Пояснительная записка к проекту федерального закона N 798527-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части регулирования комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитных организаций" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 798527-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части регулирования комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитных организаций"

Досье на проект федерального закона

Настоящий проект федерального закона направлен на внесение изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части уточнения отдельных положений, регулирующих установление комиссионного вознаграждения кредитных организаций по отдельным операциям.

В настоящий момент указанные вопросы регулируются статьей 29 "Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Вышеуказанная статья содержит ряд существенных ограничений в отношении возможности установления либо изменения комиссионных вознаграждений по операциям кредитных организаций. Так, в частности, устанавливается, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кроме того, к примеру, указанной статьей установлено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанные положения направлены на соблюдение баланса интересов более слабой в отношениях, связанных с банковской деятельностью, стороны - потребителя-физического лица, которое, вступая в гражданско-правовые отношения с кредитной организацией, должно иметь определенные гарантии, установленные государством на уровне Федерального закона.

Представляется, что на сегодняшний день законодательство не содержит ряд гарантий, необходимых для защиты прав и интересов физических лиц. В настоящий момент существенная часть кредитных организаций в Российской Федерации (около 73 процентов) контролируется со стороны государства. При этом прибыль банков в 2018 году оказалась выше, чем в 2017 году и составила 1,34 триллиона рублей.

Основными факторами формирования прибыли стало получение чистого процентного дохода (67 процентов прибыли от общего объема прибыли банков) и комиссионные доходы кредитных организаций (24 процента прибыли). При этом чистая процентная маржа банков в 2018 году выросла на 0.5 процентных пункта и составила 4.5%.

Таким образом, в условиях беспрецедентно высоких прибылей кредитных организаций, при которых они могут позволить себе повышение чистой процентной маржи на фоне недокредитованности российской экономики, представляется обоснованным необходимость смещения баланса интересов между кредитными организациями и гражданами-клиентами банков.

Указанные цели предлагается достичь путем введения ряда ограничений, направленных на снижение прибыли банков, полученных от комиссионных доходов.

В частности, предлагается законодательно ограничить возможность установления банковских комиссий по отдельным операциям, совершаемым физическими лицами с использованием платежных расчетных карт.

Так, статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" дополняется положениями, согласно которым не допускается взимание с держателей платежных карт-физических лиц комиссионного вознаграждения по операциям, осуществляемым между кредитной организацией, выпустившей платежную карту и иной кредитной организацией в следующих случаях:

1) по операциям, связанным с осуществлением перевода денежных средств между банковскими счетами держателей платежных карт-физических лиц с применением платежных расчетных карт без овердрафта таких физических лиц, эмитированных кредитными организациями при условии, что такие операции не являются валютными;

2) по операциям, связанным с осуществлением держателем платежной карты-физическим лицом расчетов с использованием платежной расчетной карты без овердрафта, передачи держателем платежной карты-физическим лицом распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием платежной расчетной карты без овердрафта, предусматривающим получение держателем платежной карты-физическим лицом денежных знаков в виде банкнот и монет Банка России (в том числе с использованием банкомата), за исключением случаев, когда такие операции являются валютными.

Таким образом, физические лица не будут уплачивать комиссионные вознаграждения в случае перевода денежных средств с использованием платежных карт между кредитными организациями, равно как не будут уплачивать комиссионное вознаграждение в случае снятия наличных денежных средств как в отделениях банков, так и с использованием банкоматов.

Финансово-экономическое обоснование
проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части регулирования комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитных организаций"

Принятие настоящего проекта федерального закона не повлечет дополнительных расходов из средств федерального бюджета.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в части регулирования комиссионного вознаграждения по отдельным операциям кредитных организаций"

В связи с принятием проекта настоящего федерального закона не потребуется признание утратившими силу, приостановление, изменение или принятие актов федерального законодательства.