Пояснительная записка к проекту федерального закона N 949558-7 "О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 949558-7 "О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам"

Досье на проект федерального закона

Пробелы в законодательном регулировании деятельности организаций, занимающихся возвратом задолженности, так называемых коллекторских агентств (коллекторов) - лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, привели к фактической потере контроля со стороны государства над этой сферой и её криминализации.

После того как Верховным Судом РФ было вынесено Определение N 89-КГ15-5 от 7 июля 2015 г., согласно которому кредитные долги могут быть переданы третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности, необходимость внесения изменений в действующее законодательство в части регулирования деятельности коллекторов стала особенно актуальной.

Определенные позитивные изменения в указанной сфере уже были реализованы на уровне федерального законодательства. Так, был принят Федеральный закон от 26.07.2019 N 214-ФЗ "О внесении изменений в статьи 155 и 162 Жилищного кодекса Российской Федерации и статью 1 Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который установил запрет на уступку права (требования) по возврату просроченной задолженности граждан по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги третьим лицам, за исключением случаев уступки права (требования) вновь выбранной, отобранной или определенной управляющей организации, созданным ТСЖ либо жилищному кооперативу или иному специализированному потребительскому кооперативу, иной ресурсоснабжающей организации, отобранному региональному оператору по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Таким образом, было подтверждено наличие проблемы внедоговорных и, зачастую, незаконных действий третьих лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, при осуществлении ими своей деятельности.

В условиях экономического кризиса, повышения уровня безработицы, снижения реальных располагаемых доходов населения указанная проблема становится особенно острой.

В этой связи представленным законопроектом предлагается запретить уступку права (требования) по договору потребительского кредита (займа), договору микрозайма договору об ипотеке (залоге недвижимости) третьим лицам, если должником является физическое лицо заключившее договор кредита (займа), договор микрозайма, договор об ипотеке (залоге недвижимости) в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, за исключением уступки права (требования) одной кредитной организацией другой кредитной организации с согласия должника, выраженного в соответствующей письменной форме.

Таким образом, договор цессии может быть заключен только между кредитными организациями и при наличии письменного согласия должника, поскольку:

1) в гражданско-правовых отношениях именно кредитные организации занимают особое место, так как обладают специальной правосубъектностью, а деятельность кредитных организаций регулируется специальным законом. Особенность правового статуса кредитных организаций подчеркивает и установленная Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" гарантия банковской тайны в отношении сведений об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка;

2) личность кредитора даже в случае невыполнения должником принятых на себя обязательств, не перестает иметь существенное значение для должника, так как именно банк-кредитор может обеспечить соблюдение банковской тайны;

3) Центральный банк России однозначно относит возврат клиентами полученных денежных средств к банковским операциям, требующим лицензии, устанавливая требования к порядку их совершения.

Следовательно, цессия в пользу иного кроме кредитной организации лица нарушает императивное требование закона о соблюдении банковской тайны, приводит к невыполнению обязанности банка предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности, а также влечёт нарушение установленного порядка лицензирования банковских операций.

Также предлагается внести существенные изменения и в порядок взыскания просроченной задолженности на основании агентского договора.

В частности, законопроект предусматривает закрепление особенностей агентского договора, заключаемого с целью возврата задолженности по договору потребительского кредита (займа) и по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательств.

По указанным видам агентского договора, агентом может выступать только кредитная организация, а действия, направленные на возврат задолженности, могут совершаться только от имени и за счет первоначального кредитора.

Таким образом, по мнению авторов настоящей законодательной инициативы, принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан-должников посредством установления четкого правового регулирования данной сферы и вытеснению с рынка коллекторов, ведущих недобросовестную деятельность по взысканию долгов с граждан.

Финансово-экономическое обоснование проекта федерального закона "О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам"

Принятие настоящего проекта федерального закона не повлечет дополнительных расходов средств федерального бюджета.

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам"

Принятие настоящего проекта федерального закона не потребует признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия других актов федерального законодательства.