФЗ). После окончания льготного периода внесение платежей по этому договору производится в соответствии с его условиями, действовавшими до введения льготного периода, а срок его погашения продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (ч. 19 ст. 6 Закона N 106-ФЗ). После того, как сумма кредита будет погашена, производится погашение зафиксированных процентов путем внесения платежей в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор направляет заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Для потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой, все платежи, которые в соответствии с условиями договора должны были вноситься заемщиком, но не были им внесены в связи с установлением льготного периода, фиксируются в качестве обязательства заемщика (ч. 21 ст. 6 Закона N 106-ФЗ). После окончания льготного периода погашение ипотеки производится в том же порядке , который был установлен ранее, а срок погашения кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода. После погашения кредита сумма зафиксированных платежей погашается путем внесения повременных платежей в размере и в сроки, аналогичные тем, которые были установлены договором, обеспеченным ипотекой (ч. 22 и ч. 23 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

По мнению Банка России, размер платежа по погашению зафиксированных платежей в обоих вышеперечисленных случаях будет определяться путем деления суммы этих платежей на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода (п. 46 Информации Банка России от 16.06.2020 "Ответы Банка России на вопросы кредитных организаций относительно регулирования деятельности банков в период пандемии, связанной с COVID-19").

Для коммерческих кредитов сумма процентов, которая подлежала уплате в течение льготного периода, но не была внесена заемщиком, включается в сумму основного обязательства, а его погашение после окончания льготного периода производится на условиях, установленных договором до введения льготного периода, но с продлением срока его погашения не менее, чем на срок действия льготного периода.

Производится ли начисление пени, штрафов и применяются ли прочие штрафные санкций в течение льготного периода?

В течение льготного периода не допускаются:

- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);

- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);

- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства;

- обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Более того, сумма штрафных санкций, начисленная до момента введения льготного периода фиксируется и подлежит погашению после погашения кредита (займа) (ч. 14 ст. 6 и ч. 9 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Что происходит, если срок обеспечения кредитного договора (договора займа) истекает ранее срока, на который такой договор продляется в связи с предоставлением льготного периода?

В случае если кредитный договор (договор займа) был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то их срок (залога, поручительства или гарантии) продлевается на срок действия льготного периода. При этом предпринимателю не нужно запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо) (ч. 33 ст. 6 и ч. 16 ст. 7 Закона N 106-ФЗ, ответ Банка России, июнь 2020).

Повлияет ли на кредитный рейтинг заемщика предоставление льготного периода?

По реструктурированным кредитам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика (ч. 4.1-1 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", п. 23 Информации Банка России от 16.06.2020 "Ответы Банка России на вопросы кредитных организаций относительно регулирования деятельности банков в период пандемии, связанной с COVID-19", ответ Банка России, июнь 2020).

Можно ли производить погашение долга по кредиту во время действия льготного периода?

По потребительским кредитам заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно без каких-либо ограничений и без прекращения льготного периода погасить сумму (часть суммы) кредита (займа). При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу (ч. 16 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).

По коммерческим кредитам заемщик вправе также без прекращения льготного периода производить гашение кредита (займа) в пределах суммы, не превышающей сумму платежей, которые подлежали бы им внесению в обычном порядке в течение срока, на который был установлен льготный период, если бы последний не был введен. После достижения указанного лимита действий льготного периода прекращается (ч. 12 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Отметим, что если в течение льготного периода заемщиком производилось погашение суммы кредита и процентов на него, то данные платежи должны быть учтены при расчете как дальнейших платежей по договору, так и зафиксированных по итогам льготного периода платежей и процентов, которые подлежали бы уплате в течение льготного периода, но не были внесены заемщиком.

Может ли заемщик досрочно прекратить действие льготного периода?

Да, такая возможность предусмотрена как для потребительских, так и для коммерческих кредитов. Для прекращения действия льготного периода достаточно направить кредитору уведомление в том же порядке, который установлен для направления требования о предоставлении льготного периода (ч. 15 ст. 6 и ч. 11 ст. 7 Закона N 106-ФЗ).

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

кандидат юридических наук Широков Сергей