Пояснительная записка к проекту федерального закона N 843962-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 843962-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Досье на проект федерального закона

Частью 1 статьи 8 ФЗ "О защите прав потребителей" гражданам, являющихся потребителями товаров (услуг) гарантируется право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (услугах). Кроме того, статьей 16 ФЗ "О защите прав потребителей", запрещено включать в договора условия, ущемляющие права потребителей, в том числе, вводящих потребителя в заблуждение относительно приобретаемых потребительских свойств услуги при ее реализации.

Однако в банковской практике в последнее время участились случаи оформления с потребителями финансовых услуг шаблонных кредитных договоров, в которых содержаться условия, ограничивающие заемщика в получении полной и достоверной информации о приобретаемой кредитной и иных услугах, оформляемых при заключении сделки кредитования (заимствования). Это происходит тогда, когда, к примеру, кредитная организация при оформлении кредита не сообщает заемщику о возможности получения кредита без страхования, свободе выбора заемщика страховой организации, стоимости страхового продукта, праве заемщика на расторжение договора страхования в "период охлаждения", а также не предоставляет график платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах - со страхованием и без него. Также часто встречаются случаи, когда в индивидуальных условиях кредитного договора в ряде граф банком за заемщика уже проставлены типографским способом отметки "X" ("V"), означающие согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования, а также отсылочные положения, где говорится о том, что со стоимостью дополнительных услуг (тарифами услуг), приобретаемых при заключении кредитной сделки, заемщик может ознакомиться на сайте банка.

О недопустимости использования в кредитных договорах подобных условий, как ущемляющих права потребителей финансовых услуг, неоднократно упоминала Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), привлекая банки к административной ответственности по ч. 1, 2 ст. 14.8, ч. 2 ст. 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Аналогичные выводы содержаться также в материалах судебной практики, где суды, рассматривая заявления Роспотребнадзора о привлечении банков к административной ответственности, прямо указывают на то, что "ввиду того, что при заключении кредитной сделки банк предоставил заемщику на подписание анкету-заявление, содержащую в заранее напечатанной банком отметку "V ДА" в разделе о страховании, у заемщика отсутствовала возможность отказа от услуг страхования, обеспеченная реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита (данные обязанности следуют из норм п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 10 Закона "О защите прав потребителей")" (Решение Арбитражного Суда Свердловской области по делу N А60-574/2016 от 21.03.2016 г., Решение Арбитражного Суда г. Москвы по делу N А40-70594/17-94-665 от 14.06.2017 г. и т.д.).

По мнению судебных инстанций, вышеуказанные "условия в договоре и в анкете-заявлении не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку согласие потребителя определено наличием напечатанного текста в анкете типографским способом, а не собственноручно". (Постановление Одиннадцатого Арбитражного Апелляционного Суда по делу N А65-13531/2017 от 17.10.2017 г.).

В связи с этим, в целях недопущения нарушений прав потребителей финансовых услуг, выраженных в заключении кредитных договоров на неясных, навязанных банками условий, подготовлен законопроект о внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

Указанный проект закона, запрещает включение в договор потребительского кредита (займа), определяющих право заемщика на ознакомление с индивидуальными условиями кредитования (заимствования) на сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" без раскрытия этих условий в содержании заключаемого договора потребительского кредита (займа), а также проставления кредитором в заранее напечатанной форме (в виде "галочек" и иных обозначений, выполненных типографическим способом) за заемщика согласия с условиями кредитования (заимствования), без его собственноручной подписи.

Также проект федерального закона, обязывает кредиторов указывать в условиях потребительского кредита (займа) стоимость, порядок и сроки отказа от предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором и (или) третьими лицами, а также при заключении сделки кредитования (заимствования) информировать заемщиков о данных условиях. Указанные положения, позволят исключить случаи ненадлежащего информирования кредиторами заемщиков о содержании приобретаемых дополнительных услуг, что зачастую приводит к недобровольному приобретению заемщиками дополнительных услуг у кредитора и/или третьих лиц при заключении договоров потребительского кредита (займа). Кроме того, информирование кредиторами при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщиков о стоимости страховой услуги и возможности отказа от страховки в "период охлаждения", позволит заемщикам своевременно воспользоваться правом отказаться от навязанной и/или не нужной для них услуги страхования в течении "периода охлаждения".

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие и реализация федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует дополнительных расходов, покрываемых за счет средств федерального бюджета.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием федерального закона к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

Принятие федерального закона к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения или принятия иных федеральных законов.