Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ по проекту федерального закона N 996066-7 "О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", внесенному депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Б. Дивинским, М.Л. Шаккумом, А.А. Гетта, А.Н. Изотовым, И.Ю. Моляковым (первое чтение) (не действует)

Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ
по проекту федерального закона N 996066-7 "О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", внесенному депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Б. Дивинским, М.Л. Шаккумом, А.А. Гетта, А.Н. Изотовым, И.Ю. Моляковым
(первое чтение)

Досье на проект федерального закона

Законопроектом предлагается дополнить Федеральный закон от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) статьей 36.1 "Порядок информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада", обязывающей банки, в частности, указывать в договорах банковского вклада с физическими лицами в таблице, форма которой будет устанавливаться нормативным актом Банка России (таблица условий договора банковского вклада), размещаемой в договоре начиная с первой страницы договора, сведения об условиях вклада, в том числе о минимальной гарантированной ставке по вкладу, под которой законопроектом понимается значение процентной ставки, определяющее минимальный доход по вкладу.

Основной целью предлагаемых дополнений, как это следует из пояснительной записки к законопроекту, является повышение информированности вкладчика об условиях привлечения денежных средств физических лиц при принятии решения о выборе конкретного вклада и кредитной организации, привлекающей денежные средства во вклады.

Обращаем внимание, что по содержанию предлагаемая норма аналогична норме, сформулированной в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регламентирующей правила изложения в табличной форме, установленной нормативным актом Банка России, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, по своей правовой природе является публичным договором (статьи 426, 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - Гражданский кодекс) и относится к договорам присоединения, условия которых определяются одной из сторон (в данном случае банком) в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 Гражданского кодекса), то есть являются общими (одинаковыми) для всех, а не индивидуальными.

В указанной связи неясными представляются основания включения в договор банковского вклада общих (а не индивидуальных) условий договора в форме, схожей с формой, применяемой для индивидуальных условий, что придает им свойство существенных условий договора (статья 432 Гражданского кодекса).

Вместе с тем обращаем внимание на положения пункта 4 статьи 426 Гражданского кодекса, наделяющего Правительство Российской Федерации и уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти право издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) в случаях, предусмотренных законом.

Что касается повышения информированности вкладчиком, то считаем необходимым отметить следующее.

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", данным договором опосредуется представление физическому лицу финансовой услуги, оказываемой, в частности, в связи с привлечением и (или) размещением денежных средств. В данной связи отношения, возникающие между банком и физическим лицом при заключении такого договора, регулируются, кроме Гражданского кодекса и иных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных правовых актов, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Статьями 8-10 Закона о защите прав потребителей установлено право потребителя требовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, в указанной части предлагаемая норма подлежит согласованию с Законом о защите прав потребителей.

Проектируемое в части 9 статьи 36.1 законопроекта исключение в отношении договора банковского вклада в драгоценных металлах и сберегательного сертификата нуждается в обосновании с учетом того, что по указанным вкладам статьями 844 и 844.1 Гражданского кодекса также предусмотрено начисление банком процентов.

Кроме того, обращаем внимание, что с учетом положений статей 4 и 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" законопроект подлежит согласованию с Центральным банком Российской Федерации.

Начальник управления

Е.В. Горбачева